Решение № 2-6310/2018 2-921/2019 2-921/2019(2-6310/2018;)~М-5833/2018 М-5833/2018 от 28 января 2019 г. по делу № 2-6310/2018

Дело № 2-921/2019


Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

28 января 2019 года город Казань

Ново-Савиновский районный суд города Казани в составе:

председательствующего судьи Хайрутдиновой Р.М.,

при секретаре судебного заседания Шептур А.И.,

заслушав представителя истца ФИО1, представителя третьего лица ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО3 к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страховой премии,

У С Т А Н О В И Л :

ФИО3 обратился в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» (далее – ООО «СК «Сбербанк страхование жизни») о взыскании страховой премии.

В обоснование заявленных исковых требований указано, что 20 ноября 2017 года между ФИО3 и ПАО «Сбербанк России» заключен кредитный договор <***>, согласно условиям которого истцу предоставлены в кредит денежные средства в размере 511 000 рублей сроком на 60 месяцев под 16,90% годовых.

При заключении кредитного договора истцом подписано заявление на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика в Волго-Вятский банк. Сумма страховой премии по договору страхования составила 78 949 рублей 50 копеек.

12 июля 2018 года истец досрочно исполнил обязательства по кредитному договору, что подтверждается справкой из банка.

11 сентября 2018 года истец подал претензию в ООО «СК «Сбербанк страхование жизни» с требованием расторгнуть договор страхования, а также вернуть часть страховой премии в размере 68 422 рубля 90 копеек в течение 10 дней с момента получения претензии.

19 октября 2018 года истец получил ответ от ООО «СК «Сбербанк страхование жизни», согласно которому ответчик пояснил, что уплаченная истцом по договору страховая премия представляет собой не страховую премию, а плату за подключение к программе страхования, ООО «СК «Сбербанк страхование» не является получателем денежных средств.

Истец полагает, что в том случае, если действие договора страхования прекращается досрочно вследствие отпадения возможности наступления страхового случая и прекращения существования страхового риска, страховщик имеет право лишь на часть страховой премии пропорционально времени, на течение которого действовало страхование.

Договор страхования заключен 20 ноября 2017 года сроком на 60 месяцев, страховая премия составила 78 949 рублей 50 копеек. Истец полагает, что страховщик имеет право на получение страховой премии за период с 20 ноября 2017 года по 12 июля 2018 года (дата досрочного погашения кредита) за восемь месяцев. Таким образом, размер страховой премии за указанный период составляет 10 526 рублей 60 копеек. Соответственно в пользу истца подлежит взысканию часть страховой премии в размере 68 422 рубля 90 копеек (78 949 рублей 50 копеек – 10 526 рублей 60 копеек).

На основании изложенного истец просит взыскать с ответчика страховую премию в размере 68 422 рубля 90 копеек.

Представитель истца ФИО1 в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме, просил удовлетворить. Суду пояснил, что заключенный между истцом и ответчиком договор страхования является способом обеспечения основного обязательства по кредитному договору. Прекращение основного обязательства влечет за собой прекращение иных связанных обязательств.

Представитель ответчика ООО «СК «Сбербанк страхование жизни» о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, представитель в суд не явился, до рассмотрения дела в суд поступили письменные возражения на исковое заявление, согласно которым представитель ответчика с иском не согласен, просит в удовлетворении иска отказать в связи с отсутствием нарушений прав истца как потребителя.

Представитель третьего лица ПАО «Сбербанк России» ФИО2 в судебном заседании представила письменные возражения на исковое заявление, полагала, что исковые требования удовлетворению не подлежат, поскольку истец добровольно выбрал услугу по подключению к программе страхования жизни и здоровья заемщиков, кроме того, в течение двух недель предусмотрено право отказаться от данной услуги, однако истец указанным правом не воспользовался.

Выслушав стороны, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Согласно статье 819 Гражданского Кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Из пункта 1 статьи 422 ГК РФ следует, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу статьи 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными условиями являются предмет договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договора данного вида, а также те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно пунктам 2, 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование осуществляется в форме добровольного страхования и обязательного страхования. Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

Согласно пункту 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Согласно статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации и касающихся возможности возврата части страховой премии).

В судебном заседании установлено, что 20 ноября 2017 года между ФИО3 и ПАО «Сбербанк России» заключен кредитный договор <***>, согласно условиям которого истцу предоставлены в кредит денежные средства в размере 511 000 рублей сроком на 60 месяцев под 16,90% годовых.

12 июля 2018 года истец досрочно исполнил обязательства по кредитному договору, что подтверждается справкой из банка.

При заключении кредитного договора истцом подано заявление на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика в Волго-Вятский банк на заключение в отношении ФИО3 договора страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика в соответствии с условиями, изложенными в настоящем заявлении и Условиями участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы.

Согласно данному заявлению ФИО3 выразил своё согласие оплатить сумму платы за подключение к программе страхования в размере 78 949 рублей 50 копеек за весь срок действия договора страхования.

