Решение № 2-511/2018 2-511/2018 ~ М-328/2018 М-328/2018 от 28 мая 2018 г. по делу № 2-511/2018

Дело № 2–511/2018


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. ФИО1 29 мая 2018 года

Можгинский районный суд Удмуртской Республики в составе председательствующего судьи Дериглазовой Л.С.,

при секретаре Бажиной Е.В.,

с участием представителя ответчика ФИО2 – ФИО3, действующего на основании доверенности от 03.05.2018 года,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Почта Банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

Публичное акционерное общество «Почта Банк» (далее ПАО «Почта Банк») обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору №*** от дд.мм.гггг в сумме 632 292,04 руб., в том числе: задолженность по основному долгу – 274 44,47 руб., задолженность по процентам – 349 409,57 руб., задолженность по комиссиям – 8 440 руб.

Требования мотивированы тем, что дд.мм.гггг истец заключил с ответчиком кредитный договор №***, в рамках которого последнему предоставлен кредит в размере 300 000 руб. с плановым сроком погашения в 46 месяцев под <данные изъяты>% годовых. Условия кредитного договора изложены в Заявлении о предоставлении персональной ссуды, Условиях предоставления кредитов по программе «Кредит Наличными», Тарифах по программе «Кредит Наличными». Согласно Условиям ответчик возвращает истцу кредит, начисленные на него проценты, а также комиссии, предусмотренные договором. В связи с ненадлежащим исполнением условий кредитного договора банком было направлено заключительное требование о полном погашении задолженности. В установленные сроки указанное требование исполнено не было. На дд.мм.гггг размер задолженности составляет 632 292,04 руб., из них: 349 409,57 руб. - проценты, 274 442,47 руб. – основной долг, 8 440 руб. - комиссии.

В судебное заседание представитель истца ПАО «Почта Банк» не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представил суду ходатайство о рассмотрении дела без участия представителя банка.

Ответчик ФИО2, извещенная надлежащим образом времени и месте рассмотрения дела в суд не явилась, представила ходатайство о рассмотрении дела без её участия. Согласно возражениям, представленным суду в ходе рассмотрения дела, с иском не согласна, просит в удовлетворении иска отказать в связи с пропуском исковой давности, полагает, что срок исковой давности необходимо исчислять с дд.мм.гггг.

Представитель ответчика ФИО3 в судебном заседании исковые не признал, просил в иске отказать в связи с пропуском срока исковой давности. Кроме того, в письменном возражении указал, что срок исковой давности начитает течь с даты последнего платежа ответчиком с дд.мм.гггг, таким образом срок исковой давности истек дд.мм.гггг. Кроме того, считает, что условия кредита являются кабальными, поскольку процентов подлежащие выплате составляют 275 290,15 руб., то есть превышают почти в 8 раз размер ключевой ставки банка России. Так же считает, что заявление на выдачу кредита не является договором. Кроме того, ФИО2 банком было навязано страхование по программе страховой защиты, что противоречит добровольности волеизъявления ФИО2

Рассмотрев материалы дела, исследовав представленные доказательства, выслушав представителя ответчика, суд приходит к следующим выводам.

В силу п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п.2 ст.819 ГК РФ).

Статья 820 ГК РФ предусматривает, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В силу п.2 ст.434 ГК РФ, договор помимо письменной формы может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса, а именно совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст.432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Договор заключался посредствам направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст.435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В силу ч.1 ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта о ее принятии.

Договор считается заключенным, если акцепт получен и принят лицом, направившим оферту (ст.ст.440-441 ГК РФ).

В судебном заседании установлено, что дд.мм.гггг между ПАО «Лето Банк» и ФИО2 заключен кредитный договор №***, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит, а заемщик обязался возвратить кредит в порядке, установленном договором.

Заключенный между сторонами кредитный договор состоит из заявления о предоставлении потребительского кредита, условий предоставления потребительских кредитов (общие условия потребительского кредита) (далее – Условия), тарифов по предоставлению потребительских кредитов «Супер Лето 300 Стандарт» (далее - Тарифы), графика платежей.

Согласно п. 1.1 и 1.3 Условий предоставления потребительских кредитов для заключения Договора и получения Карты Клиент предоставляет в Банк Анкету и заявление, содержащие существенные условия договора. Пописанное Клиентом заявление является офертой Клиента Банку по открытию Клиенту счета являются акцептом оферты Клиента по заключению договора.

В заявлении ФИО2 о предоставлении потребительского кредита указано, что она дает согласие с даты заключения договора быть застрахованной в страховой компании ООО СК «ВТБ страхование» по программе страховой защиты. Она осведомлена, что согласие быть застрахованным может быть отозвано ей при обращении в клиентский центр/через дистанционный канал. Ей известно, что участие в программе страховой защиты не является обязательным условием для заключения договора.

Таким образом, ФИО2, заполнив и подписав указанные документы, выразила тем самым свое согласие на заключение кредитного договора на условиях указанных в Заявлениях, Общих условиях договора и Тарифах по предоставлению потребительских кредитов, с которыми она ознакомлена до заключения договора, что подтверждается её подписью в документах.

Пунктом 1.8 Условий предусмотрено, что клиент возвращает банку кредит, уплачивает начисленные на него проценты, а также комиссии, предусмотренные договором.

Согласно заявления о предоставлении потребительского кредита банк предоставил кредит в размере 300 000 руб. под <данные изъяты>% годовых, на срок 46 месяцев.

В силу п.3.1 Условий и Графика платежей клиент обязан обеспечить наличие на счете не позднее 22 числа каждого месяца денежных средств в сумме, не менее суммы платежа – 15 600 руб.

Согласно п.6.3 Условий и Тарифов за пропуск каждого платежа Клиент обязан уплатить Банку «Комиссию за неразрешенный пропуск платежа»: за 1-й пропуск – 750 руб., 2-й пропуск подряд – 1500 руб., 3-й пропуск подряд – 2500 руб., 4-й пропуск подряд – 3500 руб. Комиссия включается в состав следующего Платежа, при этом размер следующего Платежа устанавливается равным сумме Платежа, указанного в заявлении, и такой комиссии.

В соответствии с заявлением о предоставлении потребительского кредита ФИО2 согласилась на оказание услуг «Меняю дату платежа», «Уменьшаю платеж», «Пропускаю платеж» в случае подключения им после заключения договора в порядке, предусмотренном Условиями предоставления потребительского кредита, размер комиссии за подключении услуги «Меняю дату платежа» 190 руб.; размер комиссии «Уменьшаю платеж» равен 44,9% годовых.

Кроме того, ФИО2 согласилась на оказание услуг:

- по выдаче наличных денежных средств за счет предоставленного банком кредита с использованием карты в банкоматах ОАО «Лето Банк» (комиссия 3%, минимум 300 рублей, от суммы каждой операции);

- по выдаче наличных денежных средств с использованием карты в банкоматах других банков (комиссия 3%, минимум 300 рублей, от суммы каждой операции).

С комиссиями за оказание данных услуг, их размером и условиями применения заемщик ознакомлен, согласился, возражений при заключении кредитного договора не поступало.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по кредитному договору, дд.мм.гггг денежные средства в сумме 300 000 руб. были перечислены на лицевой счет ФИО2, что подтверждается выпиской по лицевому счету №*** за период с дд.мм.гггг по дд.мм.гггг. Денежные средства ответчиком получены путем их снятия с лицевого счета.

Данные обстоятельства подтверждаются исследованными в судебном заседании доказательствами.

В нарушение взятых на себя по кредитному договору обязательств погашение кредита ответчиком производилось ненадлежащим образом, платежи по кредиту вносились с нарушением срока внесения платежей, после дд.мм.гггг прекратились, в связи с этим образовалась задолженность.

Ответчиком иных доказательств суду не представлено, в связи с чем, суд исходит из имеющихся в деле доказательств.

В соответствии с решением единственного акционера ОАО «Лето Банк» от 25.01.2016 г. полное фирменное наименование банка изменено на ПАО «Почта Банк».

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами, что установлено ст.310 ГК РФ.

В силу ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п.п.1,2 ст.809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п.1 ст.851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. Банк имеет право на получение отдельного вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту.

В связи с тем, что ответчиком допущены существенные нарушения условий договора в соответствии со ст.811 ГК РФ и п.6.6 Условий банк вправе в случае пропуска клиентом платежей направить клиенту заключительное требование, которое в числе прочего содержит информацию о последней дате исполнения заключительного требования. Если

дд.мм.гггг истцом в адрес ответчика было направлено заключительное требование с указанием даты возврата суммы в полном объеме не позднее дд.мм.гггг. В указанные сроки данное требование исполнено не было.

Поскольку судом установлен факт ненадлежащего исполнения ответчиком принятых на себя обязательств по возврату суммы кредита и уплате процентов, суд приходит к выводу, что ответчик должен нести ответственность перед истцом по обязательствам, возникшим в связи с неисполнением кредитного договора №*** от дд.мм.гггг.

В ходе рассмотрения дела истец заявил о применении срока исковой давности ко всей задолженности. Представитель ответчика в судебном заседании также просил отказать в иске в связи с пропуском срока исковой давности.

В соответствии с частью 1 статьи 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Согласно частям 1, 2 статьи 200 ГК РФ если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 г. № 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Из материалов дела следует, что ПАО «Почта Банк» обратилось в суд с иском о взыскании денежных средств с ФИО2 28.02.2018, направив его почтовым отправлением. Ответчик по условиям договора обязан производить возврат кредита и уплаты процентов по частям (ежемесячно), согласно графику. Поскольку срок давности по искам о просроченных повременных платежах исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, следовательно, трехлетний срок давности в части требований о взыскании платежей за период с дд.мм.гггг (первая просрочка ежемесячного платежа в соответствии с расчетом задолженности по дд.мм.гггг истцом пропущен, что является самостоятельным основанием к отказу в иске в данной части.

При этом дата последнего платежа, произведенного ответчиком (дд.мм.гггг), а также дата истечения срока возврата кредита по договору (дд.мм.гггг) правового значения не имеют.

В связи с чем, доводы ответчика и его представителя о том, что начало течение срока исковой давности по требованию о взыскании кредитной задолженности должно исчисляться на следующий день после даты внесения ею последнего платежа дд.мм.гггг, является ошибочным, основанным на неправильном толковании закона.

Таким образом, истец вправе потребовать с должника задолженность за период с 28.02.2015 года по 28.02.2018 года. Данная задолженность составляет 593 432 руб. 53 коп. (632 292,04 руб. (сумма задолженности) – 38 859,51 руб. (проценты + комиссия по которым срок исковой давности истек), состоящую из основного долга 274 442,47 руб., процентов за пользование кредитом 311 490,06 руб. и комиссия за выдачу наличных 7500 руб.

Довод ответчика о том, что банк навязал ей страхование по программе страховой защиты, суд признает не доказанным, поскольку подписав заявление о предоставлении потребительского кредита ФИО2 выразила свое согласие на заключение кредитного договора на изложенных в нем условиях. Заявление было написано добровольно. Истица имела возможность заключить с банком кредитный договор и без условия «Участие в программе страховой защиты», сделав соответствующую отметку в этом заявлении в графе о нежелании быть застрахованной в качестве заемщика по кредитному договору; была ознакомлена с условиями оплаты услуги банка за подключение к программе страхования и стоимостью этой услуги, выразила согласие на подключение к ней, ее право воспользоваться указанной услугой или отказаться от нее ответчиком ничем не ограничивалось.

Довод представителя ответчика о том, что кредитный договор считается не заключенным, поскольку заявление на выдачу кредита не является договором, является ошибочным, основанным на неправильном толковании закона.

Довод представителя ответчика о том, что условия кредита являются кабальными, так как полная выплата процентов составляет согласно графика выплат фактически сумму кредита, не могут быть приняты во внимание в виду следующего.

Согласно п. 3 ст. 179 ГК РФ сделка на крайне невыгодных условиях, которую лицо было вынуждено совершить вследствие стечения тяжелых обстоятельств, чем другая сторона воспользовалась (кабальная сделка), может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

Согласно пункту 1 статьи 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Оспоримая сделка может быть признана недействительной, если она нарушает права или охраняемые законом интересы лица, оспаривающего сделку, в том числе повлекла неблагоприятные для него последствия (абзац второй пункта 2 статьи 166 ГК РФ).

Согласно разъяснений, изложенных в п. 71 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 № 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" отказ в иске на том основании, что требование истца основано на оспоримой сделке, возможен только при одновременном удовлетворении встречного иска ответчика о признании такой сделки недействительной или наличии вступившего в законную силу решения суда по другому делу, которым такая сделка признана недействительной.

Учитывая, что встречного иска о признании условий кредитного договора №*** от дд.мм.гггг в части кабальности размера процентов за пользование займом не предъявлено, оснований для оценки достигнутого между сторонами соглашения о размере процентов, не имеется.

В соответствии с частью 1 статьи 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно части 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

При цене иска 632 292,04 руб. исковые требования удовлетворены на сумму 593 432,53 руб., т.е. на 93,85 %.

Следовательно, с ответчика должна быть взыскана государственная пошлина в размере 8937,33 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд,

р е ш и л:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Почта Банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО2 в пользу Публичного акционерного общества «Почта Банк» задолженность по кредитному договору <***> от 22.02.2014 г. в размере 593 432 (пятьсот девяноста три четыреста тридцать два) руб. 53 коп., в том числе, основной долг – 274 442 руб. 47 коп., проценты за пользование кредитом – 311 490 руб.06 коп., комиссии за выдачу наличных 7500 руб., а также расходы по уплате госпошлины в размере 8937,33 руб..

В остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме через Можгинский районный суд Удмуртской Республики.

Решение в окончательной форме принято 4 июня 2018 года.

Судья Дериглазова Л.С.