Решение № 2-4503/2017 2-4503/2017~М-3950/2017 М-3950/2017 от 7 августа 2017 г. по делу № 2-4503/2017

Дело № 2-4503/2017


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Абакан 08 августа 2017 года

Абаканский городской суд Республики Хакасия в составе:

председательствующего Хлыстак Е.В.,

при секретаре Сазанаковой С.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Акционерному обществу «Российский Сельскохозяйственный банк» о защите прав потребителей,

с участием представителя истца ФИО2, представителя ответчика ФИО3,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к АО «Российский Сельскохозяйственный банк» (далее – Банк) о защите прав потребителей, мотивируя исковые требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами был заключен кредитный договор №, в обеспечение исполнения обязательств по которому заключен договор страхования с уплатой Банку страховой премии в размере <данные изъяты>. ДД.ММ.ГГГГ истец досрочно погасил кредит, ввиду чего действие кредитного договора было прекращено, наступление страхового случая отпало и существование страхового риска прекратилось. ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ответчика было направлено требование о прекращении договора страхования и возврате части страховой премии, которое в добровольном порядке не удовлетворено. Просит взыскать с ответчика в свою пользу часть страховой премии в размере 66 055 руб. 67 коп., признать прекращенным договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ с момента полного погашения кредитного обязательства с ДД.ММ.ГГГГ, взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 3 000 руб., штраф, судебные расходы по оплате услуг представителя в размере 10 000 руб., расходы по оформлению нотариальной доверенности в размере 1 700 руб., почтовые расходы в размере 136 руб. 50 коп.

Представитель истца ФИО2, действующий на основании доверенности, в судебном заседании исковые требования уточнил в части требований о признании прекращенным договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, просил признать прекратившей действие Программы коллективного страхования в отношении истца. В остальной части исковые требования поддержал в полном объеме. Суду пояснил, что в соответствии со ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей» в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору истец имеет право на отказ от услуги Банка по присоединению заемщика к Программе коллективного страхования и возврат платы за оказанную услугу. Просил исковые требования удовлетворить.

Представитель ответчика ФИО3, действующая на основании доверенности, в судебном заседании исковые требования не признала в полном объеме. Суду пояснила, что истец обратился в Хакасский региональный филиал АО «Россельхозбанк» с заявлением о предоставлении кредита в размере <данные изъяты> руб. сроком на <данные изъяты> мес. При подаче заявления на получение кредита ФИО1 был уведомлен об условиях кредитования, заемщиком выбран вариант со страхованием жизни и здоровья путем присоединения к Программе коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней. В соответствии с п. 3 заявления истец обязался уплатить Банку вознаграждение за сбор, обработку и техническую передачу информации, связанную с распространением на заемщика условий страхования, и компенсировать расходы Банка на оплату страховой премии страховщику ЗАО СК «РСХБ-Страхование». Совокупность указанных сумм составляет величину платы, которую ФИО1 обязался единовременно уплатить Банку, в размере <данные изъяты>. за весь срок страхования, в том числе <данные изъяты>. – страховая премия, впоследствии перечисленная ответчиком страховщику ЗАО СК «РСХБ-Страхование», <данные изъяты> руб. – комиссионное вознаграждение банка (плата за сбор, обработку и техническую передачу информации, связанную с распространением на заемщика условий страхования). Согласно п. 7 заявления на присоединение к Программе коллективного страхования от ДД.ММ.ГГГГ присоединение к Программе страхования не являлось условием для получения кредита. В заявлении ФИО1 подтвердил, что страхование является добровольным, страховая компания им выбрана добровольно, и он уведомлен о возможности выбора любой страховой компании по своему усмотрению, отказа от заключения договора страхования. При оформлении кредита возражений от заемщика относительно заключения договора страхования не поступало, от получения кредита ФИО1 не отказался. ДД.ММ.ГГГГ истцом произведено полное досрочное погашение кредита. Между тем, страхователь, досрочно погасивший кредит, вправе отказаться от договора страхования. Однако часть страховой премии может быть возвращена страхователю только в том случае, если соответствующие положения содержатся в договоре страхования. Программой коллективного страхования заемщиков/созаемщиков АО «Россельхозбанк» не предусмотрено условие о возврате страховой премии в случае досрочного погашения кредита. На основании изложенного просила в удовлетворении исковых требований отказать.

Истец ФИО1, представитель третьего лица ЗАО СК «РСХБ-Страхование» в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела судом извещались надлежащим образом, представитель третьего лица ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие, представил письменные возражения на исковое заявление.

Суд, руководствуясь положениями ст. 167 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

В письменных возражениях на исковое заявление представитель третьего лица ФИО4 указала, что при заключении кредитного договора ФИО1 выразил согласие на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней, о чем подписал соответствующее заявление, в котором также согласился с условиями страхования по договору коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ЗАО СК «РСХБ-Страхование» и АО «Россельхозбанк». В соответствии с п. 9 заявления истец был ознакомлен с Программой страхования, являющейся неотъемлемой частью настоящего заявления, возражений относительно ее условий не имел и обязался ее выполнять. Согласно заявлению о присоединении к Программе страхования, договору коллективного страхования №, Программе страхования, правилам страхования срок страхования начинается со дня выдачи застрахованному лицу кредита, не может быть больше пяти лет, при полном досрочном погашении задолженности по кредиту датой окончания срока действия договора страхования является дата полного погашения задолженности по кредиту, при этом страхования премия возврату не подлежит. На основании изложенного просила в удовлетворении исковых требований отказать.

Выслушав пояснения представителей сторон, исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

В силу п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ (далее – ГК РФ) по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

Положениями п. 1 и п. 2 ст. 943 ГК РФ предусмотрено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса (п. 1 ст. 957 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (п. 2 ст. 958 ГК РФ).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3 ст. 958 ГК РФ).

Как установлено в ходе судебного разбирательства, ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ФИО1 был заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил заемщику кредит в размере <данные изъяты> руб. под <данные изъяты>% годовых сроком до ДД.ММ.ГГГГ (пункты 1, 2, 4 индивидуальных условий кредитования).

Согласно п. 15 индивидуальных условий кредитования, п. 2 заявления на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней от ДД.ММ.ГГГГ при заключении кредитного договора ФИО1 выразил согласие на страхование по договору добровольного коллективного страхования, заключенному между АО «Россельхозбанк» и ЗАО СК «РСХБ-Страхование», страховыми рисками по которому являются: смерть от несчастных случаев и болезней, установление 1 или 2 группы инвалидности от несчастных случаев и болезней в соответствии с условиями договора страхования. Истец был уведомлен о том, что присоединение к Программе страхования не является условием для получения кредита, является добровольным, а услуга по подключению к Программе страхования является дополнительной услугой Банка (п. 7 заявления). Выгодоприобретателем им назначен Банк (п. 4 заявления). За сбор, обработку и техническую передачу информации, связанной с распространением на заемщика условий договора страхования, ФИО1 обязался уплатить вознаграждение Банку в соответствии с утвержденными Тарифами и компенсировать расходы Банка на оплату страховой премии страховщику. Совокупность указанных сумм составляет величину платы, которую он обязан единовременно уплатить Банку, в размере <данные изъяты>. за весь срок страхования (п. 3 заявления).

В соответствии с п. 15 индивидуальных условий кредитования плата за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанную с распространением на заемщика условий Программы страхования, составила <данные изъяты> руб.

Как следует из п. 5 заявления от ДД.ММ.ГГГГ, ФИО1 было известно, что действие договора страхования в отношении него может быть досрочно прекращено по его желанию. Ему также известно, что в соответствии со ст. 958 ГК РФ и согласно условиям договора страхования возврат страховой премии или ее части при досрочном прекращении договора страхования не производится.

В п. 9 заявления ФИО1 подтвердил, что с Программой страхования №, являющейся неотъемлемой частью настоящего заявления, ознакомлен, возражений по условиям Программы страхования № не имеет и обязался ее выполнять. Программу страхования № получил. Срок страхования указан в Программе страхования №.

Программой коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней (Программа страхования №), являющейся Приложением № к заявлению на присоединение к Программе коллективного страхования, предусмотрено, что срок страхования в отношении конкретного застрахованного лица начинается со дня выдачи ему кредита по кредитному договору при условии включения его в соответствующий список застрахованных лиц и уплаты страхователем за него страховой премии страховщику. Срок страхования в отношении застрахованного лица не может быть более 5 лет. При полном досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредитному договору датой окончания в отношении него действия договора страхования является дата полного погашения задолженности по кредиту. При этом страховая премия (либо ее часть), уплаченная страхователем страховщику на дату полного погашения задолженности по кредитному договору, возврату не подлежит.

Страховая премия в размере <данные изъяты>. была перечислена Банком страховщику ЗАО СК «РСХБ-Страхование» ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается сводом реестра застрахованных клиентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и выпиской из бордеро по Программам коллективного страхования №, №, №, №, №, №.

Согласно справке Банка о ссудной задолженности от ДД.ММ.ГГГГ, выписке из лицевого счета заемщика, ДД.ММ.ГГГГ истец произвел полное досрочное погашение по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, кредитный договор закрыт ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в Банк и ЗАО СК «РСХБ-Страхование» с требованием о возврате в 10-дневный срок неиспользованной части оплаты за страхование в размере <данные изъяты>. в связи с досрочным погашением кредита. Также просил считать прекращенным действие договора на включение в Программу страхования.

ДД.ММ.ГГГГ ЗАО СК «РСХБ-Страхование» дан ответ о том, что при полном досрочном погашении клиентом задолженности по кредитному договору сроком окончания страхования является дата полного погашения задолженности по кредиту. При этом страховая премия (либо ее часть), уплаченная страховщику на дату полного погашения задолженности по кредитному договору, возврату не подлежит.

Обращаясь в суд с настоящим иском, истец просил взыскать с Банка плату за неиспользованный период страхования в размере 66 055 руб. 67 коп.

Между тем, по смыслу вышеприведенной ст. 958 ГК РФ, заемщик, досрочно погасивший кредит, вправе отказаться от договора страхования, но не вправе требовать возврата уплаченной страховой премии, если иное не предусмотрено договором.

Программой коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней возврат страховой премии либо ее части при полном досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредитному договору не предусмотрен.

Кроме того, в соответствии со ст. 32 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Услуга Банка за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанную с распространением на заемщика условий Программы страхования, является самостоятельной услугой, не связанной с предоставлением денежных средств на условиях возвратности. При этом в стоимость услуги также входит компенсация расходов Банка по оплате страховой премии. Данная услуга является неделимой, ее стоимость оплачена единовременно. Каких-либо данных, указывающих на то, что плата за страхование рассчитывается ежемесячно, материалы дела не содержат, как и не содержат сведений, позволяющих разделить объем услуг и определить стоимость каждой услуги, от которых желает отказаться истец.

Поскольку потребитель вправе отказаться от договора, когда характер оказываемых услуг позволяет разделить их объем, тогда как оказанные Банком ФИО1 услуги по присоединению к Программе страхования носят неделимый комплексный характер, при этом возврат страховой премии, как одной из составляющей услуги, условиями договора не предусмотрен, оснований для взыскания с Банка в пользу истца платы за страхование за неиспользованный период страхования у суда не имеется, а потому исковые требования ФИО1 в указанной части не подлежат удовлетворению.

Также не подлежат удовлетворению исковые требования истца о признании прекратившей действие Программы коллективного страхования в отношении заемщика, поскольку, как следует из вышеприведенных условий Программы коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней, при полном досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредитному договору датой окончания в отношении него действия договора страхования является дата полного погашения задолженности по кредиту. Следовательно, Программа страхования прекратила свое действие в отношении истца в дату полного погашения задолженности по кредиту – ДД.ММ.ГГГГ.

Так как исковые требования ФИО1 о взыскании с ответчика части страховой платы, признании прекратившей действие Программы коллективного страхования не подлежат удовлетворению, производные от них исковые требования о взыскании с Банка компенсации морального вреда, штрафа также не подлежат удовлетворению.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела (ч. 1 ст. 88 ГПК РФ).

К издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся расходы на оплату услуг представителей, почтовые расходы, понесенные сторонами (абз. 5, 8 ст. 94 ГПК РФ).

Стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах (ч. 1 ст. 100 ГПК РФ).

Учитывая, что исковые требования не подлежат удовлетворению, у суда отсутствуют правовые основания для взыскания с ответчика в пользу истца судебных расходов, состоящих из расходов на оплату услуг представителя в размере 10 000 руб., расходов по оплате нотариальной доверенности в размере 1 700 руб. и почтовых расходов в размере 136 руб. 50 коп.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Акционерному обществу «Российский Сельскохозяйственный банк» о взыскании платы за страхование, признании прекратившей действие Программы коллективного страхования, взыскании компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный Суд Республики Хакасия через Абаканский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий Е.В. Хлыстак

Мотивированное решение изготовлено 14 августа 2017 года