Решение № 2-783/2025 2-783/2025~М-528/2025 М-528/2025 от 3 июля 2025 г. по делу № 2-783/2025

УИД 72RS0010-01-2025-001071-35

Дело № 2-783/2025


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Город Ишим Тюменской области 20 июня 2025 года

Ишимский городской суд Тюменской области в составе:

председательствующего судьи Турсуковой Т.С.,

при секретаре Бадамшиной К.Ю.,

с участием прокурора Колесниковой Д.Е..

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора и обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

ПАО Сбербанк обратилось в суд с иском к ФИО1, в котором просит расторгнуть кредитный договор №147144 от 31.01.2015, взыскать в пользу истца с ответчика задолженность по указанному кредитному договору за период с 17.09.2024 по 14.04.2025 (включительно) в размере 1512038, 28 рубля, в том числе: просроченные проценты –314 841,30 рубля, просроченный основной долг –1142299,32 рубля, неустойку за неисполнение условий договора – 48314,07 рубля, неустойку- 151,14 рубля, неустойку за просроченный основной долг-561,82 рубля, неустойку за просроченные проценты- 5870, 63 рубля, судебные расходы по оплате государственной 70120,38 рубля, а также обратить взыскание на предмет залога – квартиру по адресу: <адрес>, площадью 35,8 кв.м, кадастровый №, установить начальную цену продажи предмета залога в размере 1296000, 00 рублей.

Требования мотивированы тем, что ПАО Сбербанк на основании кредитного договора №147144 от 31.01.2015 выдало кредит ФИО1 в сумме 1200000,00 рублей на срок 395 месяцев под 10,9% годовых. Кредит выдавался на приобретение квартиры по адресу: <адрес>. Для обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору заемщик предоставил кредитору в залог приобретаемый объект недвижимости. Согласно условиям кредитного договора заемщик обязан производить погашение кредита ежемесячными аннуитетнымиплатежами, уплата процентов также должна производиться ежемесячно, одновременно с погашением кредита. В соответствии с кредитным договором при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку. Отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно). В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно). Обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности. Ответчик неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, в настоящее время образовалась просроченная задолженность, ответчику были направлены письма с требованием о досрочном возвращении суммы кредита и расторжении кредитного договора. Требование до настоящего момента не выполнено. В соответствии с условиями кредитной документации стороны согласовывали начальную продажную стоимость заложенного имущества в размере 1296000,00 рублей. Учитывая, что допущенные нарушения при исполнении обязательств по возврату кредита являются для банка существенными, истец также просит расторгнуть кредитный договор.

Представитель истца ПАО «Сбербанк» в судебное заседание при надлежащем извещении не явился, в иске просит рассмотреть дело в свое отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание при надлежащем извещении /л.д.87/ не явилась.

Исследовав представленные доказательства, заслушав заключение прокурора, полагавшего требования подлежащими удовлетворению, суд считает исковые требования подлежащими удовлетворению ввиду следующего.

В соответствии со статьями 12, 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации гражданское судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено Федеральным законом.

В силу положений статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно статье 819 данного Кодекса по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила Гражданского кодекса Российской Федерации, регулирующие отношения, возникающие из договора займа.

На основании пункта 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу положений пункта 1 статьи 809, пункта 1 статьи 810 данного Кодекса, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании пункта 2 статьи 811 данного Кодекса если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По делу установлено, что 31.01.2015 года между ОАО «Сбербанк России» и ФИО1 был заключен кредитный договор <***>, по условиям которого заемщику были предоставлены денежные средства в сумме 1200000 рублей 00 копеек, под 16,0% годовых на срок 360 месяцев, на приобретение объекта недвижимости: квартиры, находящейся по адресу: <адрес>, а заемщик обязалась вернуть кредитору полученную сумму кредита в полном объеме и уплатить проценты за пользование денежными средствами в порядке и сроки, установленные договором – ежемесячные аннуитетные платежи /л.д. 28-29/, сторонами был согласован график платежей /л.д.30-33/.

Согласно п.4 индивидуальных условий договора кредитования в случае расторжения/невозобновления действия договора/полиса страхования жизни и здоровья заемщика и/или замены выгодоприобретателя по договору /полису страхования жизни и здоровья процентная ставка по кредиту может быть увеличена с даты, следующей за второй платежной датой после дня получения кредитором информации о расторжении/невозобновлении/замене выгодоприобретателя до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора по продукту «Приобретение готового жилья» на аналогичных условиях (сумма, срок) без обязательного страхования жизни и здоровья, но не выше процентной ставки по такому продукту, действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением заемщиком обязанности по страхованию жизни и здоровья.

Выдача кредита была произведена 10.02.2015 путем зачисления денежных средств на счет заемщика ФИО1, что подтверждается заявлением на зачисление кредита и справкой о зачислении суммы кредита /л.д.26, 27/.

Договор заключен также в соответствии с Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения Жилищных кредитов (далее Общие условия кредитования) /л.д. 46-50/, о чем указано в индивидуальных условиях.

По условию п. 12 Кредитного договора (индивидуальных условий) в случае несвоевременного перечисления платежа в погашение кредита и/или уплату за пользование кредитом (в соответствии с п. 3.3 Общих условий кредитования) заемщик уплачивают Кредитору неустойку в размере 20% годовых по дату погашения просроченной задолженности включительно.

За несвоевременное страхование/возобновление страхования объекта недвижимости, оформленного в залог (в соответствии с п. 4.4.2 Общих условий кредитования), а также в случае нарушения обязательств, предусмотренных п. 20 Договора (в соответствии с п. 4.4.11 Общих условий кредитования) заемщик уплачивают неустойку в размере 1/2 процентной ставки, установленной в п. 4 Договора (с учетом возможного снижения процентной ставки за пользование кредитом или ее изменения в соответствии с п. 4 Договора), начисляемой на остаток кредита в период с 31 календарного дня после даты, установленной Договором для исполнения обязательства, по дату предоставления заемщиком кредитору документов, подтверждающих полное исполнение нарушенных обязательств (включительно).

Согласно п. 4.3.4 Общих условий кредитор имеет право потребовать от заемщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользованием кредитом, неустойку, предусмотренные условиями договора и обратить взыскание на заложенное имущество, в том числе в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком их обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по Договору общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течении последних 180 календарных дней.

При этом согласно дополнительному соглашению №1 от 09.09.2020 /л.д.51/ сторонами согласован остаток основного долга по кредиту, процентов на день реструктуризации, кредитор предоставил ответчику отсрочку в погашении основного долга на 6 месяцев с 10 сентября 2020 года по 10 февраля 2021 года, погашение кредита производится заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей от 09.09.2020 года, а также кредитор предоставляет заемщику отсрочку в погашении платежей по начисляемым процентам сроком на 6 месяцев (Льготный период) начиная с 10 сентября 2020 года по 10 февраля 2021 года, в льготный период устанавливается минимальный ежемесячный платеж погашение начисляемых процентов в размере 50 % от суммы начисленных процентов на дату платежа, срок возврата кредита увеличен до 384 месяцев, согласован новый график платежей /л.д.51-52, 53-55/.

В указанном дополнительном соглашении №1 стороны определили, что заемщик обязуется погасить сумму задолженности в размере 1195797,63 рубля, в том числе основной долг 1164245,63 рубля, проценты за пользование кредитом, зафиксированные на день проведения реструктуризации 31552,33 рубля.

Согласно дополнительному соглашению №2 от 14.06.2024 /л.д.56/ сторонами согласован остаток основного долга по кредиту, процентов на день реструктуризации, кредитор предоставил ответчику отсрочку в погашении основного долга на 3 месяца с 17 июня 2024 года по 17 августа 2024 года, погашение кредита производится заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей от 14.06.2024 года, а также кредитор предоставляет заемщику отсрочку в погашении платежей по начисляемым процентам сроком на 3 месяца (Льготный период) начиная с 15 июня 2024 года по 17 августа 2024 года, в льготный период устанавливается минимальный ежемесячный платеж погашение начисляемых процентов в размере 10 % от суммы начисленных процентов на дату платежа, согласован новый график платежей /л.д.56-58, 59-63/.

Указанным дополнительным соглашением №2 стороны определили, что заемщик обязуется погасить сумму задолженности в размере 1411910,94 рубля, в том числе основной долг 1142299,32 рубля, проценты за пользование кредитом, зафиксированные на день проведения реструктуризации 219514,74 рубля, сумма признанных заемщиком неустоек 50096,88 рубля, заемщик указанные суммы задолженности на дату заключения соглашения признает.

Из материалов дела следует, что в течение срока действия кредитного договора ответчиком нарушались условия договора, с июля 2016 года допускались просрочки платежей, с апреля 2024 погашение основного долга по кредиту не осуществлялось, в том числе после окончания срока отсрочки. Последний платеж по договору осуществлен 21.03.2024года, что следует из истории погашений по договору /л.д.95-97/.

Установлено, что по состоянию на 14.04.2025 задолженность ответчика составляет 1512038,28 рубля, в том числе: просроченная ссудная задолженность – 1142299,32 рубля, проценты – 314841,30 рубля (из которых просроченные 314595,91 рубля, просроченные на просроченный долг 245,39 рубля), по неустойкам – 48314,07 рубля (в том числе признанная должником на дату реструктуризации 151,14 рубля, неустойка по кредиту 561,82 рубля, неустойка по процентам 5870,63 рубля) /л.д. 5-24/.

Дополнительно к расчетам стороной истца представлены письменные пояснения к расчету /л.д.93/, сведения о движении признанных должником неустоек /л.д.94/.

Представленные истцом расчеты суммы иска проверены в судебном заседании, ответчиком не оспорены.

Учитывая изложенное, суд полагает, что имеются основания для удовлетворения требования о взыскании задолженности по договору.

Денежные средства, полученные по кредитному договору были израсходованы на указанные в договоре цели - оплату квартиры в <адрес>, согласно договору купли-продажи от 28.01.2015 /л.д.34/.

Согласно выписке из ЕГРН, на помещение с адресным описанием: <адрес> зарегистрировано право собственности ФИО1, а также обременение в виде ипотеки в силу закона в пользу ПАО Сбербанк /л.д.43-45/, ПАО Сбербанк является владельцем закладной /л.д.35-40/.

Согласно п. 10, п. 11 кредитного договора, его исполнение обеспечивается залогом недвижимого имущества – вышеуказанной квартиры по адресу: <адрес>. Залоговая стоимость квартиры определена в размере 90 процентов от оценочной стоимости, определенном в отчете об оценке стоимости объекта недвижимости.

Согласно части 1 статьи 334 Гражданского кодекса Российской Федерации, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. В случаях и в порядке, которые установлены законами, удовлетворение требования кредитора по обеспеченному залогом обязательству (залогодержателя) может осуществляться путем передачи предмета залога в собственность залогодержателя.

Как указано в статье 337 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

В части 1 статьи 348 Гражданского кодекса Российской Федерации закреплено, что взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Как указано в статье 50 Федерального закона от 16.07.1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное (пункт 1).

Оснований для отказа в обращении взыскания на предмет ипотеки, предусмотренных ст. 54.1 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" не имеется. Согласно указанной нормы, если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Как следует из материалов дела, заемщиком допускались систематическое нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов. Ненадлежащее исполнение заемщиком принятых на себя обязательств с учетом размера задолженности по кредиту и периодов просрочки является основанием для обращения взыскания на заложенное имущество.

Согласно пункту 1 статьи 56 Федерального закона от 16 июля 1998 г. N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с названным федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных данным законом. Порядок проведения публичных торгов по продаже имущества, заложенного по договору об ипотеке, определяется процессуальным законодательством Российской Федерации, поскольку этим федеральным законом не установлены иные правила.

В соответствии с подпунктом 4 пункта 2 статьи 54 Федерального закона об ипотеке, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем: начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Согласно разъяснений, содержащихся в п. 84 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2023 N 23"О применении судами правил о залоге вещей" принимая решение об обращении взыскания на заложенную недвижимую вещь, суд должен указать в нем в том числе начальную продажную цену предмета залога (подпункт 4 пункта 2 статьи 54 Закона об ипотеке). Начальная продажная цена недвижимой вещи определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого при заключении договора об ипотеке или в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом (пункт 3 статьи 340 ГК РФ, подпункт 4 пункта 2 статьи 54 Закона об ипотеке).

Если начальная продажная цена предмета залога определена по соглашению сторон или в иске залогодержателя при отсутствии возражений со стороны залогодателя, начальная продажная цена устанавливается судом в размере ста процентов от цены, согласованной сторонами, в том числе, если при определении такой цены стороны руководствовались отчетом оценщика.

При наличии между сторонами спора бремя доказывания иной начальной продажной цены заложенной недвижимой вещи возлагается на ту сторону, которая оспаривает начальную продажную стоимость предмета залога, указанную в договоре залога или в иске.

Если сторонам в ходе судебного разбирательства не удалось достичь соглашения об определении начальной продажной цены, такая цена устанавливается судом в размере восьмидесяти процентов рыночной стоимости имущества, определенной судом (подпункт 4 пункта 2 статьи 54 Закона об ипотеке), если иное не установлено законом (пункт 9 статьи 77.1 Закона об ипотеке).

Согласно отчёта № 05/01 об оценке рыночной и ликвидационной стоимости квартиры рыночная стоимость указанной квартиры, являющейся предметом залога, составляет по состоянию на 22.01.2015 1440000 рублей, сторонами согласована в договоре залоговая стоимость квартиры в размере 90 процентов от оценочной стоимости, определенном в отчете об оценке стоимости объекта недвижимости. Таким образом, начальную продажную цены квартиры, являющейся предметом залога, надлежит определить в размере 1 296000рублей (1440000*90%). Ответчиком доказательств иной стоимости не представлено.

Частью 2 ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что договор может быть расторгнут по требованию одной из сторон, по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных Гражданским кодексом РФ, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Истцом ответчику направлялось требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки, и расторжении договора /л.д. 64,65/, в досудебном порядке договор расторгнут не был.

Судом установлено, что заемщиком в течение длительного времени не выплачивается кредит, данное нарушение суд признает существенным и считает требование о расторжении кредитного договора подлежащим удовлетворению.

Согласно положений ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца надлежит взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 70120 рублей 38 копеек, в том числе 30120,38 рубля по требованию о взыскании задолженности ((1512038,28-1000000)/100*1+25000), а также по 20000 рублей за требования о расторжении кредитного договора и об обращении взыскания на заложенное имущество (30120,38+20000+20000).

Руководствуясь ст. ст. 56, 98, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ПАО Сбербанк удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (ИНН <данные изъяты>) в пользу ПАО Сбербанк (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору №147144 от 31.01.2015 за период с 17.09.2024 по 14.04.2025 включительно в сумме 1512038 рублей 28 копеек, в том числе:

просроченные проценты – 314841,30 рубля,

просроченный основной долг – 1142299,32 рубля,

неустойку за неисполнение условий договора – 48314,07 рубля,

неустойку – 151,14 рубля,

неустойку за просроченный основной долг – 561,82 рубля,

неустойку за просроченные проценты – 5870,63 рубля,

а также взыскать расходы по оплате государственной пошлины 70120 рублей 38 копеек, всего взыскать 1582158 рублей 66 копеек.

Расторгнуть кредитный договор №147144 от 31.01.2015, заключенный между ПАО Сбербанк и ФИО1.

Обратить взыскание в пользу ПАО Сбербанк для погашения задолженности по кредитному договору №147144 от 31.01.2015 путем реализации с публичных торгов на предмет залога - принадлежащее на праве собственности ФИО1 имущество:

квартиру общей площадью 35,8 кв.м, находящуюся по адресу: <адрес>, кадастровый №. Определить начальную продажную стоимость данного заложенного имущества в размере 1296000 рублей 00 копеек.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Тюменский областной суд через Ишимский городской суд в течение месяца со дня составления мотивированного решения.

Председательствующий /подпись/ Т.С. Турсукова

Мотивированное решение изготовлено 04 июля 2025 года.

Копия верна. Подлинное решение подшито в материалы дела № 2 -783/2025 и хранится в Ишимском городском суде Тюменской области.

Судья

Ишимского городского суда

Тюменской области Т.С.Турсукова