Решение № 2-745/2024 2-745/2024~М-6/2024 М-6/2024 от 6 февраля 2024 г. по делу № 2-745/2024

УИД 11RS0002-01-2024-000009-13


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Воркута Республики Коми 07 февраля 2024 г.

Воркутинский городской суд Республики Коми в составе председательствующего судьи Солодиловой Е.Ю., при секретаре судебного заседания Засориной С.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-745/2024 по исковому заявлению Общества с ограниченной ответственностью «Совкомбанк» к ФИО2 о взыскании долга по кредитному договору, неустойки, процентов за пользование кредитом за период по дату вступления решения суда в законную силу, обращении взыскания на предмет залога, расторжении кредитного договора,

установил:

ООО «Совкомбанк» обратился в суд с исковыми требованиями к ФИО2 (ранее – ФИО4) ФИО3 о расторжении кредитного договора №6440878503 от 06.11.2022, взыскании долга по кредитному договору №6440878503 от 06.10.2022 за период с 08.11.2022 по 26.12.2023 в размере 797384,86 руб., включая просроченную ссудную задолженность – 728752,01 руб., просроченные проценты – 53401,37 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 653,38 руб., комиссии – 13218,40 руб., комиссии за СМС-информирование – 596,00 руб., неустойку на просроченную ссуду – 226,50 руб., неустойку на просроченные проценты – 537,20 руб.

Кроме того, истец просит взыскать с ответчика проценты за пользование кредитом за период с 27.12.2023 по дату вступления в законную силу решения по рассматриваемому иску из расчета процентной ставки по кредиту – 21,65 % годовых, неустойку за несвоевременное исполнение обязательства по кредитному договору в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки за период с 27.12.2023 по дату вступления решения в законную силу. В целях обеспечения исполнения обязательства по кредитному договору истец просит обратить взыскание на предмет залога: принадлежащую ответчику ... по адресу: <адрес>, с кадастровым номером ..., путем реализации ее с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 1530000,00 руб.

В обоснование исковых требований указано, что между ПАО «Совкомбанк» (кредитором) и ФИО2 (ранее – ФИО4) ФИО1 (заемщиком) заключен кредитный договор №6440878503 от 06.10.2022, по условиям которого кредитор представил заемщику кредит в сумме 742240,59 руб. под 18,9% годовых сроком на 144 месяца а заемщик обязался возвратить кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в сроки предусмотренные договором. Факт предоставления кредита подтверждается выпиской по банковскому счету заемщика. Пунктом 1.10 кредитного договора предусмотрено, что исполнение заемщиком обязательства по возвращению кредита и уплате процентов обеспечивается залогом принадлежащей заемщику на праве собственности ... с кадастровым номером ..., расположенной на четвертом этаже дома по адресу <адрес>, общей площадью 34 кв. м.. Пунктом 4.1.7 кредитного договора определено его целевое назначение – на неотделимые улучшения предмета залога, указанного в п. 1.10 договора. Ответчик в период действия кредитного договора нарушал свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов, в связи с чем с него подлежит взысканию неустойка, предусмотренная п. 6.2 применяемых в ПАО «Совкомбанк» Общих условий предоставления кредитов под залог недвижимого имущества. Кроме того, факт просрочки заемщиком очередного ежемесячного платежа общей продолжительностью 60 календарных дней в течение последних 180 дней в силу ст. 811 ГК РФ и п. 5.4.1 Общих условий является основанием для предъявления кредитором требования о досрочном возвращении остатка долга и начисленных процентов. Уведомление об изменении срока возврата кредита с требованием о возврате остатка долга и уплате процентов направлено заемщику по почте, однако не исполнено им. Неисполнение заемщиком требования кредитора о досрочном возвращении кредита и уплате процентов в течение 30 дней со дня предъявления такого требования в соответствии с п. 5.4.3 Общих условий предоставления кредита под залог имущества является основанием для обращения взыскания на объект залога, которое в силу ст. 51 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» осуществляется в судебном порядке. Начальная продажная стоимость объекта залога на момент заключения кредитного договора составила 1530000,00 руб.. На основании п.1 ч.2 ст.450 ГК РФ истец просит расторгнуть кредитный договор в связи с существенным нарушением заемщиком обязательств.

