Решение № 2-2897/2024 2-2897/2024~М-2032/2024 М-2032/2024 от 15 декабря 2024 г. по делу № 2-2897/2024

Дело № 2-2897/2024 (УИД № 62RS0002-01-2024-003428-24)


Решение

Именем Российской Федерации

16 декабря 2024 года г. Рязань

Московский районный суд г. Рязани в составе председательствующего судьи Кочергиной Е.С. при секретаре Волковой Е.Н., с участием:

представителя заявителя ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» ФИО1, действующей на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ,

представителя третьего лица ПАО «Сбербанк России» ФИО2, действующей на основании доверенности ДД.ММ.ГГГГ,

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело по заявлению ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» об отмене решения финансового уполномоченного,

установил:

ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» обратилось в суд с заявлением, в котором просит отменить решение Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО3 № от ДД.ММ.ГГГГ по обращению №.

В обоснование заявленных требования заявитель указал, что ФИО4 обратилась к Уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций с заявлением о нарушении прав потребителя финансовых услуг в отношении ООО «СК «Сбербанк Страхование жизни». Решением № от ДД.ММ.ГГГГ заявление ФИО4 было удовлетворено. Решение Финансового уполномоченного уступило в законную силу ДД.ММ.ГГГГ.

ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» полагает, что решение Финансового уполномоченного является незаконным и подлежит отмене по следующим основаниям. Договор страхования не заключался в целях обеспечения обязательств по кредитному договору. Анализируя заявление на страхование и индивидуальные условия кредитования, Финансовый уполномоченный делает ошибочный вывод о том, что договор страхования был заключен в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору. Квалифицируя заключенный договор страхования между ПАО Сбербанк (страхователь) и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (страховщик) обеспечительной сделкой Финансовый уполномоченный указывает на признаки: основным выгодоприобретателем по договору страхования выступает ПАО Сбербанк; в расчет полной стоимости кредита подлежала включению страховая премия, что свидетельствует о том, что кредитором предлагались разные условия кредитования. Однако, между заемщиком и кредитором достигнуты договоренности об отсутствии обязанности заемщика о предоставлении обеспечения по кредитному договору. Приходя к выводу о том, что договор страхования в отношении потребителя был заключен в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору, Финансовый уполномоченный не учитывает действительную волю сторон, которая была выражена при заключении кредитного договора. Ошибочен и не обоснован вывод Финансового уполномоченного относительно того, что страховая премия подлежала включению в полную стоимость кредита. Заемщиком не уплачивалась страховая премия, так как договор страхования с согласия потребителя был заключен непосредственно с ПАО Сбербанк, которое выступает Страхователем и уплачивает от своего имени страховую премию. Во-вторых, выгодоприобретателем по договору страхования является как Банк, так и сам потребитель. После полного досрочного погашения кредита выгодоприобретателем по всем рискам выступает сам потребитель.

Финансовый уполномоченный не имел права рассматривать обращение ФИО4, так как услуга оказывалась потребителю ПАО Сбербанк. В Условиях участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика ПАО Сбербанк отражено, что услугу по Программе страхования оказывает Банк, ФИО4 оплачивает услугу Банку, а при желании отказаться от участия в Программе страхования обращается в Банк, и при наличии оснований Банк осуществляет возврат платы. ФИО4 страховую премию ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не оплачивала. В рамках Программы страхования ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не заключает договоры страхования с физическими лицами и не получает от них каких-либо денежных средств. Страховая компания не оказывала услуг непосредственно застрахованному лицу, и оплата за предоставленную услугу была произведена непосредственно исполнителю услуги – ПАО Сбербанк. В перечень финансовых услуг, которые вправе оказывать ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в соответствии с разрешением или в связи с ее включением в реестр финансовых организаций ее вида, дающим право осуществлять деятельность на финансовом рынке не значится услуга по подключению к Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков. Таким образом, обращение ФИО4 не могло быть рассмотрено Финансовым уполномоченным в отношении ООО СК «Сбербанк страхование жизни», так как касается финансовой услуги, которая не указана в реестре в соответствии с требованиями ч.1 ст. 15 Федерального закона №123-ФЗ, и которая не оказывается заявителем.

Заявитель не имел возможности принять решение о возврате платы за подключение к Программе страхования, поскольку застрахованное лицо не оплачивало страховой компании какие-либо денежные средства. Между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО Сбербанк заключено Соглашение об условиях и порядке страхования №ДСЖ-9. На основании заявления на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика оформленного в рамках действия Соглашения был заключен договор страхования. Банк оказывает самостоятельную услугу за подключение физического лица к Программе страхования, путем заключения в отношении него со страховщиком договора страхования. Страховой полис оформляется ежемесячно с приложением списка застрахованных лиц. Застрахованное лицо не является стороной договора. Плата за подключение к Программе страхования представляет собой единую и неделимую денежную сумму, которую уплачивает Клиент Банку за то, чтобы Банк подключил его к Программе страхования. Банк оказывает клиенту не страховые услуги, а услугу по подключению к Программе страхования, соответственно, Банк взимает цену именно услуги по подключению к Программе страхования. В силу того, что договор страхования заключается между страховой компанией и Банком, получателем страховых услуг (страхователем) является Банк, который за получение страховых услуг уплачивает страховой компании страховую премию за счет собственных средств. ФИО4 страховщику денежные средства не вносила, поэтому и осуществить их возврат страховщик не имеет возможности.

Кроме того, заявитель полагает, что Финансовый уполномоченный неверно установил размер страховой премии. Соглашение об условиях и порядке страхования № не устанавливает прав застрахованного лица о подаче заявления о расторжении договора страхования. Порядок прекращения участия клиента в Программе страхования предусмотрен Условиями страхования, с которыми потребитель был ознакомлен и согласен. Участие физического лица в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления, предоставленного в подразделение Банка при личном обращении. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к Программе страхования, производится Банком при отказе физического лица от страхования в следующих случаях: подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подписания заявления на участие в программе страхования (п.4.1.1); подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты подписания заявления на участие в программе страхования, в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен (п.4.1.2). Исходя из пояснения самого клиента, в течение 14 календарных дней с даты подписания заявления на участие в программе страхования заявления о досрочном прекращении участия в Программе страхования в Банк не направлялось.

В связи с тем, что решение Финансового уполномоченного нарушает права и законные интересы страховой компании, заявитель обратился в суд.

Дело рассмотрено в судебном заседании ДД.ММ.ГГГГ-ДД.ММ.ГГГГ.

В судебном заседании представитель заявителя ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» ФИО1, участвуя в заседании посредством использования системы ВКС-связи при содействии 224 Гарнизонного военного суда <адрес> заявленные требования поддержала, пояснила, что решение Финансового уполномоченного является незаконным, просила его отменить.

Представитель третьего лица ПАО «Сбербанк России» ФИО2 в судебном заседании заявленные требования поддержала по основаниям, изложенным в письменной позиции по делу, указала, что договор страхования заключался не в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору. ФИО4 не является стороной договора страхования и страховую премию не оплачивала. Поскольку услуга ПАО Сбербанк по подключению к программе страхования не является способом обеспечения исполнения по кредитному договору, досрочное исполнение обязательств по погашению кредита не прекращает действие договора страхования и не предусматривает возврат страховой премии на основании п.1 ст. 958 ГК РФ, п.10 ст.11 Федерального закона №353-ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ «О потребительском кредите (займе)». Просит заявление удовлетворить.

Заинтересованное лицо ФИО4 в судебное заседание не явилась, извещена, причины неявки неизвестны.

