Решение № 2-454/2019 2-454/2019~М-388/2019 М-388/2019 от 18 июня 2019 г. по делу № 2-454/2019

Дело №

УИД (26RS0№-96)


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

<адрес> 19 июня 2019 года

Кировский районный суд <адрес> в составе судьи <данные изъяты>., при секретаре <данные изъяты>., с участием ответчика <данные изъяты>.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по исковому заявлению Индивидуального предпринимателя <данные изъяты> о взыскании задолженности по договору потребительского микро займа,

у с т а н о в и л:

истец обратилась в суд с иском к <данные изъяты>. о взыскании задолженности по договору потребительского микро займа.

Из искового заявления следует, что ДД.ММ.ГГГГ между МФО ООО «Касса взаимопомощи Юг» и <данные изъяты>. был заключен договор потребительского микрозайма <данные изъяты>.

В соответствии с условиями договора <данные изъяты>. был предоставлен заём в сумме 5 000 руб., а <данные изъяты>В. обязана возвратить полученную сумму займа, уплатить начисленные проценты за пользование займом, процентная ставка 695,4% годовых, окончательный срок возврата микрозайма – ДД.ММ.ГГГГ Заём в сумме 5000 руб. был выдан <данные изъяты>В. в кассе общества.

Так сумма микро займа и процентов за пользование, подлежащая выплате на момент возврата микрозайма ДД.ММ.ГГГГ, составила 7755 руб., где 5000 руб. сумма микро займа, 2 755руб. сумма процентов за его пользование.

Однако, 16.03.2016г. обязанность ответчика по однократной единовременной уплате суммы микрозайма и процентов за пользование им (п. 6 Договора займа) не была исполнена.

ДД.ММ.ГГГГг. между МФО ООО «Касса взаимопомощи Юг» и ИП <данные изъяты>. был заключён договор № уступки прав требования по кредитным договорам. Дополнительным соглашением <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ к Договору уступки прав требования по кредитным договорам № права требования к <данные изъяты> были переданы Истцу.

Таким образом, ИП <данные изъяты>. приобрела права требования на получение денежных средств по Договору потребительского микрозайма <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ с <данные изъяты>.

Так, истец, заявляя настоящие требования, предъявляет к взысканию задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 97435 руб., в том числе: основная сумма микрозайма в размере 5000 руб., проценты за пользование суммой микрозайма с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 2755 руб., проценты на просроченную сумму микрозайма с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 89680 руб. Данные требования подтверждаются Справкой по расчёту задолженности по Договору <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ

Таким образом, нарушение Ответчиком условий Договора займа необходимо признать существенным, поскольку оно влечет для истца такой ущерб, что истец в значительной степени лишается того, на что был вправе рассчитывать при заключении договора.

Так, руководствуясь ст. 122 ГПК РФ, истцом было подано заявление о выдаче судебного приказа в отношении <данные изъяты> в мировой суд судебного участка №<адрес>. ДД.ММ.ГГГГ был вынесен судебный приказ о взыскании в пользу ИП <данные изъяты>. суммы задолженности, однако должник обратился с возражением об отмене судебного приказа и ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ был отменен.

В связи с чем, истец просит взыскать с <данные изъяты>. в свою пользу задолженность по договору потребительского микрозайма в размере 97435 руб., из которых сумма основного долга в размере 5000 руб., проценты по договору потребительского микрозайма за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 2755 руб., проценты по договору потребительского микрозайма за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 89680руб., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 3124 руб. 00 коп.

Истец <данные изъяты>. в судебное заседание не явилась. В предоставленном заявлении просила суд рассмотреть гражданское дело в ее отсутствие.

Ответчик <данные изъяты>. в судебном заседании исковые требования истца признала лишь в части основного долга, пояснив, что действительно она заключала с ООО «Касса взаимопомощи Юг» договор микрозайма на сумму 5000 рублей сроком на 1 месяц. В установленный договором срок она задолженность не вернула, однако впоследствии производила частичные платежи по указанному договору. Считает, что расчет процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, исходя из процентной ставки 695,4 % годовых, чрезмерно завышен.

Суд, выслушав ответчика, исследовав письменные доказательства в их совокупности, считает, что заявленные требования подлежат частичному удовлетворению, в силу следующих обстоятельств.