Истец извещен о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, своего представителя в суд не направил, просил о рассмотрении дела без его участия.

Ответчик извещен о времени и месте рассмотрения дела по адресу его регистрации по месту жительства: <адрес>, от получения судебной корреспонденции уклонился, почтовое отправление возвращено в суд по истечении срока хранения в почтовом отделении.

Возвращение в суд неполученного адресатом его извещений заказного письма с отметкой "по истечении срока хранения" не противоречит действующему порядку вручения заказных писем, статье 117 ГПК РФ, ст.165.1 ГК РФ, и может быть оценено в качестве надлежащей информации органа связи о неявке адресата за получением судебной повестки. В таких ситуациях добросовестность органа почтовой связи по принятию всех неоднократных мер, необходимых для вручения направленных судом извещений и копий документов, презюмируется, пока заинтересованным адресатом не доказано иное.

На основании ст. 167 ГПК РФ суд перешел к рассмотрению дела без участия сторон.

Исследовав материалы дела, суд считает исковые требования подлежащими удовлетворению на основании следующего.

Согласно п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно ст. ст. 807, 810 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные договором.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу статей 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с разделом 1 Общих условий предоставления кредитов под залог недвижимого имущества в ПАО «Совкомбанк» кредитный договор состоит из равнозначных по юридической силе применяющихся в совокупности разделов Индивидуальных условий предоставления кредита под залог недвижимого имущества и Общих условий предоставления кредита под залог недвижимого имущества.

Согласно п. 2.2, 8.18 Общих условий предоставления кредита договор считается заключенным с момента подписания кредитором и заемщиком Индивидуальных условий кредитного договора и перечисления всей суммы кредита на счет заемщика, открытый в банке-кредиторе. Все документы, необходимые для заключения договора, подписываются кредитором и заемщиком собственноручно на бумажном носителе. Датой фактического предоставления кредита является дата зачисления кредитором денежных средств на счет заемщика (п. 3.5 Общих условий кредитного договора).

Подписывая договор, заемщик выражает согласие со всеми и каждым в отдельности установленными договором условиями, а также подтверждает, что на момент подписания договора заемщиком получены разъяснения о содержании всех условий договора, а сторонами достигнуто соглашение по содержанию договора и всех его условий (п. 8.17).

Как следует из материалов дела, 06.10.2022 ФИО4 (в дальнейшем фамилия изменена на ФИО2) ФИО3 обратился в ПАО «Совкомбанк» с заявлением о предоставлении ипотечного кредита на неотделимые улучшения предмета залога, возникающего в силу договора на основании Федерального закона от 16.07.1998 №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», и внесение платы за подключение к Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков на общую сумму 742240,59 руб. на срок 144 месяца под процентную ставку 18,9% годовых и установлением ежемесячного платежа на погашение кредита и плату процентов в размере 13067,00 руб.. В заявлении указал о необходимости заключения для получения кредита договора залога недвижимого имущества, страхования риска утраты и повреждения предмета залога, а также договора банковского счета. Подтвердил присоединение к Правилам банковского обслуживания физических лиц ПАО «Совкомбанк» и согласился их выполнять.

В заявлении о заключении кредитного договора ФИО2 также просил банк включить его в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, согласно которой он будет являться застрахованным лицом (при условии отплаты страховых премий банком) от возможности наступления страховых рисков, предусмотренных Программой страхования, определенной в. 2.4 заявления (смерть в результате несчастного случая или болезни, инвалидность 1 группы в результате несчастного случая или болезни, потеря работы).

