Решение № 2-476/2020 от 28 июля 2020 г. по делу № 9-214/2019~М-1800/2019

Идентификационный номер 42RS0032-01-2019-002848-12

Дело № 2-476/2020


РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

29 июля 2020 года г.Прокопьевск

Рудничный районный суд г. Прокопьевска Кемеровской области в составе председательствующего судьи Полюцкой О.А.

при секретаре судебного заседания Кузнецовой Н.Т.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску банка «СИБЭС» (акционерное общество) в лице конкурсного управляющего –Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании суммы задолженности по договору потребительского займа,

УСТАНОВИЛ:

Банк «СИБЭС» (акционерное общество) в лице конкурсного управляющего –Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» (далее по тексту - банк «СИБЭС») обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

Свои требования мотивирует тем, что 01.12.2016 года между АО Банк «СИБЭС» и ФИО1 был заключен договор о потребительском кредитовании <...>, согласно которому Банк предоставил заемщику кредит на потребительские нужды в сумме 149 958,22 рубля сроком на 36 месяцев (до 29.11.2019 года). По условиям договора, стороны договорились о следующей процентной ставке: нет процентная ставка 0,00% годовых, на оставшийся срок процентная ставка составляет <...>% годовых. Денежные средства по кредиту были предоставлены Банком заемщику путем выдачи из кассы Банка, что подтверждается выписками по текущим и ссудным счетам. Таким образом, Банк выполнил все обязательства по договору потребительского кредитования. Срок возврата по договору о потребительском кредитовании наступил, однако, ФИО1 до настоящего времени не исполнила обязательства, предусмотренные договором потребительского кредитования, что привело к возникновению просроченной задолженности. По состоянию на 19.08.2019 года размер задолженности составляет 122 130,30 рублей, в том числе: 84 937,37 рублей –сумма просроченной задолженности по основному долгу, 571,77 рубль –сумма просроченная задолженности по процентам за период с 03.12.2016 по 18.08.2019 года, 36 621,16 рубль - задолженность по начисленной неустойке за период с 02.03.2017 по 18.08.2019 года.

Решением Арбитражного суда Омской области от 15.06.2017 года по делу № <...>, Банк «СИБЭС» (АО) признано несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство. Функции конкурсного управляющего Банком возложены на государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов». С целью возврата кредита, истец направил ответчику письмо от 29.08.2017 года, в котором потребовал осуществить полное погашение задолженности по договору потребительского кредитования по реквизитам, указанным в письме. До настоящего времени ответчик свои обязательства по погашению кредитной задолженности не исполнила.

Просит суд взыскать с ФИО1 в пользу Банка «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» сумму задолженности по договору потребительского кредитования <...> от 01.12.2016 года по состоянию на 19.08.2019 года в размере 122 130,30 рублей; проценты за пользование кредитом (частью кредита) из расчета 18% годовых, начисляемые на остаток задолженности по основному долгу, начиная с 19.08.2019 года по день фактической уплаты взыскателю денежных средств; неустойку за нарушение сроков погашения кредита (части кредита) из расчета <...>% от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательств по день фактической уплаты взыскателю денежных средств; расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 643 рублей.

Представитель истца, третьи лица – ООО МКК «Тиара», ООО «ФИО3», ООО МО «ККА», ООО «ККА» в суд не явились, о дне слушания дела были извещены надлежащим образом. Истец просил рассмотреть дело в отсутствие представителя.

В судебном заседании ответчик ФИО1 исковые требования не признала в полном объеме, пояснив, что обязательства по кредитному договору ею выполнены в полном объеме.

Представитель ответчика ФИО2, допущенная к участию в деле по устному ходатайству ответчика, исковые требования банка не признала по основаниям изложенным в возражениях на исковое заявление, просила в удовлетворении иска отказать.

Выслушав ответчика, ее ответчика, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст.12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В порядке п. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

Согласно п. 4 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размерах и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (ст. 819 ГК РФ).

В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполнять надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Согласно статье 310 Гражданского кодекса РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В силу ч. 1 ст. 3 Федерального закона от 21.12.2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» потребительский кредит (заем) - денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (далее - договор потребительского кредита (займа), в том числе с лимитом кредитования.

В соответствии с ч. 1 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Согласно ч. 6 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Судом установлено, что 01.12.2016 года ФИО1 обратилась в ООО Микрофинансовую организацию «Кузбасское кредитное агентство» с заявлением о предоставлении потребительского кредита (л.д. 27).

