Решение № 2-428/2019 2-428/2019~М-8/2019 М-8/2019 от 5 мая 2019 г. по делу № 2-428/2019

Дело № 2-428/2019

Принято в окончательной форме 06.05.2019


Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

23 апреля 2019 года г.Ярославль

Ярославский районный суд Ярославской области в составе:

председательствующего судьи Хахиной А.М.,

при секретаре Дороховой И.И.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л :

ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратился в суд с иском к ФИО1, в котором просил:

- взыскать с ответчика по кредитному договору <***>/14ф от 08.10.2014 задолженность по основному долгу – 43 951,92 руб., задолженность по уплате процентов – 52701,14 руб., штрафные санкции – 21128,42 руб., расходы по уплате госпошлины 3555,63 руб.

В обоснование исковых требований о взыскании задолженности по кредитному договору истец ссылается на то, что между сторонами был заключен указанный кредитный договор. По его условиям банк предоставил заемщику кредит в сумме 60 000 руб. на срок до 31.10.2019 с взиманием платы за пользование кредитом в размере 54,75 % годовых. Также условиями кредитного договора предусмотрено начисление неустойки на сумму просроченной задолженности в размере 20 % годовых. Ссылается на то, что заемщик не исполняет свои обязательства, образовалась задолженность за период с 21.08.2015 по 26.06.2018, в связи с чем в его адрес было направлено уведомление о досрочном возврате кредита. До настоящего времени сумма кредита не возвращена. При этом, размер неустойки за вышеуказанный период банком снижен самостоятельно до двухкратного размера ключевой ставки Банка России.

Представитель истца в судебное заседание не явился, в иске заявлено ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя, исковые требования поддерживает в полном объеме.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, просила рассмотреть дело в её отсутствие, поддерживает ранее изложенную позицию. Ранее в предварительных судебных заседаниях поясняла, что иск не признает, она действительно брала кредит в ОАО АКБ «Пробизнесбанк», ей был выдан график платежей на 2 года, по которому она вносила платежи своевременно. О том, что была оформлена какая-то виртуальная карта, ей известно не было, в силу возраста ей данные условия были не понятны и не разъяснены. При заключении кредитного договора денежные средства были ей выданы наличными. В июле 2015 года она внесла платеж, а когда пришла оплачивать следующий платеж, то сначала сказали, что офис переехал, а по другому адресу сказали, что банк обанкротился и платить не надо. Считает, что проценты и неустойка завышены.

Исследовав письменные материалы дела, суд считает, что исковые требования подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям:

Судом установлено, что между ОАО АКБ «Пробизнесбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор <***>/14ф от 08.10.2014 (л.д.17-20), согласно которого ответчиком были согласованы индивидуальные условия договора потребительского кредита при предоставлении кредитного лимита на кредитную карту без льготного периода, по которым сумма кредита составила 60 000 руб., срок возврата кредита – 31.10.2019, процентная ставка по кредиту указана следующим образом: кредитная карта без материального носителя предназначена для осуществления оплаты товаров и услуг через сеть Интернет. В случае совершения клиентом указанных операций с использованием банковской карты ставка процентов за пользование кредитными средствами составит – 22,41% годовых при условии безналичного использования. В случае, если денежные средства с карты клиент снимает наличными или переводит их на счет «до востребования» или любой иной счет, открытый в банке или иных банках, ставка процента составляет – 54,75 % годовых (пункт 4 индивидуальных условий). При этом пунктом 6 Индивидуальных условий кредитного договора предусмотрено, что заемщик обязан погашать плановую сумму ежемесячно. Плановая сумма включает в себя – 2% от суммы основного долга по кредиту, проценты, начисленные на остаток задолженности по состоянию на последний день предыдущего календарного месяца.

