Решение № 2-219/2024 2-219/2024(2-5392/2023;)~М-5116/2023 2-5392/2023 М-5116/2023 от 14 января 2024 г. по делу № 2-219/2024

Дело №2-219/2024

73RS0002-01-2023-007268-47


Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

город Ульяновск 15 января 2024 года

Засвияжский районный суд г. Ульяновска в составе судьи Зубрилиной Е.А.,

при секретаре Комаровой К.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по ФИО1 к САО «Ресо - Гарантия» о взыскании части страховой премии, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с исковым заявлением к САО «Ресо - Гарантия» о возврате части страховой премии, компенсации морального вреда.

В обоснование требований указав, что ДД.ММ.ГГГГ ею в банке ВТБ на <адрес> был заключен договор автокредитования, сотрудником банка было указано, что автокредит выдается по 4,1 % ставка, без залога авто на сумму 1 300 000 руб. Договор подписывался путем смс сообщений, не был распечатан. Согласно смс-сообщениям она подписала единую форму согласия, кредитный договор и Анкету -заявление, а так же подтверждение на снятие наличных денежных средств на оплату страховки жизни на сумму 100 000 руб. После оформления договора автокредитования его не выдали, договор страхования жизни она оплатила в кассе банка в страховую компанию СК «Согаз-Жизнь» в размере 100 000 руб.

ДД.ММ.ГГГГ получила в кассе банка ВТБ сумму кредита 1300 000 руб. ДД.ММ.ГГГГ купила автомобиль HONDA ACCORD стоимостью 1695 000 руб. 2013 года выпуска.

ДД.ММ.ГГГГ обратилась в банк ВТБ для заключения дополнительного соглашения о предоставлении автомобиля в залог. Сотрудник в ходе заключения дополнительного соглашения предоставила график платежей, согласно которому сумма задолженности составила 1813 000 руб., уточнив, каким образом образовалась такая задолженность, пояснили, что в договор автокредитования включена еще одна страховка жизни на сумму 373 419 руб. в САО «Ресо-Гарантия».

14.07.2023 истица написала жалобу в банке ВТБ на сотрудницу которая оформляла данный автокредит и не озвучила все условия получения кредита, и скрытый договор страхования жизни в САО «Ресо-Гарантия».

17.07.2023 написала заявление в страховой компании САО «Ресо-Гарантия» на расторжение договора страхования, причиной указала -ненадлежащее информирование об условиях страхования.

До настоящего времени требования не исполнены. Обязательства перед банком в части погашения автокредита обеспечены залогом автомобиля, в договоре страхования жизни не нуждается, об условиях расторжения ознакомлена с ДД.ММ.ГГГГ. Уведомлена о повышении процентной ставки до 14, 1 % в случае расторжения договора страхования жизни. Считает, что договор заключен с нарушением законодательства и навязыванием дополнительных услуг в виде двух страховок жизни в отношении одного кредитного договора. В связи с чем, просит обязать ответчика произвести возврат части страховой премии в размере 360 069 руб. 52 коп., штраф в размере 186 709 руб. 65 коп., компенсацию морального вреда в размере 300 000 руб.

Определением суда к участию в деле в качестве третьих лиц привлечены ПАО Банк ВТБ, ООО СК «Согаз - Жизнь», также к участию в деле привлечено АНО «СОДФУ».

Истица ФИО1 в судебном заседании требования поддержала, изложила доводы аналогичные исковому заявлению, дополнила, что длительное время является клиентом банка ВТБ, доверяла сотрудникам, и не могла предположить, что ей навяжут услугу в виду договора страхования с ответчиком. Кредитный договор она не читала, подписывала путем смс сообщения, возможность прочесть договор у нее была, но она доверяла сотрудникам банка. В связи с чем полагает, что поскольку ей была предоставлена информация при заключении договора ненадлежащего качества об условиях страхования возврат премии полагается в размере 100%.

Представитель ответчика САО «Ресо - Гарантия» ФИО2 в судебном заседании с требованиями не согласилась, суду пояснила, что договор был заключен на условиях указанных в договоре, у истицы была возможность ознакомиться со всеми условиями, подписав договор истицы выразила свое согласие. Кроме того страхование жизни и здоровья это обязательное условие при той процентной ставке и на тех условиях на которых ФИО1 заключила кредитный договор.

Иные привлечённые к участию в деле лица в судебное заседание не явились, извещены.

Суд рассмотрел дело в отсутствие Ответчика и третьего лица, извещенных о дате, времени и месте судебного разбирательства надлежащим образом в порядке части 4 статьи 167 ГПК РФ.

Выслушав пояснения участников процесса, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст. ст. 12, 56 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, каждая сторона должна доказывать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений.

В силу ст. 196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 этой же статьи).

Из анализа приведенных норм права следует, что под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения и, следовательно, приводит к досрочному прекращению договора страхования.

Согласно пункту 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 кодекса.

При этом уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3 статьи 958 ГК РФ).

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и Банком ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор №

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и САО «Ресо – Гарантия» заключен договор страхования по программе «Заемщик» № № (далее - Договор страхования) со сроком действия страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Договор страхования заключен на основании Правил страхования от несчастных случаев и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ и индивидуальных условий, изложенных в Договоре страхования.

Договором страхования застрахованы следующие риски: «Смерть в результате несчастного случая или болезни, произошедших в период действия договора страхования»; «Постоянная утрата трудоспособности с установлением I или II группы инвалидности в результате несчастного случая или болезни, произошедших в период действия договора страхования»; «госпитализация застрахованного вследствие несчастного случая»; «Хирургическая операция в результате несчастного случая».

Страховая сумма на дату заключения договора страхования составляет 1 813 419 рублей 30 копеек. Страховая сумма изменяется ежемесячно в соответствии с графиком изменения страховых сумм.

Страховая премия по договору страхования составила 373 419 рублей 30 копеек.

Сумма страховой премии была определена сторонами и была оплачена истцом за счет кредитных средств, что ответчиком не оспаривалось.

Застрахованным лицом и выгодоприобретателем по договору страхования является ФИО1 В случае смерти заявителя выгодоприобретателями признаются наследники заявителя по закону.

17.07.2023 ФИО1 обратилась с заявлением в САО «Ресо – Гарантия» с заявлением о прекращении договора страхования и возврате страховой премии.

21.07.2023 ФИО1 получен ответ об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленных требований.

28.08.2023 ФИО1 направила в адрес САО «Ресо - Гарантия» претензию о расторжении договора страхования и возврате страховой премии.

07.09.2023 получен ответ об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленных требований.

ФИО1 обратилась с заявлением к Финансовому уполномоченному о расторжении договора страхования и взыскании части страховой премии.

Решением финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворении требования ФИО1 к САО «Ресо-Гарантия» о взыскании страховой премии по договору добровольного страхования отказано.

На согласившись с данными обстоятельствами истица обратилась в суд с настоящим исковым заявлением, указав на то, что при заключении кредитного договора сотрудниками банка не была предоставлена достоверная информация о договоре страхования, и что она не могла повлиять на условия договора.

Однако, в соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Статьей 422 ГК РФ установлено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

По смыслу приведенных положений статей 421, 422 ГК РФ свобода договора означает свободу волеизъявления стороны договора на его заключение на определенных сторонами условиях.

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 ГК РФ и касающихся возможности возврата страховой премии.

Пунктом 1 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» установлено, что при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 Указания № 3854-У) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном Указанием № 3854-У, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с частью 11 статьи 11 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в случае отказа заемщика, являющегося страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), от такого договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения страховщик обязан возвратить заемщику уплаченную страховую премию в полном объеме в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения письменного заявления заемщика об отказе от договора добровольного страхования. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с пунктом 15 части 9 статьи 5 Закона № 353-ФЗ индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) должны содержать условие об услугах, оказываемых кредитором заемщику за отдельную плату и необходимых для заключения договора потребительского кредита (займа), их цене или порядке ее определения, а также подтверждение согласия заемщика на их оказание.

Согласно части 2 статьи 7 Закона № 353-ФЗ, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Согласно части 2.4 статьи 7 Закона № 353-ФЗ договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Согласно части 4.1 статьи 6 Закона № 353-ФЗ под полной стоимостью потребительского кредита (займа) в денежном выражении понимается сумма всех платежей заемщика, указанных в части 3 и пунктах 2 - 7 части 4 данной статьи.

Согласно пункту 4.1 Индивидуальных условий Кредитного договора процентная ставка на дату заключения договора составила 4,10 % годовых.

Процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (пункт 4.2 Индивидуальных условий Кредитного договора) и дисконтом / суммой дисконтов, при наличии дисконтов, применяемых в случае добровольного выбора Заемщиком приобретения страховых услуг и / или приобретения карты «Автолюбитель»:

10 % годовых - применяется при осуществлении Заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты- заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по Кредитному договору при условии осуществления заемщиком страхования жизни и здоровья в течение не менее чем 24 месяцев с даты предоставления кредита.

Согласно пункту 4.2 Индивидуальных условий Кредитного договора базовая процентная ставка устанавливается в следующем порядке:

4.2.1 Базовая процентная ставка на период с даты заключения Договора по «09.08.2023» включительно: 16,10 %;

4.2.2 Базовая процентная ставка на период с «10.08.2023» по дату фактического возврата кредита:

4.2.2.1 при предоставлении Заемщиком в залог Банку нового транспортного средства - 16,10 % процентов;

4.2.2.2 процентов при предоставлении Заемщиком в залог Банку транспортное средство с пробегом - 16,10 % процентов.

Предоставление транспортного средства в залог банку осуществляется не позднее, чем за 5 (пять) рабочих дней до даты «09.08.2023».

4.2.3 Базовая процентная ставка в период с «10.08.2023» устанавливается в размере 27,10 % в случае если Заемщик не передал транспортное средство в залог банку в срок не позднее, чем за 5 (пять) рабочих дней до даты «09.08.2023».

Данное значение базовой процентной ставки действует по дату фактического возврата кредита либо по дату последнего дня процентного периода, в котором Заемщиком предоставлено транспортное средство в залог в срок не позднее, чем за 5 (пять) рабочих дней до окончания такого процентного периода.

4.2.4 Базовая процентная ставка устанавливается в размере:

4.2.4.1 при предоставлении Заемщиком в залог Банку нового транспортного средства - 16,10 % процентов;

4.2.4.2 при предоставлении Заемщиком в залог Банку транспортное средство с пробегом в случае если транспортное средство предоставлено в залог Банку менее, чем за 5 (пять) рабочих дней до даты «09.08.2023» и в срок не позднее, чем за 5 (пять) рабочих дней до даты окончания текущего процентного периода (начиная с 3 (третьего) Процентного периода) - 16,10 % процентов. Применяется с первого дня процентного периода, следующего за процентным периодом, в котором транспортное средство предоставлено в залог Банку (но не ранее 4 (четвертого) Процентного периода); действует по дату фактического возврата кредита.

Процентная ставка по Кредитному договору определяется как разница между базовой процентной ставкой, указанной в пункте 4.2 Индивидуальных условий Кредитного договора, и дисконтом/ суммой дисконтов (при наличии) в соответствии с пунктом 4.1 Индивидуальных условий Кредитного договора.

Согласно пункту 4.3 Индивидуальных условий Кредитного договора в случае прекращения Заемщиком страхования по одному либо нескольким любым видам страхования одновременно ранее срока, установленного в пункте 4.1 Индивидуальных условий Кредитного договора для соответствующего вида страхования, и не возобновления страхования в течение тридцати календарных дней соответствующий дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки. С процентного периода, следующего за процентным периодом, в котором страхование прекращено, процентная ставка по Договору определяется как разница между базовой процентной ставкой, дисконтом, применяемым по действующему виду страхования, и дисконтом за карту «Автолюбитель».

При прекращении учета дисконта, применяемых в случае осуществления Личного страхования/ Страхования транспортного средства/ Страхования от потери работы, процентная ставка устанавливается в размере базовой процентной ставки (за вычетом иных действующих дисконтов, при их наличии), но не выше базовой процентной ставки по соответствующим категориям кредитов Банка, оформляемым на сопоставимых условиях (без приобретения дополнительных услуг по страхованию), действующей на момент прекращения учета вышеуказанных Дисконтов (далее - процентная ставка на сопоставимых условиях). Если на этот момент базовая процентная ставка (за вычетом иных действующих дисконтов, при их наличии), окажется выше процентной ставки на сопоставимых условиях, базовая процентная ставка будет считаться установленной в размере процентной ставки на сопоставимых условиях, о размере которой Банк уведомит Заемщика способами, предусмотренными Договором.

Согласно пункту 10 Индивидуальных условий Кредитного договора заемщику для заключения или исполнения Кредитного договора, обеспеченного ипотекой необходимо заключить в том числе договор страхования жизни и здоровья Заемщика на условиях, определяемых выбранной заемщиком страховой компанией из числа соответствующих требованиям кредитора.

В соответствии с подпунктом «б» пункта 4.4.2 Общих условий кредитования при оформлении «Защищенного кредита» застраховать (обеспечить страхование) жизнь(и) и здоровье(я) Заемщика/Титульного созаемщика не позднее даты выдачи Кредита/первой части Кредита на сумму, не ниже суммы Кредита, указанной в пункте 1 Индивидуальных условий Кредитного договора.

Страхование осуществляется на срок не менее 12 (двенадцати) месяцев с последующей ежегодной пролонгацией на сумму кредита (если кредит на момент пролонгации выдан в части) или задолженности по кредиту (если кредит на момент пролонгации выдан полностью) до окончания срока действия Кредитного договора.

В силу пунктов 1, 2 статьи 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора.

По смыслу пункта 38 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 22 ноября 2016 года N 54 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации об обязательствах и их исполнении", если обязательство возникло на основании договора присоединения и условие такого договора содержит явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она, исходя из своих разумно понимаемых интересов, не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора, к указанному договору подлежит применению пункт 2 статьи 428 ГК РФ.

Согласно пункту 9 постановления Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 14 марта 2014 года N 16 "О свободе договора и ее пределах" при рассмотрении споров, возникающих из договоров, включая те, исполнение которых связано с осуществлением всеми его сторонами предпринимательской деятельности, судам следует принимать во внимание следующее.

В тех случаях, когда будет установлено, что при заключении договора, проект которого был предложен одной из сторон и содержал в себе условия, являющиеся явно обременительными для ее контрагента и существенным образом нарушающие баланс интересов сторон (несправедливые договорные условия), а контрагент был поставлен в положение, затрудняющее согласование иного содержания отдельных условий договора (то есть оказался слабой стороной договора), суд вправе применить к такому договору положения пункта 2 статьи 428 ГК РФ о договорах присоединения, изменив или расторгнув соответствующий договор по требованию такого контрагента.

В то же время, поскольку согласно пункту 4 статьи 1 ГК РФ никто не вправе извлекать преимущество из своего недобросовестного поведения, слабая сторона договора вправе заявить о недопустимости применения несправедливых договорных условий на основании статьи 10 ГК РФ или о ничтожности таких условий по статье 169 ГК РФ.

При рассмотрении споров о защите от несправедливых договорных условий суд должен оценивать спорные условия в совокупности со всеми условиями договора и с учетом всех обстоятельств дела. Так, в частности, суд определяет фактическое соотношение переговорных возможностей сторон и выясняет, было ли присоединение к предложенным условиям вынужденным, а также учитывает уровень профессионализма сторон в соответствующей сфере, конкуренцию на соответствующем рынке, наличие у присоединившейся стороны реальной возможности вести переговоры или заключить аналогичный договор с третьими лицами на иных условиях и т.д. (пункт 10 Постановления N 16).

Таким образом, для применения названных положений следует установить совокупность обстоятельств, а именно то, что условия договора являлись явно обременительными для контрагента и существенным образом нарушающими баланс интересов сторон (несправедливые договорные условия), а также то обстоятельство, что контрагент был поставлен в положение, затрудняющее согласование иного содержания отдельных условий договора (то есть оказался слабой стороной договора).

В соответствии с правовой позицией, изложенной в пункте 21 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 года N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", если стороне переговоров ее контрагентом представлена неполная или недостоверная информация либо контрагент умолчал об обстоятельствах, которые в силу характера договора должны были быть доведены до ее сведения, и сторонами был заключен договор, эта сторона вправе потребовать признания сделки недействительной и возмещения вызванных такой недействительностью убытков (статья 178 или статья 179 ГК РФ) либо использовать способы защиты, специально предусмотренные для случаев нарушения отдельных видов обязательств, например, статьи 495, 732, 804, 944 ГК РФ.

Судом установлено, что договор страхования заключенный между ФИО1 и САО «Ресо – Гарантия» соответствует требованиям, определенным в пункте 4.1 Индивидуальных условий Кредитного договора.

Договор страхования обладает признаками договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), в связи с чем в случае отказа ФИО1 договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения страховщик обязан возвратить ему уплаченную страховую премию в полном объеме.

В силу пункта 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Особыми условиями Договора страхования предусмотрено, что договор страхования может быть прекращен досрочно в любое время по требованию страхователя.

В случае отказа страхователя от Договора страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения, независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, страховщик возвращает страхователю уплаченную страховую премию в полном объеме в течение 7 рабочих дней со дня получения страховщиком заявления страхователя об отказе от Договора страхования по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке.

В случае отказа страхователя от договора страхования позже 14 календарных дней со дня заключения Договора страхования возврат части уплаченной страховой премии за не истекший период страхования не производится, за исключением расторжения договора страхования по следующим основаниям:

- в связи с полным досрочным исполнением обязательств по договору кредита (займа), указанного в Договоре страхования;

- в связи отказом застрахованного в случае непредставления, предоставления неполной или недостоверной информации о договоре добровольного страхования при предоставлении потребительского кредита (займа), указанного в Договоре страхования.

В этом случае возврату подлежит часть уплаченной страховой премии за не истекший срок действия Договора страхования, пропорционально сроку, в течение которого действовало страхование, при условии отсутствия в период действия договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая. Возврат части страховой премии осуществляется по выбору Страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 7 (семи) рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от Договора страхования.

Договор страхования между ФИО1 и САО «Ресо – Гарантия» был заключен ДД.ММ.ГГГГ, ФИО1 обратилась в САО «Ресо – Гарантия» с заявлением о досрочном прекращении действия договора страхования ДД.ММ.ГГГГ, то есть по истечении 14 дней, следовательно, по данному основанию страховая премия возврату не подлежит.

Поскольку условиями договора страхования не предусмотрен возврат страховой премии в связи с отказом от страхования, и ФИО1 был пропущен 14-дневный срок для обращения в САО «Ресо - Гарантия» для отказа от договора страхования, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требования ФИО1 в части взыскания страховой премии по договору страхования.

Что касается доводов стороны ситца о том, что ей была предоставлена недостоверная информация об условиях договора страхования, то суд считает их несостоятельными по следующим основаниям.

В соответствии с частью 2 статьи 7 Закона № 353-ФЗ, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Частью 2 статьи 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 63-ФЗ «Об электронной подписи» определено, что простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В соответствии с пунктом 2 статьи 160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронно-цифровой подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

Согласно статье 1 Закона № 63-ФЗ электронная подпись используется при совершении гражданско-правовых сделок.

В соответствии с пунктом 1 статьи 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

В силу статьи 10 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до сведения потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации (пункт 1).

Пунктом 1 статьи 16 Закона № установлено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно пункту 2 статьи 16 Закона № убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Исходя из правовой позиции, изложенной в Постановлении Арбитражного суда Уральского округа от 17.10.2019 № Ф09-6537/19 по делу № А50-2922/2019, подтвержденной Определением Верховного Суда Российской Федерации от 22.01.2020 № 309-ЭС19-24734 по делу № А50-2922/2019, указание в анкете- заявлении сведений о согласии заемщика на оформление договора страхования при отсутствии иных доказательств предоставления потребителю полной и достоверной информации о предоставляемой услуге не является достаточным доказательством соблюдения его прав на получение полной и достоверной информации об условиях оказания услуг страхования, поскольку не свидетельствует о том, что кредитором была предоставлена потребителю необходимая информация об услугах, обеспечивающая возможность их правильного выбора, а именно: о наличии страхования при кредитовании, параметрах страхования (страховая сумма, премия и т.п.); о возможности выбора страховой организации и выгодных условий страхования; о возможности получения кредита без страхования; о возможности произвести оплату услуг страхования не кредитными средствами; проекты графиков платежей и расчетов полной стоимости кредита в двух вариантах: со страхованием и без страхования (для обеспечения выбора наиболее приемлемых условий).

Таким образом, в случае, если согласие заемщика на предоставление ему дополнительных услуг не включено в заявление на предоставление кредита, поля (графы), в которых заемщик мог бы выразить согласие или отказ от оказания ему таких дополнительных услуг, отсутствуют, либо заемщику не предоставлена возможность иным образом выразить согласие либо несогласие, данное обстоятельство расценивается как непредоставление надлежащей информации и альтернативного варианта потребительского кредита на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита) условиях без обязательного заключения договора страхования, в связи с чем взимание платы за дополнительные услуги является необоснованным.

В кредитном договоре имеется графа, в п. 21 Договора, где ФИО1 имела возможность написать свое несогласие или отказ от данной услуги, однако этого не сделала подписав весь текст договора электронной подписью.

Вместе с тем из предоставленных в материалы дела документов не следует, что до подписания кредитного договора ФИО1 была лишена возможности повлиять на формирование индивидуальных условий и выразить согласие на предоставление дополнительных платных услуг либо отказаться от их оформления.

Кроме того суд приходит выводу о том, что пониженная процентная ставка по кредитному договору обусловлена заключением договора страхования жизни и здоровья потребителя.

Довод ФИО1 о том, что поскольку в п. 21 кредитного договора отсутствует ее подпись, означает ее несогласие с данным условием не может быть принят судом во внимание, поскольку данный договор подписан электронной подписью, и подписав его ФИО1 выразила свое согласие с каждым пунктом, который в нем содержится.

Также не нашли своего подтверждения в ходе рассмотрения дела доводы истца о том, что спорный договор страхования не имеет для нее практической ценности, при заключении договора она была введена в заблуждение, заключать указанный договор ей порекомендовали работники банка при заключении кредитного договора, которые сообщили ей недостоверную информацию, с договором она ознакомиться не могла, поскольку ей его не выдали на руки.

Так в судебном заседании установлено, что в личном кабинете клиента банка, содержится копия кредитного договора в электронном виде, и довод истицы о том, что она не заходила в личный кабинет, не может говорить о предоставлении ей сотрудниками недостоверной информации и не возможности ознакомиться с условиями договора.

Таким образом суд приходит к выводу о том, что при заключении договора страхования истцу разъяснялись положения договора, Правил страхования и существенные условия договора, после чего и был заключен договор страхования. При этом истец не был ограничен в праве на ознакомление с информацией о договоре до его заключения.

В случае несогласия с условиями договора страхования истец имел возможность не принимать на себя обязательства по договору и отказаться от внесения денежных средств. Факт добровольного заключения договора страхования и оплаты страховой премии истцом в предусмотренном договоре размере дал основание полагать суду апелляционной инстанции о действительности оспариваемой сделки.

Истец не доказал факт предоставления ему недостоверной информации при заключении договора страхования, как и доказательств понуждения к заключению договора страхования, наличие препятствий выяснить условия страхования, действительную юридическую природу и правовые последствия договора.

В абзаце втором пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

По настоящему делу отсутствуют обстоятельства, перечисленные в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, для возврата истице части уплаченной ею страховой премии.

В то же время в договоре страхования между истицей и ответчиком не было предусмотрено такое условие как возврат страховой премии при досрочном расторжении договора.

В связи с чем суд приходит к выводу об отсутствии оснований для возвращения части страховой премии за страхование, требование о взыскании которой обосновано предоставлением сотрудниками банка недостоверной информации об условиях страхования.

Учитывая, что в удовлетворении основного требования о взыскании страховой премии отказано, не удовлетворены и производные от него требования о взыскании с ответчика неустойки, штрафа, компенсации морального вреда.

В силу конституционного положения об осуществлении судопроизводства на основе состязательности и равноправия сторон (ст.123 Конституции Российской Федерации) суд по данному делу обеспечил равенство прав участников процесса представлению, исследованию и заявлению ходатайств.

При рассмотрении дела суд исходил из представленных сторонами доказательств, иных доказательств сторонами не представлено.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к САО «Ресо - Гарантия» о взыскании части страховой премии, компенсации морального вреда отказать.

Решение суда может быть обжаловано в Ульяновский областной суд через Засвияжский районный суд г. Ульяновска в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья Е.А. Зубрилина

В окончательной форме решение изготовлено 22.01.2024