Решение № 2-2792/2019 2-2792/2019~М-2289/2019 М-2289/2019 от 2 сентября 2019 г. по делу № 2-2792/2019

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

3 сентября 2019 г. <адрес>

Советский районный суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Морозовой И.М.

при секретаре <ФИО>2

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску <ФИО>1 к Акционерному обществу «Страховая компания РСХБ-Страхование» о расторжении соглашения об оказании услуг и взыскании денежных средств,

УСТАНОВИЛ:

Истец<ФИО>1 обратиласьв суд с иском к АО «СК РСХБ-Страхование» с иском о расторжении соглашения об оказании услуг и взыскании денежных средств, указав, что <дата> Истец заключила с АО «Россельхозбанк» кредитный договор <номер>. В соответствии с кредитным договором и договором страхования, заключенного с АО «СК РСХБ-Страхование» со счета заемщика для оплаты страховой премии на счет страховой компании перечислена сумма страховой премии в размере 76 459 рублей 04 копейки, а также сумма вспомогательной программы для заемщика Банка «Адвосервис» в сумме 10000 рублей 00 копеек. <дата> истец в адрес ответчика направил заявление с требованием о расторжении договора страхования и возврате денежных средств. Денежные средства перечислены АО «СК РСХБ-Страхование» не были. Полагает, что действия ответчика незаконны и просит суд расторгнуть договор страхования жизни и здоровья от <дата>, взыскать сумму уплаченного страхового взноса в размере 76 459 рублей 04 копейки, моральный вред в размере 10000 рублей 00 копеек, а также услуги юриста в размере 10 000 рублей 00 копеек, штраф.

В судебном заседании истец <ФИО>1 и ее представитель <ФИО>3 исковые требования поддержали, просили их удовлетворить.

В судебное заседание представитель ответчика АО «СК РСХБ-Страхование» не явился, о дне слушания извещены надлежащим образом, поступили возражения на исковое заявление, в материалах дела изложена просьба о рассмотрении дела в отсутствие представителя ответчика

В судебное заседание представитель третьего лица АО «Россельхозбанк» не явился, извещен надлежащим образом, представлены возражения на исковое заявление.

В соответствии со ст.ст. 167, 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) суд рассматривает дело без участия стороны ответчика, в порядке заочного производства.

Суд, изучив материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии с п.2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Статьями 309, 310 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В силу ст. 421 ГК РФ стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1(Заем) главы 42 о займе и кредите, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст.ст. 810, 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В судебном заседании установлено, что <дата> между АО «СК РСХБ-Страхование» и <ФИО>1 в соответствии с Заявлением на присоединение к Программе коллективного страхования Заемщиков/созаемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев и болезней, был заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней. В соответствии с указанным заявлением размер страховой премии был установлен сторонами в размере 76459 рублей 04 копейки.

В соответствии с условиями договора страхования страховщик застраховал страхователя по рискам наступления смерти и инвалидности 1-ой группы.

По договору за счет кредитных средств страхователя АО «Россельхозбанк» в счет страховщика были приняты денежные средства в размере 76459 рублей 04 копейки.

В заявлении на заключение указанного договора страхования отражено, что <ФИО>1 с условиями страхования по программе страхования ознакомлена, согласна, их содержание ей понятно.

Таким образом, истец выразил свое согласие быть застрахованным в АО «СК РСХБ-Страхование», подтвердил, что согласен внести единовременную плату в сумме 76459 рублей 04 копейки в счет платы за участие в программе страхования.

В силу ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

- гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

- прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. (ч.1)

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. (ч.2)

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 указанной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. (ч. 3)

Пунктом 1 Указания N 3854-У от <дата> Центрального банка РФ «О применении минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», в редакции, действующей на момент заключения сторонами кредитного договора, установлено, что страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В силу положений ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Договор страхования жизни заемщиков кредита между <ФИО>1 и АО «СК РСХБ-Страхование» был заключен <дата> и в пределах установленного 14-дневного срока <ФИО>1 подала заявление о прекращении договора страхования жизни, поэтому в силу положений ст. 958 Гражданского кодекса РФ и условий договора с момента подачи указанного заявления договор страхования считается прекращенным. Между тем, денежные средства в сумме 76459 рублей 04 копейки в установленные законом сроки не возвратил указанные денежные средства.

Как установлено судом, и не оспаривается сторонами, АО «СК РСХБ-Страхование» в установленный законом срок не осуществили возврат страховой премии.

При указанных обстоятельствах, суд считает, что исковые требования о взыскании страхового возмещения и о расторжении договора страхования подлежат удовлетворению.

