Решение № 2-1-397/2024 от 11 сентября 2024 г. по делу № 2-1-397/2024

Дело № 2-1-397/2024

УИД 73RS0024-01-2024-000133-31


Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

12 сентября 2024 года р.п. Ишеевка Ульяновского района

Ульяновской области

Ульяновский районный суд Ульяновской области в составе председательствующего судьи Трифоновой А.И., при секретаре судебного заседания Маскиной Т.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1, наследственному имуществу ФИО2 о расторжении договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с иском к ФИО1, наследственному имуществу ФИО2 о расторжении договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество.

В обоснование иска указано, что 11.05.2023 между ПАО «Совкомбанк» и ФИО2, ФИО1 был заключен кредитный договор №. По условиям кредитного договора банк предоставил заемщикам кредит в сумме 881 999 руб. 79 коп. под 18,9% годовых соком на 180 месяцев. Согласно п. 4.1.8 договора залога № кредит предоставляется на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки), указанного в пункте 12 кредитного договора №, возникающего в силу договора на оснвоании Федерального закона от 16.07.1998 №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости). Данные условиям в силу их включения в договор получили характер существенных. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. Вследствие ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) договор является заключенным и обязательным к исполнению.

В соответствии с п. 17 кредитного договора, а также п. 2.1 договора залога, предметом залога является квартира общей площадью 52,9 кв.м, расположенная по адресу: 462274, Российская Федерация, <адрес>, городской округ <адрес>, кадастровый №, принадлежащая на праве собственности ФИО2

Заемщики ненадлежащим образом исполняли свои обязанности по возврату кредита, допуская систематические просрочки в погашении основного долга и уплате процентов, что подтверждается пиписками по счету. Просроченная задолженность по ссуде и процентам возникла 12.10.2023, на 20.02.2024 суммарная продолжительность просрочки составляет 132 дня. Заемщик в период пользования кредитом внес платежей на сумму 60 000 руб. 00 коп. По состоянию на 20.02.2024 общая задолженность составляет 952 362 руб. 82 коп., из которых: просроченная ссудная задолженность – 878 955 руб. 18 коп., просроченные проценты – 72 782 руб. 16 коп., просроченные проценты на просроченную ссуду – 625 руб. 48 коп.

В соответствии с п. 5.4.3 Общих условий в случае неисполнения заемщиком требования кредитора о досрочном возврате кредита в течение 30 дней, считая со дня предъявления кредитором требования о досрочном возврате кредита и уплате процентов, кредитор имеет право обратить взыскание на объект недвижимости, находящийся в залоге у кредитора в качестве обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору. В пункте 8.1 договора залога также указано, что залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет залога, если залогодатель н исполнит свои обязательства по кредитному договору, в том числе по уплате основного долга, процентов, неустойки, а также в иных случаях, предусмотренных договором.

Согласно п. 3.1 договора залога по соглашению сторон залоговая стоимость предмета залога на момент заключения договора составляет 1 260 000 руб. 00 коп. В соответствии со ст. 51 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» обращение взыскания на предмет залога осуществляется в судебном порядке.

21.09.2023 ФИО2 умерла. Согласно ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним имущества.

Ссылаясь на статьи 309, 310, 314, 334, 393, 395, 810, 811 и 819, 1134, 1153, 1175 ГК РФ, истец просит:

- взыскать за счет наследственного имущества с ответчика / ответчиков в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность в размере 952 362 руб. 82 коп., расходы по уплате государственной пошлины в размере 18 723 руб. 63 коп.; проценты за пользование кредитом по ставке 18,9% годовых, начисленных на сумму основного долга (с 21.02.2024 по дату вступления решения суда в законную силу; неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора от суммы просроченной задолженности (за каждый календарный день просрочки с 21.02.2024 по дату вступления решения суда в законную силу, расходы по уплате государственной пошлины в размере 18 723 руб. 63 коп;

- обратить взыскание на предмет залога со следующими характеристиками: квартира, общей площадью 52,9 кв.м, расположенная по адресу: 462274, Российская Федерация, <адрес>, городской округ <адрес>, кадастровый №, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену квартиры в размере 1 260 000 руб. 00 коп.;

- расторгнуть кредитный договор № между ПАО «Совкомбанк» и ФИО2, ФИО1

В судебном заседании представитель истца ПАО «Совкомбанк» ФИО3 настаивала на удовлетворении иска в полном объеме по доводам, приведенным выше.

Ответчик ФИО1 исковые требования признала частично. Не оспаривая размер основного долга, пояснила, что после смерти своей матери ФИО2 она представила в банк копию свидетельства о смерти. Платежи по кредиту не вносила, потому что ей так сказали в банке. В связи с изложенным просила снизить проценты и расходы по уплате государственной пошлины. Указанную в иске стоимость заложенной квартиры также не оспаривала.

Судом к участию в деле в качестве соответчика привлечено АО «Совкомбанк Страхование», которое о времени и месте судебного заседания извещено, явку представителя в суд не обеспечило, письменного отзыва на иск не представило.

Третьи лица ПАО Сбербанк, ФИО4, в судебном заседании не участвовали, извещены. Ходатайств об отложении судебного заседания не поступало.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ суд рассматривает дело в пределах того объема доказательств, которые были представлены сторонами и исследовались в судебном заседании.

В силу ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с условиями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии с п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами указанного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Из п. 1 ст. 809 ГК РФ следует право займодавца на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором, если иное не предусмотрено законом или договором займа. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно (п. 3 ст. 809 ГК РФ).

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Из п. 1 ст. 334 ГК РФ следует, что в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В соответствии с п. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца (п. 2 ст. 348 ГК РФ).

В силу п. 3 ст. 348 ГК РФ, ели договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Согласно п. 1 ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Согласно пункту 1 статьи 56 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с данным Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных названным Федеральным законом.

Согласно подп. 4 п. 2 ст. 56 указанного Федерального закона, принимая решение об обращении взыскания на заложенное по договору об ипотеке имущество, суд должен определить и указать в нем, в том числе, начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - судом.

Судом установлено, что 11.05.2023 между ПАО «Совкомбанк» (кредитор) с одной стороны, и ФИО1, ФИО2 (солидарные заемщики) с другой стороны, был заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого банк предоставил заемщикам кредит на неотделимые улучшения объекта недвижимости в общей сумме 881 999 руб. 79 коп., из которых 783 753 руб. 00 коп. – на банковский счет заемщика, 98 246 руб. 79 коп. – в счет оплаты за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков согласно Заявлению о предоставлении ипотечного кредита и иных добровольных услуг.

В пункте 2 Индивидуальных условий кредитного договора определен срок кредита – 180 месяцев с даты его фактического предоставления, срок возврата кредита – 11.05.2038.

Согласно п. 4 Индивидуальных условий кредитного договора процентная ставка по кредитному договору в случае присоединения заемщиков к Комплексу страховых программ в рамках личного страхования составляет 18,90% годовых. В соответствии с пунктом 7 Индивидуальных условий заемщики обязались осуществить в погашение кредита 180 платежей в размере 14 785 руб. 99 коп. (последний платеж – 14 777 руб. 56 коп.) ежемесячно – по 11 число каждого месяца включительно, в соответствии с Графиком платежей.

Из материалов дела следует, что в обеспечение исполнения заемщиками обязательств по кредитному договору 11.05.2023 между ПАО «Совкомбанк» и ФИО2 заключен договора залога (ипотеки) №, в силу которого залогодатель передал залогодержателю в залог (ипотеку) квартиру, общей площадью 52,9 кв.м, расположенную по адресу: 462274, Российская Федерация, Оренбургская область, городской округ <адрес>, кадастровый №, принадлежавшую на момент заключения договора ФИО2

Кроме того, ФИО2 на основании заявления была включена в Программу добровольного коллективного страхования заемщиков по договору № от 08.07.2019 по страховым рискам, предусмотренным Программой, в том числе по риску «Смерть в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования» или болезни (заболевания), впервые диагностированной в период страхования».

Материалами дела подтверждается, что ПАО «Совкомбанк» выполнил принятые на себя обязательства, перечислив денежные средства на указанный заемщиком банковский счет.

Согласно выписке по счету, а также расчету задолженности, приложенному к иску, платежи в погашение кредита осуществлялись заёмщиками без просрочек по сентябрь 2023 года включительно.

Согласно свидетельству о смерти серии III-№ ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ г.р., умерла 21.09.2023. ФИО5, являясь созаемщиком и имея равные с ФИО2 права, обязанности и ответственность по кредитному договору № от 11.05.2023, платежи в погашение кредита не вносила.

В результате 12.10.2023 возникла просроченная задолженность по ссуде и процентам, общая продолжительность которой по состоянию на 20.02.2024 достигла 132 дней.

Согласно расчету истца, который ответчиком не оспаривается, общая задолженность по состоянию на 20.02.2024 составляет 952 362 руб. 82 коп., из которых: просроченная ссудная задолженность – 878 955 руб. 18 коп., просроченные проценты – 72 782 руб. 16 коп., просроченные проценты на просроченную ссуду – 625 руб. 48 коп.Требований о взыскании неустойки в размере, предусмотренном условиями кредитного договора, истцом не заявлено.

Указанный расчет судом проверен, он является арифметически верным, соответствует условиям договора, ответчиками не оспорен. Оснований не соглашаться с ним у суда не имеется.

Материалами дела подтверждается, что 29.12.2023 банком в адрес ФИО1 и ФИО2 были направлены уведомления о возникновении просроченной задолженности по кредитному договору с требованием о досрочном возврате всей суммы задолженности по договору в течение 30 дней с момента отправления претензии. В добровольном порядке требования банка исполнены не были.

Судом также установлено, что ПАО «Совкомбанк» обратилось в АО «Совкомбанк Страхование» с заявлением о выплате страхового обеспечения по договору ипотечного страхования по полису №КД8153123348 по факту страхового случая – смерти заемщика ФИО2

Рассмотрев заявление, АО «Совкомбанк Страхование» не признало случай страховым и в выплате страхового возмещения ПАО «Совкомбанк» отказало. Из ответа исх. № от 10.11.2023 следует, что в справке о смерти ФИО2 причина смерти указана следующим образом: «а) Интоксикация R68.8; б) Рак центральной части молочной железы, С50.8». Указанное заболевание было впервые диагностировано ФИО6 ГУЗ «Областной клинический онкологический диспансер» 20.04.2021, то есть до заключения договора страхования.

Отказ АО «Совкомбанк Страхование» в выплате страхового возмещения истцом ПАО «Совкомбанк» и ответчиком ФИО1 не оспаривался.

Кроме того, согласно материалам наследственного дела ФИО1 вступила в наследство после смерти своей матери ФИО7 Наследственное имущество состоит из квартиры, расположенной по адресу: 462274, Российская Федерация, <адрес>, городской округ <адрес>, кадастровый № (свидетельство о праве на наследство по закону от 08.07.2024).

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что ФИО1 является надлежащим ответчиком по заявленным исковым требованиям ПАО «Совкомбанк». С ФИО1 в пользу банка подлежит взысканию задолженность в сумме 952 362 руб. 82 коп., из которых: просроченная ссудная задолженность – 878 955 руб. 18 коп., просроченные проценты – 72 782 руб. 16 коп., просроченные проценты на просроченную ссуду – 625 руб. 48 коп.

Вопреки доводам ответчика оснований для снижения суммы процентов за пользование кредитом, которые исчислены банком по ставке, согласованной сторонами в договоре, у суда не имеется.

Доводы ответчика о том, что платежи в погашение кредита не вносились ФИО1 по рекомендации сотрудника банка, являются голословными и объективными доказательствами не подтверждены. Согласно пояснениям представителя ПАО «Совкомбанк» ФИО3 ФИО1 могла оплачивать кредит по реквизитам, указанным в кредитном договоре. Каких-либо оснований для освобождения ФИО1 от исполнения принятых на себя обязательств по кредитному договору не имеется.

Исковые требования банка о взыскании с ФИО1 процентов за пользование кредитом по ставке 18,90% годовых и процентов за пользование кредитом на будущее время, по дату вступления решения суда в законную силу, нормам действующего гражданского законодательства не противоречат и также подлежат удовлетворению.

Судом произведён расчет процентов за пользование кредитом по ставке 18,90 % годовых на сумму основного долга – 878 955 руб. 18 коп., за период с 21.02.2024 по 12.09.2024 включительно (205 дней), что составит 93 046 руб. 78 коп. (878 955,18 х 18,90% /366 х 205 = 93 046,78 (руб.).

Проценты за пользование чужими денежными средствами рассчитываются судом по ключевой ставке Банка России, действующей в соответствующие периоды, на сумму просроченной задолженности (952 362 руб. 82 коп.) за период с 21.02.2024 по 12.09.2024 включительно:

- за период с 21.02.2024 по 28.07.2024 (159 дней): 952 362,82 х 16%/366 х 159 = 66 197 руб. 03 коп.

- за период с 29.07.2024 по 12.09.2024 (46 дней): 952 362,82 х 18%/366 х 46 = 21 545 руб. 26 коп.

Таким образом, проценты за пользование чужими денежными средствами на дату вынесения судебного решения составят 89 181 руб. 25 коп. (66 197,03 + 21 545,26 = 87 742,29 (руб.).

Требования ПАО «Совкомбанк» о расторжении кредитного договора № от 11.05.2023 подлежат удовлетворению ввиду существенного нарушения заемщиком условий договора.

Согласно выписке из ЕГРН право собственности ФИО1 на квартиру 462274, Российская Федерация, Оренбургская область, городской округ <адрес>, кадастровый №, зарегистрировано 09.07.2024. Имеется обременение – ипотека в пользу ПАО «Совкомбанк» на основании договора залога (ипотеки) № от 11.05.2023.

В соответствии с пунктом 3.1. договора залога по соглашению сторон оценочная стоимость предмета залога в целом на момент заключения договора составляет 1 260 000 руб. 00 коп. (залоговая стоимость).

Согласно п. 8.2 договора залога, если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации – начальной продажной ценой предмета залога при обращении на него взыскания.

При таких обстоятельствах суд полагает необходимым обратить взыскание на предмет залога – квартиру, общей площадью 52,9 кв.м, расположенную по адресу: 462274, Российская Федерация, <адрес>, городской округ <адрес>, кадастровый №, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену квартиры в размере 1 260 000 руб. 00 коп.

Согласно ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В соответствии со ст. 88 Гражданского процессуального кодекса РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

При таких обстоятельствах с ответчика в пользу истца подлежат взысканию документально подтвержденные судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 18 723 руб. 63 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст.194-199 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л :

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор № от 11.05.2023, заключенный между ПАО «Совкомбанк» и ФИО2, ФИО1.

Взыскать с ФИО1 (паспорт гражданина РФ серии №) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН<***>) задолженность по кредитному договору № от 11.05.2023 по состоянию на 20.02.2024 в размере 952 362 руб. 82 коп., проценты за пользование кредитом за период с 21.02.2024 по 12.09.2024 включительно в размере 93 046 руб. 78 коп.; проценты за пользование кредитом по ставке 18,9% годовых, начисленных на сумму основного долга (на дату вынесения решения – 878 955 руб. 18 коп.), начиная с 13.09.2024 по дату вступления решения суда в законную силу; неустойку в размере ключевой ставки Банка России за период с 21.02.2024 по 12.09.2024 включительно в размере 89 181 руб. 25 коп.; неустойку в размере ключевой ставки Банка России от суммы просроченной задолженности (без учета неустойки), начиная с 13.09.2024 по дату вступления решения суда в законную силу, расходы по уплате государственной пошлины в размере 18 723 руб. 63 коп.

Обратить взыскание на предмет залога – квартиру, общей площадью 52,9 кв.м, расположенную по адресу: 462274, Российская Федерация, <адрес>, кадастровый №, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену квартиры в размере 1 260 000 руб. 00 коп.

В удовлетворении остальной части исковых требований публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору отказать.

Решение может быть обжаловано в Ульяновский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Ульяновский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья А. И. Трифонова

Срок изготовления решения суда в окончательной форме – 27 сентября 2024 года.