06.10.2022 между ПАО «Совкомбанк» (кредитором) и ФИО4 (заемщиком) заключен кредитный договор №6440878503 о предоставлении кредита под залог недвижимого имущества в ПАО «Совкомбанк».

По условиям кредитного договора кредитор обязался предоставить заемщику кредит в сумме 742240,59 руб., из которых 640000,00 руб. – перечислить на банковский счет заемщика, а 102240,59 59 руб. – перечислить в счет оплаты за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков согласно заявлению о предоставлении ипотечного кредита и иных добровольных услуг на основании отдельного распоряжения заемщика, в случае, если заемщик в письменной форме выразил желание на подключение услуг (п. 1 Индивидуальных условий).

Пунктом 2 Индивидуальных условий договора и графиком платежей по кредиту предусмотрено, что кредит предоставлен на срок до 06.10.2034 (144 месяца с даты его фактического предоставления) и должен быть возвращен заемщиком путем внесения в банк не позднее шестого числа каждого месяца 144 аннуитентных платежей в размере 13216,49 руб., включающих сумму погашения долга и сумму процентов, начисленных за пользование кредитом. Срок действия договора установлен до полного погашения сторонами их обязательств, либо по дату вступления в силу соглашения сторон о расторжении договора в предусмотренных договором случаях.

Процентная ставка установлена п. 4 Индивидуальных условий договора и составила 18,90% годовых при условии, что заемщик воспользовался своим правом на присоединение к Комплексу программ страхования в рамках личного страхования. При условии, что заемщик воспользуется своим правом страхования аналогичных рисков в любой иной страховой компании, за исключением страховых компаний, в рамках Комплекса программ страхования, процентная ставка увеличивается на 1,75 пункта. Процентная ставка по кредиту увеличивается на 2,75 процентных пункта при наступлении каждого из следующих событий: заемщик не подключился к Личному страхованию; неоплата либо неполная оплата договора страхования, заключенного и оплаченного банком от имени и по распоряжению заемщика. Порядок изменения процентной ставки и информирования заемщика об ее изменении предусмотрены п. 6.3 общих условий предоставления кредитов – путем направления уведомления в Интернет-банке или СМС-уведомления.

Размер платы за Программу добровольной финансовой и страховой защиты за первый страховой период (год) составляет 22193,00 руб. и подлежит уплате единовременно в дату включения заемщика в Программу, плата за последующие страховые периоды должна быть внесена не позднее начала такого периода в размере, определяемом исходя из размера задолженности на начало страхового периода.

Порядок предоставления кредита, установленный п. 19 Индивидуальных условий кредита, включает подписание кредитором и заемщиком Индивидуальных условий предоставления кредита, открытие счета, подписание договора залога (ипотеки) объекта недвижимости и предоставление суммы кредита в безналичной форме путем перечисления всей суммы несколькими траншами, предусмотренными п. 3. 4 Общих условий предоставления кредита. Указанным п. 3.4 предусмотрено для случаев, когда заемщиком заключен договор личного страхования и договор имущественного страхования, перечисление в составе первого транша платы за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков на ее уплату и платы за подключение иных добровольных услуг, в составе второго транша – оставшейся суммы кредита по указанным заемщиком реквизитам.

Для совершения операций по предоставлению банком кредита и исполнения заемщиком обязательства по возврату кредита и уплате процентов сторонами избран счет ..., открытых ФИО4 в ... (преамбула Индивидуальных условий кредитного договора).

Согласно выписке по указанному счету, 06.10.2023 заемщику зачислены денежные средства в рамках кредитного договора, остаток по счету составил 102240,59 руб. что соответствует предусмотренной пунктом 1 Индивидуальных условий договора сумме оплаты за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, с участием в которой заемщик согласился при подписании заявления о предоставлении ипотечного кредита (раздел «Е» заявления).

06.02.2022 со счета списаны плата за включение в программу страховой защиты заемщиков за первый страховой период (год) в размере 22193,00 руб.. По истечении страхового периода, составляющего один год с даты заключения кредитного договора, плата за участие в Программе добровольной финансовой и страховой защиты больше не поступала, в связи с чем с 07.10.2023 процентная ставка за пользование заемными средствами увеличилась на 2,75% и составила 21,65%. Согласно расчету процентов в период с 07.10.2022 по 07.10.2023 применялась процентная ставка 18,9%, а с 08.10.2023 – 21,65%.

Последний платеж в счет погашения кредита совершен заемщиком 14.08.2023, после чего обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом прекратилось.

П. 13 кредитного договора установлено, что в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по кредитному договору заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки.

В силу п.2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных ГК РФ, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии с п.2 ст. 452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

На основании ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

П. 5.4.1 Общих условий предоставления кредита предусмотрено, что в случае просрочки очередного ежемесячного платежа, либо его части, более, чем на 60 календарных дней в течение 180 последних календарных дней кредитор вправе потребовать полного досрочного возврата кредита и уплаты начисленных ко дню возврата процентов и комиссий.

В случае неисполнения заемщиком требования кредитора о досрочном возврате кредита в течение 30 календарных дней, считая с предъявления кредитором требования о досрочном возврате кредита и уплате процентов, кредитор на основании 5.4.3 вправе обратить взыскание на объект недвижимости, находящихся в залоге у кредитора, в качестве обеспечения исполнения обязательства заемщика по договору.

Если основанием для досрочного возврата кредита является нарушения сроков внесения ежемесячных платежей, кредитор вправе потребовать обращения взыскания на объект недвижимости в случае нарушения заемщиком сроков внесения ежемесячного платежа либо его части более, чем на три месяца в случае, если просроченная сумма составляет более пяти процентов от стоимости объекта недвижимости, либо в случае допущения просрочек в исполнении обязательства по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение двенадцати месяцев, даже если каждая просрочка незначительна (п. 5.4.4 Общих условий предоставления кредита).

Как видно из выписки по счету ..., первая просрочка допущена заемщиком в отношении платежа, который по графику следовало внести 06.11.2022, - денежные средства поступили на счет 08.11.2022. Поступившая 08.11.2022 сумма была достаточной для погашения очередного для даты 06.11.2022 платежа, включающего основной долг, проценты за пользование кредитом, ежемесячной комиссии за комплекс услуг, а также для уплаты неустоек за просрочку платежа.

Ежемесячные платежи по графику с 06.12.2022 по 06.07.2023 внесены в срок и в размере, достаточном для погашения очередного платежа.

В плановую платежную дату 06.08.2023 платеж заемщиком не совершен, а 14.08.2023 поступило 15260,51 руб., из которых 15471,51 руб. зачислены в счет погашения процентов за пользование кредитом, размер которых превысил плановый размер процентов по графику – 11336,91 руб. – и был обусловлен просрочкой платежа с 07.08.2023 по 13.08.2023. Также из суммы платежа от 14.08.2023 погашена ежемесячная комиссия за комплекс услуг в размере 149,00 руб.

Таким образом, суммы ежемесячного платежа, внесенного от 15.08.2023 с нарушением установленного графиком срока, оказалось не достаточно для погашения плановой части платежа по островному долгу. После 14.08.2023 и до рассмотрения дела судом ежемесячные платежи в счет погашения долга и уплаты процентов от заемщика не поступали, в связи с чем платеж, плановая дата которого установлена на 06.08.2023, является просроченным до настоящего времени, то есть более 60 дней, о которых указано в П. 5.4.1 Общих условий предоставления кредита.

По состоянию на дату обращения истца в суд с рассматриваемым иском – 09.01.2023 180-дневный срок просрочки очередного ежемесячного платежа, истечение которого является вторым обязательным условием для предъявления кредитором заемщику требования о полном досрочном возвращении кредита, предусмотренным п. 5.4.1 Общих условий предоставления кредита, не истек, однако он истек по состоянию на дату рассмотрения настоящего дела, таким образом, оснований для отказа в удовлетворении исковых требований о полном досрочном взыскании долга не имеется.

