Решение № 2-1231/2019 2-1231/2019~М-1030/2019 М-1030/2019 от 5 августа 2019 г. по делу № 2-1231/2019

Дело № 2-1231/2019


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

06 августа 2019 года

Елизовский районный суд Камчатского края в составе:

председательствующего судьи Килиенко Л.Г.,

при секретаре судебного заседания Мамедове Э.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ПАО КБ «Восточный» о признании договора недействительным, взыскании суммы,

установил:

ФИО1 обратилась в суд с исковым заявлением к ПАО КБ «Восточный» и просила признать кредитный договор заключенный, между ней и ответчиком 15.09.2017 года недействительным, ничтожным, взыскать с ответчика в свою пользу незаконно списанные денежные средства в счет страховой премии в размере 17 006 руб., а также взыскать расходы по оплате госпошлины в размере 3 737 руб..

В обоснование заявленных исковых требований указала, что 15.09.2017 года заключила с ответчиком кредитный договор на сумму 118 100 руб.. Кредит был выдан с лимитом кредитования, менеджер банка объяснила истцу, что она должна с 16 по 31 число каждого месяца вносить 6 517 руб. на текущий банковский счет, предложила заключить договор о присоединении к страховой программе – истец не согласилась; предложила взять потребительский кредит на 24 месяца - истец согласилась. Денежные средства истец получила в кассе ответчика в размере 110 094 руб.. Начиная с октября 2017 года истец исправно вносила денежные средства на текущий счет в размере 6 517 руб.. В конце марта 2019 года истца пригласили в банк, вручили график платежей, где была указана полная стоимость кредита в денежном выражении. Она составила 212 651 руб., переплата составила 94 551 руб., кредит рассчитан под 40% годовых на 36 месяцев, вместо договорных 24 месяцев. Банк изменил процентную ставку кредита с 23,785% годовых, на 40% годовых. При заключении кредитного договора истец отказалась от присоединения к страховой программке, однако банк в первые три месяца списал сумму 17 006 руб., с выплаченных процентов на погашение кредита. В заявлении на страхование почему-то стоит две подписи, в графе «согласна» и в графе «не согласна». Неизвестно, как менеджер не могла заметить такую ошибку, но выбрала она графу «согласна», ничего не сообщив об этом истцу, или это был простой обман. Остаток долга истца по состоянию на 21.06.2019 года составляет 79 389 руб. 07 коп.. Весь кредитный договор состоит из нарушений требований закона со стороны ответчика, а сделки не соответствующие требованиям закона или иных правовых актов – ничтожны.

В судебном заседании истец ФИО1 и ее представитель ФИО2 поддержали заявленные требования, по основаниям, изложенным в исковом заявлении.

Представитель ответчика ПАО КБ «Восточный» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен, просил дело рассмотреть в его отсутствие. В суд поступили письменные возражения, из которых следует, что договор страхования был подписан истцом добровольно, услуга по страхованию ответчиком истцу не навязывалась, не представлено доказательств того, что в случае отказа истца от заключения договора страхования ей будет отказано в предоставлении кредита. С условиями страхования истец была ознакомлена и полностью согласна, о чем свидетельствует ее личная подпись в согласии. Ответчиком заявлено о пропуске истцом срока исковой давности, который составляет 1 год (т. 1 л.д. 31).

Заслушав пояснения истца ее представителя, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или иными такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в частности, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со статьей 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В силу ст. 421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным, условиям договора.

Статьей 927 ГК РФ установлено, что страхование может быть обязательным и добровольным.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии со ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. То есть при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать указанные риски заемщиков, что не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах заемщиков с их добровольного согласия. Такая услуга банка, в силу положений ст. ст. 423, 972 ГК РФ, может быть возмездной. Подобное толкование вышеперечисленных правовых норм соответствует разъяснениям, изложенным в п. п. 4, 4.2 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013.

В соответствии с п. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

На основании п. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Как следует из материалов дела, 15.09.2017 года между истцом и ПАО «Восточный экспресс банк», был заключен кредитный договор № №, согласно которому банк предоставил истцу кредит в размере 118 100 руб., сроком – до востребования, с уплатой процентов за проведение безналичных операций в размере 23,80% годовых, за проведение наличных операций в размере 40% годовых, размер минимального обязательного платежа (МОП) составляет 6 517 руб. (л.д. 13-19).

15.09.2017 года истец написала заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт (л.д. 33).

Из указанного заявления усматривается, что истец выразила согласие быть застрахованной и просила Банк предпринять действия для распространения на нее условий Договора страхования от несчастных случаев и болезней № № от 01.04.2017 года заключенного между банком и ЗАО СК «Резерв», страховыми случаями по которому являются: смерть застрахованного в результате несчастного случая и/или болезни, произошедшая в течение срока страхования застрахованного; постоянная полная утрата застрахованным общей трудоспособности с установлением застрахованному лицу инвалидности 1 или 11 группы, наступившей в результате несчастного случая и/или болезни в течение срока страхования данного застрахованного, кроме случаев, предусмотренных как «Исключение». Истец обязалась произвести банку оплату услуги за присоединение к Программе страхования, которая на момент подписания заявления составляет 17 006 руб. и осуществляется в течение периода оплаты услуги, который составляет 3 месяца, не позднее даты платежа по кредиту..

Кроме того, из заявления следует, что заемщик была уведомлена о том, что присоединение к Программе страхования не является условием для получения кредита, истец была ознакомлена с условиями страхования, возражений не имела и обязалась их выполнять, а также была уведомлена Банком о том, что действие договора страхования в отношении нее может быть досрочно прекращено по её желанию, при этом возврат страховой премии или ее части при досрочном прекращении договора страхования не производится.

Также истцом подписано согласие на дополнительные услуги в виде страхования по «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» (л.д. 12).

Как следует из выписки из лицевого счета за период с 15.09.2017 года по 01.04.2019 года, истцом произведена оплата за присоединение к программе страхования в общей сумме 17 006 руб., а именно: 30.10.2017 года – 6 416 руб. 72 коп., 30.11.2017 года - 6 416 руб. 72 коп. и 01.01.2018 года – 4 172 руб. 56 коп., что полностью согласуется с условиями договора страхования (л.д. 9-10).

Заключая договор страхования заемщика, и определяя плату за подключение к программе страхования, банк действовал по поручению заемщика, при этом данная услуга, является возмездной в силу положений п. 3 ст. 423, ст. 972 ГК РФ. В случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе в части подключения к программе страхования, истец была вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства.

При этом, заемщик имел возможность отказаться от получения услуги подключения к программе страхования, что в свою очередь, не было поставлено в зависимость от положительного решения о выдаче кредита.

Таким образом, суд приходит к выводу, что заключение договора страхования прав истца не нарушает, доказательств обусловленности предоставления кредита подключением к программе страхования в материалах дела не имеется, решение о страховании было принято заемщиком осознано и добровольно при наличии возможности отказаться от страхования, о чем свидетельствует подписание заемщиком заявление с просьбой о подключении к программе страхования. Своей подписью в заявлении истец подтвердила, что ознакомлена с условиями страхования, размером платы за страхование, ее составляющими частями, порядком уплаты, с ними согласилась.

Статьей 10 Закона РФ Закона РФ "О защите прав потребителей" предусмотрено, что изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, в частности, цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при оплате товаров (работ, услуг) через определенное время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Применительно к указанным нормам права при заключении кредитного договора кредитор обязан предоставить заемщику перечисленную информацию в письменном виде, а у заемщика возникает право такую информацию иметь.

Как следует из материалов дела, при заключении кредитного договора истец подтвердила, что ознакомлена и согласна с действующими Общими условиями кредитования для кредитной карты с фиксированным размером платежа, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и Тарифами банка, которые составляют неотъемлемую часть договора, являются общедоступными и размещаются на сайте банка в местах обслуживания клиентов, о чем свидетельствует ее личная подпись в договоре (л.д. 15).

Таким образом, из приведенных выше обстоятельств усматривается, что истец при заключении кредитного договора получила полную информацию о предоставляемых ей в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору. Кроме того, до сведения истца была доведена информация о размере процентной ставки, полной стоимости кредита и об ответственности за ненадлежащее исполнение обязательств по договору, истец была согласна со всеми положениями договора и обязалась их выполнять.

Доказательств, подтверждающих, что истец была вынуждена заключить договор под влиянием обмана, насилия, угрозы, вследствие стечения тяжелых обстоятельств на крайне невыгодных для себя условиях, чем воспользовалась другая сторона истцом суду не представлено.

Доводы истца в той части, что до нее не была доведена информация о полной стоимости кредита и процентной ставке по кредиту являются необоснованными и опровергаются материалами дела.

Ссылка истца на то, что в согласии на дополнительные услуги стоит ее подпись как в графе «согласна на страхование» так и в графе «отказываюсь от страхования», вместе с тем ответчиком это расценено как согласие истца на страхование, в то время как она не желала быть застрахованной, не свидетельствует о том, что истец отказалась от услуги страхования, поскольку именно графа «согласна на страхование» имеет отметку и засвидетельствовано личной подписью истца.

При этом в представленном банком согласии на дополнительные услуги в графе «отказывается от страхования» подпись истицы отсутствует.

При таком положении, суд не находит оснований для удовлетворения требований истца о признании кредитного договора от 15.09.2017 года недействительным, ничтожным, поскольку в ходе судебного заседания установлено, что Договор кредитования и договор страхования заключены сторонами в требуемой форме с достижением соглашения по всем существенным условиям договоров, которые не противоречат закону, не нарушают прав истца. Услуга по страхованию была предоставлена банком с согласия заемщика, выраженного в заявлении в письменной форме, собственноручная подпись в заявлении о страховании, подтверждает, что истец осознанно и добровольно приняла на себя обязательства, в том числе и по уплате страховой премии, страхование не являлось необходимым условием заключения кредитного договора. При нежелании быть застрахованным, истец имела возможность отказаться от страхования, однако этого не сделала, доказательств обращения к ответчику с заявлением о расторжении договора страхования истцом не представлено.

В связи с этим не подлежат удовлетворению и производные требования истца о взыскании страховой суммы, судебных расходов, поскольку истцом не доказан факт нарушения её прав, как потребителя, ответчиком.

В письменных возражениях на исковое заявление ответчиком заявлено о применении судом последствий пропуска срока исковой давности.

Исходя из положений ч. 2 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год.

Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда истец узнал или должен был узнать об обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной.

Условия кредитного договора были известны истцу 15.09.2017 года.

Обратившись в суд с настоящим иском 08.07.2019 года, истец значительно пропустила срок для обращения с иском в суд, установленный ст. 181 ГК РФ.

В силу пункта 2 статьи 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Доказательств, подтверждающих то, что истец не обратилась в суд в течение года после совершения сделки, то есть с 15.09.2017 года по 15.09.2018 года, по уважительной причине, материалы дела не содержат, в судебное заседание они также не представлены.

Учитывая вышеизложенное, суд принимает решение об отказе истцу в удовлетворении исковых требований в полном объеме, по изложенным выше основаниям.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ФИО1 к ПАО КБ «Восточный» о признании договора недействительным, взыскании суммы – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Камчатский краевой суд через Елизовский районный суд Камчатского края в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Решение изготовлено 12 августа 2019 года.

Судья Л.Г. Килиенко