Решение № 02-3301/2025 02-3301/2025~М-0722/2025 2-3301/2025 М-0722/2025 от 7 августа 2025 г. по делу № 02-3301/2025

УИД: 77RS0024-02-2024-005284-43

Дело № 2-3301/2025



РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

13 марта 2025 года             г. Москва

Симоновский районный суд г. Москвы в составе судьи Рощиной О.Н., при секретаре Атанян С.Р., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-3301/2025 по иску ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании денежных средств, неустойки, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО1 обратился в суд с иском к ответчику ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», в котором просил расторгнуть договор страхования №U541ACL6UF2301291115 от 29.01.2023 и договор страхования №CCOPACL6UF2301291115 от 29.01.2023, заключенные между истцом и ответчиком; взыскать с ответчика в свою пользу часть суммы неиспользованной страховой премии в размере 196 946,10 руб.; проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 10 133,67 руб.; компенсацию морального вреда в размере 20 000 руб.; штраф в размере 50% от взысканных сумм.

В обоснование заявленных требований истец указал, 29.01.2023 между ФИО1 и АО «АЛЬФА-БАНК» был заключен договор потребительского кредита №CCOPACL6UF2301291115, сроком на 60 месяцев. В целях обеспечения обязательств по кредитному договору, 29.01.2023 между истцом и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» был заключен договор страхования по программе «Страхование жизни и здоровья 4 – защита от потери работы», что подтверждается страховым полисом №U541ACL6UF2301291115 от 29.01.2023, а также договор страхования по программе «Страхование жизни и здоровья» по рискам «смерть застрахованного в течение срока страхования в результате внешнего события», что подтверждается страховым полисом №CCOPACL6UF2301291115 от 29.01.2023. 29.09.2023 истец произвел полное досрочное погашение кредита по кредитному договору, в связи с чем, 09.10.2023 обратился к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением о расторжении вышеуказанных договоров страхования и возврате части неиспользованной страховой премии. 08.11.2023 в адрес истца поступил ответ ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», согласно которому ответчик отказался возвратить часть неиспользованной страховой премии, указав что заключенные между истцом и ответчиком договоры не отвечают условиям ст. 7 п 11 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе). Не согласившись с представленным отказом ответчика вернуть часть неиспользованной страховой премии, истец 16.11.2023 направил в адрес ответчика досудебную претензию, которая оставлена без удовлетворения. По состоянию на момент обращения истца к ответчику, сумма неиспользованной страховой премии, подлежащей возврату, составляет 196 946,10 руб. 27.12.2023 истец обратился к финансовому уполномоченному с заявлением об урегулировании спора между ним и ответчиком. 19.01.2024 службой финансового уполномоченного вынесено решение об отказе в удовлетворении требований истца. Указанное явилось основанием для обращения с настоящим иском в суд.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, доказательств уважительности причин неявки не представил, ходатайств и возражений не заявлял.

Третье лицо АО «Альфа Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, доказательств уважительности причин неявки не представил, ходатайств и возражений не заявлял.

Дело рассмотрено судом в отсутствие извещенных надлежащим образом истца и ответчика, по правилам ч.4, ч.5 ст. 167 ГПК РФ.

Суд, исследовав и оценив собранные по делу доказательства в их совокупности по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств, установив юридически значимые обстоятельства, пришел к следующему.

В силу ст. ст. 12, 56 ГПК РФ, гражданское судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон; каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с п. 1 ст. 9 ГК РФ граждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. В случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагается (п. 3 ст. 10 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Как установлено ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ, действия которой распространяются на обязательства по кредитному договору, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Данная статья не содержит запрета на досрочное расторжение договора личного страхования.

В силу п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии с п. 2 ст. 9 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В силу ст. 1 ФЗ «О банках и банковской деятельности», ст. ст. 329, 934 ГК РФ страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика.

В соответствии со ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Таким образом, договор личного страхования может быть расторгнут в любое время по инициативе страхователя.

В соответствии с п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

В силу ст. 452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии – в тридцатидневный срок.

Из материалов дела следует, что 29.01.2023 между ФИО1 и АО «АЛЬФА-БАНК» был заключен договор потребительского кредита №CCOPACL6UF2301291115, сроком на 60 месяцев.

Одновременно с заключением кредитного договора, 29.01.2023 между истцом и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключен договор страхования с выдачей полиса-оферты по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» (Программа 1.6.7) №U541ACL6UF2301291115 (далее – договор страхования) со сроком страхования 60 месяцев.