21.11.2023 кредитором направлено заемщику требование о досрочном возврате задолженности по кредитному договору, в размере 776635,35 руб., в том числе просроченной задолженности – 39455,37 руб., включая просроченный основной долг – 4040,10 руб., просроченные проценты – 23341,14 руб., пени и комиссии – 13074,13 руб.. Срок исполнения требования установлен кредитором не более 30 дней со дня направления требования, то есть, исходя из даты реестра отправляемых писем, с 21.11.2023. Как следует из выписки ..., на дату обращения кредитора в суд, после 15.08.2023 заемщик платежи по кредиту не вносил.

Отсутствие сведений о получении ответчиком требования о расторжения кредитного договора не влечет нарушения п.2 ст.452 ГК РФ, так как с даты его направления прошел тридцатидневный срок.

При установленных обстоятельствах исковые требования о расторжении кредитного договора и о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договор в указанном истцом размере являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

Согласно ч. 3 ст. 453 ГК РФ в случае изменения или расторжения договора в судебном порядке обязательства считаются измененными или прекращенными с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора, если этим решением не предусмотрена дата, с которой обязательства считаются соответственно измененными или прекращенными.

П.2 индивидуальных условий кредитного договора предусмотрено, что договор действует до полного исполнения сторонами договорных обязательств либо по дату вступления в силу соглашения сторон о расторжении договора в предусмотренных договором случаях, в зависимости от того, какая из дат наступит раньше, в связи с чем исковые требования о взыскании с ответчика процентов по ставке 21,65% годовых, начисленных на остаток основного долга с 27.12.2023 по дату вступления решения суда в законную силу являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

Исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, другими способами, предусмотренными законом или договором (ст.329 ГК РФ).

Статьёй 330 ГК РФ определено, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Поскольку в судебном заседании установлен факт наличия у ФИО2 задолженности по кредитному договору, требование истца о взыскании долга по кредитному договору №6440878503 от 06.11.2022 за период с 08.11.2022 по 26.12.2023 в размере 797384,86 руб., включая просроченную ссудную задолженность – 728752,01 руб., просроченные проценты – 53401,37 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 653,38 руб., комиссии – 13218,40 руб., комиссии за СМС-информирование – 596,00 руб., неустойку на просроченную ссуду – 226,50 руб., неустойку на просроченные проценты – 537,20 руб., а также о взыскании неустойки в размере ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора от 06.10.2022, от суммы просроченной задолженности по кредитному договору за каждый календарный день просрочки, начиная с 21.04.2023 по дату вступления решения суда в законную силу обосновано и подлежит удовлетворению.

В силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя). К залогу недвижимого имущества (ипотеке) применяются правила настоящего Кодекса о вещных правах, а в части, не урегулированной указанными правилами и законом об ипотеке, общие положения о залоге (ч. 1,4 ст.334 ГК РФ).

Залог между залогодателем и залогодержателем возникает на основании договора. В случаях, установленных законом, залог возникает при наступлении указанных в законе обстоятельств (залог на основании закона) (ч. 1 ст. 334.1 ГК РФ).

В соответствии со ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

П.1 ст.348 ГК РФ предусмотрено, что взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Ч. 1, 2 ст. 339 ГК РФ предусмотрено, что в договоре залога должны быть указаны предмет залога, существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого залогом. Условия, относящиеся к основному обязательству, считаются согласованными, если в договоре залога имеется отсылка к договору, из которого возникло или возникнет в будущем обеспечиваемое обязательство.

