Решение № 2-3883/2017 2-3883/2017~М-2993/2017 М-2993/2017 от 7 ноября 2017 г. по делу № 2-3883/2017

ДЕЛО (№)
РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

08 ноября 2017года Канавинский районный суд г.Н.Новгорода в составе судьи Беловой Л.А. при секретаре судебного заседания Афанасьевой Д.А, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к АО КБ «ЛОКО-Банк» о защите прав потребителей,

У с т а н о в и л:

ФИО2 обратилась в суд с иском к АО КБ "ЛОКО-Банк" о признании незаконным увеличение процентной ставки с 15,40% до 19,8%, просила признать законной процентную ставку 15,40%, обязать ответчика пересчитать с (ДД.ММ.ГГГГ.) по настоящее время переплату процентов с 19,8% до 15,40% и вернуть денежные средства на счет в счет погашения кредита, компенсировать моральный ущерб в размере (сумма обезличена), в случае несения судебных расходов просила возместить их ответчиком.

В обоснование иска ФИО1 указала, что между ней и ответчиком АО КБ"ЛОКО- Банк" был заключен кредитный договор (№) от (ДД.ММ.ГГГГ.), в соответствии с которым заемщику был предоставлен кредит в размере (сумма обезличена). сроком до (ДД.ММ.ГГГГ.) под 15,40% годовых с одновременным заключением договора страхования с СК ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и договора страхования жизни и здоровья в виде Полиса № (№) с СК «Благосостояние ОС», за которые были оплачены страховые премии за счет кредитных средств в размере (сумма обезличена) и (сумма обезличена). соответственно. (ДД.ММ.ГГГГ.) по заявлению истца договора страхования были расторгнуты, денежные средства, уплаченные в виде страховых премий возвращены на счет истца. (ДД.ММ.ГГГГ.) Банк путем направления СМС сообщения уведомил истицу об изменении процентной ставки с 15,40% до 19,8%. Данные действия истица считает незаконными, нарушающими Общие условия кредитования, а также Индивидуальные условия Потребительского кредита, согласно которых процентная ставка определяется на момент заключения кредитного договора, при этом изменения условий кредитования вносятся по взаимному соглашению сторон, чего банком выполнено не было, изменения по договору с ней не согласовывались.

В судебном заседании истица ФИО2 на заявленных требованиях настаивала, подтвердив расторжение договоров страхования, нарушение банком условий кредитования, согласно которых процентная ставка не должна быть увеличена, одностороннее увеличение процентной ставки нарушает ее права как потребителя, в связи с чем считает требования обоснованными в соответствии с условиями кредитования.

Представитель ответчика АО КБ «ЛОКО-Банк» в судебное заседание не явился, направил возражения, в которых указал, что согласно ч.11 ст.7 Закона РФ «О потребительском кредите (займе)» в договоре потребительского кредита предусматривается обязательное заключение заемщиком договора страхования, в случае невыполнения заемщиком этой обязанности кредитор вправе приять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита на условиях без заключения договора страхования. Согласно Тарифам по кредитованию клиентов-физических лиц, в случае отсутствия страхования жизни и здоровья размер процентной ставки увеличивается на 4%, учитывая, что истец отказался от договора страхования и расторг его от (ДД.ММ.ГГГГ.), не получил от заемщика уведомлений о заключении нового договора страхования, банк повысил процентную ставку до 19,4 % в связи с невыполнением заемщиком обязанности по страхованию.

Выслушав объяснения истца, проверив материалы дела, суд не находит оснований для удовлетворения иска, исходя из следующего.

В силу статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как установлено статьей 9 Федерального закона N 15-ФЗ от (ДД.ММ.ГГГГ.) "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

В силу пунктов 1 и 2 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещено обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Статьей 168 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Положениями статьи 180 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

Из материалов дела усматривается, что между АО "ЛОКО- Банк" и ФИО2 был заключен кредитный договор (№) от (ДД.ММ.ГГГГ.), в соответствии с которым заемщику был предоставлен кредит в размере 677 311руб95коп. сроком до (ДД.ММ.ГГГГ.) под 15,40% годовых.