Пунктом 12 Индивидуальных условий кредитного договора предусмотрено, что неустойка за неисполнение или частичное неисполнение обязательств по погашению задолженности по кредиту составляет: с момента возникновения задолженности до 89 дней включительно – 20% годовых от суммы просроченной задолженности, при этом проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, начиная с 90 дня (включительно) до даты полного погашения просроченной задолженности устанавливается в размере 0,1 % в день от суммы просроченной задолженности, при этом проценты за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются.

Судом установлено, что денежные средства по кредитному договору ОАО АКБ «Пробизнесбанк» предоставил ответчику, при этом они были переведены на счет до востребования и сняты наличными средствами, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 22, 102-104), расходным кассовым ордером (л.д.75), а также не оспаривается ответчиком. Таким образом, в соответствие с п.4 Индивидуальных условий кредитного договора процентная ставка составляет 54,75% годовых.

Судом установлено, что за период с 21.08.2018 по 26.06.2018 у ответчика образовалась задолженность по выплате основного долга – 43 951,92 руб. и процентов за пользование кредитом - 52 701,14 руб., что подтверждается расчетом истца (л.д.9-14). Данные суммы в силу положений ст.810, 819 ГК РФ подлежат к взысканию с ответчика.

Вместе с тем, неустойка, заявленная к взысканию истцом, подлежит к взысканию с ответчика лишь частично. При этом суд исходит из следующего:

Как следует из материалов дела, приказом Банка России от 12.08.2015 у ОАО АКБ «Пробизнесбанк» отозвана лицензия на осуществление банковских операций.

Решением Арбитражного суда г.Москвы от 28.10.2015 ОАО АКБ «Пробизнесбанк» признано несостоятельным (банкротом).

Доказательств, свидетельствующих о том, что после отзыва у банка лицензии и признания его несостоятельным (банкротом), заемщик был своевременно проинформированы об изменившихся обстоятельствах, им были сообщены реквизиты для исполнения обязательства по кредитному договору, материалы дела не содержат.

В силу п.1 ст.189.78 Федерального закона от 26.10.2012 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» конкурсный управляющий осуществляет полномочия руководителя кредитной организации и иных органов управления кредитной организации в пределах, в порядке и на условиях, которые установлены настоящим параграфом.

Конкурсный управляющий обязан предъявить к третьим лицам, имеющим задолженность перед кредитной организацией, требования о ее взыскании в порядке, установленном настоящим Федеральным законом (п.п.4 п.3).

Конкурсный управляющий обязан использовать в ходе конкурсного производства только один корреспондентский счет кредитной организации, признанной банкротом, для денежных средств в валюте Российской Федерации - основной счет кредитной организации, открываемый в Банке России, а также в зависимости от количества имеющихся у кредитной организации видов иностранной валюты - необходимое количество счетов кредитной организации для денежных средств в иностранной валюте, открываемых в других кредитных организациях в установленном Банком России порядке (п.1 ст.189.88).

Из положений п.1 ст.406 ГК РФ следует, что кредитор считается просрочившим, если он отказался принять предложенное должником надлежащее исполнение или не совершил действий, предусмотренных законом, иными правовыми актами или договором либо вытекающих из обычаев или из существа обязательства, до совершения которых должник не мог исполнить своего обязательства.

Учитывая положения законодательства о банкротстве, у АКБ «Пробизнесбанк» (ОАО) существует единственный расчетный счет, на который могли быть перечислены денежные средства, и конкурсный управляющий обязан был предоставить сведения о реквизитах указанного счета ответчикам.

Истцом не представлено доказательств того, что конкурсным управляющим были предприняты меры по извещению клиентов АКБ «Пробизнесбанк» (ОАО), в том числе ответчика, об отзыве лицензии на осуществление банковских операций у кредитной организации, о реквизитах, по которым нужно осуществлять платежи в счет погашения задолженности по кредитам.

Как следует из материалов дела, до момента отзыва лицензии у АКБ «Пробизнесбанк» (ОАО) ответчик ФИО1 обязательства по возврату основного долга и уплате процентов исполняла надлежащим образом.

