Решение № 2-465/2016 2-7/2017 2-7/2017(2-465/2016;)~М-428/2016 М-428/2016 от 10 января 2017 г. по делу № 2-465/2016

Дело № 2-7\2017 год

Заочное


Р е ш е н и е

И м е н е м Р о с с и й с к о й Ф е д е р а ц и и

11 января 2017 года р.<адрес>

Лунинский районный суд <адрес> в составе председательствующего судьи Сорокиной Л.И., при секретаре ФИО3, рассмотрел в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты

у с т а н о в и л:

Истец АО «Тинькофф Банк» (ранее «Тинькофф Кредитные Системы») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты в сумме 51 534 рубля 87 копеек со ссылкой на ст. ст. 8,11,12,15,309,310, 811,819 ГК РФ, ст.ст. 29,30 ФЗ «О банках и банковской деятельности», п.1.4, 1.8 Положения Банка России «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от ДД.ММ.ГГГГ №-П, Положением Банка России «Положение о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения) №-П от ДД.ММ.ГГГГ, указывая на то, что между банком и ответчиком был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 26 000 рублей. Лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с п.6.1 Общих условий (п.5.3 общих условий УКБО), устанавливается банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента. Составными частями заключенного договора являются заявление-анкета, подписанная ответчиком, тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении – анкете, общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) в зависимости от даты заключения договора. Указанный договор заключается путем акцепта банка оферты, содержащейся в заявлении-анкете. При этом моментом заключения договора считается момент активации кредитной карты. Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного и договора возмездного оказания услуг. Ответчик был проинформирован банком о полной стоимости кредита до заключения договора кредитной карты, путем указания в тексте заявления-анкеты. В соответствии с условиями заключенного договора, банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Ответчик при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Ответчику ежемесячно направлялись счета-выписки – документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с тарифами банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору. Однако ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора. В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, банк в соответствии с п. 11.1 общих условий (п.9.1 Общих условий УКБО) расторг договор ДД.ММ.ГГГГ путем выставления в адрес ответчика заключительного счета.

На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения договора банком указан в заключительном счете. В соответствии с п. 7.4 общих условий заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок. Задолженность ответчика перед банком на дату направления в суд иска составляет 51 534 рубля 87 копеек, из которых: 27 146 рублей 59 копеек просроченная задолженность по основному долгу, 16 981 рубль 94 копейки просроченные проценты, 7 406 рублей 34 копейки штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте.

На основании Решения б/н единственного акционера от ДД.ММ.ГГГГ фирменное наименование Банка было изменено с «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) на Акционерное общество «Тинькофф Банк». ДД.ММ.ГГГГ в Единый государственный реестр юридических лиц внесена запись о регистрации новой редакции Устава Банка с новым наименованием.

Представитель АО «Тинькофф Банк» в судебное заседание не явился, в письменном заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие, удовлетворить иск банка в полном объеме, в случае неявки ответчика в судебное заседание рассмотреть дело в порядке заочного производства.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, будучи надлежаще извещенной о времени, месте рассмотрения дела, не просила суд об отложении судебного заседания с указанием уважительных причин неявки в суд, также не просила суд о рассмотрении дела в ее отсутствие. Возражений по иску не представила.

При указанных обстоятельствах суд определил с учетом требований ГПК РФ рассмотреть дело в порядке заочного производства.

Изучив письменные материалы дела, суд пришел к выводу, что иск АО «Тинькофф Банк» обоснован, подан в соответствии с Законом и подлежит удовлетворению в полном объеме. С ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность в общей сумме 51 534 рубля 87 копеек в соответствии с расчетом истца.

На основании пункта 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации, а также пункта 58 Постановления Пленума Верховного суда РФ N 6 и Пленума Высшего Арбитражного суда РФ N 8 от ДД.ММ.ГГГГ "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой ГК РФ" совершение лицом, получившим оферту в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий (отгрузка товара, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.), считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно части 1 статьи 425 Гражданского кодекса Российской Федерации договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента заключения.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты по ней.