Представитель заинтересованного лица Службы финансового уполномоченного в судебное заседание не явился, извещен, представил письменные возражения по заявлению, в которых указал, что доводы заявителя об отсутствии основания для возврата части страховой премии, поскольку договор страхования не заключался в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, являются несостоятельными. Предоставляемая Банком услуга по организации страхования, является дополнительной услугой, которая неразрывно связана с кредитным обязательством заемщика. Банком созданы такие условия предоставления услуги, при которых потребитель обоснованно оценивал ее как дополнительную услугу, оказываемую для обеспечения кредитного обязательства, направленную на защиту имущественных интересов кредитора при наступлении страхового случая. Плата за страхование удержана ПАО Сбербанк со счета, открытого для предоставления кредита и его дальнейшего обслуживания, то есть плата за страхование удержана ПАО Сбербанк из кредитных средств, на которые начисляются проценты за пользование кредитом. Довод заявителя о том, что Финансовым уполномоченным возврат страховой премии осуществлен с ненадлежащего лица, не может быть принят во внимание, поскольку требование потребителя о взыскании с Финансовой организации части страховой премии при досрочном расторжении Договора страхования подлежит частичному удовлетворению Финансовой организацией. Согласно условиям договора страхования плата за Подключение к Программе страхования состоит из страховой премии и вознаграждения банка. Факт получения страховой премии от ПАО Сбербанк Финансовая организация не отрицает. Указал, что в случае установления пропуска срока на обжалование решения, заявление об обжаловании решения подлежит оставлению без рассмотрения.

В соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Исследовав материалы дела, выслушав объяснения лиц, участвующих в деле, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 2 статьи 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Как указано в пункте 1 статьи 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно статье 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление, страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

В Обзоре практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ ДД.ММ.ГГГГ, указано, что по общему правилу, досрочное погашение заемщиком кредита само по себе не может служит основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за не истекший период страхования (п. 7 Обзора). Если по условиям договора добровольного страхования жизни и здоровья заемщика выплата страхового возмещения обусловлена остатком долга по кредиту и при его полном погашении страховое возмещение выплате не подлежит, то в случае погашения кредита до наступления срока, на который был заключен договор страхования, такой договор страхования прекращается досрочно на основании п. 1 ст. 958 ГК РФ, а уплаченная страховая премия подлежит возврату страхователю пропорционально периоду, на который договор страхования прекратился досрочно (п. 8 Обзора).

Согласно статье 11 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 настоящего Федерального закона, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица (ч. 10).

В силу пункта 2.4 статьи 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк и ФИО4 заключен договор потребительского кредита, по условиям которого заемщику предоставлен потребительский кредит в сумме <данные изъяты> под <данные изъяты>% годовых. Срок возврата кредита – по истечении <данные изъяты> месяцев с даты предоставления кредита путем внесения ежемесячных аннуитетных платежей (1 ежемесячный аннуитетный платеж в размере <данные изъяты> рублей; <данные изъяты> ежемесячных аннуитетных платежей в размере <данные изъяты> руб.) (п.1,2,4,6 индивидуальных условий договора). Кредитный договор подписан простой электронной подписью.

В соответствии с п.10 Индивидуальных условий договора потребительского кредита обязанность заемщика по предоставлению исполнения обязательств по договору и требования к такому обеспечению – не применимо.

В этот же день, ДД.ММ.ГГГГ ФИО4 обратилась с заявлением в дополнительный офис ПАО Сбербанк № на участие в Программе страхования № «Защита жизни заемщика», подписав его посредством использования электронной подписи.

Согласно заявлению ФИО4 выразила свое согласие быть застрахованным в Обществе с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» и просила Публичное акционерное общество «Сбербанк России» заключить в отношении нее Договор страхования по Программе страхования № «Защита жизни заемщика», в соответствии с условиями, изложенными в заявлении и Условиях участия в Программе страхования № «Защита жизни заемщика».

Договор страхования заключался на следующих условиях:

- страховыми рисками являлись «смерть», «инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или заболевания»;

- срок страхования: дата начала срока страхования по всем страховым рискам – это дата списания/внесения платы за участие в Программе страхования; дата окончания срока страхования по всем страховым рискам: дата, соответствующая последнему дню срока, равному 60 месяцу (ам), который начинает течь с даты списания/внесения платы за участие;

- страховая сумма является постоянной в течение срока действия договора страхования, устанавливается совокупно (единой) по всем страховым рискам – <данные изъяты> руб.;

- выгодоприобретателем по всем страховым рискам, указанным в заявлении, является Банк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту, предоставленному Банком по кредитному договору, сведения о котором указываются в Договоре страхования. В остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту) выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо (а в случае его смерти – наследники застрахованного лица);

- плата за подключение к Программе страхования составляет <данные изъяты>.

При подписании заявления ФИО4 подтвердила, что ей предоставлена вся необходимая и существенная информация о страховщике и страховой услуге, в том числе, связанная с заключением и исполнением договора страхования; действие договора страхования не зависит от досрочного погашения задолженности по кредитному договору и не прекращается в связи с досрочным погашением кредита.

Также в судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО «Сбербанк» заключено Соглашение об условиях и порядке страхования №, по условиям которого ПАО «Сбербанк» заключает договоры личного страхования в отношении заемщиков Банка на основании письменных обращений последних (заявления на страхование). Указанное Соглашение заключено на основании Правил страхования №.

В соответствии с п.10 Соглашения об условиях и порядке страхования № от ДД.ММ.ГГГГ Соглашение считается заключенным с даты его подписания сторонами и действует по ДД.ММ.ГГГГ. Срок действия Соглашения считается продленным с ДД.ММ.ГГГГ на один календарный год и далее на каждый последующий календарный год, если ни одна из сторон не заявит о желании прекратить действие настоящего соглашения не менее чем за 30 календарных дней до даты окончания срока его действия.

Общий срок действия договора страхования указывается в страховом полисе. Действие договора страхования не зависит от досрочного погашения задолженности по кредитному договору и не прекращается в связи с досрочным погашением (п.4.3 Соглашения).

Из п. 17 индивидуальных условий кредитного договора, заключенного между ФИО4 и ПАО Сбербанк ДД.ММ.ГГГГ, следует, что заемщик просил зачислить сумму кредита на счет №.

Из представленной в материалы дела выписки по счету следует, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО4 выдан кредит в размере <данные изъяты> руб., зачисленный на её счет. На основании поручения клиента денежные средства в сумме <данные изъяты> руб. перечислены Банку в этот же день в качестве платы за оказанную услугу на подключение к Программе страхования.

Из представленной Выписки из Страхового полиса по Программе страхования № № усматривается, что

- общий срок действия договора страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (п.1);

- общая сумма страховой премии по договору страхования по всем застрахованным лицам составляет <данные изъяты> (п.4);

- сумма всех страховых сумм по всем страховым рискам, установленным в отношении всех застрахованных лиц, составляет <данные изъяты> (п.5.4)

ДД.ММ.ГГГГ ПАО Сбербанк перечислило ООО СК «Сбербанк страхование жизни» страховую премию в размере <данные изъяты>, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.

В связи с внесением ФИО4 платы за участие в программе страхования, заемщик включен в реестр застрахованных лиц, период страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, размер страховой суммы <данные изъяты> руб., срок страхования – <данные изъяты> месяцев. Данное обстоятельство подтверждается выпиской из реестра застрахованных лиц.

Согласно п. 3.3 Соглашения от ДД.ММ.ГГГГ и п. 3.1 Условий участия, являющихся приложением 4.1.1 к Соглашению №, сторонами договора страхования являются страхователь и страховщик. Застрахованное лицо не является стороной договора страхования.

Из п. 3.5 Соглашения следует, что договоры страхования по Программе добровольного страхования жизни заемщиков заключаются в отношении клиентов ПАО Сбербанк.

В соответствии п. 4.1 Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков участие физического лица в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления, предоставленного в подразделение банка при личном обращении.

Возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к программе страхования, производится банком при отказе физического лица от страхования в следующих случаях: подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты заполнения заявления на участие в программе страхования; подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты заполнения заявления на участие в программе страхования, в случае если договор страхования в отношении такого лица не был заключен.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО4 полностью погашена задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ.

В связи с досрочным погашением кредита ФИО4 ДД.ММ.ГГГГ обратилась в ООО СК «Сбербанк страхование жизни», а ДД.ММ.ГГГГ в ПАО Сбербанк с заявлением, в котором просила расторгнуть договор страхования от ДД.ММ.ГГГГ и возвратить часть страховой премии.

Из ответа ПАО Сбербанк следует, что заявления на отказ от страхования в течение 14 календарных дней не поступало, основания для возврата денежных средств отсутствуют. Указано, что при досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредиту, договор страхования продолжает действовать в отношении застрахованного лица.

Не согласившись с отказом в выплате страховой премии, ФИО4 ДД.ММ.ГГГГ обратилась в Службу финансового уполномоченного с заявлением о расторжении договора страхования, взыскании денежных средств за неиспользованный период страхования и неустойки.

Решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО3 требования ФИО4 удовлетворены частично. С ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу ФИО4 взыскана страховая премия в размере <данные изъяты>. Остальные требования оставлены без рассмотрения.

Финансовый уполномоченный, принимая решение о возврате страховой премии, ссылаясь на условия договора о страховании заемщика и отказ ФИО4 от страхования вследствие досрочного исполнения обязательств по возврату кредита, исходил из того, что договор страхования заключен в целях обеспечения обязательств заемщика по договору потребительского кредита, страхователем по которому выступает кредитор, в связи с чем на основании ч.10 ст. 11 Федерального закона №353-ФЗ у заемщика возникает право требовать возврата части страховой премии.

Суд с данным выводом не соглашается ввиду следующих обстоятельств.

Исходя из условий страхования, подключение к Программе страхования представляет собой самостоятельную финансовую услугу, не зависящую от договора потребительского кредита (займа). Данный факт подтверждается следующим.

Исходя из содержания п. 15 Индивидуальных условий потребительского кредита, подписанных ФИО4, следует, что «услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора, их цена или порядок ее определения, а также согласие заемщика на оказание таких услуг» - «не применимо».

Следовательно, какие-либо дополнительные услуги, оказываемые заемщику при заключении кредитного договора, отсутствуют. ФИО4, подписав Индивидуальные условия потребительского кредита, подтвердила свое ознакомление и согласие с данным фактом.

Заявление на подключение к Программе страхования, подписанное ФИО4 включает условие, согласно которому клиент подтверждает о том, что ему предоставлена вся необходимая и существенная информация о Страховщике и страховой услуге, в том числе связанная с заключением и исполнением Договора страхования; он ознакомлен с Условиями участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика ПАО Сбербанк и согласен с ними, в том числе с тем, что: участие в Программе страхования является добровольным и его отказ от участия в Программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг; действие Договора страхования не зависит от досрочного погашения задолженности по кредитному договору и не прекращается в связи с досрочным погашением кредита.

ФИО4, подписав заявление на подключение к Программе страхования, подтвердила факт независимости данной услуги, наличие которой не влияет на предоставление иных банковских услуг, в том числе на заключение кредитного договора.

Таким образом, подключение к Программе страхования носило самостоятельный характер. Доказательства иного отсутствуют.

Признак связанности договора страхования и договора потребительского кредита отсутствует: подключение к Программе страхования не влияет на факт заключения кредитного договора; не влияет на процентную ставку по договору, а страховая сумма по договору страхования является неизменной весь период действия договора страхования, и не зависит от остатка задолженности по кредитному договору (в случае досрочного погашения кредита, договор страхования в отношении клиента продолжает действовать, и клиент на всю сумму является единственным выгодоприобретателем).

Какие-либо условия кредитного договора не изменялись в зависимости от подключения или не подключения клиента к программе страхования, включая срок, процентную ставку и т.д.. Кредитором не предлагались разные условия договора потребительского кредита в зависимости от подключения или не подключения заемщика к Программе страхования.

Из заявления на страхование, Банк организовывает страхование ФИО4 путем заключения договора страхования с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» при условии оплаты им платы за участие в Программе страхования. Если плата за участие в Программе страхования не была оплачена в полном объеме или возвращена на счет ФИО4, договор страхования в отношении него не заключается.

Таким образом, ФИО4 могла отказаться от участия в программе Страхования, отказаться вносить плату за участие в Программе страхования, а также в течение 14 дней отказаться от участия в Программе страхования, вследствие чего уплаченная сумма была бы возвращена ей, и во всех этих случаях условия Кредитного договора остаются неизменными.

Ни индивидуальные условия Кредитного договора, ни заявление на подключение к Программе страхования, ни Условия страхования не предусматривают какую-либо зависимость условий кредитования от наличия или отсутствия страхования.

Второй признак связанности договоров также отсутствует, так как страховая сумма по договору является постоянной и не подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита.

В соответствии с п. 4.3 Условий договора страхования, указанных в соглашении от ДД.ММ.ГГГГ №, п. 3.3 Условий участия в Программе страхование № действие Договора страхования не зависит от досрочного погашения задолженности по Кредитному договору и не прекращается в связи с досрочным погашением. При этом, согласно п. 4.2 Условий (соглашения), п. 3.4 Условий участия в Программе N 1, п. 4 Заявления на страхование, страховая сумма является постоянной в течение срока действия договора страхования и составляет <данные изъяты> руб., т.е. не зависит от размера задолженности по кредитному договору.

При этом, с момента полного погашения задолженности по кредиту клиент является выгодоприобретателем по договору страхования (а в случае его смерти - наследники) и вплоть до окончания действия договора страхования может получить страховую выплату в пределах всей страховой суммы.

Договор страхования, заключенный Банком в отношении ФИО4 продолжает действовать до его окончания, независимо от действия кредитного договора, и она как застрахованное лицо, является выгодоприобретателем в установленных случаях.

Финансовым уполномоченным также не принято во внимание, что источник денежных средств для оплаты услуг Банка по подключению к Программе страхования определяется клиентом самостоятельно. Возможность оплаты страховой премии за счет предоставленного кредита также не является основанием для вывода о том, что действие договора страхования постановлено в зависимость от действий кредитного договора.

Таким образом, досрочное погашение ФИО4 задолженности по кредитному договору в силу пунктов 1 и 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации не является основанием для прекращения договора страхования до наступления срока, на который он был заключен, и, следовательно, для применения последствий в виде возврата страхователю (а тем более, застрахованному лицу) части страховой премии за не истекший период страхования.

Совпадение срока страхования со сроком предоставления кредита, а также размера страховой суммы и размера кредита не свидетельствуют об обеспечительном (дополнительном) характере договора страхования по отношению к кредитному договору.

Учитывая изложенное, принимая во внимание, что при заключении кредитного договора на заемщика не была возложена обязанность по предоставлению обеспечения исполнения обязательства по кредитному договору, какие-либо признаки заключения договора страхования в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита отсутствуют, вследствие чего положения части 10 статьи 11 Закона №353-ФЗ к данным отношениям сторон неприменимы, в связи с чем оснований для удовлетворения требований ФИО4 о взыскании с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» части страховой премии у финансового уполномоченного не имелось.

Кроме того, суд не может согласиться с доводом финансового уполномоченного, изложенным в письменных возражениях по делу, о том, что внесенная ФИО4 плата за подключение к программе страхования включает в себя страховую премию, которая подлежит взысканию непосредственно со страховой компании. В соответствии с Условиями договора плата за подключение к договору страхования подлежит возврату непосредственно банком.

Услуга Банка по подключению физического лица к Программе страхования, как и любой договор, является возмездной в силу положений пункта 3 статьи 423, статьи 972 Гражданского кодекса Российской Федерации, принцип платности деятельности кредитной организации закреплен в статье 1 Закона «О банках и банковской деятельности».

В Заявлении на подключение к Программе, подписанном ФИО4, указана сумма платы за подключение к программе – <данные изъяты> рублей.

Получателем платы за подключение к Программе страхования является ПАО Сбербанк.

Согласно разделу 1 Условий участия в Программе страхования, плата за участие в Программе страхования - это сумма денежных средств, уплачиваемая Клиентом Банку в случае участия в Программе страхования.

Согласно пункту 1 статьи 954 Гражданского кодекса Российской Федерации, под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

Банк, заключая договор страхования в отношении заемщика оплачивает страховую премию страховщику.

В данном случае, Банк, исполняя принятое на себя обязательство, уплатил страховую премию в пользу Страховой компании в полном объеме, что подтверждается платежным поручением, представленным заявителем. ФИО4 была включена в список застрахованных лиц, что подтверждается выпиской из страхового полиса, реестра застрахованных лиц.

Таким образом, ФИО4 не оплачивала какие-либо денежные средства Страховой компании, страховую премию в адрес Страховщика оплачивал Страхователь - ПАО Сбербанк.

Оценив представленные доказательства в их совокупности и взаимосвязи, суд приходит к выводу о том, что основания для взыскания части страховой премии отсутствуют, в связи с чем решение финансового уполномоченного подлежит отмене.

Рассматривая доводы финансового уполномоченного об оставлении искового заявления без рассмотрения, в виду пропуска финансовой организацией срока обращения в суд для обжалования решения финансового уполномоченного, суд признает их несостоятельными.

Согласно ч. 1 ст. 26 Федерального закона №123-ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ, в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного вправе обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации, с заявлением об оспаривании решения финансового уполномоченного полностью либо в части.

Поскольку к компетенции финансового уполномоченного отнесено разрешение споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями с вынесением решений, подлежащих принудительному исполнению, то срок для обращения в суд за разрешением этого спора в случае несогласия потребителя с вступившим в силу решением финансового уполномоченного (часть 3 статьи 25 Закона «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг») либо в случае обжалования финансовой организацией вступившего в силу решения финансового уполномоченного (часть 1 статьи 26 Закона) является процессуальным и может быть восстановлен судом в соответствии с частью 4 статьи 1 и частью 1 статьи 112 ГПК РФ при наличии уважительных причин пропуска этого срока.

К данному процессуальному сроку, исчисляемому в днях, применяются положения части 3 статьи 107 ГПК РФ, согласно которой течение процессуального срока, исчисляемого периодами, месяцами или днями, начинается на следующий день после даты или наступления события, которыми определено его начало. В сроки, исчисляемые днями, не включаются нерабочие дни, если иное не установлено настоящим Кодексом.

Как установлено ранее, решение финансового уполномоченного № принято ДД.ММ.ГГГГ и соответственно, ДД.ММ.ГГГГ вступило в законную силу (10 рабочих дней после даты его подписания).

Данное решение подлежало обжалованию в суд в срок до ДД.ММ.ГГГГ включительно (в течение 10 рабочих дней после дня вступления решения в силу). Право на обжалование реализовано ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается квитанциями об отправке и протоколом проверки электронной подписи, то есть в установленный законом срок. Оснований для оставления искового заявления без рассмотрения, в связи с изложенными обстоятельствами, не имеется.

Каких-либо других убедительных доводов, свидетельствующих о законности и обоснованности вынесенного решения Финансовым уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций от ДД.ММ.ГГГГ представителем заинтересованного лица АНО «СОДФУ» не приведено.

При указанных обстоятельствах, суд считает требования заявителя ООО СК «Сбербанк страхование жизни» законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объеме.

На основании вышеизложенного, руководствуясь статься 192 – 199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

решил:

заявление Общества с ограниченной ответственностью страховая компания «Сбербанк страхование жизни» об отмене решения финансового уполномоченного – удовлетворить.

Отменить решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО3 № от ДД.ММ.ГГГГ.

Решение может быть обжаловано в Рязанский областной суд через Московский районный суд г. Рязани в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Мотивированное решение суда изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья Е.С.Кочергина