Решение № 2-301/2019 2-301/2019~М-192/2019 М-192/2019 от 14 июля 2019 г. по делу № 2-301/2019

дело №2-301/2019


Решение

Именем Российской Федерации

15 июля 2019 г. г. Жердевка

Жердевский районный суд Тамбовской области в составе:

председательствующего судьи Власова А.В.,

при секретаре Платициной Е.Г.,

с участием:

истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-301/2019

по иску ФИО1

к ООО "Микрофинансовая компания "Быстроденьги",

САО "ВСК",

ООО "Финпротект"

о защите прав потребителей – о признании действий незаконными,

о расторжении договора микрозайма,

о признании договора страхования недействительным,

о применении последствий недействительности сделки и взыскании убытков,

о компенсации морального вреда,

установил:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО "Микрофинансовая компания "Быстроденьги", САО "ВСК", ООО "Финпротект" о защите прав потребителей - о признании действий незаконными, о расторжении договора микрозайма, о признании договора страхования недействительным, о применении последствий недействительности сделки и взыскании убытков, о компенсации морального вреда.

В обоснование исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 заключил с ООО "Микрофинансовая компания "Быстроденьги" договор потребительского микрозайма на сумму 7000 руб., по адресу: <адрес> При подписании договора ему было разъяснено, что срок возврата денежных средств ДД.ММ.ГГГГ, срок действия договора 1 календарный год с даты заключения договора.

При заключении договора представитель ООО "Микрофинансовая компания "Быстроденьги" разъяснил, что срок возврата долга можно продлить на тот же срок, при уплате в срок до 25.03.2019 только процентов за пользование микрозаймом.

Полагает, что поскольку, он ежемесячно оплачивал проценты за пользование займом, срок возврата долга и процентов, не наступил. Несмотря на это представители первоначального кредитора ООО "Микрофинансовая компания "Быстроденьги", и представители нового кредитора по договору цессии ООО "Финпротект", после 25.03.2019, постоянно требуют возврата основного долга и процентов.

В телефонных разговорах представители кредитора указывают на сумму долга 9000 р., тогда как сумма долга с процентами составляет 5950 р. Звонки поступают от представителей ООО "Финпротект". Кредитором договор цессии не представлен. Уведомление об уступки прав первоначального кредитора, не представлено.

ФИО1 полагает, что права потребителя нарушены, поскольку предоставлена недостоверная информация по сроку возврата долга и сроку действия договора микрозайма.

Кроме того, при изучении договора он обнаружил, что в договоре указана полная стоимость займа в денежном выражении 3150 руб., тогда как при заключении договора представителем указывалось на 2100 руб.

Он уплатил в срок до 25.03.2019 сумму процентов за пользование займом в размере 3150 руб.

При выяснении причины увеличения суммы процентов, ему отказались отвечать на вопросы, требовали уплаты суммы займа в размере 9000 руб., вместо 5950 руб.

При заключении договора с истца была удержана страховка в размере 609 руб. по договору страхования от несчастных случаев, заключенного с САО "ВСК". Он согласия на заключение договора не давал и договор страхования, не подписывал.

17.04.2019 ФИО1 направил в ООО "Микрофинансовая компания "Быстроденьги" заявление-претензию о расторжении договора микрозайма. Заявление по почте было вручено представителям ООО "Микрофинансовая компания "Быстроденьги" 22.04.2019.

Ответ на претензию не получен. Договор микрозайма ответчиком ООО "Микрофинансовая компания "Быстроденьги" не расторгнут в письменном виде.

С 25.03.3019 ему постоянно угрожают, требуют возврата денежной суммы, которая постоянно возрастает и не соответствует договору. Считает, что его умышленно ввели в заблуждение относительно порядка погашения займа, расчета процентов, возможности его пролонгации, удержания суммы страховки, которая являлась навязанной услугой.

Действиями ответчиков ООО "Микрофинансовая компания "Быстроденьги", и ООО "Финпротект" ему причинен моральный вред, компенсация которого предусмотрена Зконом о защите прав потребителей. Кроме того, он испытывает постоянные нравственные и физические страдания от действий ответчиков, требующих возврата долга.

В судебном заседании с учетом увеличения предмета иска, по тем же основаниям, истец ФИО1 просит:

- признать действия ответчика ООО МФК "Быстроденьги" при заключении договора микрозайма, отсутствие информации об услуге, незаконными,

- признать действия ООО "Финпротект" по требованиям о возврате долга и процентов незаконными,

- признать договор личного страхования от несчастных случаев № недействительным,

- применить последствия недействительности сделки и взыскать с САО "ВСК" убытки в сумме 609 рублей,

- расторгнуть договор микрозайма от 23.02.2019,

- взыскать с ООО МКФ "Быстроденьги" компенсацию морального вреда в сумме 5000 рублей,

- взыскать с ООО "Финпротект" компенсацию морального вреда в сумме 3000 рублей.

Истец ФИО1 в судебном заседании исковые требования поддержал в полном размере.

ФИО1 настаивает на удовлетворении иска, поскольку ответчики допустили нарушения прав потребителей. Существенные условия договора микрозайма по сроку возврата долга, процентам, сроку действия договора, продлению сроков установленных договором микрозайма, не довели при заключении договора. Навязали ему страховку без заключения договора страхования. Он не подписывал договор страхования. Кроме того, ему не сообщено о том, что ООО МКК "Быстроденьги" заключило договор цессии с ООО "Финпротект", он согласия на уступку прав кредитора не давал и уведомление об уступке не получал. Заявление о расторжении договора микрозайма досрочно при существенных нарушениях условий договора, осталось без ответа представителями ООО МКК "Быстроденьги". Ответ на претензию в установленный срок, не получен. На протяжении длительного времени представители кредиторов требуют в грубой форме возврата долга. Полагает, что срок возврата долга и процентов не наступил, поскольку по условиям договора оплата процентов является продлением договора по соглашению сторон.

Представитель ответчика ООО Микрофинансовая компания "Быстроденьги" ФИО2 в судебное заседание не явился, просит рассмотреть дело в его отсутствие, и отказать в удовлетворении исковых требований, по следующим основаниям.

ООО МФК "Быстроденьги" не занимается привлечением денежных средств физических и юридических лиц во вклады, не открывает, и не ведет ссудные счета заемщиков, не занимается выпуском и обслуживанием банковских карт.

23.02.2019 между истцом и ответчиком был заключен договор микрозайма № в рамках которого, ФИО1 переданы наличные денежные средства в размере 7000 руб. на срок до 25.03.2019. Срок действия договора составляет один календарный год. Процентная ставка предусмотрена договором и составляет 1,50% в день. Начисление процентов прекращается, если исполнение обязанности по возврату займа просрочено более чем на 99 дней.

Согласно п. 6 Индивидуальных условий погашение займа единовременным платежом в размере 10 150 руб.

ФИО1 не погасил сумму займа в срок до 25.03.2019. В период действия договора от истца поступили денежные средства в размере 9450 руб., из которых 25.03.2019 - 3150 руб., 23.04.2019 – 3150 руб., 25.05.2019 – 3150 руб.

Из указанных денежных средств 105 руб. были зачислены в счет оплаты основного долга по договору микрозайма, а 9345 руб., в счет оплаты задолженности по процентам за пользование займом.

В соответствии с Правилами комплексного обслуживания ООО МКК "Быстроденьги", пролонгация (продление) договора микрозайма, что означает перенос срока возврата микрозайма возможна исключительно подписанием письменного дополнительного соглашения к договору микрозайма, при этом заемщику необходимо уплатить все проценты, начисленные на сумму займа к моменту оформления заявки на пролонгацию, в срок, предусмотренных условиями договора.

Истец не обращался к ответчику с заявлением о заключении дополнительного соглашения к договору микрозайма, предусматривающего пролонгацию.

По состоянию на 31.05.2019 общая сумма задолженности составляет 7929,96 руб., из которых 6895 руб. – основной долг, 780 руб. – проценты за пользование займом, 254,80 руб. – пени.

Правилами комплексного обслуживания не предусмотрено включение в стоимость микрозайма дополнительных услуг, компания оказанием страховых услуг населению не занимается.

21.03.2017 между ООО "МФК Быстроденьги" и САО "ВСК" был заключен агентский договор, по условиям которого Компания поручает, а агент обязуется по поручению компании совершать действия, направленные на заключение договоров страхования, а компания обязуется выплачивать агенту вознаграждение. Компания осуществляет информирование физических лиц, обратившихся в структурное подразделение о возможности заключения договора страхования, о видах страховых услуг, заключать договора страхования от имени компании, принимать страховую премию и перечислять страховой компании полученную сумму.

Ответчик подтверждает факт получения от истца наличных денежных средств в размере 609 руб. за оформленный полиса личного страхования от несчастного случая, болезней с САО "ВСК", во исполнение агентского договора, что подтверждается квитанцией к приходному кассовому ордеру. Правовых оснований для возврата уплаченных денежных сумм в размере 609 руб., не имеется. Претензий со стороны истца в адрес ответчика не поступало. Оснований причинения морального вреда не имеется, как и оснований для расторжения договора до истечения срока его действия. Договор цессии по договору микрозайма от 23.02.2019 не заключался и надлежащим кредитором является ООО МКК "Быстроденьги". Договоров с ООО "Финпротект" не заключалось.

Представитель ответчика САО "ВСК" в суд не явился, извещен о времени и месте судебного заседания.

Представитель ответчика ООО "Финпротект" в суд не явился, извещен о времени и месте судебного заседания.

Представитель отдела торговли и защиты прав потребителей администрации Жердевского района Тамбовской области ФИО3 в суд не явилась. В письменном заявлении просит рассмотреть дело в ее отсутствие.

Суд, располагая данными о надлежащем извещении, рассмотрел дело в отсутствие не явившихся участников процесса.

Выслушав объяснения истца, исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с п.1 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами (абз.2 п. 2 ст. 421 ГК РФ).

Согласно п. 4 ст.421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии с п.1 о ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу п.1 ст.425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Согласно п. 4 указанной статьи, окончание срока действия договора не освобождает стороны от ответственности за его нарушение.

Согласно п.1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу п.2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу п.3 данной статьи, сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (пункт 3 статьи 1).

При установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно (п.3 ст.1 ГК РФ).

Согласно п.1 ст.433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии с п.3 ст.434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно п.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Судом установлено, что 23.02.2019 между займодавцем ООО Микрофинансовая компания "Быстроденьги" и заемщиком гражданином ФИО1 заключен договор потребительского микрозайма № на сумму 7000 руб.

Срок займа до 25.03.2019. Проценты за пользование займом (п.1 ст.809 ГК РФ) составляют 547,50% годовых, т.е. 1,50% в день. Начисление процентов при просрочке возврата долга по условиям договора предусмотрено в пределах 99 дней, после истечения, которых начисление процентов прекращается. Судом установлено, что заключение договора личного страхования не предусмотрено условиями договора займа, на что прямо указано в договоре.

Доказательство того, что заключение договора займа было обусловлено заключение договора страхования, не представлено, как и доказательств навязывания дополнительных услуг под видом договора микрозайма.

Судом установлено, что 23.02.2019 между САО "ВСК" и ФИО1 заключен договор личного страхования от несчастных случаев №, на условиях Правил №167/1 комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней и потери дохода. Договор заключен путем выдаче ФИО1 страхового полиса. ФИО1 уплачена страховая премия в размере 609 руб., что подтверждается квитанцией об оплате (л.д.6-7,8).

В соответствии с п. 1 ст. 807 ГК РФ (в редакции на момент заключения договора) по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг. Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

В силу п.3 ст.807 ГК РФ заемщик по договору займа, в силу которого займодавец обязался предоставить заем, вправе отказаться от получения займа полностью или частично, уведомив об этом займодавца до установленного договором срока передачи предмета займа, а если такой срок не установлен, в любое время до момента получения займа, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором займа, заемщиком по которому является лицо, осуществляющее предпринимательскую деятельность.

Согласно п.7 ст.807 ГК РФ особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами.

В соответствии с п.1 ст.808 ГК РФ договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает десять тысяч рублей, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы.

В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с п.3 данной статьи, при отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Согласно п.5 ст.809 ГК РФ размер процентов за пользование займом по договору займа, заключенному между гражданами или между юридическим лицом, не осуществляющим профессиональной деятельности по предоставлению потребительских займов, и заемщиком-гражданином, в два и более раза превышающий обычно взимаемые в подобных случаях проценты и поэтому являющийся чрезмерно обременительным для должника (ростовщические проценты), может быть уменьшен судом до размера процентов, обычно взимаемых при сравнимых обстоятельствах.

В силу п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п.2 ст.810 ГК РФ сумма займа, предоставленного под проценты в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца, в том числе согласия, выраженного в договоре займа.

В силу п.3 данной статьи, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заем считается возвращенным в момент передачи его займодавцу, в том числе в момент поступления соответствующей суммы денежных средств в банк, в котором открыт банковский счет займодавца.

Федеральный закон от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" регулирует отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора.

Согласно ст. 5 Федерального закона о потребительском кредите, договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону. К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с частью 9 настоящей статьи, применяется статья 428 Гражданского кодекса Российской Федерации. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.

В соответствии с ч.4 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" информация о потребительском кредите доводится до заемщика до заключения договора кредитором в местах оказания услуг, в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет").

Согласно ч. 7 ст.5, общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату. Кредитор не может требовать от заемщика уплаты по договору потребительского кредита (займа) платежей, не указанных в индивидуальных условиях такого договора.

Согласно ч.18 ст.5 названного ФЗ, условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Согласно ч.1 ст.6 ФЗ от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" полная стоимость потребительского кредита (займа) определяется как в процентах годовых, так и в денежном выражении и рассчитывается в порядке, установленном настоящим Федеральным законом. Полная стоимость потребительского кредита (займа) размещается в квадратных рамках в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита (займа) перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), и наносится цифрами и прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта. Полная стоимость потребительского кредита (займа) в денежном выражении размещается справа от полной стоимости потребительского кредита (займа), определяемой в процентах годовых. Площадь каждой квадратной рамки должна составлять не менее чем 5 процентов площади первой страницы договора потребительского кредита (займа).

В соответствии с ч.2 ст.7 ФЗ "О потребительском кредите", если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

ООО МКК "Быстроденьги" представляет собой микрофинансовую организацию, которая осуществляет свою деятельность в рамках Федерального закона от 02.07.2010 № 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях".

ФИО1 указывает, что при заключении договора потребительского микрозайма на сумму 7000 рублей на срок более 30 дней, представитель кредитора микрофинансовой организации не довел до него, соответствующую действительности, информацию о возможности продления месячного срока возврата долга путем уплаты 25.03.2019 только суммы процентов по договору.

Кроме того, срок действия договора превышает срок возврата долга, что не соответствует закону. Полная стоимость займа указана в денежном выражении неверно, исходя из размера процентов. Остальные условия договора микразайма ФИО1, не оспаривает.

Поскольку информация о порядке продления срока договора до заемщика не доведена при заключении договора, ФИО1 полагает, что кредитор нарушил существенные условия договора и по этой причине договор подлежит досрочному расторжению.

Кроме того, ФИО1 указывает, что с него незаконно удержана страховка в сумме 609 р. в пользу САО "ВСК", он согласия на заключение договора страхования не давал. Договор в письменном виде, не заключал.

ФИО4 просит признать договор страхования недействительным и применить последствия недействительности сделки взыскать с САО "ВСК" сумму страховки 609 р.

17.04.2019 ФИО1 направил в ООО МКК "Быстроденьги" заявление о расторжении договора микрозайма по основаниям нарушение кредитором существенных условий договора. Заявление оставлено без ответа в десятидневный срок.