01.12.2016 года между ООО Микрофинансовая организация «Кузбасское кредитное агентство» и ФИО1 был заключен договор потребительского займа <...>, состоящий из Общих условий договора о потребительском займе.

По условиям договора, ООО МО «Кузбасское кредитное агентство» предоставило займ в размере 150 000 рублей сроком на 36 месяцев (л.д. 21 - 24), а ФИО1 взяла на себя обязанность погасить данный кредит в срок до 29.11.2019 года, ежемесячно погашая кредит и начисленные проценты в соответствии с графиком платежей (л.д.25).

В соответствии с п.14 Договора, подписав вышеуказанный договор, заемщик выражает свое безусловное письменное согласие с «Общими условиями договора потребительского займа», а также подтверждает факт получения данных Общих условий (л.д. 22).

В силу п.5 Общих условий предоставления потребительского займа, займ предоставляется только в рублях РФ путем выдачи наличных денежных средств из кассы кредитора либо путем перечисления безналичных денежных средств по реквизитам, указанным заемщиком.

Кредитная организация выполнила свои обязательства в полном объеме путем перечисления денежных средств на счет ответчика в Кемеровском отделении <...> ПАО Сбербанк г.Кемерово в сумме 46 000 рублей (л.д.37 платежное поручение <...> от 01.12.2016 года) и путем выдачи денежных средств размере 104 000 рублей ФИО1 в кассе организации (л.д.38 расчетный кассовый ордер <...> от 01.12.2016).

Таким образом, судом установлено, что между сторонами заключен кредитный договор, ООО Микрофинансовая организация «Кузбасское кредитное агентство» надлежащим образом исполнил обязанность по предоставлению кредита заемщику. Доказательств обратному суду не представлено, ответчик факт получения займа не отрицает.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (ст. 810 ГК РФ).

Пунктами 8 и 8.1 договора потребительского кредита, Приложением <...> к договору определены способы исполнения обязательств заемщиком по уплате кредита, как в наличном, так и безналичном порядке: путем внесения наличных денежных средств в кассы Банка, путем перечисления безналичных денежных средств Банку по его реквизитам, путем внесения наличных денежных средств в кассы банковского платежного агента ООО МФО «ККА», в том числе по месту нахождения заемщика.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке определенных договором.

Процентная ставка за пользование кредитом, согласно п.4 Договора, составляет: <...>% годовых с даты предоставления кредита (01.12.2016 года) по 29.11.2019 года. Погашение кредита осуществляется одновременно с уплатой процентов за пользование кредитом и производится равными суммами согласно графику по 5 424,85 рублей.

В соответствии с ч. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Неустойкой признается, определенная законом или договором, денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения (ч.1 ст. 330 ГК РФ).

В соответствии с п. 12 Договора (л.д. 22), в случае нарушения заемщиком сроков погашения кредита/части кредита, установленных настоящим договором, заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере <...> % от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательств. При этом проценты на сумму просроченного основного долга за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются.

По мнению истца, срок возврата по договору о потребительском кредитовании <...> от 01.12.2016 года наступил, однако ответчик до сих пор не исполнила обязательства, предусмотренные договором потребительского кредитования, что привело к возникновению просроченной задолженности.

Ввиду отсутствия поступления платежей от ответчика в счет исполнения обязательств в соответствии с условиями договора и в даты, оговоренные графиком, которые подлежали бы направлению на погашение основного долга, Банком «СИБЭС» (АО) начислена пеня.

По состоянию на 19.08.2019 года размер задолженности составляет 122 130,30 рублей, в том числе: 84 937,37 рублей – сумма просроченной задолженности по основному долгу, 571,77 рубль – сумма просроченной задолженности по процентам за период с 03.12.2016 по 18.08.2019 года, 36 621,16 рубль - задолженность по начисленной неустойке за период с 02.03.2017 по 18.08.2019 года

С целью возврата кредита Банк «СИБЭС» (АО) направил ФИО1 требование от 21.08.2017 года о полном досрочном погашении задолженности в адрес Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» на счет Банка «СИБЭС» (АО) с указанием реквизитов, на которые должны быть направлены денежные средства в погашение задолженности перед Банком в соответствии с условиями кредитных договоров.

Согласно п. 13 договора потребительского займа, подписав договор, заемщик выражает свое безусловное письменное согласие на уступку прав (требований) кредитором любому третьему лицу-новому кредитору, а новый кредитор имеет право уступить права требования по договору любому иному лицу и т.д. (т.е уступка прав требований может осуществляться неограниченное число раз), при этом допускается передача прав требований по договору лицам, не являющимся некредитными финансовыми организациями и\или лицам, не имеющим лицензии на осуществление банковских операций.

Решением Арбитражного суда Омской области от 15.06.2017 года по делу № <...>, Банк «СИБЭС» (АО) признано несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство. Функции конкурсного управляющего Банком возложены на государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».

Определением Арбитражного суда Омской области от 05.06.2019 по делу № <...> продлен срок конкурсного производства в отношении Банка «СИБЭС» (акционерное общество) на 6 месяцев.

11.02.2014 года ООО «Кузбасское кредитное агентство» (Цедент) передало, а ЗАО «Коммерческий банк «СИБЭС» принял по дополнительным соглашениями заключенный по форме права требования, принадлежащие Цеденту и вытекающие из заявлений физических лиц в ООО «ККА», являющихся офертами о заключении договоров займа, акцептованными ООО «ККА» (л.д.106-108, 116-117).

27.04.2017 года между Банком «СИБЭС» (АО) и ООО «ФИО3» был заключен договор цессии <...> (уступки прав требования), в соответствии с условиями которого Банк «СИБЭС» (АО) передал ООО «ФИО3» права требования к физическим лицам, возникшие на основании договоров займа и/или договоров о потребительском кредитовании, принадлежащие банку на дату заключения договора (Том 2 л.д.45-47).

31.07.2017 года ООО Микрокредитная компания «ТИАРА» заключили договор цессии <...>/ФИО3 (уступки права требования), в соответствии с которым ООО «ФИО3» передал ООО МК «ТИАРА» права требования к физическим лицам, возникшие на основании договоров займа и/или договоров о потребительском кредитовании, принадлежащие ООО «ФИО3» на дату заключения договора цессии (Том 2 л.д.56-57).

Определением Арбитражного суда Омской области по делу № <...> от 24.01.2018 договор цессии (уступки прав) от 27.04.2017 года, заключенный между Банком «СИБЭС» (АО) и ООО «ФИО3», был признан недействительным, определение суда вступило в законную силу 19.04.2018 года (л.д.118-130).

В подтверждение надлежащего исполнения обязательств по договору потребительского займа, ответчиком представлены квитанции (кассовые чеки).

Из представленных квитанций, кассовых чеков (Том.1 л.д.176-189), подтверждений платежа (Том 2 л.д.3-20) ООО МФО «ККА», следует, что на счет платежного агента ФИО1 по договору потребительского займа <...> от 01.12.2016 года были внесены платежи, в одном чеке указаны ООО МФО ККА, Банк «СИБЭС», ООО «ФИО3», ООО «ТИАРА»: 01.12.2016 года – 115,49 руб., 31.01.2017 года - 6 029,42 руб., 02.03.2017 года - 5 392,16 руб., 27.03.2017 года - 5 392,16 руб., 02.05.2017 года - 4200 руб., 23.05.2017 года - 5 441,18 руб., 27.09.2017 года - 5 441,18 руб.;

-по договору потребительского займа <...> от 01.12.2016 года были внесены платежи в ООО «ФИО3» - 26.06.2017 года - 5 500 руб., 21.07.2017 года - 5 500 руб. 24.08.2017 года -5 441,18 руб.;

-по договору потребительского займа <...> от 01.12.2016 года были внесены платежи в ООО МКК «ТИАРА» - 31.10.2017 года - 5 500 руб., 27.11.2017 года - 5 500 руб., 19.12.2017 года - 5 500 руб., 17.01.2018 года - 5 500 руб., 14.02.2018 года - 5 500 руб., 15.03.2018 года - 5 500 руб., 16.04.2018 года - 5 500 руб.,

- по договору потребительского займа <...> от 01.12.2016 года были внесены платежи в Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов» - 14.05.2018 года - 5 500 руб., 18.06.2018 года - 5 500 руб., 18.07.2018 года - 5 500 руб., 16.08.2018 года - 5 500 руб., 14.09.2018 года - 5 500 руб., 13.10.2018 года - 5 500 руб., 19.11.2018 года - 5500 руб., 17.12.2018 года - 5500 руб., 16.01.2019 года - 6 000 руб., 15.02.2019 года - 6000 руб., 14.03.2019 года - 6 000 руб., 15.04.2019 года - 6 000 руб., 31.05.2019 года - 6 000 руб., 18.06.2019 года - 6 000 руб., 15.07.2019 года - 6 000 руб., 17.08.2019 года - 6 000 руб., 10.09.2019 года - 6 000 руб., 31.10.2019 года - 6 000 руб., 20.11.2019 года - 400 руб.

Исследовав в судебном заседании представленные кассовые чеки и квитанции по внесению ФИО1 ежемесячных платежей по договору потребительского займа <...> от 01.12.2016 года усматривается, что ответчиком были нарушены сроки оплаты платежей, банком ей была начислена пеня за февраль 2017 года в сумме 04, 14 рублей, но с учетом того, что ответчик оплачивала кредит в большем размере, чем полагалось - 5 424,85 рублей, данная сумма не должна учитываться как просроченная задолженность.

Общая сумма оплаченная ответчикам по квитанциям составляет 191 352,77 рублей, что на 3 941,69 рубль меньше установленной графиком. При этом, учитывая, что в даты плановых платежей ФИО1 вносились суммы большие, чем установлено договором, суд приходит к выводу о том, что ответчик не имеет задолженность по договору потребительского займа.

Согласно пункту 3 статьи 1 ГК РФ при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно. В силу пункта 4 статьи 1 ГК РФ никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения.

Оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации. По общему правилу пункта 5 статьи 10 ГК РФ добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются, пока не доказано иное.

Согласно ст. 385 ГК РФ уведомление должника о переходе права имеет для него силу независимо от того, первоначальным или новым кредитором оно направлено. Если должник получил уведомление об одном или о нескольких последующих переходах права, должник считается исполнившим обязательство надлежащему кредитору при исполнении обязательства в соответствии с уведомлением о последнем из этих переходов права.

Согласно ч.1 ст. 12 Федерального закона от 21.12.2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» кредитор вправе осуществлять уступку прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) третьим лицам, если иное не предусмотрено федеральным законом или договором, содержащим условие о запрете уступки, согласованное при его заключении в порядке, установленном настоящим Федеральным законом. При этом заемщик сохраняет в отношении нового кредитора все права, предоставленные ему в отношении первоначального кредитора в соответствии с федеральными законами.

Как следует из п. 20 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 21.12.2017 года <...> «О некоторых вопросах применения положений главы 24 Гражданского кодекса Российской Федерации о перемене лиц в обязательстве на основании сделки» если уведомление об уступке направлено должнику первоначальным кредитором, то по смыслу абзаца второго пункта 1 статьи 385, пункта 1 статьи 312 ГК РФ исполнение, совершенное должником в пользу указанного в уведомлении нового кредитора, по общему правилу, считается предоставленным надлежащему лицу, в том числе в случае недействительности договора, на основании которого должна была производиться уступка.

В соответствии с п.13 договора потребительского займа, подписав договор, Заемщик выражает свое безусловное письменное согласие на уступку прав Кредиторов любым третьим лицам, в том числе лицам, не являющимся некредитными финансовыми организациями и/или лицам, не имеющим лицензии на осуществление банковских операций.

В соответствии с ч.2 ст. 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Факт признания Определением Арбитражного суда Омской области от 24.01.2018 года по делу № <...> договора цессии от 27.04.2017 года, заключенного между первоначальным кредитором Банком «СИБЭС» (АО) и ООО «ФИО3» недействительной сделкой, не влечет возникновения неблагоприятных последствий для заемщика, поскольку указанным определением к данному договору были применены последствия недействительности сделки путем восстановления прав и обязанностей Банка «СИБЭС» (АО) по договорам займа и/или договорам о потребительском кредитовании, принадлежащих Банку на дату заключения договора цессии.

Исходя из установленных обстоятельств, учитывая факты внесения ответчиком в счет исполнения обязательств по договору потребительского займа денежных средств на счет платежных агентов банка, не учитываемых истцом при расчете имеющейся задолженности, суд приходит к выводу о неправомерности требований истца, в связи с чем, исковые требования подлежат оставлению без удовлетворения.

Поскольку суд пришел к выводу о полном исполнении ответчиком принятых обязательств, то основания для производства зачета всех платежей, в том числе, в ООО «ФИО3», ООО МКК «Тиара», произведенных ФИО1 в счет погашения ее обязательств по договору займа от 01.12.2016 года отсутствуют.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Поскольку решение суда состоялось не в пользу истца, то в силу ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы взысканию с ответчика не подлежат.

Руководствуясь ст.ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В исковых требованиях Акционерному обществу Банку «СИБЭС» в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору потребительского займа № <...> от 01.12.2016 года, отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня его принятия судом в окончательной форме.

Судья <...> О.А. Полюцкая

<...>

<...>

<...>