Истец до направления требований о погашении задолженности от 04.04.2018, не исполнил в соответствии с действующим законодательством обязательство по информированию заемщика, добросовестно исполнявшего до возникновения указанных обстоятельств принятые на себя обязательства по кредитному договору, об отзыве лицензии на осуществление банковских операций у кредитной организации АКБ «Пробизнесбанк» (ОАО), реквизиты для осуществления ежемесячных платежей по кредиту не сообщил, что свидетельствует о наличии обстоятельств просрочки кредитора.

Пункт 3 статьи 406 ГК РФ, который предусматривает последствия неисполнения обязательств по договору в связи с просрочкой кредитора, содержится в главе 25, посвященной ответственности за неисполнение обязательств.

Таким образом, по своей правовой природе указанная норма права предусматривает освобождение должника от несения ответственности за неисполнение условий договора при просрочке кредитора.

Как разъяснено в п. 47 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» должник освобождается от уплаты процентов, предусмотренных статьей 395 ГК РФ, в том случае, когда кредитор отказался принять предложенное должником надлежащее исполнение или не совершил действий, предусмотренных законом, иными правовыми актами или договором либо вытекающих из обычаев или из существа обязательства, до совершения которых должник не мог исполнить своего обязательства, например, не сообщил данные о счете, на который должны быть зачислены средства, и т.п. (п.3 ст.405, п.3 ст.406 ГК РФ).

Таким образом, требования истца о взыскании с ответчика неустойки за период после отзыва лицензии у банка и до даты уведомления ответчика о реквизитах платежа, удовлетворению не подлежат.

С учетом того, что просрочка исполнения обязательств по кредитному договору с 21.08.2015 произошла по вине кредитора, то расчет неустойки должен производиться за период с 14.04.2018 (дата, следующая за датой получения требования ФИО1) до 26.06.2018 включительно.

Исходя из расчета задолженности, представленного истцом, неустойка на просроченный основной долг за период с 14.04.2018 по 20.04.2018 составляет 146,48 руб. (20926,25 руб. х 0,1% х 7 дней), за период с 21.04.2018 по 26.06.2018 – 1451,81 руб. (662,99 +655,14 +133,68), а всего – 1598,29 руб.

Также неустойка на просроченные проценты исходя из вышеуказанного расчета задолженности, составляет с 14.04.2018 по 20.04.2018 – 339,22 руб. (48459,68 руб. х 0,1% х 7 дней), за период с 21.04.2018 по 26.06.2018 – 3362,79 руб. (1535,88 + 1517,21 + 309,7), а всего 3702,01 руб.

Общая сумма неустойки по кредиту и процентам составляет 5300,30 руб. (1598,29 руб. + 3702,01 руб.). Суд считает, что вследствие просрочки кредитора именно данная сумма подлежит к взысканию с ответчика. Оснований к снижению указанной суммы в соответствии с требованиями ст.333 ГК РФ суд не усматривает.

В удовлетворении остальной части исковых требований должно быть отказано.

В силу ст.98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит к взысканию госпошлина, уплаченная при предъявлении иска, исходя из размера удовлетворенных судом требований – 101 953,36 руб. От данной суммы госпошлина составляет 3239,07 руб.

Руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

Взыскать с ФИО1 в пользу ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по кредитному договору <***>/14ф от 08 октября 2014 года по состоянию на 26 июня 2018 года в размере: основной долг 43951 рубль 92 копейки, задолженность по процентам 52 701 рубль 14 копеек, неустойку 5300 рублей 30 копеек, возврат госпошлины 3 239 рублей 07 копеек.

В удовлетворении остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ярославский областной суд путем подачи апелляционной жалобы в Ярославский районный суд Ярославской области в течение месяца со дня принятия в окончательной форме.

Судья А.М.Хахина