При заключении кредитного договора сторонами установлено, что обеспечением исполнения обязательства заемщика будет являться залог предмета ипотеки, имущественное страхование и личное страхование заемщика, по условиям которого выгодоприобретателем будет являться кредитор (п. 11 Индивидуальных условий кредита). Заключая кредитный договор, заемщик обязался также заключить договор залога (ипотеки) объекта недвижимости и договор имущественного страхования.

Поскольку плата за Программу Финансовой и страховой защиты внесена заемщиком 06.10.2022 только за первый страховой период – год, с 07.10.2022 исполнение обязательства заемщика его имущественным и личным страхованием не обеспечивается, и может быть обеспечено только залогом предмета ипотеки.

По условиям заключенного между ПАО «Совкомбанк» (залогодержателя) и ФИО4 (залогодателя) договора залога (ипотеки) от 06.10.2022 №6440878812 ФИО4 передал в залог ПАО «Совкомбанк» принадлежащий ФИО4 объект недвижимости, указанный в Приложении №1 к договору – ... по адресу: <адрес>, с кадастровым номером .... Объект залога передан в обеспечение исполнения обязательства заемщика по заключенному между ФИО4 и ПАО «Совкомбанк» кредитному договору №6440878503 от 06.10.2022. В силу ипотеки по договору ПАО «Совкомбанк» приобрел право в случае не исполнения либо ненадлежащего исполнения ФИО4 своих обязательств по кредитному договору получить удовлетворение своих денежных требований (включая требование о возврате суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки, возмещению других расходов по кредитному договору и иных расходов) из стоимости заложенного имущества, указанного в п. 2.1 договора ипотеки преимущественно перед другими кредиторами заемщика (раздел 1 договора ипотеки). Оценочная стоимость заложенного недвижимого имущества согласно п. 3.1 договора ипотеки определена сторонами в размере 1530000,00 руб.

Поскольку требование кредитора о досрочном возврате кредита в течение 30 календарных дней, считая с предъявления кредитором требования о досрочном возврате кредита и уплате процентов, кредитор на основании 5.4.3 вправе обратить взыскание на объект недвижимости, находящихся в залоге у кредитора, в качестве обеспечения исполнения обязательства заемщика по договору.

В силу п. 3 ст. 340 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

Ст.350 ГК РФ установлено, что реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами 2 и 3 п. 2 ст.350.1 настоящего Кодекса (то есть во внесудебном порядке).

В соответствии с ч.1 ст.348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Согласно п.8.1 договора залога залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет залога, если залогодатель не исполнит свои обязательства по кредитному договору, в том числе по уплате основного долга, процентов, неустойки, а также в иных случаях, предусмотренных настоящим договором, кредитным договором и/или действующим законодательством, в том залогодателем требования залогодержателя о досрочном исполнении обязательств по Кредитному договору. При этом залогодержатель имеет преимущественное право на удовлетворение своих требований за счет заложенного имущества перед другими кредиторами залогодателя.

Ч.1 ст.334 ГК РФ установлено, что в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя). В случаях и в порядке, которые предусмотрены законом, требование залогодержателя может быть удовлетворено путем передачи предмета залога залогодержателю (оставления у залогодержателя).

Если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов (ст.337 ГК РФ).

Если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания (ч.3 ст.340 ГК РФ).

Согласно ч. 1 ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Согласно п. 4 ч. 2 ст. 54 Федерального закона от 16.07.1998 №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» при обращении взыскания на заложенное имущество в судебном порядке начальная продажная цена заложенного имущества при его реализации на публичных торгах определяется судом на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

В силу п.8.2 договора залога, если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога, согласно настоящего договора, признается ценой реализации (начальной продажной) предмета залога при обращении на него взыскания.

Учитывая, что свои обязательства по кредитному договору, обеспеченные залогом, ответчиком не исполняются, допущенное нарушение обеспеченного залогом обязательства является существенным, а также принимая во внимание отсутствие оснований, не допускающих обращение взыскания (ст.348 ГК РФ), требования истца об обращении взыскания на предмет залога подлежат удовлетворению.

Поскольку о наличии спора относительно стоимости предмета залога или о наличии заключения оценщика о стоимости предмета залога сторонами не заявлено, при определении начальной продажной цены заложенного имущества при его реализации суд исходит из установленной п. 3.1 договора ипотеки оценочной стоимости заложенного недвижимого имущества в размере 1530000,00 руб.

Из пункта 12 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013, следует, что непринятие судом при обращении взыскания на предмет залога и определении начальной продажной стоимости заложенного имущества во внимание значительного промежутка времени с момента заключения сделки по ипотеке до момента обращения взыскания может привести к нарушению прав должника в ходе осуществления исполнительного производства.

Период, истекший с момента заключения сторонами договора залога (ипотеки) 06.10.2022 до момента обращения взыскания не является значительным, в связи с чем суд считает возможным установление начальной продажной цены предмета залога в размере, установленном договором, - 1530000,00 руб.

Ст.98 ГПК РФ предусмотрено, что стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, которые состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела (ст.88 ГПК РФ).

В связи с обращением с иском государственная пошлина уплачена истцом в размере 17173,85 руб.

Поскольку заявлено требование как имущественного характера (взыскание задолженности), в связи с которым госпошлина подлежит уплате в размере 11173,85 руб., так и неимущественного (обращение взыскание на заложенное имущество), в связи с которым подлежит уплате госпошлина в размере 6000,00 руб., размер уплаченной госпошлины рассчитан верно, применительно к положениям ст.333.19 Налогового кодекса РФ. Требование о взыскании задолженности являлось следствием требования о расторжении кредитного договора, оба требования взаимосвязаны, основаны на применении последствий нарушения условий кредитного договора. Ттребование о расторжении кредитного договора не могло рассматриваться как самостоятельное требование неимущественного характера, и заявление, поданное с таким требованием, не подлежит дополнительной оплате госпошлиной.

Таким образом, требование истца о возмещении судебных расходов по уплате госпошлины подлежит удовлетворению в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Иск Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО2 удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор №6440878503 от 06.10.2022, заключенный между Публичным акционерным обществом «Совкомбанк» и ФИО2 (ранее – ФИО4) ФИО3, с даты вступления в законную силу настоящего решения суда.

Взыскать с ФИО2 (дата рождения – <дата>, место рождения – ..., паспорт ..., выдан <дата>) в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» долг по кредитному договору №6440878503 от 06.10.2022 за период с 08.11.2022 по 26.12.2023 в размере 797384,86 руб., включая просроченную ссудную задолженность – 728752,01 руб., просроченные проценты – 53401,37 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 653,38 руб., комиссии – 13218,40 руб., комиссии за СМС-информирование – 596,00 руб., неустойку на просроченную ссуду – 226,50 руб., неустойку на просроченные проценты – 537,20 руб., судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 17173,85 руб., а всего – 808558 (восемьсот восемь тысяч пятьсот пятьдесят восемь) рублей 71 копеек.

Взыскать с ФИО2 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» проценты за пользование кредитом по кредитному договору №6440878503 от 06.10.2022 по ставке 21,65% годовых, начисляемые на остаток основного долга с 27.12.2023 по дату вступления решения суда в законную силу.

Взыскать с ФИО2 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора №6440878503 от 06.10.2022, от суммы просроченной задолженности по кредитному договору №6440878503 от 06.10.2022 за каждый календарный день просрочки, начиная с 27.12.2023 по дату вступления решения суда в законную силу.

Обратить взыскание на предмет залога: принадлежащую ФИО2 ... по адресу: <адрес>, с кадастровым номером ..., путем реализации ее с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 1530000 (один миллион пятьсот тридцать тысяч) рублей 00 копеек.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Коми через Воркутинский городской суд Республики Коми в течение месяца со дня его составления в мотивированной форме – 13.02.2024.

Председательствующий Е.Ю. Солодилова