Решение № 2-2144/2019 2-2144/2019~М-1291/2019 М-1291/2019 от 26 сентября 2019 г. по делу № 2-2144/2019

86RS0№-76


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

26 сентября 2019 года г. Нижневартовск

Нижневартовский городской суд Ханты-Мансийского автономного округа – Югры, в составе: председательствующего судьи Атяшева М.С., при секретаре Морозовой Е.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2144/2019 по иску ФИО1 к ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» о признании события страховым случаем и взыскания страхового возмещения,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» о признании события страховым случаем и взыскания страхового возмещения. В обоснование исковых требований указано, что она является вдовой и наследницей ФИО2, умершего <дата>. При жизни ФИО2 был заключен с ПАО «Сбербанк России» кредитный договор на срок 60 месяцев под 19,5 % годовых. В рамках указанного договора с ФИО2 был заключен договор добровольного страхования жизни с ООО СК «Сбербанк страхование жизни», в подтверждение чего был выдан страховой полис № выгодоприобретателем по которому является ПАО «Сбербанк России» в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по всем действующим на дату подписания настоящего заявления потребительским кредитам, предоставленным ПАО «Сбербанк России». По условиям указанного договора страховыми случаями являются, при расширенном страховом покрытии: смерть застрахованного лица по любой причине, установление застрахованному лицу инвалидности 1-ой или 2-ой группы. В связи со смертью <дата> ФИО1 не смог исполнить обязательства перед ПАО «Сбербанк России». <дата> истец обратилась в ПАО «Сбербанк России» с заявлением о погашении задолженности по кредитному договору за счет страхового возмещения, однако в данном погашении ей было отказано, поскольку согласно п. 1.2. заявления, если застрахованное лицо на дату заполнения заявления на страхование страдает заболеваниями (а также проходило лечение в течение последних 5 лет в связи с такими гипертензиями, порок сердца, нарушение ритма, инсульт), то договор страхования в отношении него считается заключенным с ограничением в страховом покрытии: только на случай смерти застрахованного лица в результате несчастного случая. Указанный отказ считает необоснованным и незаконным. Просит признать смерть ФИО2, умершего <дата>, страховым случаем и обязать ООО СК «Сбербанк страхование жизни» произвести выплату страхового возмещения в сумме непогашенной задолженности по кредитному договору, заключенному с ПАО «Сбербанк России», взыскать с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, штраф в размере 50 % от взысканной в её пользу денежной суммы, расходы по оплате юридических услуг в размере 25 000 рублей.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, дело рассмотрено в ее отсутствие.

Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни» в судебное заседание не явился, извещены надлежащим образом, суду представлены письменные возражения на иск.

Третье лицо ПАО Сбербанк в суд не явилось, извещены надлежащим образом, дело рассмотрено без их участия.

Изучив материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

Пунктом 2 ст. 1 и ст. 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422) (п. 4 ст. 421 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 1 статьи 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая) (пункт 1 статьи 934 ГК РФ).

В соответствии с положениями ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (п. 1).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (п. 2).

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил (п. 3).

В соответствии с абзацем 2 пункта 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от <дата> № «Об организации страхового дела в Российской Федерации» Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Согласно статье 9 Закона об организации страхового дела страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления (пункт 1). Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (пункт 2).

Между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО Сбербанк <дата> заключено Соглашение об условиях и порядке страхования № ДСЖ-2. В рамках данного Соглашения Общество и Страхователь заключают договоры личного страхования в отношении заемщиков ПАО Сбербанк на основании письменных обращений последних, которые заемщики подают непосредственно Страхователю.

Согласно п. 4 заявления - Выгодоприобретателем является ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая суммы задолженности Застрахованного лица.

В соответствии с Заявлением на подключение к программе добровольного страхования жизни от <дата>, ФИО2 - выразил согласие быть застрахованным лицом в соответствии с «Условиями участия в программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ПАО Сбербанк ДСЖ-2, которые применяются в отношении Застрахованных лиц, принятых на страхование, начиная с «21» марта 2016 года.