Страховыми случаями по договору страхования являются: смерть застрахованного в течение срока страхования, наступившая в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования (риск «Смерть ВС»), дожитие застрахованного до события недобровольной потери застрахованным работы в результате его увольнения (сокращения) с постоянного (основного) места работы по основаниям, предусмотренным пунктом 1 (ликвидация организации либо прекращение деятельности индивидуальным предпринимателем) или пунктом 2 (сокращение численности или штата работников организации, индивидуального предпринимателя) статьи 81 Трудового кодекса Российской Федерации (риск «Потеря работы»).

Страховая сумма по договору страхования составила 927 000 руб., общий размер страховой премии по договору страхования составляет 216 806,76 руб.

Согласно справке от 26.12.2023 № 23-5356528, выданной АО «АЛЬФАБАНК», задолженность по кредитному договору была погашена в полном объеме 29.09.2023.

09.10.2023 истец обратился к ответчику с заявлением о расторжении договора страхования и о возврате страховой премии по договору страхования.

12.10.2023 ответчик письмом № 8372-8373/26132 уведомил истца об отказе в удовлетворении заявленного требования.

16.11.2023 ФИО1 обратился к ответчику с претензией, содержащей требования о расторжении договора страхования и о возврате страховой премии по договору страхования.

Ответчик получил указанную претензию 21.11.2023, однако оставил ее без ответа.

ФИО1 обратился к финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций, с требованием обязать ответчика произвести возврат части страховой премии.

Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО2 №У-23-133461/5010-004 от 19.01.2024 в удовлетворении требований истца отказано.

Указанные фактические обстоятельства сторонами не оспаривались и подтверждаются письменными материалами дела.

В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с положениями ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Пунктом 1 Указания Банка России от 20.11.2015 №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» установлено, что при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 Указания № 3854-У) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном Указанием № 3854-У, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Как следует из полиса-оферты, неотъемлемой частью договора страхования являются правила страхования.

В соответствии с п. 8.2 правил страхования, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, в следующих случаях;

- просрочка уплаты страхователем очередного страхового взноса (п. 8.2.1);

- исполнение страховщиком своих обязательств по договору страхования в полном объеме. Договор страхования прекращается при этом на дату исполнения (п. 8.2.2);

- отказ страхователя от договора страхования. Договор прекращается с даты, указанной в письменном заявлении страхователя об отказе от договора страхования, но не ранее даты предоставления Заявления страховщику (п. 8.2.3);

- ликвидация страховщика в установленном законодательством Российской Федерации порядке. Договор страхования прекращается с даты внесения соответствующей записи в Единый государственный реестр юридических лиц (п. 8.2.4);

- признание договора страхования недействительным по решению суда. Договор страхования прекращается с даты, указанной в решении суда (п. 8.2.5);

- по соглашению сторон. Договор страхования прекращается с даты, указанной в соглашении (п. 8.2.6);

- смерть застрахованного в течение срока страхования, не являющаяся страховым случаем. Договор страхования прекращается с даты смерти застрахованного (п. 8.2.7);

- смерть страхователя - физического лица или ликвидация страхователя-юридического лица, если только обязанность страхователя по уплате страховой премии (страховых взносов) не была исполнена в полном объеме и/или иное лицо не приняло на себя права и обязанности по договору страхования. Договор страхования прекращается с даты смерти страхователя - физического лица либо с даты внесения соответствующей записи в Единый государственный реестр юридических лиц в отношении страхователя - юридического лица (п. 8.2.8);

- в других случаях, предусмотренных действующим законодательством Российской Федерации (. 8.2.9).

Пунктами 8.3, 8.4 Правил страхования установлено, что если иное не предусмотрено договором страхования, при отказе страхователя физического лица от договора страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения договора страхования страховая премия подлежит возврату страхователю – физическому лицу в полном объеме при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты отказа страхователя - физического лица от договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования.

Если иное не предусмотрено договором страхования, прекращение договора страхования и возврат страховой премии осуществляется на основании полученного страховщиком оригинала письменного заявления страхователя - физического лица об отказе от договора страхования, при этом дополнительное соглашение о прекращении договора страхования не оформляется.

В иных случаях, не предусмотренных п. 8.3 Правил страхования, при расторжении договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит.

С заявлением о досрочном расторжении договора страхования, заключенного 29.01.2023, ФИО1 обратился в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» 09.10.2023, то есть по истечении срока, установленного пунктами 8.3 - 8.4 Правил страхования и п. 1 Указания №3854-У Банка России.

Страховая сумма по всем рискам по договору страхования устанавливается фиксированной на весь срок страхования. В течение срока страхования страховая сумма не изменяется и остается постоянной, размер страховой суммы напрямую не связан с размером задолженности заявителя по кредитному договору.

Соответственно, в случае, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно, договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия или отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая (позиция Верховного Суда Российской Федерации, изложенная в Определении от 05.03.2019 № 16-КГ 18- 55).

Таким образом, исходя из документов, предоставленных истцом и ответчиком, суд приходит к выводу о том, что условия договора страхования на протяжении срока его действия не подразумевают наступление обстоятельств, при которых страховая сумма после погашения заявителем кредитных обязательств будет равна нулю.

В соответствии с частью 12 статьи 11 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее – Закон № 353-ФЗ) в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа), страховая премия подлежит возврату страхователю за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты исполнения им всех обязательств по договору потребительского кредита (займа) событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по Договору страхования.

Из части 2.4 статьи 7 Закона № 353-ФЗ следует, что договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредиторов предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Согласно части 18 статьи 5 Закона № 353-ФЗ условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита.

Пунктом 9 части 9 статьи 5 Закона № 353-ФЗ предусмотрено, что индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа).

В соответствии с пунктом 15 части 9 статьи 5 Закона № 353-ФЗ оказываемые услуги (выполняемые работы, реализуемые товары) кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание (выполнение, приобретение).

Согласно индивидуальным условиям кредитного договора, стандартная процентная ставка составляет 21,99% годовых, процентная ставка на дату заключения кредитного договора составляет 9,99% годовых.

Процентная ставка по кредитному договору равна разнице между стандартной процентной ставкой (пункт 4.1 Кредитного договора) и дисконтом, предоставляемым заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям пункта 18 Кредитного договора, и влияющего на размер процентной ставки по кредитному договору, в размере 12 % годовых.

В случае отсутствия добровольного договора страхования и (или) несоответствия заключенного заемщиком добровольного договора страхования требованиям, указанным в адрес договора, и (или) непредставления в банк документальных подтверждений заключения добровольного договора страхования/оплаты страховой премии по нему в указанный адрес договора срок, начиная с даты, следующей за датой ближайшего ежемесячного платежа по договору выдачи кредита наличными, и на весь оставшийся срок действия договора выдачи кредита наличными, по договору выдачи кредита наличными подлежит применению стандартная процентная ставка (пункт 4.1 кредитного договора). Повторное предоставление заемщику дисконта, предусмотренного пунктом 4.1.1 кредитного договора, не предусмотрено, вне зависимости от последующего выполнения заемщиком вышеуказанных условий.

Согласно индивидуальным условиям договора обязанность заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору отсутствует.

Пунктом 18 кредитного договора предусмотрено, что для применения дисконта, предусмотренного пунктом 4 кредитного договора, заявитель оформляет добровольный договор страхования, который отвечает следующим требованиям:

А) по добровольному договору страхования на весь срок кредитного договора, должны быть застрахованы страховые риски: «Смерть застрахованного (заемщика) в результате несчастного случая в течение срока страхования», «Установление застрахованному инвалидности 1-й группы в результате несчастного случая в течение срока страхования». Допускается формулировка термина «несчастный случай» в соответствии с регламентирующими документами страховщика.

При этом, договором страхования в число страховых случаев должны включаться, в том числе, вышеперечисленные страховые риски, наступившие в результате несчастных случаев, произошедших с застрахованным в результате эпилепсии и/или воздействия на застрахованного радиации или радиоактивного заражения.

Б) по добровольному договору страхования страховая сумма должна составлять:

-по страховым рискам «Смерть заемщика», «Инвалидность заемщика» в размере не менее размера задолженности по кредитному договору за вычетом страховой премии по состоянию на дату заключения кредитного договора.

-по страховым рискам «Смерть заемщика», «Инвалидность заемщика» в добровольном договоре страхования по указанным рискам допустимо установление условия, согласно которому при наступлении страховых случаев размер страховой выплаты определяется как размер фактической задолженности заявителя по кредитному договору на дату наступления страхового случая (не включая платежи, связанные с несоблюдением заемщиком условий кредитного договора).

