Решение № 2-451/2019 2-451/2019~М-397/2019 М-397/2019 от 3 сентября 2019 г. по делу № 2-451/2019

Дело № 2-451/2019


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

пгт. Промышленная 03 сентября 2019 года

Судья Промышленновского районного суда <.....> Семенова Л.А., при секретаре Дудиной А.В., с участием представителя ответчика ФИО1, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в Промышленновский районный суд с исковым заявлением к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору.

Требования мотивированы тем, что <.....> между Истцом и Ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №......... По условиям кредитного договора Банк предоставил Ответчику кредит в сумме 30 000,00 руб. под 29% годовых, сроком на 108 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету.

В период пользования кредитом Ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.п. 4.1 Условий кредитования. Согласно п.п. 5.2 Условий кредитования Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае несвоевременности любого платежа по договору.

Согласно «Раздела Б» Кредитного договора при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки, что отражено в расчете задолженности.

Просроченная задолженность по ссуде возникла <.....>, на <.....> суммарная продолжительность просрочки составляет 1673 дня. Просроченная задолженность по процентам возникла <.....>, на <.....> суммарная продолжительность просрочки составляет 1673 дня. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 76 100 руб.

По состоянию на <.....> общая задолженность ответчика перед Банком составляет 415 001,88 руб., из них: просроченная ссуда – 59 997,35 руб.; просроченные проценты – 25 398,27 руб., штрафные санкции за просрочку уплаты кредита - 221 537,96 руб., штрафные санкции за просрочку уплаты процентов – 107 168,30 руб., комиссия за смс-информирование – 0 руб., комиссия за оформление и обслуживание банковской карты – 900,00 руб.

Банк направил Ответчику Уведомление об изменении срока возврата кредита и возврата задолженности по кредитному договору. Данное требование Ответчик не выполнил. В настоящее время Ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

01.09.2014г. ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк», которое является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников. 05.12.2014г. полное и сокращенное наименование Банка приведено в соответствии с действующим законодательством РФ и определено как Публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк».

Просит взыскать с ответчика в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору в размере 415 001,88 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 7 350,02 руб.

В судебное заседание представитель истца ФИО3, действующий на основании доверенности №........ от <.....> не явился, согласно заявления просил рассмотреть дело в отсутствие представителя.

Ответчик ФИО2 надлежащим образом извещенная о месте и времени судебного заседания, в суд не явилась, согласно заявления просила рассмотреть дело в ее отсутствие.

Представитель ответчика ФИО1, действующий на основании доверенности от <.....> в судебном заседании исковые требования не признал, поддержал доводы изложенные в возражении на исковое заявление и пояснил, что при подаче искового заявления Банком был пропущен срок исковой давности. С момента возникновения задолженности, <.....> (согласно представленному расчету) прошло более 3 лет, в связи с чем просил применить последствия пропуска истцом срока исковой давности и отказать в удовлетворении иска в полном объеме. В случае отказа в применении последствий пропуска истцом срока исковой давности просил в порядке ст. 333 ГК РФ снизить сумму штрафных санкций за просрочку уплаты кредита - 221 537,96 руб. и процентов – 107 168,30 руб.

Руководствуясь ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся представителя истца и ответчика.

Исследовав письменные материалы дела, выслушав представителя ответчика, суд приходит к выводу о том, что исковые требования истца не подлежат удовлетворению в силу нижеследующего.

В соответствии со ст. 309 Гражданского Кодекса РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. При этом, в силу ст. 310 ГК РФ, не допускается одностороннего отказа от исполнения обязательства, за исключением случаев, предусмотренных законом.

На основании ст.819 Гражданского Кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст.820 Гражданского Кодекса РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно ст. 432 Гражданского Кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиях договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ей акцепта(принятия предложения) другой стороной.

Согласно п. 3 ст. 434 Гражданского Кодекса РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

В соответствии с п. 3 ст. 438 Гражданского Кодекса РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В судебном заседании установлено, что <.....> ФИО2 обратилась в ООО ИКБ «Совкомбанк» (в настоящее время ПАО «Совкомбанк») с заявлением-офертой заключить с ней договор банковского счета и договор о потребительском кредитовании и предоставить ей кредит на условиях, обозначенных в разделе «Б» настоящего заявления-оферты.

В заявлении на получение банковской карты, ФИО2 просила предоставить ей банковскую карту MasterCard Unembossed и открыть на ее имя банковский счет в рублях.

В Заявлении-оферте ФИО2 от <.....>, подписанном ответчиком, последняя подтверждает, что ознакомлена с условиями кредитования, осознает и понимает, согласна с ними и обязуется неукоснительно соблюдать Условия кредитования, принимая на себя все права и обязанности заемщика, указанные в них.

<.....> Банк заключил с ФИО2 кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №........ по условиям которого предоставил ей сумму кредита в размере 30 000,00 рублей под 29% годовых, путем выдачи расчетной карты с установленным лимитом задолженности, что подтверждается выпиской по счету выданной на имя ответчика за период с <.....> по <.....>.

Вопреки доводам искового заявления данный договор заключен на срок 36 месяцев, а не 108 месяцев, как это указано в исковом заявлении.

В соответствии с Разделом «Б» Договора о потребительском кредитовании срок оплаты заемщиком по договору – ежемесячно до даты (число) подписания Договора о потребительском кредитовании, начиная со следующего месяца следующим за расчетным.

В соответствии с п.п. 4.1.1, 4.1.2 Условий кредитования Заемщик обязался возвратить кредит в сроки, установленные договором о потребительском кредитовании. Уплатить Банку проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором о потребительском кредитовании.

Судом установлено, что заемщик знал о своей обязанности по кредитному договору о необходимости вернуть деньги в указанный в договоре срок. Однако, не исполнил свою обязанность, допускал просрочки платежей. В результате чего было допущено существенное нарушение условий договора.

Согласно «Раздела Б» Кредитного договора при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки, что отражено в расчете задолженности.

Согласно п.5.2 Общих Условий Договора потребительского кредита Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора в отношении сроков возврата более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

В соответствии с п. 5.3 Общих Условий Договора потребительского кредита в случае принятия решения о досрочном взыскании с Заемщика задолженности по кредиту Банк направляет Заемщику письменное уведомление о принятом решении по адресу фактического места жительства, указанному Заемщиком в Заявлении – оферте. Заемщик обязан в указанный Банком в уведомлении срок погасить всю задолженность по кредиту (включая сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, штрафные санкции). Датой уведомления является дата отправки корреспонденции в адрес Заемщика.

В соответствии с данным требованием истцом <.....> в адрес ответчика направлено уведомление о досрочном возврате задолженности по кредитному договору в течении 30 дней с момента направления настоящего уведомления. Однако данное требование Банка ответчиком не выполнено.

Согласно расчету ПАО «Совкомбанк» просроченная задолженность по ссуде возникла <.....>, на <.....> суммарная продолжительность просрочки составляет 1673 дня. Просроченная задолженность по процентам возникла <.....>, на <.....> суммарная продолжительность просрочки составляет 1673 дня. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 76 100 руб.

По состоянию на <.....> общая задолженность ответчика перед Банком составляет 415 001,88 руб., из них: просроченная ссуда – 59 997,35 руб.; просроченные проценты – 25 398,27 руб., штрафные санкции за просрочку уплаты кредита - 221 537,96 руб., штрафные санкции за просрочку уплаты процентов – 107 168,30 руб., комиссия за смс-информирование – 0 руб., комиссия за оформление и обслуживание банковской карты – 900,00 руб.

Разрешая требования истца о взыскании вышеуказанной суммы задолженности, а также ходатайство представителя ответчика о применении последствий пропуска срока исковой давности, суд приходит к следующему.

По правилам статьи 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

В соответствии с п. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

В п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснено, что срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В настоящем случае обязательства по кредитному договору должны были исполняться заемщиком путем внесения периодических ежемесячных минимальных платежей в размере 3 000,00 рублей.

В силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Согласно п. 14 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права срок исковой давности не течет на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита (пункт 1 статьи 204 ГК РФ), в том числе в случаях, когда суд счел подлежащими применению при разрешении спора иные нормы права, чем те, на которые ссылался истец в исковом заявлении, а также при изменении истцом избранного им способа защиты права или обстоятельств, на которых он основывает свои требования (часть 1 статьи 39 ГПК РФ и часть 1 статьи 49 АПК РФ).

Из разъяснений, изложенных в п. 18 указанного Постановления Пленума, следует, что по смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

Как разъяснено в п. п. 24 и 25 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (статья 330 ГК РФ) или процентов, подлежащих уплате по правилам статьи 395 ГК РФ, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки.

Согласно позиции Верховного Суда Российской Федерации, изложенной в п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств от 22.05.2013 года, при исчислении сроков исковой давности в отношении требований о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности. Указанный срок исчисляется отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

При этом днем, когда Банк должен был узнать о нарушении своего права, является день внесения очередного платежа, установленный договором.

При пропуске срока, установленного договором для возврата очередной части кредита, именно с этого дня на основании ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации у Банка возникает право потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Также если кредитным договором предусмотрена ежемесячная уплата процентов за пользование кредитом, то срок исковой давности по требованию кредитора о взыскании задолженности по процентам исчисляется отдельно по каждому ежемесячному платежу с даты просрочки такого платежа.

Судом установлено, что ПАО «Совкомбанк» обратилось к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО2 задолженности по рассматриваемому кредитному договору. <.....> мировым судьей судебного участка №........ Промышленновского судебного района <.....> на основании заявления ПАО «Совкомбанк» был вынесен судебный приказ о взыскании в пользу указанного общества с ФИО2 задолженности по кредитному договору №........ от <.....>.

<.....> на основании заявления ФИО2 мировым судьей указанный судебный приказ был отменен.

Судом также учитывается, что согласно разъяснениям Верховного Суда РФ, содержащимися в абз. 2 п. 18 Постановления Пленума от <.....> N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм ГК РФ об исковой давности", в случае отмены судебного приказа, если не истекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев.

С <.....> по <.....> прошло 11 дней, следовательно, не истекшая часть срока давности на момент обращения за выдачей судебного приказа составляет более шести месяцев.

<.....> истец в электронном виде направил в Промышленновский районный суд <.....> настоящее исковое заявление к ФИО2 с приложенными документами.

Поскольку задолженность ответчика исчислена истцом с <.....>, то с учетом трехгодичного срока исковой давности на день предъявления банком иска в суд, в том числе и с учетом вынесения по заявлению истца судебного приказа, а также выходных дней, срок исковой давности истек.

Учитывая изложенное, суд полагает, что в удовлетворении исковых требований Публичного акционерного общества «Совкомбанк» о взыскании с ФИО2 задолженности по кредитному договору необходимо отказать в связи с пропуском срока исковой давности.

Поскольку в удовлетворении исковых требований о взыскании задолженности по кредитному договору истцу отказано, суд полагает, что в удовлетворении требований о взыскании с ответчика расходов по оплате государственной пошлины истцу также необходимо отказать.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору - отказать за пропуском срока исковой давности.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд с подачей жалобы через Промышленновский районный суд в течение одного месяца со дня составления мотивированного решения, которое можно получить с <.....>.

Судья Л.А. Семенова