Решение № 2-2224/2025 от 29 сентября 2025 г. по делу № 2-7045/2024~М-6286/2024

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

8 августа 2025 года ...

Ангарский городской суд ... в составе председательствующего судьи Фоминой Л.В., при секретаре Огородник А.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № (УИД38RS0№-39) по исковому заявлению Банка ВТБ (публичное акционерное общество) к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

истец Банк ВТБ (публичное акционерное общество) обратилось с иском в суд к ответчику ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, указав, что ** между истцом и ответчиком заключен кредитный договор №№, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит на сумму 9 000 000,00 руб., на срок 302 календарных месяца. Кредит предоставлялся для целевого использования, а именно приобретения в собственность заемщика объекта недвижимости – жилого дома с земельным участком, расположенных по адресу: .... Процентная ставка за пользование кредитом установлена в размере 11,8% годовых. Расчет суммы, подлежащей уплате в погашение основного долга и процентов за пользование кредитом, производится на основании формулы, установленной кредитным договором. На день заключения кредитного договора размер ежемесячного платежа в погашение кредита и уплаты процентов за пользование кредитом составлял 93 462,82 руб. Согласно п. 11.1 кредитного договора, обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является залог (ипотека) предмета ипотеки, приобретаемого за счет кредитных средств. Истец выполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету. Заемщиком систематически нарушаются условия оплаты задолженности по кредитному договору, частично уплачена сумма основного долга, плановые проценты, пени. В адрес ответчика направлено письменное уведомление о досрочном истребовании всей суммы кредита и начисленных процентов, пени не позднее **, до настоящего времени требование Банка ответчиком не исполнено, задолженность по кредитному договору не погашена. Просроченная задолженность по кредитному договору по состоянию на ** включительно не погашена и составляет 9 567 368,70 руб., в том числе: 8 948 739,15 руб. – задолженность по основному долгу, 581 983, 52 руб. – задолженность по плановым процентам, 34 399,23 руб. – пени по процентам, 2 246,80 руб. – пени по просроченному долгу. В соответствии с отчетом об оценке № (10)/24, составленным ООО «Профи-Оценка» ** рыночная стоимость предмета залога составляет 9 207 000,00 руб., в том числе стоимость земельного участка 909 000,00 руб., стоимость жилого ... 298 000,00 руб., просит расторгнуть кредитный договор №, взыскать с ФИО1 в пользу Банка ВТБ (ПАО) задолженность по кредитному договору №№ по состоянию на ** в размере 9 567 368,70 руб., обратить взыскание на предмет ипотеки: жилой дом с земельным участком, расположенные по адресу: ...: - жилой дом, назначение: жилое, общая площадь 318,9 кв.м., этажность ..., в том числе подземных 0, кадастровый номер дома №; - земельный участок, категория земель: земли населенных пунктов, разрешенное использование: для эксплуатации жилого дома и хозяйственных построек, общая площадь 1 500 кв.м., кадастровый номер земельного участка № принадлежащие на праве собственности ФИО1, установив начальную продажную цену в размере 7 365 600,00 руб., взыскать с ответчика расходы по уплате государственной пошлины в размере 125 486,00 руб.

В судебное заседание представитель истца не явился, извещен надлежащим образом (л.д.6 т.2), в исковом заявлении имеется ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о месте и времени судебного заседания извещена надлежащим образом (л.д.9 т.2), ходатайств об отложении судебного заседания по уважительной причине не представляла, ранее в судебном заседании поясняла, что заключала кредитный договор на сумму 9 000 000,00 руб. для приобретения дома и земельного участка, вносила платежи каждый месяц до января 2024 года, о невозможности платить в банк не сообщала и в банк не обращалась.

Представитель ответчика ФИО5, действующий на основании доверенности, в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом (л.д. 7 т.2).

Суд, изучив материалы дела, исследовав представленные доказательства и оценив их в совокупности, посчитав возможным рассмотреть дело в отсутствии не явившихся лиц, приходит к следующим выводам.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса РФ (далее ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты с нее.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Как следует из ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии со ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» от ** № 353-ФЗ договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с частью 9 настоящей статьи, применяется ст. 428 ГК РФ.

Судом установлено, что ** Банк ВТБ (ПАО) и ФИО1 заключили кредитный договор №, путем подписания индивидуальных условий договора, по условиям которого ФИО1 предоставлен кредит на сумму 9 000 000,00 руб., на срок 302 календарных месяца, с процентной ставкой 11,80% годовых, с ежемесячными платежами в течение платежного периода, за исключением последнего, платежные периоды с 15 числа и не позднее 19 час.00 мин. 18 числа каждого календарного месяца. Расчет суммы, подлежащей уплате в погашение основного долга и процентов за пользование кредитом, производится на основании формулы, установленной кредитным договором. На дату заключения кредитного договора размер ежемесячного платежа в погашение кредита и уплаты процентов за пользование кредитом составлял 93 462,82 руб.

В соответствии с п. 11.1 кредитного договора исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору обеспечивается залогом (ипотекой) предмета ипотеки, приобретаемого за счет кредитных средств, предоставляемых по договору.

