Решение № 2-1504/2020 2-1504/2020~М-1247/2020 М-1247/2020 от 12 июля 2020 г. по делу № 2-1504/2020

УИД 22RS0067-01-2020-001747-36

дело № 2-1504/2020


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

13 июля 2020 года г. Барнаул

Октябрьский районный суд г. Барнаула Алтайского края в составе:

председательствующего судьи: Астаниной Т.В.,

при секретаре: Юркиной И.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску: ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 82521,34 руб., из них: просроченная ссуда - 74438,36 руб., неустойка по ссудному договору – 2205,99 руб., неустойка на просроченную ссуду – 343,83 руб., штраф за просроченный платеж – 4003,16 руб., иные комиссии – 1530 руб., а также истец просит взыскать расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2675,64 руб.

В обоснование исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО ИКБ «Совкомбанк» (в настоящее время ПАО «Совкомбанк») и ФИО1 был заключен кредитный договор № (в виде акцептированного заявления оферты), по условиям которого заемщику предоставлен кредит под 0 % годовых, сроком на 120 месяцев.

В период пользования кредитом ответчик ненадлежащим образом исполняла обязанности по возврату кредита, уплате процентов, в связи с чем, образовалась задолженность в указанном выше размере.

В судебное заседание представитель истца, ответчик не явились, о времени и месте слушания извещены надлежащим образом; ходатайство представителя истца о рассмотрении дела в его отсутствие содержится в иске; ответчик отзыв на исковое заявление не представила, сведениями о причинах ее неявки суд не располагает.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с п.1 ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Как установлено в судебном заседании и подтверждено материалами дела, ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления-оферты ответчика между ООО ИКБ «Совкомбанк» (в настоящее время ПАО «Совкомбанк») и ФИО1 был заключен договор потребительского кредита № (карта «АвтоХалва»), согласно условиям которого заемщику был предоставлен лимит кредитования на сумму 75000 руб., с установлением срока действия кредита, срока возврата кредита, количества, размера и периодичности платежей – согласно Тарифам Банка.

Тарифами по финансовому продукту «АвтоХалва» предусмотрена следующая процентная ставка по срочной задолженности: базовая ставка по договору – 10 % годовых, ставка льготного периода кредитования – 0 %. Начисление процентов начинается со дня, следующего за днем фактического использования средств, по дату их возврата клиентом.

Льготный период кредитования составляет 36 месяцев.

Срок действия кредитного договора – 10 лет (120 месяцев).

Размер минимального платежа состоит из суммы ежемесячных платежей по предоставленной рассрочке, процентов за пользование кредитом и иных непогашенных задолженностей на дату расчета минимального обязательного платежа, как то технический овердрафт (при наличии), просроченная задолженность по ссуде и процентам, начисленные пени, штрафы, неустойки и иные платежи, при их наличии.

Минимальный обязательный платеж рассчитывается банком ежемесячно в дату, соответствующую дате заключения договора потребительского кредита. Длительность платежного периода составляет 15 календарных дней.

Тарифами установлены следующие размеры штрафа за нарушение срока возврата кредита (части кредита): за 1-ый раз выхода на просрочку – 590 руб., за 2-ой раз подряд – 1 % от суммы полной задолженности + 590 руб., в 3-ий раз подряд и более – 2 % от суммы полной задолженности + 590 руб.

Размер неустойки при неоплате минимального ежемесячного платежа – 19 % годовых на сумму полной задолженности за каждый календарный день просрочки.

Начисление штрафа и неустойки производится с 6-го дня выноса на просроченную задолженность при сумме задолженности свыше 500 руб.

Тарифами также предусмотрена комиссия за возникшую несанкционированную задолженность – 36 % годовых, начисление которой производится на использованную сумму, превышающую установленный лимит кредитования, за каждый календарный день просрочки.

Кроме того, Тарифами (п.3.1) предусмотрена комиссия за получение наличных денежных средств за счет средств установленного лимита кредитования в банкоматах и пунктах выдачи наличных денежных средств банка и сторонних банков – 2,9 % от суммы операции + 290 руб.; комиссия за невыполнение обязательных условий SMS-информирования – 99 руб., которая взимается по истечении отчетного периода, путем включения в сумму минимального обязательного платежа. Тарифами по финансовому продукту «Карта «Халва с защитой платежа» (п.5.2) предусмотрена ежемесячная комиссия за подключение пакета услуг «Защита платежа» - 299 руб., но не более 2,99 % от суммы фактической задолженности, которая включается в минимальный обязательный платеж.

Пунктом 1 ст. 160 ГК РФ (в редакции, действующей по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ) предусмотрено, что сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Согласно ч.1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно ч.1 ст.435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Согласно ч.1, 3 ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Кредитный договор между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ФИО1 заключен в офертно-акцептной форме, путем написания заявления-оферты, акцепт осуществлен путем перечисления денежных средств.

Выдача кредита произведена путем предоставления кредитного лимита на счете заемщика, открытом в банке, что подтверждается выпиской по счету, представленной в деле, и не оспорено ответчиком.

На основании договора заемщик приняла обязательства возвращать полученный в банке кредит, уплачивать проценты за пользование им, а также уплачивать комиссии в установленном Тарифами банка порядке.