Представители ООО "Финпротект" требуют возврата долга, тогда, как он, согласия на уступку прав кредитора не давал, и уведомления об уступке прав кредитора, не получал. Не знает, кому возвращать долг, и уплачивать проценты. ФИО1 испытывает постоянные угрозы по телефону от представителей ООО "МКК "Быстроденьги", ООО "Финпротект". Угрозы связаны с невозвратом долга в срок, тогда как потребитель полагает, что срок возврата долга продляется каждый раз при уплате процентов за пользование микрозаймом.

ФИО1 не оспаривает размер процентов 1,5 процента в день, а указывает, что желает пользоваться займом, как можно дольше в течение одного года, т.е. в пределах срока действия договора. Поскольку он согласия на уступку прав кредитору не давал, просит признать действия ООО "Финпротект" незаконными и взыскать с общества компенсацию морального вреда за физические и нравственные страдания, нарушения прав потребителя.

Поскольку положения Закона о защите прав потребителей нарушены ФИО1 просит признать действия первоначального кредитора ООО МКК "Быстроденьги" незаконными, расторгнуть договор микрозайма досрочно и взыскать с ООО МКК "Быстроденьги" компенсацию морального вреда в сумме 3000 рублей.

Судом установлено, что ФИО1 по квитанциям оплатил проценты за пользование займом 25.03.2019 в сумме 3150 р., 23.04.2019 в сумме 3150 р.,

Размер задолженности по договору от 23.02.2019 на 26.06.2019 составляет основной долг - 6895 р., проценты за пользование займом - 380,64 р., пени - 353,03 р.

Согласно ч.1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с п.1 ст.4 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. № 2300-I "О защите прав потребителей" исполнитель обязан оказать услугу, качество которой соответствует договору.

В силу п.5 данной статьи, если законами или в установленном ими порядке предусмотрены обязательные требования к услуге, исполнитель оказать услугу, соответствующую этим требованиям.

Согласно ст.10 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. № 2300-I "О защите прав потребителей" исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам услуг перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

В силу ст. 15 данного Закона, моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

В соответствии со ст. 16 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. № 2300-I "О защите прав потребителей", условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату.

Федеральный закон от 2 июля 2010 г. № 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" устанавливает правовые основы осуществления микрофинансовой деятельности, определяет порядок регулирования деятельности и надзора за деятельностью микрофинансовых организаций, устанавливает размер, порядок и условия предоставления микрозаймов, порядок приобретения статуса и осуществления деятельности микрофинансовых организаций, а также права и обязанности Центрального банка Российской Федерации.

В силу ч.2.1 ст.2 ФЗ от 2 июля 2010 г. № 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" микрофинансовая компания - вид микрофинансовой организации, осуществляющей микрофинансовую деятельность с учетом установленных частями 1 и 2 статьи 12 настоящего Федерального закона ограничений, удовлетворяющей требованиям настоящего Федерального закона и нормативных актов Банка России, в том числе к собственным средствам (капиталу), и имеющей право привлекать для осуществления такой деятельности денежные средства физических лиц, в том числе не являющихся ее учредителями (участниками, акционерами), с учетом ограничений, установленных пунктом 1 части 2 статьи 12 настоящего Федерального закона, а также юридических лиц.

В силу ч.2 ст.8 ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" микрофинансовая организация обязана: предоставить лицу, подавшему заявление на предоставление микрозайма, полную и достоверную информацию о порядке и об условиях предоставления микрозайма, о его правах и обязанностях, связанных с получением микрозайма.

Из содержания индивидуальных условий договора потребительского кредита от № установлено, что 23.02.2019 ФИО1 предоставлены в собственность 7000 рублей, на срок до 25 марта 2019 г., полная стоимость микрозайма составляет 547,500 % годовых (1,5 процента в день), или 3150 рублей, указаны на первой странице в установленном месте, что соответствует закону, и не превышает допустимых значений по размеру процентов.

Срок действия договора определен сторонами один год с даты заключения договора, т.е. 23.02.2020, что не противоречит условиям договора и закону.

По договору проценты за пользование займом ограничиваются 99 днями, с соблюдениями п.12 ч.9 ФЗ "О Микрофинансовой деятельности", проценты за прострочку денежного обязательства, ст.811 ГК РФ по закону начисляются до момента полного погашения долга.

При заключении договора ФИО1 был полностью ознакомлен с индивидуальными и общими (комплексными) условиями договора потребительского кредита, правилами предоставления микрозаймов наличными денежными средствам, в редакции на 23.02.2019, и согласился с ними, что подтверждается подписью заемщика в индивидуальных условиях от 23.02.2019. Банк денежные средства передал в собственность заемщика, таким образом, письменная форма договора полностью соблюдена и договор заключен сторонами путем публичной оферты и присоединения заемщика.

Из содержания письменных индивидуальных и общих условий кредитования судом и правил установлено, что обязанность заемщика заключать дополнительные договора, в том числе договор страхования от несчастных случаев не предусмотрена условиями п. 9 договора. Услуги по договору страхования не предоставляются кредитором ООО МКК "Быстроденьги", на что указано в договоре п. 15 индивидуальных условий. Получение займа не обусловлено заключением страховки, и навязыванием дополнительных услуг.

Судом установлено, что ФИО1 выдана памятка клиента, в которой указано, что продлить договор можно оплатив только проценты, до наступления даты платежа, и в течение 16 дней после.

Индивидуальные условия кредитования от 23.02.2019, общие правила кредитования, не содержат возможности продления срока займа при оплате ежемесячно процентов за пользование займом.

Доказательства того, что данная памятка относится к индивидуальным условиям от 23.02.2019, ФИО1 не представлены.

По смыслу ст.10 Закона о защите прав потребителей информация о продлении срока возврата долга в памятке, не относится к информации отраженной кредитором в существенных индивидуальных условиях и общих условиях кредитования.

ФИО1 при заключении договора было доведено, что срок возврата кредита 25.03.2019. Срок действия договора один год с даты заключения договора.

По смыслу ст.810 ГК РФ, ст.807, 809 ГК РФ оплата процентов за пользование займом не продляет срок возврата основанного долга и процентов.

Согласно письменным объяснениям представителя ООО МКК "Быстроденьги" и общим условиям кредитования, продлить срок возврата долга, возможно, только по письменному заявлению заемщика, с которым ФИО1 не обращался.

ФИО1 не представил письменного заявления о продлении срока возврата займа.

При заключении договора ФИО1 был ознакомлен под роспись, что срок возврата долга наступает 25.03.2019, а продлить его по условиям договора возможно только, при обращении к кредитору с письменным заявлением. Продление срока возврата в одностороннем порядке запрещено законом и условиями договора.

Оплата процентов по кредиту не может продлять срок возврата долга, о чем было достоверно известно заемщику на момент заключения договора.

Доказательства существенных нарушений кредитором условий договора, требований закона, ФИО1 не представлено.

Договор микрозайма между ООО МКК "Быстроденьги" и ФИО1 соответствует требованиям ГК РФ, закону о потребительском кредите, закону о микрофинасовой деятельности.

В соответствии с п.1 ст.450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Согласно п.2 ст.450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

ФИО1 направил в ООО МКК "Быстроденьги" заявление о расторжении договора потребительского кредита, указав на существенные нарушения, допущенные при заключении договора, нарушения прав потребителей на предоставления информации об услугах, указав, что ему разъяснен порядок продления срока возврата долга, в договор включена страховка, по которой убытки составили 609 рублей. Заявление о расторжении договора оставлено без ответа.

ФИО1 не представил суду доказательств, что кредитор при заключении договора нарушил закон и существенно нарушил условия договора.

Доводы ФИО1 не состоятельны, поскольку опровергаются письменными индивидуальными условиями кредитования от 23.02.2019.

Доказательства причинения убытков по вине кредитора, отсутствуют.

Судом установлено, что договор страхования заключен между САО "ВСК" и ФИО1 как отдельная от договора кредитования услуга, что соответствует закону. Заключение договора страхования, не предусмотрено условиями кредитного договора, несмотря на то, что ФИО1 по отдельной квитанции к приходному кассовому ордеру после получения кредита вносил денежные средства в сумме 609 р. в кассу ООО МКК "Быстроденьги".

Согласно п. ст.452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд, только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор, либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении, или установленный законом, либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Отсутствие ответа на заявление о расторжении договора кредитования не может расцениваться как нарушение десятидневного срока ответа на претензию потребителя, поскольку нарушение прав потребителя при заключении договора потребительского микрозайма не установлено.

Судом установлено, что оснований для расторжения кредитного договора не имеется, по основаниям указанным ФИО1

Согласно сообщению ООО МКК "Быстроденьги" договор цессии не заключался, и права кредитора третьему лицу, не передавались, в том числе ООО "Финпротект".

Задолженность по кредитному договору с ФИО1 в судебном порядке не взыскана и принудительно не исполняется.

При таких обстоятельствах, оснований для признания действий кредитора ООО МКК "Быстроденьги" незаконными, и оснований для досрочного расторжения кредитного договора, не имеются. Срок договора истечет 23.02.2020. Начисление процентов и требования по возврату долга правомерны, поскольку ФИО1 не исполнил в срок принятые обязательства по возврату долга в установленный срок и 99 дней после наступления срока возврата долга не наступили.

Нарушений прав заемщика ФИО1 и нарушений требований законов, регулирующих спорные правоотношения, не установлено.

Согласно п.1 ст.151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда. При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями гражданина, которому причинен вред.

ФИО1 доказательств нарушения прав потребителей по кредитному договору не представил, следовательно, оснований для денежной компенсации морального вреда, предусмотренной ст.15 Закона о защите прав потребителей, не имеется.

Доказательства нарушений нематериальных благ, физических и нравственных страданий, ФИО1, не представлено.

При таких обстоятельствах, суд отказывает в иске ФИО1 к ООО МКК "Быстроденьги" о признании нарушений при заключении договора потребительского кредита от 23.02.2019 незаконными, о расторжении кредитного договора, о компенсации морального вреда, поскольку вся необходимая информация была доведена кредитором до заемщика. ФИО1 принял условия кредитования, и не отказался от получения кредита, несмотря на реальную возможность отказаться от заключения договора. Информация о сроке возврата долга и сроке действия договора была доведена до заемщика при заключении договора, что подтверждено его подписью в письменном договоре.

В удовлетворении иска ФИО1 к ООО "Финпротект" о признании действий незаконными, о взыскании компенсации морального вреда, суд отказывает, поскольку ООО "Финпротект" не является кредитором ФИО1, договор цессии не заключался, доказательства нарушений прав потребителя ФИО1 незаконными действиями ООО "Финпротект" отсутствуют, как отсутствуют основания компенсации морального вреда, причиненного потребителю услуги.

ФИО1 указывает, что представители ООО "Финпротект" оказывают психологическое давление, звонят и требуют возврата долга по кредитному договору от 23.02.2019.

Доводы ФИО1 не доказаны достаточными, достоверными и допустимыми доказательствами.

Вина ООО "Финпротект" в нарушении нематериальных благ человека, причинении ФИО1 физических и нравственных страданиях, не установлена по делу, и не подтверждена приговором суда, вступившим в законную силу.

В удовлетворении иска ФИО1 к САО "ВСК" о признании недействительным договора личного страхования от 23.02.2019, суд отказывает, по следующим основаниям.

Как разъяснено в п. 33 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 №17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" в случае предъявления гражданином требования о признании сделки недействительной применяются положения Гражданского кодекса Российской Федерации. Удовлетворяя требования о признании недействительными условий заключенного с потребителем договора следует иметь в виду, что в этом случае применяются последствия, предусмотренные пунктом 2 статьи 167 ГК РФ.

Судом установлено, что между ООО МКК "Быстроденьги" и САО "ВСК" заключен агентский договор от 21.03.2017 по условиям которого агент обязуется по поручению страховой компании совершать действия, указанные в п.1.2 договора, направленные на заключение договоров страхования, а компания обязуется выплачивать агенту вознаграждение.

ООО МКК "Быстроденьги" принимает оплаченную клиентами страховую премию и перечисляет сумму страховых премий на счет компании.

В соответствии с п.1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

Согласно п.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу п.1 ст.940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969).

Согласно п. 2. ст.940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

ФИО1 указывает, что договор страхования с САО "ВСК" не заключался, поскольку сторонами не подписывался. Вместе с тем, ФИО1 указывает, что уплатил по отдельной квитанции страховую премию в сумме 609 рублей.

Судом установлено, что договор личного страхования заключало и страховую премию по агентскому договору принимало ООО МКК "Быстроденьги", которое не навязывало истцу услуг при заключении кредитного договора.

Страховой договор не входит в дополнительные услуги по договору кредитования от 23.02.2019.

Согласно п.1 ст. 168 ГК РФ за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Судом установлено, что ФИО1 добровольно заключил с САО "ВСК", филиал Тамбовский договор личного страхования от 23.02.2019 на условиях комбинированных Правил страхований от несчастных случаев. Период действия договора с 00-00 час. 24.02.2019 по 24-00 час. 23.05.2019.

Факт заключения договора подтвержден полисом страхования от 23.02.2019 № и квитанцией к приходному кассовому ордеру на сумму 609 р., которые не опровергнуты истцом.

Денежные средства переданы ФИО1 в кассу ООО МКК "Быстроденьги", которое на основании агентского договора совершало в пользу САО "ВСК" юридически значимые действия по заключению договора страхования, выдаче страхового полиса, приняло оплаченную сумму страховой премии, перевлео страховую премию в САО "ВСК".

В соответствии п.1 ст.1005 ГК РФ по агентскому договору одна сторона (агент) обязуется за вознаграждение совершать по поручению другой стороны (принципала) юридические и иные действия от своего имени, но за счет принципала либо от имени и за счет принципала. По сделке, совершенной агентом с третьим лицом от своего имени и за счет принципала, приобретает права и становится обязанным агент, хотя бы принципал и был назван в сделке или вступил с третьим лицом в непосредственные отношения по исполнению сделки. По сделке, совершенной агентом с третьим лицом от имени и за счет принципала, права и обязанности возникают непосредственно у принципала.

ФИО1 доказательств того, что договор личного страхования не заключен, договор страхования не соответствует закону, нарушает его права, не представил.

Факт заключения письменного договора подтверждается полисом страхования и квитанцией об уплате страховой премии, что соответствует нормам ГК РФ, регулирующим спорные правоотношения.

Добровольно получив полис страхования, и оплатив страховую премию, ФИО1 заключил договор. Впоследствии, ФИО1 не вправе ссылаться на ничтожность договора по причине отсутствие своей подписи в письменном договоре страхования.

Доводы ФИО1 о признании договора недействительным, по основании ничтожности признаются не состоятельными, поскольку нарушений требований закона и прав ФИО1 не установлено.

Доказательства того, что ФИО1 заключил договор против своей воли, под влиянием насилия, угроз, обмана, заблуждения, суду не представлено.

Поскольку сделка не признана недействительной оснований для взыскания с САО "ВСК " убытков в виде страховой премии в сумме 609 р., не имеется.

При таких обстоятельствах, суд отказывает в иске ФИО1 к САО "ВСК" о признании договора личного страхования от 23.02.2019 недействительным и применения последствий недействительности сделки.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении иска ФИО1 к ООО "Микрофинансовая компания "Быстроденьги", САО "ВСК", ООО "Финпротект" о защите прав потребителей, о признании действий незаконными, о расторжении договора микрозайма, о признании договора страхования недействительным, о применении последствий недействительности сделки и взыскании убытков, о компенсации морального вреда - отказать.

Решение может быть обжаловано в Тамбовский областной суд через Жердевский районный суд Тамбовской области в течение месяца, со дня принятия в окончательной форме.

Мотивированное решение суда в окончательной форме принято 20.07.2019.

Председательствующий А.В. Власов