Предметом ипотеки является объект недвижимости: жилой дом с земельным участком, кадастровый номер ..., кадастровый номер земельного участка 38:26:040901:340.

Ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора кредита, обеспеченного ипотекой, размер неустойки (штрафа, пени) определен п.13 кредитного договора.

Сторонами подписаны индивидуальные условия кредитного договора, уведомление о полной стоимости кредита.

Свои обязательства по перечислению кредитных средств в размере 9 000 000,00 руб. Банк ВТБ (ПАО) исполнил, что подтверждается выпиской по счету (л.д.110 т.1) и не оспаривалось ответчиком.

Согласно договору купли-продажи объекта недвижимости с использованием кредитных средств от ** ФИО1 за счет собственных и за счет денежных средств, предоставляемых Банком ВТБ (ПАО) по кредитному договору №V623/2811-0000455 приобрела в собственность объект недвижимости, расположенный по адресу: ...: жилой дом и земельный участок.

Право собственности ФИО1 на объекты недвижимости зарегистрированы **, что подтверждается выпиской из Единого государственного реестра недвижимости.

Согласно Выписке из Единого государственного реестра недвижимости об объекте недвижимости ФИО1 является собственником жилого дома и земельного участка, расположенных по адресу: ... кадастровыми номерами №, дата государственной регистрации **. На объекты недвижимости наложено ограничение прав в виде ипотеки в силу закона в пользу Банка ВТБ (ПАО).

Рыночная стоимость объекта недвижимости жилого дома, назначение: жилой дом, этажность:2, в том числе подземных 0, общая площадь 318,9 кв.м., расположенного на участке площадью 1500 кв.м., кадастровый №, по адресу: ... ... согласно отчету об оценке № (10)/24 составляет 9 207 000,00 руб., в том числе стоимость: земельного участка 909 000,00 руб., жилого ... 298 000,00 руб. (л.д. 47-109 т.1).

Ответчик принятые на себя обязательства по кредитному договору не выполняла и допускала просрочку внесения ежемесячных платежей.

Согласно расчету задолженности по состоянию на ** размер задолженности по кредитному договору №№ составляет 9 567 368,70 руб., в том числе: 8 948 739,15 руб. – задолженность по основному долгу, 581 983, 52 руб. – задолженность по плановым процентам, 34 399,23 руб. – пени по процентам, 2 246,80 руб. – пени по просроченному долгу (л.д. 112-113 т.1).

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений. Согласно ст. 57 ГПК РФ доказательства суду предоставляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле.

Ответчик ФИО1 возражений по расчету задолженности суду не представила.

По общему правилу, изложенному в ст.309, п.1 ст.314 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, обязательство с определенным сроком исполнения подлежит исполнению в этот срок.

В связи, с неисполнением ответчиком ФИО1 условий договора, ** в адрес ответчика истцом направлено требование о досрочном истребовании задолженности по кредитному договору, уплате процентов за фактический срок пользования кредитом и иные суммы, выплата которых предусмотрена условиями кредитного договора в срок не позднее ** и расторжении кредитного договора (л.д. 42-43 т.1).

До настоящего времени требование ответчиком не исполнено.

В соответствии со ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно п. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Вместе с тем, при рассмотрении настоящего дела доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательств ответчиком суду не представлено, из материалов гражданского дела следует, что ее размер не свидетельствует об ее явной несоразмерности сумме основного долга.

Учитывая, что ответчиком ФИО1 не выполняются условия кредитного договора, суд приходит к выводу об обоснованности заявленных истцом требований о взыскании суммы кредита, причитающихся процентов и сумм пени, предусмотренных условиями договора.

Разрешая исковые требования Банка ВТБ (ПАО) в части обращения взыскания на заложенное имущество суд приходит к следующему.Исполнение обязательств по кредитному договору № обеспечивается залогом недвижимого имущества - жилого дома с земельным участком по адресу: ..., кадастровый номер дома №, кадастровый номер земельного участка №.

В соответствии с п. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества.

Согласно ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

Право залога возникает с момента заключения договора о залоге (статья 341 ГК РФ).

Согласно ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства (п. 1).

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца (п. 2).

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна (п.3).

В соответствии с п. 1 ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 1 ФЗ от ** № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (далее ФЗ «Об ипотеке») по договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона - залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны - залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральным законом.

В соответствии со ст. 50 ФЗ «Об ипотеке» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в ст. 3 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Согласно ч. 4 ст. 54 ФЗ «Об ипотеке» принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона.

При заключении договора сторонами определена цена предмета ипотеки в размере 10 000 000,00 руб. (п.п. 12.1.2).

Рыночная стоимость предмета ипотеки, согласно отчету об оценке № (10)/24 составляет 9 207 000,00 руб., в том числе стоимость: земельного участка 909 000,00 руб., жилого ... 298 000,00 руб.

По ходатайству ответчика определением суда от ** для определения стоимости заложенного имущества судом назначалась оценочная экспертиза (л.д.205-207 т.1).

В соответствии с заключением ООО «Региональное бюро оценки и консалтинга» от ** №/с рыночная стоимость жилого дома с земельным участком по адресу: ..., по состоянию на дату проведения экспертизы составляет 11 066 000,00 руб. (л.д.214-257).

Суд оценивая данное доказательство в соответствии с правилами ст. ст. 59 - 60, 67 ГПК РФ с учетом положений ст. 86 ГПК РФ, приходит к выводу, что данное доказательство обладает свойствами относимости и допустимости.

Заключение содержит выводы, которые соответствуют поставленным вопросам, исследование было проведено полно, объективно, на основе нормативных актов и специальных знаний в соответствующей области.

При этом суд считает, что оснований сомневаться в данном заключении не имеется, поскольку оно составлено компетентным специалистом, обладающим специальными познаниями, заключение составлено в полной мере объективно, а его выводы - достоверны.

Данное заключение в полном объеме отвечает требованиям статьи 86 ГПК РФ, поскольку содержит подробное описание произведенных исследований, сделанные в их результате выводы и научно обоснованные ответы на поставленные вопросы, в обоснование сделанных выводов эксперт приводит соответствующие данные из представленных в распоряжение экспертов материалов, указывает на применение методов исследований, основывается на исходных объективных данных, выводы эксперта обосновано документами, представленными в материалы дела.

У суда нет оснований подвергать сомнению правильность и обоснованность заключения эксперта, поскольку заключение составлено экспертом, предупрежденным об уголовной ответственности за дачу заведомо ложного заключения, заключение составлено последовательно, не содержит противоречий, даны ответы на все поставленные судом вопросы, имеется указание на нормативно - техническую документацию, которая была использована в процессе проведения экспертизы.

Таким образом, суд при определении стоимости заложенного имущества исходит из заключения экспертизы. Заключение экспертизы сторонами не оспорено.

Учитывая, что ответчик не исполняет обязательства по договору надлежащим образом, просрочка составляет более трех месяцев, размер долга составляет более 5% от стоимости предмета ипотеки, суд считает, что требования истца об обращении взыскания на недвижимое имущество: жилой дом с земельным участком, подлежат удовлетворению с установлением начальной продажной цены в размере 8 852 800,00 руб. (80% рыночной стоимости имущества, определенной в отчете в соответствии со ст.54 ФЗ «Об ипотеке (залоге) недвижимости)» и определяет способ реализации предмета ипотеки, как продажу с публичных торгов.

Обсуждая требования банка о расторжении кредитного договора, судом учтено следующее.

Согласно ст. 450 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В силу части 2 ст. 452 ГК РФ, требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Как указано выше, ** ответчику направлено письменное требование о досрочном истребовании задолженности, расторжении кредитного договора, которое осталось без удовлетворения.

Поскольку заемщиком ФИО1 нарушаются условия кредитного договора, заемные средства в сроки, предусмотренные договором, не возвращаются, что является существенным нарушением условий договора, требования о его расторжении также подлежат удовлетворению.

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна представить доказательства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Ответчик не представил суду доказательств надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору, расчет задолженности не оспорил, в связи с чем, требования истца о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору, процентов, обращении взыскания на предмет ипотеки: жилой дом с земельным участком, расторжении кредитного договора являются обоснованными, законными, подлежащими удовлетворению.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Поскольку требования истца удовлетворены, в пользу истца с ответчика подлежит взысканию сумма оплаченной истцом госпошлины в размере 125 486,00 руб., которые подтверждены документально (л.д.6).

Руководствуясь статьями 194- 199 ГПК РФ, суд,

решил:

исковые требования Банка ВТБ (публичное акционерное общество) к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор №№ от **, заключенный между Банком ВТБ (публичное акционерное общество) и ФИО1.

Взыскать в пользу Банка ВТБ (ПАО) (ИНН <***>) с ФИО1 (паспорт <...>) задолженность по кредитному договору №№ от ** в размере 9 567 368,70 руб., в том числе: 8 948 739,15 руб. – задолженность по основному долгу, 581 983, 52 руб. – задолженность по плановым процентам, 34 399,23 руб. – пени по процентам, 2 246,80 руб. – пени по просроченному долгу, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 125 486,00 руб.

Обратить взыскание на предмет ипотеки – жилой дом с земельным участком, расположенные по адресу: ...: жилой дом, назначение: жилое, общая площадь 318,9 кв.м., этажность ..., в том числе подземных 0, кадастровый номер дома №; земельный участок, категория земель: земли населенных пунктов, разрешенное использование: для эксплуатации жилого дома и хозяйственных построек, общая площадь 1 500 кв.м., кадастровый номер земельного участка №, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость при его реализации равную 80% от рыночной стоимости имущества в размере 8 852 800,00 руб. (восемь миллионов восемьсот пятьдесят две тысячи восемьсот руб. 00 коп.).

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Иркутский областной суд через Ангарский городской суд ... в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья Л.В.Фомина

Мотивированное заочное решение составлено **.