Ссылка представителя ответчика о том, что договор страхования был заключен между юридическими лицами, суд оценивается судом критически исходя из следующих мотивов.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу пункта 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

В представленном стороной договором коллективного страхования от <дата> не усматривается условие, предусматривающее возврат страховой премии страхователю.

Указанием ЦБ РФ, вступившим в силу <дата>, исходя из его преамбулы установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование).

При осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6).

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания ЦБ РФ в течение 90 дней со дня вступления его в силу (пункт 10).

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведённым выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течения четырнадцати рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Поскольку заемщиком и страхователем в таком случае является физическое лицо, то на него распространяется приведённое выше Указание ЦБ РФ, предусматривающее право такого страхователя в течение четырнадцати рабочих дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования (подключении к Программе страхования) денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия договора страхования, если таковое имело место, а также реальных расходов Банка, понесённых в связи с совершением действий по подключению данного заёмщика к Программе страхования, обязанность доказать которые в соответствии с частью 2 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации должна быть возложена на Банк

В силу статьи 15 Закона о защите прав потребителей, предусматривающей право потребителя на компенсацию морального вреда, требования о компенсации морального вреда заявлены истцом правомерно. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Размер компенсации морального вреда, исходя из статьи 151 ГК РФ, определяется судом исходя из конкретных обстоятельств каждого дела с учетом объема и характера причиненных истцу нравственных и физических страданий, а также требований разумности и справедливости.

Судом установлено, что моральный вред в данном случае заключается в нравственных страданиях истца, нарушением ответчиком прав истца как потребителя.

Принимая во внимание характер страданий истца, обстоятельства причинения ему морального вреда, а также, то обстоятельство, что характер нравственных страданий не повлек для истца каких-либо существенных последствий, с учетом требований разумности и справедливости, суд определяет размер компенсации морального вреда в размере 1 000 рублей.

Пунктом 6 статьи 13 Закона N 2300-1 «О защите прав потребителей» установлено, что при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

При удовлетворении судом требований, заявленных общественными объединениями потребителей (их ассоциациями, союзами) или органами местного самоуправления в защиту прав и законных интересов конкретного потребителя, пятьдесят процентов определенной судом суммы штрафа взыскивается в пользу указанных объединений или органов независимо от того, заявлялось ли ими такое требование.

Из разъяснений, содержащихся в пункте 46 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от <дата> N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", следует, что при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).

В соответствии с Постановлением Пленума Верховного Суда РФ от <дата> N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан", п. 45, если суд удовлетворил требования страхователя (выгодоприобретателя) в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке страховщиком, он взыскивает со страховщика в пользу страхователя (выгодоприобретателя) штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).

С учетом указанных норм материального права суд приходит к выводу о необходимости взыскания с АО «СК РСХБ-Страхование» штрафа в размере 38 229 рублей 52 копейки

Согласно ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

На основании договора о юридическом обслуживании от <дата> истцом за юридические услуги представителя уплачено 10000 рублей, что подтверждается квитанцией к приходному кассовому ордеру.

При таких обстоятельствах и с учетом принципа разумности, суд приходит к выводу, что требования <ФИО>1 в части взыскания судебных расходов с ответчика подлежат удовлетворению частично в размере 8000 рублей.

Согласно ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в федеральный бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Учитывая, что истцы по искам, связанным с нарушением прав потребителей, в соответствии с п.п.4 ч.2 ст.333.36 НК РФ от уплаты госпошлины по делам освобождаются, то с АО «СК РСХБ-Страхование» подлежит взысканию государственная пошлина в размере 2 523 рубля 77 копеек в доход Муниципального образования «<адрес>».

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199, 233-244 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление <ФИО>1 к Акционерному обществу «Страховая компания РСХБ-Страхование» о расторжении соглашения об оказании услуг и взыскании денежных средств, - удовлетворить частично.

Договор страхования от <дата> между АО «СК РСХБ-Страхование» и <ФИО>1 расторгнуть

Взыскать с АО «СК РСХБ-Страхование» в пользу <ФИО>1 страховую премию в размере 76459 рублей 04 копейки, величину компенсации морального вреда в размере 1 000 рублей, оплату услуг представителя 8 000 рублей, штраф в размере 38 229 рублей 52 копейки. В остальной части исковые требования оставить без удовлетворения.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение (Советский районный суд <адрес>), заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Астраханский областной суд через Советский районный суд <адрес> в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения об отказе в удовлетворении этого заявления.

Полный текст решения изготовлен <дата>

Судья: И.М. Морозова

.
.

.
.

.
.

.
.

.
.

.
.

.
.

.

.