Решение № 2-110/2024 2-110/2024(2-739/2023;)~М-683/2023 2-739/2023 М-683/2023 от 19 февраля 2024 г. по делу № 2-110/2024

УИД: 45RS0024-01-2023-000981-12

№ 2-110/2024


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

20 февраля 2024 года город Щучье

Щучанский районный суд Курганской области в составе:

председательствующего судьи - Макаровой Е.А.,

при секретаре судебного заседания - Пановой А.С.,

рассмотрев в судебном заседании в зале суда гражданское дело по исковому заявлению Банка ВТБ (ПАО) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

представитель Банк ВТБ (ПАО) по доверенности ФИО2 обратился в Щучанский районный суд Курганской области с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование иска указано, что в соответствии с заявлением ФИО1 о предоставлении комплексного обслуживания в Банке ВТБ (ПАО), заемщик присоединился к Правилам комплексного обслуживания в ВТБ 24 (ПАО) (в настоящее время Правила комплексного обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО)), что в совокупности является заключением Договора комплексного обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) в порядке и на условиях изложенных в Правилах. Кроме того, по условиям ДКО ответчик присоединился к Правилам предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ПАО) (с ДД.ММ.ГГГГ Правила предоставления и использования банковских карт Банка ВТБ (ПАО)), к Правилам предоставления ВТБ24-Онлайн физическим лицам в ВТБ 24 (ПАО) (с ДД.ММ.ГГГГ Правила дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО)), к Правилам совершения операций по счетам физических лиц в ВТБ 24 (ПАО) (с 01.01.2018 Правила совершения операций по счетам физических лиц в Банке ВТБ (ПАО)), к Сборнику Тарифов на услуги, предоставляемые ВТБ 24 (ПАО) (с ДД.ММ.ГГГГ Сборник тарифов и процентных ставок для физических лиц - клиентов Банка ВТБ (ПАО)). Правила являются типовым формуляром Банка, распространение текста которого Банком по открытым каналам должно рассматриваться физическими лицами как публичное предложение (оферта) Банка заключить договор присоединения на определенных Банком условиях. ДКО позволяет клиенту пользоваться банковскими продуктами, в том числе дистанционно, без посещения офисов Банка. По условиям Правил, предоставление банковских продуктов осуществляется Банком в соответствии с договорами о предоставлении банковского продукта (п.3.3). Согласно пункта 3.6.3. Правил, основанием для предоставления клиенту банковских продуктов в системе дистанционного банковского обслуживания является заявление о предоставление банковского продукта (заявление БП, в виде электронного документа) + идентификатор (число, слово, комбинация цифр и/или букв или другая информация, идентифицирующая клиента) + пароль + средство подтверждения (пин-код, SMS/Push-коды и другие средства установленные ДКО. В соответствие с пунктом 7 Правил дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО), к которым присоединился заемщик, клиент несет ответственность за правильность данных указанных в заявлениях, оформляемых в рамках Договора дистанционного банковского обслуживания. В свою очередь Банк не несет ответственность за ошибочную передачу клиентом распоряжений/заявлений (п.7.2.3). Если Клиент желает получить Кредит на предлагаемых Банком условиях кредитования с оформлением кредитного договора в ВТБ-Онлайн, он подписывает кредитный договор, договор комплексного обслуживания и иную документацию путем проставления простой электронной подписи в соответствии с Правилами дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО). ДД.ММ.ГГГГ Банк ВТБ (ПАО) и ФИО1 заключили Договор о предоставлении и использовании банковских карт Банка ВТБ (ПАО) №№ (кредитный договор), состоящий из Правил предоставления и использования банковских карт Банка ВТБ (ПАО), Тарифов на обслуживание банковских карт в Банке ВТБ (ПАО), Анкеты-заявления на получение банковской карты Банка ВТБ (ПАО) и Индивидуальных условий договора о предоставлении и использовании банковских карт Банка ВТБ (ПАО), которые состоят из расписки в получении международной банковской карты Банка ВТБ (ПАО) и Индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа). Подписав Анкету и получив банковскую карту, что подтверждается распиской в получении карты, ответчик в соответствии со ст. 428 ГК РФ, заключил с истцом путем присоединения «Договор о предоставлении и использовании банковских карт Банка ВТБ (ПАО)». Условия данного договора определены в «Правилах» и «Тарифах», с которыми согласился ответчик путем подписания Анкеты и получения банковской карты. Ответчиком была подана в адрес Истца подписанная Анкета, получена кредитная карта Банка ВТБ (ПАО): №№, что подтверждается соответствующей анкетой и распиской в получении карты. В соответствие с п.1. Индивидуальных условий договора о предоставлении и использовании банковских карт, ответчику был установлен кредитный лимит (лимит овердрафта). Согласно п.3.8 Правил ответчик обязан уплачивать истцу проценты за пользование кредитом (овердрафтом), начисляемые за период с даты, следующей за датой возникновения задолженности по овердрафту до даты, установленной договором для возврата включительно, за исключением суммы просроченной задолженности. При установлении Тарифов на сумму каждой кредитной сделки в рамках овердрафта начисляются проценты, установленные Банком на момент заключения соответствующей кредитной сделки. В соответствии с п.4 Индивидуальных условий кредитного договора на дату заключения Договора устанавливается переменная процентная ставка. Исходя из п.п. 5.1, 5.2, 5.4 Правил, погашение задолженности по кредиту осуществляется путем списания денежных средств со счета в безакцептном порядке. Заемщик обязан ежемесячно, не позднее даты окончания платежного периода, установленного в расписке (20 число месяца, следующего за отчетным) внести и обеспечить на счете средства в размере, не менее суммы минимального платежа. Минимальный платеж - сумма минимальной части задолженности, по предоставленному овердрафту, подлежащая погашению в платежный период. При этом, в расчет минимального платежа включаются доля от суммы задолженности по основному долгу, определенная в размере, указанном в Тарифах (5%) (3% с ДД.ММ.ГГГГ) и сумма начисленных Банком процентов. Таким образом, ответчик обязан был ежемесячно, в срок до 20 числа месяца, следующего за месяцем пользования кредитом, уплачивать истцу в счет возврата кредита 5% (3% с ДД.ММ.ГГГГ) от суммы задолженности и проценты за каждый месяц пользования кредитом. Ответчик в установленные сроки не произвел возврат кредита и уплату процентов за пользование кредитом в полном объеме. Исходя из п. 5.7. Правил непогашенная в срок задолженность по кредиту и процентам признается как просроченная, а ответчик уплачивает на сумму просроченной задолженности по кредиту и процентам за пользование кредитом неустойку в размере, установленном Тарифами. В соответствии с п.12 Индивидуальных условий размер неустойки составляет 0,1 % в день от суммы невыполненных обязательств. Согласно п.7.1.2. Правил, в случае несанкционированного Банком превышения доступного лимита по карте, клиент обязан незамедлительно вернуть Банку сумму перерасхода и уплатить за такой перерасход Банку пеню, установленную тарифами. В соответствии с п.12 Индивидуальных условий размер неустойки составляет 0,1 % в день от суммы невыполненных обязательств. Таким образом, ответчик обязан уплатить истцу сумму кредита (овердрафта), проценты за пользование кредитом и неустойку за нарушение срока возврата кредита и процентов за пользование кредитом. Начиная с ДД.ММ.ГГГГ ответчик не сделал ни одного платежа по кредитному договору. Истец потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, а также иные суммы, предусмотренные Кредитным договором. Указанное уведомление было направлено ответчику, однако осталось без внимания. Задолженность до настоящего времени не погашена и по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 125 815,39 руб., из которых: 99 970,76 руб. - задолженность по кредиту; 21 126,73 руб. плановые проценты за пользование кредитом; 4 717,90 руб. задолженность по пени. Истец полагает необходимым добровольно снизить размер пени за просрочку по уплате кредита и процентов до 10% от суммы начисленных штрафных санкций. При подаче заявления оплачена госпошлина в размере 1810,97 руб. Судебный приказ, вынесенный ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка №30 Щучанского судебного района по делу №№ был отменен по заявлению ответчика.

Просит взыскать с ФИО1 в пользу Банка ВТБ (ПАО) задолженность по кредитному договору №№ от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 121 569 рублей 28 копеек, в том числе: 99 970,76 руб. задолженность по кредиту; 21 126,73 руб. плановые проценты за пользование кредитом; 471,79 руб. задолженность по пени, расходы по оплате госпошлины в размере 1 810,97 руб.

В судебное заседание представитель истца Банка ВТБ (ПАО) не явился, согласно письменному заявлению просил рассмотреть дело в отсутствие представителя.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещался надлежащим образом, направил в суд заявление, в котором указал, что он не согласен с иском банка. Указал, что неоднократно обращался в банк с просьбой сделать рефинансирование, Банк отказывал. Просит предоставить ему рассрочку на погашение задолженности сроком на 1 год равными платежами.

Суд, исследовав письменные материалы дела, оценив представленные суду доказательства в совокупности, считает исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Пунктом 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно п. 2 ст. 434 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент заключения договора) договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Согласно ч. 14 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».

В соответствии с ч. 4 ст. 11 Федерального закона от 27 июля 2006 года № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

В силу п. 2 ст. 5 Федерального закона от 6 апреля 2011 года № 63-ФЗ «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ получена кредитная карта Банка ВТБ (ПАО), что подтверждается соответствующей анкетой и распиской в получении карты.

В обоснование заявленных требований истцом представлены: Индивидуальные условия договора о предоставлении и использовании банковских карт Банка ВТБ (ПАО) от ДД.ММ.ГГГГ, состоящий из Индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа).

В договоре указаны сведения о заявителе: ФИО1, паспортные данные.

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) составлены в табличной форме, содержат условия о лимите кредитования, способе получения денежных средств, условия о процентной ставке, количестве, размере и периодичности платежей, ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, сведения об использовании простой электронной подписи при подписании настоящего договора.

В соответствие с п.1. Индивидуальных условий договора о предоставлении и использовании банковских карт, ответчику был установлен кредитный лимит 100 000 руб., дата возврата кредита ДД.ММ.ГГГГ, в случае невозврата кредита в срок – до полного исполнения обязательств.

Процентная ставка 23,50 % годовых (применительно к платежам, осуществляемым за счет лимита Овердрафта при проведении операций по оплате товаров и услуг с использованием платежной банковской карты/ее реквизитов), и 34.90 % процента годовых (применительно к платежам, осуществляемым за счет лимита Овердрафта при проведении операций по получению наличных денежных средств, переводов и иных операций, проводимых с использованием платежной банковской карты/ее реквизитов, не связанных с оплатой товаров/услуг) (п.4 Индивидуальных условий договора).

Согласно п. 5.4 Правил предоставления и использования банковских карт Банка ВТБ (ПАО) и п. 6 Индивидуальных условий договора, заемщик обязан ежемесячно, не позднее даты окончания платежного периода, установленного в расписке (20 число месяца, следующего за отчетным) внести и обеспечить на счете средства в размере, не менее суммы минимального платежа.

Минимальный платеж - сумма минимальной части задолженности по предоставленному овердрафту и начисленным процентам за пользование овердрафтом.

Ответчик в установленные сроки не произвел возврат кредита и уплату процентов за пользование кредитом в полном объеме.

В соответствии с п. 5.7. Правил, в случае непогашения задолженности по кредиту в установленные договором сроки, задолженность объявляется просроченной с даты, следующей за датой платежного периода. За несвоевременное погашение задолженности взымается неустойка в виде пени.

В соответствии с п.12 Индивидуальных условий размер неустойки составляет 0,1 % в день от суммы невыполненных обязательств.

Банк ВТБ (ПАО) исполнило свои обязательства, предоставив ответчику ФИО1 средства в размере и на условиях, предусмотренных кредитным договором.

Ответчик ФИО1 обязательства, предусмотренные кредитным договором, надлежащим образом не исполнил, в связи с чем, общая сумма задолженности по кредитному договору №№ от ДД.ММ.ГГГГ составляет 121 569 рублей 28 копеек, из них: 99 970,76 руб. задолженность по основному долгу; 21 126,73 руб. задолженность по плановым процентам; 471,79 руб. задолженность по пени.

Указанные суммы рассчитаны, исходя из условий кредитного договора, тарифов банка и действующего на момент заключения договора законодательства.

В связи с неисполнением обязательств, предусмотренных условиями кредитного договора, заемщику ДД.ММ.ГГГГ направлено уведомление о досрочном истребовании задолженности.

Однако в установленный срок ответа от заемщика не поступило, ответчиком задолженность по кредиту и процентам не погашена до настоящего времени, меры к ее погашению не предпринимаются.

Согласно п. 5 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24 марта 2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» вина должника в нарушении обязательства предполагается, пока не доказано обратное. Отсутствие вины в неисполнении или ненадлежащем исполнении обязательства доказывается должником (п. 2 ст. 401 ГК РФ).

Доказательств погашения образовавшейся задолженности ответчиком на день рассмотрения дела суду не представлено.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно п. п. 1, 2 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 ГК РФ).

Как следует из материалов дела, при заключении кредитного договора ответчик был ознакомлен с размером полной стоимости кредита, перечнем и размерами платежей, размером суммы кредита и его сроке, графиком погашения кредита и уплаты процентов, являющихся неотъемлемой частью договора. Следовательно, ответчик изъявил желание получить кредит у истца на указанных выше условиях.

В связи с неисполнением обязательств по возврату кредита до подачи иска в суд Банк ВТБ (ПАО) обращался к мировому судье судебного участка №30 Щучанского судебного района Курганской области с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ.

Мировым судьей судебного участка № 30 Щучанского судебного района Курганской области ДД.ММ.ГГГГ вынесен судебный приказ № № о взыскании с ФИО1 в пользу Банк ВТБ (ПАО) задолженности по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 121 097 рублей 49 копеек, в том числе: 99 970,76 руб. основной долг, 21 126,73 руб. 73 коп. проценты, а также расходы по оплате госпошлины в размере 1 810,97 руб.

Судебный приказ № № от ДД.ММ.ГГГГ отменен определением мирового судьи судебного участка № 30 Щучанского судебного района Курганской области от ДД.ММ.ГГГГ по причине поступивших от должника возражений, взыскателю разъяснено право предъявления требования в порядке искового производства, после чего Банк ВТБ (ПАО) обратился в суд с исковым заявлением.

С учетом приведенных норм материального права с ответчика подлежит взысканию задолженность в сумме 121 569 рублей 28 копеек, в том числе: 99 970,76 руб. задолженность по кредиту; 21 126,73 руб. плановые проценты за пользование кредитом; 471,79 руб. задолженность по пени.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось судебное решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, когда расходы должны возмещаться за счет средств федерального бюджета или бюджетов субъекта РФ (ч. 2 ст. 96 ГПК РФ).

При подаче искового заявления истцом уплачена государственная пошлина в размере 1 810,97 руб. (платежное поручение № № от ДД.ММ.ГГГГ), которая также подлежит взысканию с ответчика.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194 - 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковое заявление Банка ВТБ (ПАО) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (<данные изъяты>) в пользу Банка ВТБ (ПАО) (<данные изъяты>) задолженность по кредитному договору №№ от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 121 569 рублей 28 копеек, в том числе: 99 970,76 руб. задолженность по кредиту; 21 126,73 руб. проценты за пользование кредитом; 471,79 руб. задолженность по пени, расходы по оплате госпошлины в размере 1 810,97 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Курганского областного суда, через Щучанский районный суд Курганской области в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 27 февраля 2024 года.

Судья Е.А. Макарова