При этом в заявлении указано, что ФИО3 разъяснено, что плата за подключение к программе страхования может быть уплачена любым способом, как путем списания со счета вклада, путем внесения наличных денежных средств на счет вклада через кассу банка с последующим списанием платы за подключение, а также за счет суммы предоставленного кредита ПАО «Сбербанк».

Кроме того, ФИО3, подписывая заявление, указал, что ему понятно и он согласен, что если плата за подключение к Программе страхования не была оплачена или возвращена на его счет, ПАО «Сбербанк» не обязан заключать в отношении него договор страхования.

Также в заявлении указано, что ФИО3 ознакомлен с Условиями страхования и согласен с ними, в том числе, с тем, что плата за подключение к программе страхования рассчитывается по следующей формуле: страховая сумма * тариф за подключение к программе страхования * (количество месяцев/ 12). Тариф за подключение к программе страхования – 3,09 % годовых.

11 сентября 2018 года истец подал претензию в ООО «СК «Сбербанк страхование жизни» с требованием расторгнуть договор страхования, а также вернуть часть страховой премии в размере 68 422 рубля 90 копеек в течение 10 дней с момента получения претензии.

Как следует из данного заявления на страхование, ФИО3 своей подписью подтвердил, что он ознакомлен ПАО Сбербанк с Условиями участия в программе страхования и согласен с ними, в том числе с тем, что участие в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления, предоставленного в подразделение банка при личном обращении в течение 14 календарных дней с даты подачи настоящего заявления. Договор страхования действует с даты начала срока страхования и до последнего дня срока страхования, установленного в настоящем заявлении, независимо от срока погашения кредита.

В соответствии с пунктом 2.1 Условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, участие клиента в программе страхования является добровольным. Отказ от участия не является основанием для отказа в выдаче кредита и предоставления иных банковских услуг.

Согласно пункту 5.1 Условий участия в программе добровольного страхования участие физического лица в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления, предоставленного в подразделение банка при личном обращении. Направление заявления по почте или с использование других каналов не допускается. Данное заявление должно обязательно содержать фамилию, имя, отчество, паспортные данные клиента, а также подразделение банка, в котором было оформлено заявление, предусмотренное п. 2.2 настоящих Условий, подпись клиента с расшифровкой, дату подписи. При этом, возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к программе страхования, производиться банком при отказе физического лица от страхования в следующих случаях: подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п. 2.2 настоящих условий; подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п. 2.2 настоящих условий в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен. В данных случая осуществляется возврат денежных средств физическому лицу в размере 100% от суммы платы за подключение к программе страхования.

Из заявления ФИО3 на страхование следует, что с данными Условиями участия в программе страхования истец ознакомлен и согласен.

Из смысла положений пункта 5.1 Условий участия в программе добровольного страхования жизни заемщика следует, что в случае, если банком (страхователем) договор страхования на основании заявления заемщика (застрахованного лица) со страховой компанией (страховщиком) в отношении заемщика заключен, то участие в программе страхования может быть прекращено банком досрочно на основании заявления заемщика, поданного им в банк в течение 14 дней с момента подачи заявления об участии в этой программе, либо на основании заявления, поданного по истечении 14 дней с момента подачи такого заявления в случае, если банком договор страхования со страховщиком еще не заключен, тогда возврат денежных средств производится банком.

Как следует из дела, ФИО3 подал заявление в банк 11 сентября 2018 года, то есть спустя более чем 14 дней с момента подачи заявления ФИО3 об участии в этой программе.

С учетом изложенного, принимая во внимание тот факт, что досрочное прекращение договора произошло не по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ, при наличии которых страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени действия страхования, а также исходя из пункта 5.1 Условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика оснований для удовлетворения исковых требований о возврате страховой премии за неиспользованный период не имеется.

Довод истца о том, что заключенный между истцом и ответчиком договор страхования является способом обеспечения основного обязательства по кредитному договору, и прекращение основного обязательства влечет за собой прекращение иных связанных обязательств, подлежит отклонению в силу следующего.

Пунктом 2 заявления на страхование предусмотрено, что срок действия страхования составляет 60 месяцев с даты подписания заявления.

Согласно пункту 2.3 заявления на страхование предусмотрено, что дата окончания страхования по всем страховым рискам совпадает с последним днем действия договора страхования.

В силу пункта 5.2 заявления на страхование договор страхования действует с даты начала срока страхования и до последнего дня срока страхования, установленного в заявлении, независимо от срока погашения кредита.

При таких обстоятельствах, оценив все имеющиеся доказательства по делу в их совокупности, суд приходит к выводу о том, что в удовлетворении требований истца о взыскании части страховой премии надлежит отказать.

Поскольку судом установлено, что права истца как потребителя ответчиком не нарушены, требования истца о взыскании штрафа удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 56, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований ФИО3 к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страховой премии отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Татарстан через Ново-Савиновский районный суд города Казани в течение одного месяца со дня принятия его в окончательной форме.

Судья Р.М. Хайрутдинова

Мотивированное решение изготовлено 01 февраля 2019 года.

Судья Р.М. Хайрутдинова