Из договора потребительского микрозайма <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ усматривается, что МФО ООО «Касса взаимопомощи Юг» и <данные изъяты> заключили настоящий договор, по условиям которого Общество обязалось предоставить <данные изъяты>. заём в сумме 5000 руб., а <данные изъяты> возвратить полученную сумму займа, а также уплатить начисленные проценты за пользование займом, процентная ставка 695,4 % годовых, окончательный срок возврата микрозайма ДД.ММ.ГГГГ, о чем имеется подпись <данные изъяты>. в получении настоящего договора с графиком платежей по договору.

ДД.ММ.ГГГГ между ООО "Касса взаимопомощи Юг" и ИП <данные изъяты>. был заключен договор № уступки прав требования по кредитным договорам.

Дополнительным соглашением № от ДД.ММ.ГГГГ к договору уступки прав требования по кредитным договорам № права требования к <данные изъяты>. были переданы истцу. Таким образом, ИП <данные изъяты> Н.В. приобрела права требования на получение денежных средств по договору потребительского микрозайма <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ с <данные изъяты>.

Микрофинансовая деятельность - деятельность юридических лиц, имеющих статус микрофинансовой организации, а также иных юридических лиц, имеющих право на осуществление микрофинансовой деятельности в соответствии со ст. 3 названного выше федерального закона, по предоставлению микрозаймов (микрофинансирование) (п. 1 ч. 1 ст. 2 Закона о микрофинансовой деятельности).

Микрозаем - заем, предоставляемый заимодавцем заемщику на условиях, предусмотренных договором займа, в сумме, не превышающей один миллион рублей (п. 3 ч. 1 ст. 2 Закона о микрофинансовой деятельности).

Согласно п. 3 ст. 3 Закона о микрофинансовой деятельности кредитные организации, кредитные кооперативы, ломбарды, жилищные накопительные кооперативы и другие юридические лица осуществляют микрофинансовую деятельность в соответствии с законодательством Российской Федерации, регулирующим деятельность таких юридических лиц.

Частью 2 ст. 8 Закона о микрофинансовой деятельности предусмотрено, что порядок и условия предоставления микрозаймов устанавливаются микрофинансовой организацией в правилах предоставления микрозаймов, утверждаемых органом управления микрофинансовой организации.

Из содержания указанных норм в их взаимосвязи следует, что деятельность микрофинансовых организаций как специального вида юридических лиц имеет особую специфику, в том числе в сфере установления процентных ставок за пользование микрозаймами, выражающуюся в отсутствие установленных законом ограничений, касающихся размера процентов, взыскиваемых за пользование микрозаймом, в зависимости от срока, на который он выдавался, и его суммы.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Исследовав письменные доказательства, представленные истцом, которые суд признает достоверными, суд считает, что они достаточны, чтобы сделать вывод о том, что ДД.ММ.ГГГГ МФО ООО «Касса взаимопомощи Юг» и <данные изъяты> заключили договор потребительского микрозайма <данные изъяты>, по условиям которого Общество предоставило <данные изъяты> микрозаём в сумме 5000 руб., а <данные изъяты> обязалась возвратить полученную сумму займа, а также уплатить начисленные проценты за пользование займом, процентная ставка 695,4 % годовых до ДД.ММ.ГГГГ Микрозаём в сумме 5000 руб. был выдан <данные изъяты>В. в кассе Общества. С условиями договора потребительского микрозайма <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты>. была ознакомлена, что подтверждается её подписью в договоре.

Таким образом, судом установлено, что на дату погашения кредита, указанную в договоре потребительского микрозайма, т.е. ДД.ММ.ГГГГ заемщик <данные изъяты>. принятые на себя обязательства не исполнила, в результате чего у неё перед МФО ООО «Касса взаимопомощи Юг» сложилась задолженность по договору потребительского микрозайма в размере 7755 рублей, из них сумма основного долга в размере 5000 рублей и проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 2755 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ между МФО ООО «Касса взаимопомощи Юг» и <данные изъяты> заключен договор № уступки требования (цессии) по кредитным договорам и дополнительное соглашение <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ к договору уступки прав требования по кредитным договорам № от ДД.ММ.ГГГГ согласно которого <данные изъяты>. имеется в списке должников переданных по акту приема-передачи от Цедента к Цессионарию по вышеуказанному договору.

С момента получения денежных средств ответчиком прошло длительное время, обязательства по возврату полученных денежных средств ответчиком не исполнены, в связи с чем, суд считает необходимым удовлетворить исковые требования <данные изъяты>. о взыскании задолженности по потребительскому микрозайму <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ основного долга в размере 5 000 рублей и процентов за пользование микрозаймом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 2755 рублей.