Статья 810 ГК РФ гласит, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из заявления-анкеты на получение кредита (л.д.24), выписки по номеру договора (л.д.21-22) следует, что между ФИО1 и АО «Тинькофф Банк» (ранее «Тинькофф Кредитные Системы Банк (ЗАО)) ДД.ММ.ГГГГ заключен договор кредитной карты № с тарифным планом ТП 7.9 RUR. В соответствии с условиями договора кредитной карты ФИО1 дала согласие на подключение услуги СМС и получение сообщения на мобильный телефон по всем совершенным операциям с использованием ее карты.

ФИО1 своей подписью в заявлении-анкете подтвердила, что с общими условиями, тарифным планом ознакомлена, согласна и обязалась их соблюдать, указав при этом, что понимает и соглашается с тем, что настоящее предложение является безотзывным и бессрочным, акцептом настоящего предложения, настоящее заявление- анкета, тарифы по кредитным картам, общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт в совокупности являются неотъемлемой частью договора (л.д.24).

Согласно Тарифному плану ТП 7.9 RUR, в котором изложены правила применения тарифов (л.д.26), процентная ставка по кредиту по операциям покупок составляет 39,9 % годовых, по операциям получения наличных денежных средств и прочим операциям – 39,9% годовых (п. 2). Минимальный платеж по кредиту составляет не более 6% от задолженности, минимальный 600 рублей, процентная ставка по кредиту при неоплате Минимального платежа составляет 0,20%, в день, комиссия за выдачу наличных денежных средств 2,9% плюс 390 рублей; штраф за неуплату минимального платежа совершенную в первый раз 590 рублей, второй раз подряд 1% от задолженности плюс 590 рублей, третий и более раз подряд 2% от задолженности плюс 590 рублей.

В соответствии с п. 3.1 общих условий выпуска и обслуживания кредитной карты ТКС Банка (ЗАО) (л.д.28-30) для осуществления расчетов по договору кредитной карты банк предоставляет клиенту основную карту. В соответствии с п.5.1 и п. 5.3 банк устанавливает по договору кредитной карты лимит задолженности по собственному усмотрению без согласования с клиентом. В соответствии с п. 5.11 клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете-выписке. В случае неоплаты минимального платежа банк имеет право заблокировать все кредитные карты, выпущенные в рамках договора кредитной карты. Для возобновления операций по кредитной карте клиент должен уплатить образовавшуюся задолженность по уплате минимального платежа. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неуплату минимального платежа согласно тарифному плану. Банк рассматривает любой поступивший платеж Клиента как признание клиентом данного штрафа в размере поступившего платежа, но не более суммы штрафа, определенного в соответствии с Тарифами. Срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой информирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее 2 рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в течение 30 календарных дней после даты его формирования (п.5.12). В соответствии с п.9.1 Банк вправе в любой момент расторгнуть Договор кредитной карты в одностороннем порядке, в том числе в случае невыполнения клиентом своих обязательств по Договору кредитной карты. В этих случаях банк блокирует все кредитные карты, выпущенные в рамках договора кредитной карты. Договор кредитной карты считается расторгнутым со дня формирования банком заключительного счета, который направляется клиенту и в котором банк информирует клиента о востребовании кредита, процентов, а также о платах, штрафах и о размере задолженности по договору кредитной карты. При формировании Заключительного счета ?????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????J?J?J??????????????????

Из выписки по номеру договора на имя ФИО1 № от ДД.ММ.ГГГГ видно, что ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ банком были предоставлены денежные средства, которыми она в соответствии с вышеуказанным договором воспользовалась, сняв наличные денежные средства в банкомате с учетом комиссии банка, которому принадлежит банкомат, 4 506 рублей (л.д.21). То есть, ФИО1 получила кредитную карту и активировала ее. С указанного момента договор на выпуск и обслуживание кредитных карт считается заключенным в соответствии со ст. 434 ГК РФ, а также положений Общих условий.

Факт поучения ответчиком денежных средств не оспорен.

Согласно листу записи ЕГРЮЛ от ДД.ММ.ГГГГ наименование истца Банка изменено на АО «Тинькофф Банк» (л.д.14).

