Решение № 2-58/2019 2-58/2019~М-34/2019 М-34/2019 от 18 марта 2019 г. по делу № 2-58/2019

Дело № 2-58/2019


РЕШЕНИЕ

Именем РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

18 марта 2019 года п.г.т. Камское Устье

Камско – Устьинский районный суд Республики Татарстан в составе:

председательствующего судьи Э.Р.Бариева,

при секретаре Е.В.Меркуловой,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к Банку «ВТБ» (ПАО) о взыскании части неиспользованной страховой премии в размере 70729 рублей 60 копеек, компенсации морального вреда в размере 10000 рублей, штрафа в размере 50% от всех присужденных сумм, расходов на оплату услуг представителя в размере 15000 рублей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к публичному акционерному обществу Банк «ВТБ» о взыскании части неиспользованной страховой премии в размере 70729 рублей 60 копеек, компенсации морального вреда в размере 10000 рублей, штрафа в размере 50% от всех присужденных сумм, мотивировав иск тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор № на сумму 589412 рублей под 17,944% годовых сроком на 60 месяцев до ДД.ММ.ГГГГ. В тот же день между ФИО1 и «ВТБ 24» (ПАО) заключен договор страхования путем подачи заявления на включение в число участников программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+» в ВТБ 24 (ПАО). Срок страхования – с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, страховая сумма 589412 рублей 00 копеек, стоимость услуг Банка по обеспечению страхования застрахованного по программе страхования за весь срок страхования – 88412 рублей 00 копеек. Страховые риски по программе: смерть в результате несчастного случая и болезни, постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни, госпитализация в результате несчастного случая и болезни, травма. Указанная сумма страховой премии включена в сумму кредита и списана со счета истца. Летом 2018 года истец досрочно погасил кредит, в связи с чем обратился к ответчику с заявлением о возврате страховых премий за неиспользованный период действия договоров страхования, на что получил отказ. Просит иск удовлетворить, взыскать с ответчика неиспользованную часть страховой премии в размере 70729 рублей 60 копеек, компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей, штраф в размере 50% от всех присужденных сумм.

В судебном заседании представитель истца заявленные требования поддержал, просил взыскать часть неиспользованной страховой премии в размере 70729 рублей 60 копеек, компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей, штраф в размере 50% от всех присужденных сумм, расходы на оплату услуг представителя в размере 15000 рублей.

В судебное заседание представитель ответчика Банк «ВТБ» (ПАО) не явился, о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом извещен.

Представитель третьего лица ООО СК "ВТБ Страхование" в судебное заседание не явился, о дате и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Выслушав истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно статьям 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Статьей 819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор № на сумму 589412 рублей под 17,944% годовых сроком на 60 месяцев до ДД.ММ.ГГГГ. В тот же день между ФИО1 и «ВТБ 24» (ПАО) заключен договор страхования путем подачи заявления на включение в число участников программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+» в ВТБ 24 (ПАО). Срок страхования – с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, страховая сумма 589412 рублей 00 копеек, стоимость услуг Банка по обеспечению страхования застрахованного по программе страхования за весь срок страхования – 88412 рублей 00 копеек. Страховые риски по программе: смерть в результате несчастного случая и болезни, постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни, госпитализация в результате несчастного случая и болезни, травма. Указанная сумма страховой премии включена в сумму кредита и списана со счета истца.

Согласно справки Банка ВТБ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору № полностью погашена, договор закрыт. В связи с чем истец обратился к ответчику с заявлением о возврате страховых премий за неиспользованный период действия договоров страхования, на что получил отказ.

Из текста договора потребительского кредита не следует, что у заемщика имеется обязанность заключить договор страхования в обеспечение обязательств по кредитному договору. В материалах дела также отсутствуют доказательства тому, что заключение кредитного договора было обусловлено присоединением истца к Программе коллективного страхования заемщиков.

Согласно тексту заявления на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта "Финансовый резерв Лайф+" страховая сумма по договору страхования в случае наступления страхового случая равна 589412 рублей, что составляет размер первоначальной суммы кредита по кредитному договору, сумма фиксированная и не зависит от периода кредитования заемщика или остатка задолженности по кредиту. Страховщиком выступает ООО СК "ВТБ Страхование", страхователем - Банк ВТБ (ПАО), выгодоприобретателем, имеющим право на получение страховой выплаты при наступлении страхового случая, является застрахованный ФИО1, а в случае его смерти - его наследники.

Таким образом, кредитный договор и договор страхования являются двумя различными не взаимообусловленными договорами.

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье, действительно, в силу прямого указания закона, не может быть возложена на гражданина. Однако это не означает, что страхование жизни и здоровья не может осуществляться на добровольной основе, что имело место в данном случае.

В соответствии со ст. 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Условие о досрочном погашении кредита в качестве основания для прекращения договора страхования в Условиях страхования не поименовано. В заявлении застрахованного лица указаний на возможность возврата страховой премии при досрочном прекращении договора страхования не имеется. Какой-либо связи с погашением кредита не указано ни в заявлении застрахованного лица, ни в Условиях Программы добровольного страхования.

С Условиями страхования по страховому продукту "Финансовый резерв Лайф+", изложенными, в том числе и в заявлении на включение в число участников программы, ФИО1 был ознакомлен, возражений по поводу условий не заявлял, о чем свидетельствует его подпись в заявлении, факт проставления которой он не оспаривал.

ФИО1 и после погашения кредита также продолжает быть застрахованным на случай смерти, причинения вреда здоровью, госпитализации или травме. При наступлении страхового случая для получения страховой суммы не требуется представление сведений о размере непогашенной задолженности по кредиту, страховая сумма определена в договоре страхования в фиксированном размере и, поскольку кредитные обязательства погашены, она может быть перечислена на счет истца в случае наступления страхового события.

На основании изложенного, суд приходит к выводу, что договор страхования не связан с окончанием исполнения кредитного обязательства, после досрочного погашения кредита возможность наступления страхового случая не отпала и существование страхового риска не прекратилось.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Исковое заявление ФИО1 к Банку «ВТБ» (ПАО) о взыскании части неиспользованной страховой премии в размере 70729 рублей 60 копеек, компенсации морального вреда в размере 10000 рублей, штрафа в размере 50% от всех присужденных сумм, расходов на оплату услуг представителя в размере 15000 рублей оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан в течение месяца со дня его вынесения через Камско – Устьинский районный суд.

Судья: Э.Р.Бариев