Кредитный договор был заключен между сторонами путем подписания истцом Индивидуальных Условиям договора потребительского кредита (№), на изложенных в данном документе условиях с указанием полной стоимости кредита (% годовых) – 15,976%, в которую включаются следующие платежи: основная сумма долга, уплата процентов, страховая премия за весь срок кредитования (сумма обезличена).,

Как следует из пункта 3 этих Индивидуальных условий договора потребительского кредита, процентная ставка, действующая с даты, следующей за датой первого очередного платежа – 15,40%.Также указано, процентная ставка, действующая на момент заключения договора по договорам потребительского кредита без обязательного заключения договора страхования заемщика – 19,40%. (л(данные обезличены))

Также, (ДД.ММ.ГГГГ.) между АО СК «Благосостояние ОС» и ФИО2 был заключен договор страхования жизни и здоровья (№) с уплатой страховой премии (сумма обезличена)(данные обезличены))

(ДД.ММ.ГГГГ.) ФИО2 направила в АО «АльфаСтрахование-Жизнь» заявление о заключении договора добровольного страхования клиентов финансовых организаций по страховым рискам (смерть, наступление инвалидности 1 или 2 группы) с оплатой страховой премии в размере (сумма обезличена).((данные обезличены))

По сообщению истца, договор страхования (№), заключенный с АО СК «Благосостояние ОС» и договор страхования № LCKTA-454709/2016, заключенный с АО «АльфаСтрахование-Жизнь» по её заявлению расторгнуты с (ДД.ММ.ГГГГ.). Данное обстоятельство стороной ответчика также не оспаривается.

Также, истцом в ходе рассмотрения дела сообщено, что страховые премии перечислены на счет банка.

Как следует из распечатки СМС сообщения (ДД.ММ.ГГГГ.), банк уведомил ФИО2 о ежемесячном платеже в размере (сумма обезличена), а также, что процентная кредитная ставка составляет 19,869%, предложено получить новый график платежей.

Тарифами о кредитованию клиентов-физических лиц по продукту «Кредит наличными» в рамках программы потребительского кредитования КБ «ЛОКО-Банк», утвержденными Приказом КБ «ЛОКО-Банк» (ДД.ММ.ГГГГ.) в разделе 5 указано, что про результатам оценки кредитоспособности клиента, на основании данных, представленных в заявлении-Анкете, процентная ставка по кредиту может быть изменена в сторону увеличения, но не более чем на 4%, либо снижена до 5% от указанных в Тарифе.((данные обезличены))

В Анкете-заявлении, адресованной ФИО2 банку, выражено принятие и согласие с Условиями кредитования физических лиц, Тарифами КБ «ЛОКО-Банка»((данные обезличены))

При этом, стороны определили, что размер процентной ставки со страхованием составляет 15,40%, без страхования – 19,40%, сторона истца с данными условиями согласилась.

Общими условиями кредитования физических лиц в КБ «ЛОКО-Банк» пунктом 1.5 предусмотрено, что банк вправе изменить/дополнить настоящие Общие условия кредитования, если такие изменения не повлекут за собой возникновение новых или увеличение размера существующих обязательств.

Пункт 3.9 предусматривает, что страхование заемщика не является обязательным, оформляется по желанию заемщика в соответствии с выбранной Программой кредитования, действующей в Банке и согласованными Индивидуальными условиями договора потребительского кредита. При выборе программы кредитования с условием Страхования заемщика, заемщик заключает договоры (полисы) страхования на срок, предусмотренный программой кредитования.

Пункт 3.10. предусматривает, что в случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию, предусмотренной Индивидуальными условиями Договора потребительского кредита, свыше 30 календарных дней, Банк вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному кредиту до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения Договора потребительского кредита по договорам потребит5ельского кредита на сопоставимых условиях потребительского кредита без обязательного заключения договора страхования процентной ставки по таким договорам, действовавшей на момент принятия Банком решения об увеличении размера процентной ставки.(л(данные обезличены)).

При таких обстоятельствах считать, что права потребителя изменением процентной ставки в сторону увеличения при отказе от договором страхования были нарушены, суд согласиться не может, поскольку включение в кредитный договор с гражданином условий как о личном страховании, так и без него не нарушает прав потребителя и были с ним согласованы.

Доводы истца о том, что на момент заключения кредитного договора была определена процентная ставка 15,40% и такой она должна применяться при отказе от договоров страхования, суд находит неверными, противоречащими условиям заключенного договора, и подлежащими отклонению.

С учетом изложенного, основания считать, что следует признать законной процентную ставку по спорному кредитному договору в размере 15,40% у суда не имеется, в этой части требований, а также в обязании ответчика обязать пересчитать размер процентной ставки, следует отказать.

Поскольку ответчиком не нарушены права потребителя ФИО2, также отсутствуют основания для применения закона о защите прав потребителей и удовлетворения требований о компенсации морального вреда.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В исковых требованиях ФИО2 к АО КБ «ЛОКО-Банк» о защите прав потребителей,- полностью отказать.

Решение суда может быть обжаловано в Нижегородский областной суд через районный суд в течение одного месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Судья: Л.А. Белова

Решение суда в окончательной форме изготовлено (ДД.ММ.ГГГГ.).