Согласно п. 1 Заявления на страхование страховыми случаями являются: Стандартное покрытие: смерть Застрахованного лица по любой причине; установление застрахованному лицу инвалидность 1-ой гр. в результате несчастного случая и болезни; установление застрахованному лицу инвалидность 2-ой гр. в результате несчастного случая и болезни; установление застрахованному лицу инвалидность 2-ой гр. в результате болезни.

При этом согласно п. 1.2 Заявления, если Застрахованное лицо на дату заполнения заявления на страхование имело или имеет следующие заболевания: ишемическая болезнь сердца (инфаркт миокарда, стенокардия, артериальная гипертензия, порок сердца, нарушение ритма, инсульт), сахарным диабетом, онкологические заболевание, цирроз печени, головного мозга, почек, эндокринной системы, заболевания костно-мышечной системы... а также является инвали<адрес>- ой, 2-й или 3-й группы инвалидности, то Договор страхования в отношении него считается заключенным на условиях Ограниченного покрытия; только на случай смерти Застрахованного лица в результате несчастного случая.

Из представленных документов следует, что до даты подписания Заявления на страхование ФИО2 <дата> был осмотрен врачом-терапевтом. Диагноз: <данные изъяты>

Согласно Справке о смерти № от <дата>, составленной в отделе ЗАГС <адрес> и <адрес> комитета Республики Башкортостан по делам юстиции, из которой следует: «ФИО2, <дата> г.р., умер <дата>, о чем составлена запись акта о смерти № от <дата> Причина смерти: Другие формы хронической ишемической болезни сердца. Место смерти: <адрес>

Согласно письменному ответу № от <дата>, составленному ООО СК «Сбербанк страхование жизни», следует, что в ответ на поступившие в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» <дата> оригиналы документов, касающиеся наступления смерти <дата> кредитозаемщика ПАО Сбербанк - ФИО2, <дата> г.р., застрахованного в соответствии с Условиями участия в Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика (Страховой полис № по п. 1 Заявления на страхование по добровольному страхованию жизни и здоровья заемщика от <дата>, страховыми случаями являются, при Расширенном страховом покрытии: смерть Застрахованного лица по любой причине; установление застрахованному лицу инвалидность 1 -ой или 2-ой группы. При этом, согласно п. 1.2 Заявления, если Застрахованное лицо на дату заполнения Заявления на страхование страдает заболеваниями (а также проходило лечении в течение последних 5 (пяти) лет в связи с такими заболеваниями): <данные изъяты> Из представленных документов следует, что до даты заключения Договора страхования, <дата> ФИО2 осмотрен врачом-терапевтом. Диагноз: <данные изъяты> В тот же время, согласно справке о смерти № от <дата>, причиной смерти ФИО2 явилась: «<данные изъяты> т.е. смерть Застрахованного лица наступила в результате заболевания. На основании вышеизложенного, у ООО СК «Сбербанк страхование жизни» отсутствуют основания для признания заявленного события страховым случаем и произведения страховой выплаты.

Не согласившись с письменным отказом, истица – прямая наследница заемщика ФИО2 обратилась в суд с вышеуказанным иском.

В ходе судебного разбирательства по ходатайству представителя истца судом была назначена судебно-медицинская экспертиза, на предмет наличия факта осведомленности Банка о болезни заемщика и о моменте появления сведений о его болезни.

Согласно заключению <данные изъяты> № от <дата> установлено, что в <дата> ФИО2 перенес острый распространенный инфаркт миокарда передневерхушечной области левого желудочка. В связи с этим заболеванием сердца ФИО2 прошел курс амбулаторного восстановительного лечения. В дальнейшем в <дата> в условиях Сургутского окружного кардиологического диспансера ФИО2 было выполнено оперативное вмешательство на сердце, а именно - аортокоронарное шунтирование. Пациент был выписан из стационара с улучшением общего самочувствия и рекомендациями пожизненного приема препаратов, снижающих частоту сердечных сокращений, артериального давления и вязкости крови. Из представленной амбулаторной карты следует, что ФИО2 соблюдал эти рекомендации в течение первого года после операции на сердце, находясь под постоянным врачебным наблюдением, а затем лишь периодически осматривался врачом-кардиологом <дата> Согласно выписке из стационарной карты, ФИО2 в <дата> лечился в отделении ревматологии с диагнозом: «Ишемическая болезнь сердца, стенокардия напряжения, функциональный класс 2, постинфарктный кардиосклероз (<дата>), аортокоронарное шунтирование (<дата> гипертоническая <данные изъяты> В последующем 1-2 раза в год регулярно посещал терапевта и кардиолога, проходил все необходимые медицинские обследования и получал назначаемое врачами лечение (конкор, кардиомагнил, зокар и другие). <дата> ФИО2 явился на профилактический прием к врачу- кардиологу ФИО3, которая после осмотра пациента выставила ему диагноз: <данные изъяты> При дополнительном обследовании у ФИО2 было выявлено повышение уровня холестерина, в связи с чем, ему была проведена коррекция предыдущего алгоритма лечения, добавлен лекарственный препарат (гулип), снижающий уровень холестерина и уменьшающий риск формирования атеросклеротического поражения сосудов сердца. Прием этого препарата был показан ФИО2 постоянно, под лабораторным контролем уровня холестерина крови. В дальнейшем, включая <дата> ФИО2 наблюдался у врача-терапевта с прежним диагнозом болезней системы кровообращения, в связи с чем продолжал регулярно принимать лекарственные препараты, снижающие артериальное давление, частоту сердечных Сокращений, вязкость крови и уровень холестерина крови. <дата> ФИО2 скончался. При проведении судебно-медицинской экспертизы трупа выявлены следующие изменения: <данные изъяты> Основной причиной смерти ФИО2 явилась ишемическая болезнь сердца в виде постинфарктного кардиосклероза, на фоне длительного стеноза венечных артерий и послеоперационного шунта (после аортокоронарного шунтирования), осложнившегося острой сердечной недостаточностью. Таким образом, подводя итоги всего вышеизложенного, судебно-медицинская экспертная комиссия приходит к выводу, что у умершего ФИО2 на время заключения договора добровольного страхования имели место сердечно-сосудистые заболевания, а именно: ишемическая болезнь сердца в виде стенокардии напряжения и постинфарктного кардиосклероза, а также гипертоническая болезнь 2 стадии с артериальной гипертензией 3 степени.

В силу частей 1 и 2 статьи 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне надлежит их доказывать, выносит обстоятельства на обсуждение, даже если стороны на какие-либо из них не ссылались.

При указанных обстоятельствах суд отказывает в удовлетворении иска о признании смерти страховым случаем, признании отказа в выплате страхового возмещения незаконным и возложении обязанности по перечислению страховой суммы, компенсации морального вреда, поскольку на момент подписания заявления на страхование ФИО2 не мог не знать о наличии имеющегося у него заболевания и как следствие, отнесение его к застрахованным лицам, на которых не распространяется стандартное страховое покрытие. Страховым риском для него является смерть в результате несчастного случая. Учитывая то обстоятельство, что ФИО2 умер от заболевания, то страховое событие, а, следовательно, и страховой случай не наступил. Поэтому оснований для взыскания страхового возмещения не имеется.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Отказать в полном объеме в удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» о признании события страховым случаем и взыскания страхового возмещения.

Решение может быть обжаловано в суд Ханты-Мансийского автономного округа – Югры в течение одного месяца после вынесения решения в окончательной форме через Нижневартовский городской суд Ханты-Мансийского автономного округа – Югры.

Председательствующий подпись М.С. Атяшев

Копия верна:

Судья М.С. Атяшев

Подлинный документ находится

в Нижневартовском городском суде ХМАО-Югры

в деле №

Секретарь с/з Морозова Е.С. _____________________