В) территория страхования по страховому риску «Смерть заемщика» – весь мир, 24 часа в сутки; допускается исключение из зоны страхового покрытия территорий боевых действий, военных конфликтов.

Г) срок действия добровольного договора страхования (срок страхования) – в случае, если по кредитному договору срок возврата кредита составляет до 12 месяцев (включительно) - срок страхования должен совпадать со сроком возврата кредита, если по кредитному договору срок возврата кредита составляет более 12 месяцев – срок страхования должен быть не менее 13 месяцев, но не более срока возврата кредита. Дата заключения добровольного договора страхования, оформленного по выбору заявителя при заключении договора кредитного договора, должна приходиться на дату заключения кредитного договора. В случае заключения заемщиком, оформившим добровольный договор страхования при заключении кредитного договора, добровольного договора страхования после даты заключения кредитного договора, такой добровольный договор страхования должен быть заключен в промежутке между датой заключения кредитного договора датой не позднее 44 календарного дня с даты заключения кредитного договора, условие о сроке страхования должно соблюдаться путем установления условия о распространении добровольного договора страхования на ранее возникшие (с даты заключения кредитного договора) отношения.

Д) на дату начала срока страхования (либо на дату заключения договора добровольного страхования) страховая премия по договору страхования оплачена заемщиком в полном объеме, документальные доказательства оплаты страховой премии и заключения добровольного договора страхования (включая экземпляр договора страхования) предоставлены Заявителем в адрес не позднее дня заключения добровольного договора страхования.

При указанных обстоятельствах, суд приходит к выводу, что подписанный между ФИО1 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» договор страхования заключен в обеспечение исполнения обязательств истца по кредитному договору, что в силу положений ч. 12 ст. 11 этого Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» дает истцу право при досрочном погашении кредита требовать возврата части страховой премии.

Учитывая срок действия договора страхования, срок фактического пользования страховой услугой, исходя из размера страховой премии, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма страховой премии в размере 196 946,10 руб.

Согласно ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Так как договоры страхования были заключены для получения дисконта по кредитному договору, кредитный договор исполнен, суд полагает требования истца о расторжении договоров страхования подлежащими удовлетворению.

В соответствии со ст. 395 Гражданского кодекса РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Таким образом, при наличии суммы долга в размере 196 946,10 руб. истец имеет право на взыскание с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 10 133,67 руб., в связи с чем суд взыскивает с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу ФИО1 указанную сумму.

Согласно ст. 15 Закона Российской Федерации №2300-1 «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

При определении размера компенсации морального вреда суд руководствуется принципом соразмерности причиненных истцу как потребителю нравственных страданий исходя из принципа разумности и справедливости, считает разумной и справедливой компенсацию морального вреда в размере 20 000 руб.

На основании ч. 6 ст. 13 Закона РФ №2300-1 «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Исходя из положений приведенных норм закона и разъяснений Постановления Пленума Верховного Суда РФ, основанием для взыскания штрафа является неудовлетворение законных требований потребителя в добровольном (то есть во внесудебном) порядке.

Учитывая установленные по делу обстоятельства, суд полагает, что имеются основания для взыскания с ответчика в пользу истца штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, в соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» в размере 113 539,89 руб.

В силу п. 1 ст. 103 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в федеральный бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Поскольку истец освобожден от уплаты госпошлины согласно подп. 4 п. 2 ст. 333.36 НК РФ, исковые требования судом удовлетворены частично, с ответчика в федеральный бюджет надлежит взыскать государственную пошлину в размере 7 512,40 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования удовлетворить.

Расторгнуть договор страхования №U541ACL6UF2301291115 от 29.01.2023 и договор страхования №CCOPACL6UF2301291115 от 29.01.2023, заключенные между ФИО1 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь».

Взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» (ИНН <***>) в пользу ФИО1 (паспорт <...>) страховую премию по договору страхования в размере 196 946,10 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 10 133,67 руб., компенсацию морального вреда в размере 20 000 руб., штраф в размере 113 539,89 руб.

Взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» (ИНН <***>) в доход бюджета г. Москвы государственную пошлину в размере 7 512,40 руб.

Решение может быть обжаловано в Московский городской суд в течение одного месяца.

Мотивированное решение изготовлено 08 августа 2025 года

Судья О.Н. Рощина