Возникшие между сторонами правоотношения носят характер смешанного договора, состоящего непосредственно из кредитного соглашения, регулируемого положениями главы 42 ГК РФ и договора обслуживания банковской карты, к которому применяются правила главы 45 ГК РФ.

Как видно из анкеты-заявления на заключение договора кредитной карты, подписанной ФИО1, она подтвердила, что ознакомлена и согласна с условиями и тарифами, размещенными в сети Интернет на странице www.tcsbank. Ru, понимает их и в случае заключения договора обязуется их соблюдать.

В анкете-заявлении также указано за подписью ФИО1, что она уведомлена о полной стоимости кредита для тарифного плана, указанного в настоящем заявлении-анкете при полном использовании лимита задолженности в двадцать одну тысячу рублей для совершения операций покупок составит при выполнении условий беспроцентного периода на протяжении двух лет- 2,9% годовых; при равномерном погашении кредита в течение 2 лет-56,7%. При полном использовании лимита задолженности, размер которого превышает двадцать одну тысячу рублей, полная стоимость кредита уменьшается.

Заключив договор, стороны установили размер комиссий по каждой осуществляемой ФИО1 операции с использованием банковской кредитной карты и размер оплаты за оказываемые банком услуги, ФИО1 не выразила свое несогласие на СМС услугу.

Данный договор ответчиком не оспорен в установленном законом порядке.

Согласно представленному истцом расчету, задолженность ответчика перед банком по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (на момент расторжения договора) составляет 51 534 рубля 87 копеек, из которых: 27 146 рублей 59 копеек просроченная задолженность по основному долгу, 16 981 рубль 94 копейки просроченные проценты, 7 406 рублей 34 копейки штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте (л.д.10, 18-20).

Из данного расчета, выписке по счету (л.д.18-22) следует, что в течение срока действия кредитного договора в части сроков и сумм ежемесячных платежей ФИО1 неоднократно нарушала условия договора, последний платеж ответчиком сделан ДД.ММ.ГГГГ.

В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком условий договора банк в соответствии нормами общих условий расторг в ФИО1 договор путем выставления в ее адрес заключительного счета (л.д.32), после чего начисление процентов и комиссий Банком не производилось, что подтверждается расчетом задолженности по договору, выпиской по номеру данного договора (л.д.10, 21-22).

Из заключительного счета следует, что банк расторг с ответчиком ФИО1 договор кредитной карты, приостановил начисление процентов, комиссий, плат и штрафов и предложил ответчику в соответствии с условиями договора оплатить задолженность по договору кредитной карты в размере 51 534 рубля 87 копеек (л.д.32). Заключительный счет банк направил ответчику, предупредив, что настоящий заключительный счет является требованием о погашении суммы задолженности по договору кредитной карты по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме 51 534 рубля 87 копеек.

Вышеуказанная задолженность ответчиком погашена не была.

О том, что ответчику известно было о расторжении договора, выставлении заключительного счета и образовании задолженности свидетельствует тот факт, что банк обращался к мировому судье с заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. Судебным приказом от ДД.ММ.ГГГГ требования банка были удовлетворены. ФИО1 получила судебный приказ и подала мировому судье возражение со ссылкой на то, что не согласна с суммой задолженности и суммой процентов, просила судебный приказ отменить. Судебный приказ ДД.ММ.ГГГГ был отменен.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Представленный истцом расчет долга обоснован и верен.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Несмотря на то, что ответчик ФИО1 были получены копия искового заявления с приложениями, направленные Лунинским районным судом <адрес> (л.д. 39), и предложено представить суду письменное мнение на иск, ею письменного мнения на иск суду не представлено, как не представлено расчета суммы задолженности и процентов.

Поскольку ответчиком нарушались сроки уплаты платежа, что следует из расчета задолженности, выписки по договору, истец обоснованно начислял ответчику штраф в соответствии с тарифным планом. Доказательств тому, что таких нарушений не было, ответчиком не представлено.

В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Тарифами по кредитным картам, являющимися составной часть договора кредитной карты предусмотрена денежная сумма- штраф, которую должник обязан уплатить банку в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства. Штраф за неуплату минимального платежа, совершенную в первый раз -590 рублей, во второй раз подряд – 1% от задолженности плюс 590 рублей; в третий раз и более раз подряд 2% от задолженности плюс 590 рублей.

Из расчета по иску следует, что впервые начислен в соответствии с условиями договора (тарифный план) штраф в ноябре 2012 года в сумме 590 рублей, второй в январе 2013 года 590 рублей, третий в мае 2013 года – 590 рублей, четвертый в сентябре 2013 года 590 рублей, пятый в ноябре 2013 года 590 рублей, шестой в январе 2014 года 590 рублей, а затем после того, как ответчик прекратила оплачивать платежи, в мае 2014 года 590 рублей, в июне 2014 года- 876,08 рублей (590 + 1% от суммы долга), в июле 2014 года- 1196,01 рублей (590 + 2% от суммы долга). ДД.ММ.ГГГГ ответчиком на счет кредитной карты была внесена сумма в размере 1 000 рублей. В сентябре 2014 года начислен в соответствии с условиями договора (тарифный план) штраф в сумме 590 рублей, а затем после того, как ответчик прекратила оплачивать платежи, в ноябре 2014 года 590 рублей, в декабре 2014 года- 939,24 рублей (590 + 1% от суммы долга). ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ ответчиком на счет кредитной карты были внесены денежные средства в общей сумме в размере 5 110 рублей. В феврале 2015 года начислен в соответствии с условиями договора (тарифный план) штраф в сумме 590 рублей, второй в марте 2015 года 590 рублей, третий в мае 2015 года 590 рублей, а затем после того, как ответчик прекратила оплачивать платежи, в июле 2015 года 590 рублей, в августе 2015 года- 920,86 рублей (590 + 1% от суммы долга). ДД.ММ.ГГГГ ответчиком на счет кредитной карты была внесена сумма в размере 2 200 рублей. В октябре 2015 года начислен в соответствии с условиями договора (тарифный план) штраф в сумме 590 рублей, в ноябре 2015 года- 954,54 рублей (590 + 1% от суммы долга), в декабре 2015 года – 1 372,43 рубля (590+2% от суммы долга), в январе 2016 - 1 433,09 рублей (590+2% от суммы долга), в феврале 2016 года – 1 496,03 рубля (590+2% от суммы долга), в марте 2016 года – 1 560,25 рублей (590+2% от суммы долга). При этом до августа 2015 года ответчик производила платежи по счетам-выпискам.

Суд не усматривает и оснований для уменьшения размера штрафной санкции, поскольку данных о ее несоразмерности последствиям нарушения обязательства не имеется. Доказательств несоразмерности штрафа ответчиком не представлено, а также не указано на такие доказательства и обстоятельства. К выводу о том, что оснований нет для снижения штрафа, суд пришел, учитывая и длительность неисполнения обязательств и не превышение суммы штрафа размеру основного просроченного долга и просроченных процентов.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ ответчик обязана возместить истцу - банку понесенные расходы по уплате государственной пошлины. Банком при подаче искового заявления оплачена государственная пошлина в размере 1746 рублей 05 копеек в соответствии со ст. 333.19 Налогового Кодекса РФ. Данная сумма подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Руководствуясь ст. ст. 194-198, 235 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Взыскать в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» с ФИО1 задолженность по договору кредитной карты № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (включительно) в общей сумме 51 534 (пятьдесят одна тысяча пятьсот тридцать четыре) рубля 87 копеек, из которых 27 146 рублей 59 копеек просроченная задолженность по основному долгу, 16 981 рубль 94 копейки просроченные проценты, 7 406 рублей 34 копейки штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте.

Взыскать в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» с ФИО1 расходы по уплате государственной пошлины в размере 1 746 (одна тысяча семьсот сорок шесть) рублей 05 копеек.

Ответчик вправе подать в Лунинский районный суд <адрес> заявление об отмене заочного решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Пензенский областной суд через Лунинский районный суд <адрес> в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья: