Решение № 2-977/2017 2-977/2017~М-1097/2017 М-1097/2017 от 20 декабря 2017 г. по делу № 2-977/2017

Дело № 2-977/2017


Решение

Именем Российской Федерации

Кировский районный суд г. Кемерово Кемеровской области в составе:

председательствующего Чащиной Л.А.,

при секретаре Жиндаевой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Кемерово Кемеровской области

21 декабря 2017 года

гражданское дело по иску ООО «Агентство Финансового Контроля» (ООО «АФК»)

к ФИО2 о взыскании долга по кредитному договору.

установил:

ООО «Агентство Финансового Контроля» обратилось в суд с иском к ответчику ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору. Свои требования мотивировал тем, что между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО2 05.12.2013 года был заключен кредитный договор в соответствии с которым Банк предоставил денежные средства (лимит овердрафта) в размере 200000,00 рублей. Должник обязался возвратить полученный Кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных кредитным договором.

При подписании анкеты-заявления на активацию карты должник подтвердил и подписал собственноручно, что ознакомлен, получил и согласен со всеми условиями договора, которые являются составной частью Кредитного договора, наряду с заявкой на открытие банковских счетов, сообщением банка (при наличии), подтверждающим заключение Договора, графиком погашения и Тарифами банка. Согласно выписке со счета банк надлежащим образом выполнил свои обязательства по кредитному договору, однако заемщик погашение задолженности по кредитному договору производил несвоевременно и не в полном объеме, что привело к образованию за ним задолженности по погашению кредита.

12.05.2015 года между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ООО «Агентство Финансового контроля» был заключен договор уступки прав требования (цессии) №***, в соответствии с которым права требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» по кредитным договорам с просроченной задолженностью, заключенным Цедентом с клиентами физическими лицами и указанным в реестре должников, составленном по форме приложения №*** к договору уступки прав и являющимся неотъемлемой частью договора уступки прав, в том числе право требования по кредитному договору №*** от 05.12.2013 года было передано ООО «Агентство Финансового контроля».

Право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода прав. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства. Возможность передачи права требования возврата займа по кредитному договору была предусмотрена без каких либо ограничений и должник был согласен на такое условие безотносительного наличия или отсутствия каких либо лицензионных документов у третьих лиц, что подтверждается подписанным кредитным договором без замечаний и оговорок. Также должник не предъявлял ООО «Хоум Кредит энд финанс банк» никаких претензий при заключении Кредитного договора, добровольно подписал Кредитный договор, не оспаривал его, имея право и возможность, в случае несогласия с какими-либо пунктами Кредитного договора или его условиями, направить ООО «Хоум Кредит энд финанс банк» заявление об изменении, а также о расторжении кредитного договора. Уступка права требования по кредитному договору не относится к числу банковских операций. Обязательное наличие лицензии предусмотрено требованиями ФЗ «О банках и банковской деятельности» только для осуществления выдаче кредита. Прямого запрета Банку уступать право требования организации, не имеющей лицензии на занятие банковской деятельности, действующее законодательство не содержит. ООО «Хоум Кредит энд финанс банк» и ФИО2 пришли к соглашению о возможности банка передавать право требования по кредитному договору лицам не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности. ООО «Агентство Финансового Контроля» вправе требовать от должника исполнение своих обязательств по возврату задолженности, образовавшейся на основании Кредитного договора №*** от 05.12.2013 года, в полном объеме. Оплата в счет погашения задолженности по кредитному договору ФИО2, произведена не в полном объеме, с момента переуступки права требования также не производилась и на 19.10.2017 года составила 247 685,68 рублей. До подачи настоящего искового заявления ООО «АФК» обратилось к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа. Расходы в виде уплаченной государственной пошлины при подаче заявления о вынесении судебного приказа составляли 2838,43 рублей. По данному кредитному договору судом было вынесено определение об отмене. Истец просит суд взыскать с должника ФИО2 в пользу ООО «Агентство Финансового Контроля» денежные средства в размере задолженности по кредитному договору №*** от 05.12.2013 года в сумме 247685,68 рублей, расходы по уплате государственной пошлины за подачу искового заявления в размере 5676,86 рублей, всего 253362,54 рублей.

Представитель истца в суд не явился, о месте и времени судебного заседания извещен надлежаще, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие (л.д.40) Представил возражение на представленное ходатайство о пропуске срока исковой давности (л.д.64).

Ответчик ФИО2 в судебном заседании требования не признала. Раннее в судебном заседании от 14.12.2017 года представила ходатайство о пропуске срока исковой давности (л.д.53).

Представитель ответчика ФИО3, допущенный к участию в деле на основании устного ходатайства, в судебном заседании возражал против удовлетворения заявленных исковых требований, просил суд применить срок исковой давности, также суду пояснил, что ответчик не производила ни одного минимального платежа в счет погашения долга, течение срока исковой давности следует исчислять с даты невнесения первого минимального платежа, то есть с 14.02.2017 года.

Выслушав ответчика, представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ст. ст. 307, 309 ГК РФ обязательства, возникшие из договора и иных предусмотренных законом оснований, должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.

Согласно ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих условиях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договора данного вида не установлена определенная форма.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную по договору сумму и уплатить на нее проценты. К отношениям по кредитному договору, по которому заемщик обязуется возвратить полученную от банка по кредиту денежную сумму и уплатить проценты на эту сумму, применяются по общему правилу положения закона, предусмотренные для договора займа.

В соответствии с п. 1 ст. 809 КГ РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврат всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

За неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств, в частности за просрочку исполнения, должник обязан уплатить кредитору неустойку, если она определена законом или договором (ст. ст. 330 - 331 ГК РФ).

На основании ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые ссылается как на основания своих требований или возражений по делу.

Из материалов дела следует, 05.12.2013 года ФИО2 были поданы в ООО «ХКФ Банк» заявления на выпуск и активацию неименной карты и ввод в действие тарифов по банковскому продукту, согласно которым ответчик просила выпустить и активировать неименную карту №*** к текущему счету №*** с лимитом овердрафта 200 000,00рублей (л.д.7,8).

В соответствии с заявлением ФИО2 Банк 06.12.2013 года (л.д.14) активировал ответчику кредитную карту по банковскому продукту "Карта CASHBACK29,9".

Согласно Тарифам к банковскому продукту, заявлению на выпуск карты (л.д. 7-10) процентная ставка по кредиту по Карте составила 29, 9 % годовых, минимальный платеж - 5% от задолженности по Договору, рассчитанной на последний день расчетного периода но не менее 500 рублей, льготный период до 51 дня, начало расчетного периода 25 число каждого месяца, начало платежного периода 25 число каждого месяца, следующего за месяцем расчетного периода, крайний срок поступления минимального платежа на счет 20- й день с 25 числа включительно.

Полная стоимость кредита с учетом договора страхования составила 44, 79 % годовых (л.д. 10).

Банк свои обязательства по предоставлению кредита выполнил в полном объеме, что не оспаривалось ответчиком в ходе рассмотрения дела.

Между тем, ответчик свои обязательства по погашению кредита не исполнил, ни одного минимального платежа с даты получения кредитных средств ответчиком на счет внесено не было. Данный факт ФИО2 в ходе рассмотрения дела не оспаривался.

Согласно п.1.2.3. Типовых условий Договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов (л.д. 11), срок кредита в форме овердрафт - это период времени от даты предоставления кредита в форме овердрафта до момента его полного погашения по частям (в рассрочку) в составе минимальных платежей или досрочно (л.д.11).

Согласно справки «ООО ХКФ Банк» ФИО2 производила снятие наличных денежных средств по договору №*** от 05.12.2013 года в период с 06.12.2013 года по 24.12.2013 года в размере 199 981,44 рублей. Зачислений средств на кредитную карту не производилось(л.д.14-22).

Положениями статей 309, 310 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В силу пункта 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Пунктом 2 раздела III Условий договора предусмотрено, что за нарушение сроков погашения задолженности по кредиту и/или кредитам в форме овердрафта банк вправе потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени) в размерах и порядке, установленным Тарифами банка.

Согласно ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой.

Согласно ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность соглашения о неустойке (ст.331 ГК РФ).

Суд считает, что сторонами соблюдена форма соглашения о неустойке, Условия договора, где содержится названная мера ответственности, составлена в письменной форме, с Условиями договора ответчик был ознакомлен и полностью согласен при заключении кредитного договора. Кредитный договор не оспорен сторонами, в том числе и в части названной меры ответственности, следовательно, является действительным.

Правила статьи 333 ГК РФ предусматривают право суда уменьшить подлежащую уплате неустойку в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, ходатайств от ответчика об уменьшении размера неустойки не заявлено.

Согласно ч.ч. 1,2 ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Согласно ч. 1 ст. 384 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

12.05.2015 года между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в лице представителя правления банка ФИО4 и ООО «Агентство Финансового контроля» в лице генерального директора ФИО1 был заключен договор уступки прав требования (цессии) №***, в соответствии с которым права требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» по кредитным договорам с просроченной задолженностью, заключенным Цедентом с клиентами физическими лицами и указанным в реестре должников, составленным по форме приложения №*** к договору уступки прав и являющимся неотъемлемой частью договора уступки прав, в том числе право требования по кредитному договору №*** от 05.12.2013 года было передано ООО «Агентство Финансового контроля» ( л.д.23-29,30-32).

Согласно свидетельству о постановке на учет Российской организации в налоговом органе по месту нахождения, ООО «Агентство финансового контроля» было поставлено на учет ДД.ММ.ГГГГ ИФНС по Нижегородскому району г. Нижнего Новгорода, ОГРН <***>, ИНН <***> (л.д.34-35).

ООО «ХКФ Банк» в адрес ответчика было направлено уведомление о состоявшейся уступке прав требований (л.д.36).

Согласно расчету задолженности, исходя из приложения №*** к договору уступки требования №*** от 12.05.2015 года общий долг ФИО2 перед ООО «АФК» составляет 247 685,68 рублей, из которых основной долг- 199981,44 рублей, проценты за пользование кредитом - 20902,94 рублей, комиссии- 21301,30 рублей, штрафы- 5 500,00 рублей (л.д.38).

Судом проверен представленный истцом расчет, он соответствует закону и условиям договора, математически правильный, ответчиком не опровергнут, контррасчет не предоставлен.

До настоящего времени задолженность по кредиту не погашена, требование банка о погашение задолженности ответчиком не исполнено.

Принимая во внимание положения указанных выше норм права и условий кредитного договора, учитывая, что ответчик обязательства по кредитному договору не исполняет, суд приходит к выводу о том, что требования ООО «Агентство финансового контроля» о взыскании с ответчика в пользу банка суммы задолженности в размере 247685,68 рублей, являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

Доводы ответчика, представителя ответчика о пропуске истцом срока исковой давности по заявленным требованиям, суд считает не состоятельными.

В соответствии с п. 2 ст. 199 Гражданского кодекса РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии со ст. 200 Гражданского кодекса РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Согласно п.1.2.3. Типовых условий Договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов (л.д. 11), срок кредита в форме овердрафт - это период времени от даты предоставления кредита в форме овердрафта до момента его полного погашения по частям (в рассрочку) в составе минимальных платежей или досрочно (л.д.11).

Согласно Тарифам к банковскому продукту (л.д. 7) минимальный платеж составляет 5% от задолженности по Договору, рассчитанной на последний день расчетного периода но не менее 500 рублей, начало расчетного периода 25 число каждого месяца, начало платежного периода 25 число каждого месяца, следующего за месяцем расчетного периода, крайний срок поступления минимального платежа на счет 20- й день с 25 числа включительно.

В соответствии с выпиской из лицевого счета (л.д. 14-22) перечисление денежных средств ответчику произведено 06.12.2013 года, далее в период с 06.12.2013 года по 24.12.2013 года ответчик произвел снятие со счета денежных средств в пределах суммы лимита овердрафта (199981, 44 рублей), следовательно, ответчик в течение последующих не менее 20 месяцев, исходя только из суммы основного долга, начиная с 25.01.2014 года, должен был погашать заявленную истцом сумму основного долга ежемесячными платежами в размере не менее 9999, 072 рублей (5 % Х 199981, 44 рублей (основной долг). Таким образом, суд приходит к выводу, что течение срока исковой давности по оплате последней части кредита в силу положений п. 2 ст. 200 ГК РФ началось 25.09.2015 года, соответственно, предусмотренный ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности (3 года) в соответствии с п. 1 ст. 192 ГК РФ истекает 25.09.2018 года, тогда как исковое заявление поступило в суд 07.11.2017 года.

На основании ст. 333.19 НК РФ, ст. 98 ГПК РФ с ответчика подлежат взысканию в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины в размере 5676,86 рублей, оплаченной истцом при подаче иска в суд согласно платежным поручениям (л.д.4,5).

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Иск общества с ограниченной ответственностью «Агентство финансового контроля» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <данные изъяты>, зарегистрированной и проживающей по <адрес>, в пользу общества с ограниченной ответственностью «Агентство финансового контроля», расположенного по адресу: 653087, <...>, ИНН <***>, поставленного на учет в налоговом органе 27.04.2015 года за ОГРН <***>:

задолженность по кредитному договору №*** от 05 декабря 2013 года в размере 247685,68 рублей, из которых основной долг 199 981,44 рублей, проценты за пользование кредитом 20 902,94 рублей, комиссии 21 301,30 рублей, штрафы 5 500,00 рублей, расходы по оплате государственной пошлины при подаче иска в размере 5676,86 рублей.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение 1 месяца с момента составления мотивированного решения путем подачи апелляционной жалобы через Кировский районный суд города Кемерово.

Мотивированное решение составлено 26 декабря 2017 года.

Председательствующий: