Решение № 2-3808/2018 2-454/2019 2-454/2019(2-3808/2018;)~М-3916/2018 М-3916/2018 от 15 апреля 2019 г. по делу № 2-3808/2018

№ 2-454/19


РЕШЕНИЕ

ИФИО1

<адрес> 16 апреля 2019 года

Советский районный суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Скоробогатовой Л.А.

при секретаре ФИО4,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО2 к ООО КБ «Ренессанс Кредит», ООО СК «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с настоящим иском, ссылаясь на то, что между ним и ООО КБ «Ренессанс Кредит» ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор № сроком на 57 месяцев на сумму 115940,90 руб., в которую включена сумма страховой премии и расходы на выпуск расчетной карты с овердрафтом. При подписании кредитного договора менеджер банка не поставила ее в известность о том, что она подписывает также договор страхования по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита № от ДД.ММ.ГГГГ по которому ею оплачена страховая премия 14460,90 руб., получателем которой является ООО СК «Ренессанс Жизнь». В связи с досрочным погашением кредита ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратилась с письменными заявлением в ООО КБ «Ренессанс Кредит» и ООО СК «Ренессанс Жизнь» о расторжении договора страхования и возврате денежных средств уплаченных за навязанные услуги страхования и СМС-оповещение в размере 14460,90 руб. и 1480,00 руб., на которое ответчики ответили отказам. Досудебную претензию ФИО2 о возврате страховой премии ООО КБ «Ренессанс Кредит» и ООО СК «Ренессанс Жизнь» проигнорировало. Просит суд обязать ответчика расторгнуть заключенный договор страхования жизни и здоровья заемщика кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскать в ее пользу, уплаченную страховую премию в сумме 14460,90 руб., плату за подключение услуги СМС-оповещения в размере 1480,00 руб., уплаченные по кредитному договору проценты в размере 3340,93 руб., штраф в размере 50% от суммы, присужденной в ее пользу, компенсацию морального вреда в размере 50000,00 руб., расходы, понесенные на оплату услуг представителя в размере 15500,00 руб.

Истец ФИО2 в судебное заседание явилась, исковые требования поддержала, настаивала на удовлетворении в полном объеме.

Представитель ответчика ООО КБ «Ренессанс Кредит» ФИО5 и представитель ответчика ООО СК «Ренессанс Жизнь» ФИО6 в судебное заседание не явились, представили мотивированные письменные возражения, в которых просили отказать в удовлетворении заявленных истцом требований.

Дело рассмотрено в отсутствии неявившихся лиц в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Выслушав истца, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказывать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Так, в соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора согласно ст. 422 ГК РФ определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В силу п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В соответствии с п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное, согласно п. 3 ст. 958 ГК РФ.

Из этого следует, что часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, будет возвращена только в том случае, если это было предусмотрено договором страхования.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

В судебном заседании установлено, что между ФИО2 и ООО КБ «Ренессанс Кредит» ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор № на следующих условиях: сумма кредита 115940,90 руб., срок возврата кредита 57 месяцев, процентная ставка 22,70% годовых.

При заключении указанного кредитного договора, ФИО2 собственноручно и добровольно подписала договор страхования по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита №. В соответствии с условиями договора страховыми рисками застрахованной ФИО2 в ООО СК «Ренессанс Жизнь» являются а) смерть Застрахованного по любой причине, б) Инвалидность Застрахованного 1 группы.

Перечисленные риски относятся и регулируются ст. 934 ГК РФ. Таким образом, по договору ответчик принял на себя обязательство в виде страхования имущественных интересов, связанных с жизнью, трудоспособностью застрахованного. Истцом не представлено доказательств того, что возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось, по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Согласно информации, предоставленной банком, кредит погашен в полном объеме ДД.ММ.ГГГГ, задолженность отсутствует.

При этом согласно п. 11.2 Полисных условий, которые являются неотъемлемой частью договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, предусмотрен порядок расторжения договора страхования, в том числе в связи с досрочным погашением кредита.

Вместе с тем, досрочное погашение кредита не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (причинения вреда жизни заемщика) отпала, и существование страхового риска (риска причинения вреда жизни заемщика) прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Кроме того условия договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, а также п. 11.3, 11.5 Полисных условий, не предоставляют страхователю при досрочном отказе от договора страхования, право требования уплаченной страховщику страховой премии в полном объеме.

Досрочное погашение кредита заемщиком влечет досрочное прекращение договора личного страхования по п. 1 ст. 958 ГК РФ, а значит, и предусмотренные в абз. 1 ч. 3 настоящей статьи, последствия в виде возврата страхователю части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

С учетом положений п. 11.3, 11.6 Полисных условий, в случае досрочного расторжения договора страхования по инициативе страхователя в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору, страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли последнего уплаченного страхового взноса, пропорционально неистекшей части оплаченного срока страхования, за вычетом административных расходов, которые составляют 98 % оплаченной страховой премии.

Руководствуясь положениями ст. 934, ст. 958 ГК РФ, проверив условия договора страхования и приложение к нему, суд приходит к выводу, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату в полном объеме, в связи с чем суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований.

Страхователь (заемщик), который досрочно погасил кредит, вправе отказаться от договора страхования, при этом, по общему правилу он не вправе требовать возврата уплаченной по договору страховой премии в полном объеме, при этом, согласно п. 3 договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ и п.п. 11.3, 11.6 Полисных условий, страхователю может быть возвращена часть страховой,.

С учетом положений ч. 3 ст. 196 ГПК РФ, суд принимает решение по заявленным истцом требованиям. В настоящем случае истец настаивала на удовлетворении всех заявленных требований, в том числе о расторжении навязанного договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ и взыскании страховой премии в полном объеме.

При отсутствии правовых оснований для расторжения договора страхования и взыскания страховой премии в полном объёме, заявленные исковые требования не подлежат удовлетворению, в связи с чем у суда нет оснований и для удовлетворения производных требований о взыскании компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов.

При этом предложение о заключении договора страхования применительно к п. 1 ст. 16 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ №«О защите прав потребителей» не нарушает права истца как потребителя на свободный выбор.

Доводы ФИО2 о навязывании ей услуг по заключению кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ и смс-оповещения по кредитному договору, а также о необходимости возврата, уплаченных ей по кредитному договору процентов, в судебном заседании, в нарушение положений ст. 56 ГПК РФ, не нашли своего подтверждения, и напротив опровергаются подписанными собственноручно как самим договором страхования, так и кредитным договором, указывающими на выбор заемщика. Кроме того истцом не были представлены доказательства тому, что в случае отказа заключить договор страхования банк намеревался отказать истцу в заключении кредитного договора.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО2 к ООО СК «Ренессанс Жизнь», ООО СК «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителей, отказать.

Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Советский районный суд <адрес> в течение месяца с момента принятия решения в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья: