Решение № 2-1387/2020 2-1387/2020~М-1300/2020 М-1300/2020 от 11 сентября 2020 г. по делу № 2-1387/2020

№ 2-1387/2020

37RS0005-01-2020-001935-55


Решение в окончательной форме изготовлено 11сентября 2020 года

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации

07 сентября 2020 года город Иваново

Ивановский районный суд Ивановской области в составе

председательствующего судьи Фищук Н.В.,

при секретаре Котиной М.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в Ивановском районном суде Ивановской области гражданское дело по исковому заявлению Московского Кредитного Банка (ПАО) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Московский Кредитный Банк (ПАО) обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. Иск мотивирован тем, что 23 сентября 2016 года между Банком и ответчиком заключен кредитный договор № на основании заявления на предоставление комплексного банковского обслуживания/банковских продуктов в рамках комплексного банковского обслуживания в ОАО «Московский Кредитный Банк» о предоставлении ответчику денежных средств в сумме 644257,70 руб. В соответствии с п. 2.6 договора комплексного банковского обслуживания физических лиц в ОАО «Московский Кредитный Банк», кредитный договор заключается путем присоединения ответчика к настоящему договору в соответствии со ст. 428 Гражданского кодекса РФ и производится путем предоставления ответчиком надлежащим образом оформленного и подписанного заявления. Кредит выдается на срок до 06.08.2023 включительно, процентная ставка за пользование кредитом установлена в размере 20 % годовых. Истец надлежащим образом исполнил свои обязательства по кредитному договору, перечислив денежные средства на картсчет ответчика, открытый в банке, что подтверждается выпиской по лицевому счету. Однако обязательства ответчика по своевременному возврату кредита, а также уплате процентов за пользование кредитом надлежащим образом не исполняются. За нарушение договорных обязательств предусмотрена ответственность ответчика за ненадлежащее исполнение условий потребительского кредита предусмотрена неустойка в размере 20 % годовых от суммы просроченной задолженности. Кроме того, за нарушение обязательства, установленного п. 6 Индивидуальных условий, кредитор также начисляет штраф в размере 10 % от размера ежемесячного платежа. Кредитный договор может быть расторгнут по инициативе банка в установленном порядке в том числе в случае нарушения его условий. В соответствии с существенным нарушением ответчиком принятых на себя обязательств по кредитному договору, истец принял решение о досрочном расторжении кредитного договора, а также потребовал у ответчика досрочного возврата кредита, направив соответствующее уведомление, однако до настоящего времени требования истца не удовлетворены. По состоянию на 24.10.2019 сумма задолженности по кредитному договору составляет 1016900,67 руб., в том числе: по просроченной ссуде – 607168,19 руб., по процентам – 272132,78 руб., по неустойкам – 96277,02 руб., штраф за несвоевременное внесение денежных средств – 41322,68 руб. На основании изложенного истец просит взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по кредитному договору в указанном размере, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 13284,50 руб.

Истец, извещенный о дате, времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, в порядке главы 10 Гражданского процессуального кодекса РФ, что подтверждается имеющимися в материалах дела документами, в судебное заседание своего представителя не направил, в тексте искового заявления содержится просьба о рассмотрении дела в отсутствие представителя Банка.

Ответчик ФИО1, надлежащим образом извещавшаяся о дате, времени и месте судебного заседания, в порядке главы 10 Гражданского процессуального кодекса РФ, что подтверждается имеющимися в материалах дела документами, в судебное заседание не явилась, документов об уважительных причинах неявки не представила, ходатайств, возражений относительно предъявленных исковых требований в суд не направила.

В связи с указанными обстоятельствами гражданское дело рассмотрено судом в соответствии с положениями ч. 5 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ в отсутствие представителя истца и при соблюдении положений ст. 233 Гражданского процессуального кодекса РФ – в отсутствие ответчика, в порядке заочного производства.

Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

На основании ч. 1 ст. 3 Гражданского процессуального кодекса РФ заинтересованное лицо вправе обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.

В соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу ст. ст. 309,310 Гражданского кодекса РФобязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В соответствии со ст.819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договорубанкили иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 настоящего Кодекса, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст.809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенном договором.

В силу ст.810 Гражданского кодекса РФзаемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа

Статьей 811 Гражданского кодекса РФ установлено, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплатепроцентыв размере, предусмотренномпунктом 1 статьи 395настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренныхпунктом 1 статьи 809настоящего Кодекса (п.1). Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (п. 2).

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 16Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 13, Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ № 14 от 08.10.1998 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», в случаях, когда на основаниип.2 ст. 811, ст.813,п. 2 ст. 814Кодекса займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (ст. 809Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена. Аналогичные нормы закреплены в ч. 2 ст. 14 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите».

Из материалов гражданского дела следует, что ФИО1 направила в Банк Заявление на предоставление комплексного банковского обслуживания/банковских продуктов в рамках комплексного банковского обслуживания в ПАО «Московский Кредитный Банк», из которого следует, что ФИО1 заявила о присоединении в порядке, предусмотренном ст. 428 Гражданского кодекса РФ договора комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО «Московский Кредитный Банк» и просит банк предоставить выбранные ею банковские продукты. Также из заявления следует, что ответчик просила в соответствии с Едиными Тарифами ПАО «Московский Кредитный Банк» на выпуск и обслуживание банковских карт открыть картсчет, выпустить и активировать карту с номером <данные изъяты>, а также открыть картсчет, выпустить и активировать карту<данные изъяты> (л.д. 19).

23 сентября 2016 года ФИО1 подписаны Индивидуальные условия потребительского кредита № (далее – Индивидуальные условия).

Согласно п.п. 1-6 Индивидуальных условий сумма кредита или лимит кредитования составляет 644257, 70 руб., срок возврата кредита – 06.08.2023 включительно. Срок действия договора потребительского кредита: до полного исполнения сторонами договора потребительского кредита. Процентная ставка составляет 20 % годовых. В случае невыполнения обязанности по страхованию свыше 30 календарных дней Банк вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному кредиту до 24 % годовых. Процентная ставка может быть изменена при выполнении условий, указанных в Правилах и условиях начисления, конвертация, использования и обнуления баллов по картам в рамках договора. Количество платежей – 83, размер ежемесячного платежа составляет 14249,24 руб. Периодичность - в соответствии с Графиком платежей. Предварительное обеспечение наличия денежных средств на картсчете: за 10 календарных дней до даты списания денежных средств.

Пунктом 9 Индивидуальных условий установлена обязанность заемщика заключить договор страхования жизни и здоровья заемщика (от несчастных случаев и болезней).

Согласно п. 12 Индивидуальных условий ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) составляет 20 % годовых от суммы просроченной задолженности. В случае необеспечения заемщиком наличия денежных средств на картсчете заемщика за 10 календарных дней до даты списания денежных средств, Банк имеет право начислить заемщику штраф в размере 10 % от размера ежемесячного платежа, по которому заемщиком не было обеспечено или несвоевременно обеспечено наличие денежных средств на картсчете. Указанный штраф уплачивается заемщиком в дату списания денежных средств.

В п. 14 Индивидуальных условий содержится отметка о согласии заемщика с Общими условиями договора (л.д. 20).

ФИО1 также оформлено согласие на предоставление услуги «Уровень сервиса «Дистанционные платежи» в соответствии с тарифами ПАО «Московский Кредитный Банк» (л.д. 21).

Заявление заемщика зарегистрировано в Банке 23 сентября 2016 года.

Заемщику открыт счет №, а также открыт картсчет № и предоставлен кредит в размере 644257,70 руб. Карта, логин и карта уникальных цифровых кодов заемщиком получены, что подтверждается подписью представителя Банка и ФИО1 (л.д.22).

В соответствии с условиями кредитного договора оформлен График платежей с указанием даты платежа, суммы платежа, а также даты обеспечения денежных средств. График платежей подписан ФИО1 собственноручно (л.д. 18).

В соответствии с п. 2.6. Договора комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО «Московский Кредитный Банк» заключение настоящего договора осуществляется путем присоединения клиента к настоящему договору в соответствии со ст. 428 Гражданского кодекса РФ посредством представления клиентом надлежащим образом оформленного и подписанного заявления. Подписание и представление клиентом в Банк заявления означает принятие им условий настоящего договора, в том числе Тарифов, и обязательство неукоснительно ихсоблюдать. Настоящий договор считается заключенным с даты получения Банком от клиента первого заявления при условии совершения клиентом требуемых настоящим договором действий, предоставления необходимых документов, если иной порядок заключения настоящего договора не установлен настоящим договором или действующим законодательством Российской Федерации. Для выпуска карт и/или кредитования картсчета соответствующий банковский продукт считается предоставленным с даты принятия Банком решения о выпуске карт и/или установления лимита кредитования по картсчету. Решение Банка о предоставлении соответствующего банковского продукта выражается в совершении действий по открытию картсчета и выпуску карты и/или установлению лимита кредитования на условиях, изложенных в заявлении или заявлении на подключение/изменение лимита кредитования к картсчету, о чем Банк уведомляет клиента путем направления смс-уведомления на номер телефона, указанный клиентом в заявлении или в ином заявлении, предоставленном клиентом в Банк, в котором указан актуальный номер телефона клиента.

Согласно п. 2.8 Договора комплексного банковского обслуживания заключение настоящего договора осуществляется при условии представления клиентом в Банк всех документов и сведений, установленных действующим законодательством Российской Федерации, нормативными актами Банка России, настоящим договором и другими внутренними документами Банка. После заключения настоящего договора клиенту предоставляется возможность использования банковских продуктов и проведения операций, предусмотренных настоящим договором.

В силу п.п. 7.1.-7.2.Договора комплексного банковского обслуживаниядоговор вступает в силу с даты его заключения и действует до полного исполнения сторонами своих обязательств по договору. Договор может быть расторгнут по инициативе Банка в одностороннем порядке в соответствии с условиями, установленными законодательством Российской Федерации и соответствующими Правилами предоставления банковского продукта, в том числе в случае нарушения клиентом условий настоящего договора. Расторжение настоящего договора в одностороннем порядке Банком является основанием для закрытия счетов/картсчетов клиента и прекращения предоставления клиенту банковских продуктов (л.д. 26-32).

Из выписки по счету следует, что Банк свои обязательства по предоставлению кредита выполнил надлежащим образом, перечислив указанную в договоре сумму на счет заемщика (л.д. 7-11).

Как следует из материалов дела, ответчик нарушила свои обязательства по своевременному возврату кредита: из расчета задолженности и выписки по счету следует, что ФИО1 допускала просрочки внесения ежемесячных платежей. Кроме того, платежи вносились в меньшем размере, чем предусмотрено кредитным договором. С сентября 2019 года ответчик перестала вносить очередные платежи в счет погашения кредита (л.д. 14-17).

В связи с ненадлежащим исполнением обязательств по кредитном договору Банком в адрес ответчика направлено уведомление о расторжении кредитного договора и досрочном истребовании оставшейся суммы кредита и процентов, досрочном взыскании задолженности по кредиту (л.д. 24-25).

Требование Банка в добровольном порядке ответчиком не исполнено.

Согласно расчету истца по состоянию на 24.10.2020 сумма задолженности по кредитному договору составляет 1016900,67 руб., в том числе: просроченная ссуда – 607168,19 руб., проценты – 272132,78 руб., неустойки – 96277,02 руб. (неустойка по просроченной ссуде 33 252,64 руб., неустойка по просроченным процентам 63 087,44 руб.), штраф за несвоевременное внесение денежных средств – 41322,68 руб.

При разрешении вопроса о размере задолженности суд руководствуется представленным истцом расчетом, который учитывает все имеющие для дела обстоятельства, произведен в соответствии с согласованными сторонами условиями кредитного договора, соответствует положениям 319 Гражданского кодекса РФ и является арифметически верным. Доказательств полного или частичного погашения задолженности в большем размере, чем указано в исковом заявлении и расчете истца, ответчиком не представлено.

Суд также принимает во внимание, что в силу п. 1 ст. 330 Гражданского кодекса РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии со ст. 333 Гражданского кодекса РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Конституционный Суд РФ в Определении от 21 декабря 2000 г. № 263-О разъяснил, что в пункте 1 статьи 333 Гражданского кодекса РФ речь идет не о праве суда, а по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения, что исключает для истца возможность неосновательного обогащения за счет ответчика путем взыскания неустойки в завышенном размере.

В связи с несвоевременной уплатой ответчиком платежей по кредитному договору Банком начислена неустойка по просроченной ссуде 33 252,64 руб., по просроченным процентам 63 087,44 руб. а также штраф за несвоевременное внесение денежных средств – 41322,68 руб. Неустойка рассчитана банком исходя из 20 % годовых, что соответствует п. 21 ст. 5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» и условиям договора. Штраф рассчитан в соответствии с 12 Индивидуальных условий договора.

Неисполнение или ненадлежащее исполнение должником денежного обязательства позволяет ему до настоящего времени неправомерно пользоваться чужими денежными средствами.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от 23.09.2016 в размере 1016900,67 руб.

В соответствии со ст.98 Гражданского процессуального кодекса РФстороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Как следует из представленного платежного поручения № от ДД.ММ.ГГГГ истцом при подаче иска уплачена государственная пошлина в размере 13284,5 руб. Иск удовлетворен в полном объеме. Следовательно, судебные расходы истца по оплате государственной пошлины подлежат взысканию с ответчика в размере 13284,50 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199, 233-235 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

решил:

исковые требования Московский Кредитный Банк (ПАО) к ФИО1 удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ г.р., уроженки <адрес>, в пользу Московский Кредитный Банк (ПАО) задолженность по кредитному договору № от 23.09.2016 в размере 1016 900 руб. 97 коп., в том числе: просроченная ссуда – 607168,19 руб., проценты – 272132 руб.78 коп., по неустойкам – 96 277 руб. 02 коп., штраф за несвоевременное внесение денежных средств – 41 322 руб. 68 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 13 284 руб. 50 коп., а всего 1030 185 (один миллион тридцать тысяч сто восемьдесят пять) руб. 17 коп.

Разъяснить, что ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ивановский областной суд через Ивановский районный суд Ивановской области в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ивановский областной суд через Ивановский районный суд Ивановской области в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий Н.В. Фищук