Однако, определяя размер подлежащих взысканию с <данные изъяты>. процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 89680 руб., суд установил следующее.

В соответствии со ст. 809 ч. 1 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Истцом представлен расчет процентов за пользование займом. Указанный расчет произведен на основании условий договора, согласно которым процентная ставка за пользование заемными средствами составляет 695,4 % годовых.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 10 ч. 1 ГК РФ не допускается осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

В случае несоблюдения требований, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи, суд, арбитражный суд или третейский суд с учетом характера и последствий допущенного злоупотребления отказывает лицу в защите принадлежащего ему права полностью или частично, а также применяет иные меры, предусмотренные законом (ст. 10 ч. 2 ГК РФ).

Возможность установления процентов на сумму займа по соглашению сторон не может рассматриваться как нарушающая принцип свободы договора, в том числе во взаимосвязи со ст. 10 ГК РФ о пределах осуществления гражданских прав.

При этом, проценты, предусмотренные ст. 809 ГК РФ, являются платой за пользование денежными средствами, следовательно, не подлежат снижению.

В пункте 9 Обзора судебной практики по делам, связанным с защитой прав потребителей финансовых услуг, утвержденном Президиумом Верховного Суда Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ разъясняется, что начисление по истечении срока действия договора микрозайма процентов в том размере, который был установлен договором лишь на срок его действия, является неправомерным.

Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных Законом о микрофинансовой деятельности, денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.

Принцип свободы договора в сочетании с принципом добросовестного поведения участников гражданских правоотношений не исключает обязанности суда оценивать условия конкретного договора с точки зрения их разумности и справедливости, с учетом того, что условия договора займа, с одной стороны, не должны быть явно обременительными для заемщика, а с другой стороны, они должны учитывать интересы кредитора как стороны, права которой нарушены в связи с неисполнением обязательства.

Это положение имеет особое значение, когда возникший спор связан с деятельностью микрофинансовых организаций, которые предоставляют займы на небольшие суммы и на короткий срок, чем и обусловливается возможность установления повышенных процентов за пользование займом. Иное, то есть установление сверхвысоких процентов за длительный срок пользования микрозаймом, выданным на короткий срок, приводило бы к искажению цели деятельности микрофинансовых организаций.

Согласно потребительского микрозайма <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ видно, что МФО ООО «Касса взаимопомощи Юг» и <данные изъяты>. заключили настоящий договор, по условиям которого Общество обязалось предоставить <данные изъяты>. заём в сумме 5000 руб., а <данные изъяты> возвратить полученную сумму займа, а также уплатить начисленные проценты за пользование займом, процентная ставка 695,4 % годовых, окончательный срок возврата микрозайма ДД.ММ.ГГГГ, т.е. между сторонами был заключен договор краткосрочного займа сроком до 1 месяца.

В силу ч. 1 ст. 14 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", вступившего в силу с ДД.ММ.ГГГГ, нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.

Согласно пункту 6 договора микрозайма от ДД.ММ.ГГГГ заемщик обязуется по истечении срока, на который выдан микрозаем, в полном объеме и своевременно вернуть полученную сумму микрозайма и уплатить заимодавцу проценты за его использование в размере, указанном в пункте 2 договора микрозайма от ДД.ММ.ГГГГ, а также в полном объеме оплатить штрафные санкции, предусмотренные этим договором.

На основании пункта 12 договора микрозайма от ДД.ММ.ГГГГ в случае нарушения срока возврата суммы микрозайма и начисленных процентов за его использование в сроки, установленные пунктом 2 указанного договора, заемщик уплачивает заимодавцу неустойку в виде пени составляющей 20% годовых от суммы просроченной задолженности за каждый день ненадлежащего исполнения обязательств по договору потребительского микрозайма.

Пунктом 9 части 1 статьи 12 Закона о микрофинансовой деятельности (в редакции Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 407-ФЗ "О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации и признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации") микрофинансовая организация не вправе начислять заемщику - физическому лицу проценты и иные платежи по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, за исключением неустойки (штрафа, пени) и платежей за услуги, оказываемые заемщику за отдельную плату, в случае, если сумма начисленных по договору процентов и иных платежей достигнет четырехкратного размера суммы займа. Условие, содержащее данный запрет, должно быть указано микрофинансовой организацией на первой странице договора потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского займа.

Вместе с тем порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях".

Пунктом 4 части 1 статьи 2 указанного закона предусмотрено, что договор микрозайма - договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед заимодавцем по основному долгу, установленный названным законом.

Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных Законом о микрофинансовой деятельности, денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.

Принцип свободы договора в сочетании с принципом добросовестного поведения участников гражданских правоотношений не исключает обязанности суда оценивать условия конкретного договора с точки зрения их разумности и справедливости, с учетом того, что условия договора займа, с одной стороны, не должны быть явно обременительными для заемщика, а с другой стороны, они должны учитывать интересы кредитора как стороны, права которой нарушены в связи с неисполнением обязательства.

Это положение имеет особое значение, когда возникший спор связан с деятельностью микрофинансовых организаций, которые предоставляют займы на небольшие суммы и на короткий срок, чем и обусловливается возможность установления повышенных процентов за пользование займом. Иное, то есть установление сверхвысоких процентов за длительный срок пользования микрозаймом, выданным на короткий срок, приводило бы к искажению цели деятельности микрофинансовых организаций.

Исходя из содержания названной статьи Закона о потребительском кредите во взаимосвязи с условиями договора микрозайма от ДД.ММ.ГГГГ, начисление по истечении срока действия договора микрозайма процентов в том размере, который был установлен договором лишь на срок его действия, не может быть признано основанным на законе.

Таким образом, суд полагает, что расчет задолженности, произведенный микрофинансовой организацией исходя из расчета 695,4 % годовых за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, не может быть принят во внимание и считает необходимым снизить размер взыскиваемых процентов за пользование займом. Именно такая позиция вытекает из смысла определения Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-КГ17-4 «О взыскании основного долга по договору микрозайма и процентов за пользование займом» и "Обзора судебной практики по делам, связанным с защитой прав потребителей финансовых услуг" (утв. Президиумом Верховного Суда РФ ДД.ММ.ГГГГ)

Из сведений, размещенных на официальном сайте Центрального банка Российской Федерации, следует, что в март 2016 года средневзвешенная ставка по кредитам физическим лицам, выданным на срок свыше одного года, Банком России установлена в размере 17,29%.

Определяя размер процентов подлежащих взысканию с <данные изъяты> в пользу ИП <данные изъяты>. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ подлежат взысканию проценты за пользование займом исходя из рассчитанной Банком России средневзвешенной процентной ставки (17,29% годовых) по кредитам, предоставляемых кредитными организациями физическим лицам в рублях, на срок свыше одного года, по состоянию на март 2016 г. в размере 2 233,49 руб., исходя из следующего расчета: 5000 рублей (сумма займа) умножить на 17,29% (средневзвешенная ставка по кредитам физическим лицам в марте 2016 года) умножить на 943 дня (количество дней просрочки) разделить на 365.

При таких обстоятельствах, а также учитывая, что ответчиком платежи по погашению займа не осуществлялись, общий долг, подлежащий взысканию по договору микрозайма с ответчика <данные изъяты> составляет сумму в размере 9 989 рублей: (5000 рублей (основной долг) + 2755 рублей (проценты по договору за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) + 2233 рубль 49 коп. (проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ), а в остальной части исковых требований истцу необходимо отказать.

В соответствии со статьей 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В силу ст. 98 ГПК РФ суд признает требования истца о взыскании с <данные изъяты> судебных расходов по уплате госпошлины, но не в требуемом размере 3124 рубля 00 коп., а соразмерно удовлетворенным судом исковым требованиям в сумме 400 руб. 00 коп.

На основании вышеизложенного и руководствуясь ст. 309, 809, 810 ГК РФ, ст. ст. 98, 194-199 ГПК РФ, суд,

Р Е Ш И Л:

Исковые требования индивидуального предпринимателя <данные изъяты> о взыскании задолженности по договору потребительского микрозайма <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ - удовлетворить частично.

Взыскать с <данные изъяты> в пользу индивидуального предпринимателя <данные изъяты> задолженность основного долга по договору потребительского микрозайма <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 5 000 рублей.

Взыскать с <данные изъяты> в пользу индивидуального предпринимателя <данные изъяты> задолженность по процентам по договору потребительского микрозайма <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - в сумме 4 989 руб.

В удовлетворении оставшейся части исковых требований индивидуального предпринимателя <данные изъяты>. о взыскании процентов по договору потребительского микрозайма <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ - отказать за необоснованностью.

Взыскать с <данные изъяты> в пользу индивидуального предпринимателя <данные изъяты> судебные расходы, связанные с оплатой государственной пошлины в сумме 400 руб.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам <адрес>вого суда через Кировский районный суд в течение месяца.

Судья <данные изъяты>