Как установлено судом, в нарушение условий договора просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, что следует из выписки по счету, доказательств обратного ответчик суду не представила; последний платеж по кредиту в размере 6200 руб. был внесен заемщиком ДД.ММ.ГГГГ

В соответствии со ст.56 ГПК РФ ответчиком не представлено сведений о надлежащем исполнении обязательств по кредитному договору.

Расчет задолженности банка по кредиту судом проверен, признан арифметически правильным; ответчиком не оспаривался.

В соответствии с требованиями ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.

В силу ст.310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Учитывая установленные по делу обстоятельства, приведенные выше, суд приходит к выводу о наличии оснований для удовлетворения исковых требований банка в части взыскания просроченной ссуды в размере 74 438,36 руб.

Истец также просит взыскать с ответчика неустойку на просроченную ссуду – 343,83 руб., штраф за просроченный платеж – 4003,16 руб., иные комиссии (за снятие/ перевод заемных денежных средств, за невыполнение условий обязательного информирования, за банковскую услугу «Льготная защита платежа») – 1530 руб.

Согласно ч.1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В силу ч.1 ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В соответствии с п. 69 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

Согласно п.п. 71, 73 указанного постановления, при наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ. Несоразмерность неустойки и необоснованность выгоды кредитора могут выражаться, в частности, в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки.

В п. 2 Постановления Пленума Высшего арбитражного суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах применения статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации», разъяснено, что при рассмотрении вопроса о необходимости снижения неустойки по заявлению ответчика на основании статьи 333 ГК РФ судам следует исходить из того, что неисполнение или ненадлежащее исполнение должником денежного обязательства позволяет ему неправомерно пользоваться чужими денежными средствами. Поскольку никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, условия такого пользования не могут быть более выгодными для должника, чем условия пользования денежными средствами, получаемыми участниками оборота правомерно (например, по кредитным договорам).

Разрешая вопрос о соразмерности неустойки последствиям нарушения денежного обязательства и с этой целью определяя величину, достаточную для компенсации потерь кредитора, суды могут исходить из двукратной учетной ставки (ставок) Банка России, существовавшей в период такого нарушения. Вместе с тем для обоснования иной величины неустойки, соразмерной последствиям нарушения обязательства, каждая из сторон вправе представить доказательства того, что средний размер платы по краткосрочным кредитам на пополнение оборотных средств, выдаваемым кредитными организациями субъектам предпринимательской деятельности в месте нахождения должника в период нарушения обязательства, выше или ниже двукратной учетной ставки Банка России, существовавшей в тот же период. Снижение судом неустойки ниже определенного таким образом размера допускается в исключительных случаях, при этом присужденная денежная сумма не может быть меньше той, которая была бы начислена на сумму долга исходя из однократной учетной ставки Банка России.

Снижение неустойки ниже однократной учетной ставки Банка России на основании соответствующего заявления ответчика допускается лишь в экстраординарных случаях, когда убытки кредитора компенсируются за счет того, что размер платы за пользование денежными средствами, предусмотренный условиями обязательства (заем, кредит, коммерческий кредит), значительно превышает обычно взимаемые в подобных обстоятельствах проценты.

В период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ключевая ставка ЦБ РФ варьировалась от 7,50% до 7,75 % годовых (среднее значение равно 7,58 % годовых), предусмотренный договором размер неустойки – 19 % годовых (0,0519 % в день) незначительно превышает двойное значение ключевой ставки ЦБ РФ.

Учитывая вышеизложенное, проанализировав общий размер долгового обязательства, период неисполнения заемщиком обязательств, исходя из того, что размер начисленной неустойки должен носить компенсационный характер, являться способом обеспечения исполнения обязательства должником, неустойка не должна служить средством обогащения кредитора, но при этом направлена на восстановление прав кредитора, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства, в связи с чем должна соответствовать последствиям нарушения, снижение ее размера не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку выполнения требований по договору, нарушать баланс интересов сторон договора, оценивая соразмерность заявленной ко взысканию неустойки последствиям нарушения обязательства, а также принимая во внимание отсутствие процентов за пользование кредитом, суд полагает, что заявленная ко взысканию неустойка, а также штраф за просроченный платеж, также являющийся по своей сущности неустойкой за неисполнение обязательств заемщиком, не подлежат снижению. В связи с чем, требования банка подлежат удовлетворению в полном объеме.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца также подлежит взысканию сумма расходов по уплате государственной пошлины в размере 2675,64 руб.

Учитывая вышеизложенное, руководствуясь ст.ст. 98, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

Р Е Ш И Л:

Иск ПАО «Совкомбанк» удовлетворить.

Взыскать в пользу ПАО «Совкомбанк» с ФИО1 задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 82521,34 руб., из них: просроченная ссуда - 74438,36 руб., неустойка по ссудному договору – 2205,99 руб., неустойка на просроченную ссуду – 343,83 руб., штраф за просроченный платеж – 4003,16 руб., иные комиссии – 1530 руб., а также взыскать расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2675,64 руб.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд путем подачи апелляционной жалобы через Октябрьский районный суд г. Барнаула в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий: Т.В. Астанина