Решение № 2-510/2018 2-510/2018 (2-7402/2017;) ~ М-6906/2017 2-7402/2017 М-6906/2017 от 21 февраля 2018 г. по делу № 2-510/2018

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

22 февраля 2018 года город Ангарск

Ангарский городской суд Иркутской области в составе председательствующего судьи Леоновой И.Н., при секретаре Устиненко Ю.Ю., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-510/2018 по иску ФИО1 к Акционерному обществу Страховая компания «Колымская» о взыскании невыплаченной части страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО1 обратилась в суд с иском к Акционерному обществу Страховая компания «Колымская» о взыскании невыплаченной части страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, указав в обоснование своих требований, что 05.12.2016 между нею и АФ АОСК «Колымская» был заключен договор страхования по программе «Классическая до 100 лет», выдан страховой полис серии 12 №. Срок действия договора определен с 06.12.2016 по 05.12.2036. Истцом во исполнение условий договора ответчику выплачена страховая премия в размере 105000 рублей, с учетом тарифного коэффициента — 92700 рублей и выдана квитанция 3645194.

На следующий день истец пришла к ответчику расторгнуть договор, ей ответили прийти позже. 17.01.2017 истцом было подано письменное заявление о расторжении договора страхования. В результате которого ответчиком возвращены ей денежные средства в неполном объеме — 53300 рублей, в возврате истцу остальной суммы — 39420 рублей ответчиком отказано.

15.03.2017 истцом написано заявление о возврате налога в АФ АОСК «Колымская» в размере 12051 рублей, который удержан незаконно.

23.03.2017 истцом написано в АФ АОСК «Колымская» заявление о предоставлении копии договора и требование о возврате невыплаченной суммы, но ответ не получен.

Считает, что ответчик не довел до истца информацию о предоставленной им услуге по программе страхования и об условиях расторжения договора. Ответчик в нарушение ст.ст.10, 12 Закона о защите прав потребителя незаконно удерживает сумму 39420 рублей, которую должен вернуть истцу.

Истец за нарушение её прав по Закону РФ «Об организации страхового дела в РФ» и по Закону РФ «О защите прав потребителей» просила с Акционерного общества «Страховая компания «Колымская» взыскать невыплаченную часть страховой премии 39420 рублей, неустойки 70956 рублей, компенсации морального вреда 50000 рублей, штрафа 19710 рублей.

Истец ФИО1 в судебном заседании настаивала на исковых требованиях, указывая на то, что она своевременно 06.12.2016 пришла к ответчику с устным заявлением о расторжении договора страхования, но ответчик от неё заявление не принял, сотрудники сказали ей, чтобы она приходила позже, тогда она 17.01.2017 пришла с письменным заявлением о возврате ей страховой премии. Она перенесла тогда инсульт и ей трудно было сразу понять условия договора, чем ответчик воспользовался и обманул, посоветовав прийти позже, чтобы не возвращать уплаченную ею страховую премию в полном объеме. Просила взыскать с ответчика заявленные ею суммы.

Представитель истца ФИО2, действующая на основании устного заявления, поддержала требования иска, дала пояснения аналогично доводам искового заявления.

Представители ответчика АО Страховая компания «Колымская» ФИО3, действующая на основании доверенности, ФИО4, действующая на основании прав по должности, просили отказать в удовлетворении иска, представили возражение на иск.

Согласно п.п. 1, 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии с п.3 ст.3 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела Российской Федерации" (далее — Закон от 27.11.1992 N 4015-1 ) добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

В соответствии с п.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с п.1 и 2 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" при рассмотрении гражданских дел судам следует учитывать, что отношения, одной из сторон которых выступает гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, а другой - организация либо индивидуальный предприниматель (изготовитель, исполнитель, продавец, импортер), осуществляющие продажу товаров, выполнение работ, оказание услуг, являются отношениями, регулируемыми Гражданским кодексом Российской Федерации (далее - ГК РФ), Законом Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей либо Закон), другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

С учетом положений статьи 39 Закона о защите прав потребителей к отношениям, возникающим из договоров об оказании отдельных видов услуг с участием гражданина, последствия нарушения условий которых не подпадают под действие главы III Закона, должны применяться общие положения Закона о защите прав потребителей, в частности о праве граждан на предоставление информации (статьи 8 - 12), об ответственности за нарушение прав потребителей (статья 13), о возмещении вреда (статья 14), о компенсации морального вреда (статья 15), об альтернативной подсудности (пункт 2 статьи 17), а также об освобождении от уплаты государственной пошлины (пункт 3 статьи 17) в соответствии с пунктами 2 и 3 статьи 333.36 Налогового кодекса Российской Федерации.

Исходя из указанных разъяснений, при разрешении настоящего спора подлежат применению специальные нормы статьи 958 ГК РФ, которым урегулирован вопрос о последствиях досрочного прекращения договора страхования, в том числе в случае досрочного отказа страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования.

В соответствии со ст.958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п.1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (п.2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п.3).

Пунктами 1 и 2 ст.954 ГК РФ предусмотрено, что под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

Страховщик при определении размера страховой премии, подлежащей уплате по договору страхования, вправе применять разработанные им страховые тарифы, определяющие премию, взимаемую с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера страхового риска.

В предусмотренных законом случаях размер страховой премии определяется в соответствии со страховыми тарифами, установленными или регулируемыми органами страхового надзора.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что 05.12.2016 между ФИО1, ** года рождения, и Акционерным обществом Страховая компания «Колымская» был заключен договор страхования на случай смерти по программе «Классическая до 100 лет», вариант страхования «К». Начало действия договора с 06.12.2016. ФИО1 выдан страховой полис серии 12 №№.

Срок действия договора определен с 06.12.2016 по 05.12.2036. Страховая сумма по договору составила 103000 рублей, с учетом тарифного коэффициента 0,90, в с вязи с чем страховая премия составила — 92700 рублей, ФИО1 выдана квитанция 3645194.

С правилами страхования на случай смерти ФИО1 ознакомлена была в день заключения договора страхования 05.12.2016, на выписке из Правил страхования, приобщенной к договору страхования, имеется подпись ФИО1

Согласно подп.«д» п.7.10 Правил страхования на случай смерти договор страхования прекращается в случае досрочного отказа страхователя от договора страхования и к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в подп. «г» п. 7.10 Правил страхования.

В соответствии с п.7.12 Правил страхования в случае досрочного отказа страхователя от договора страхования в течение 10 рабочих дней со дня его страхования, договор считается прекратившим свое действие с даты получения от страхователя заявления.

Как установлено, согласно подп. «б» п. 7.12 Правил страхования на 04.08.2016 тарифная ставка составляла 29%.

В соответствии с п.1 Указаний Банка России от 20.11.2015 №3854-У (в ред. от 01.06.2016) «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно Указаний Банка России от 20.11.2015 №3854-У, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (п.6).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования (п.8).

Согласно п.7.12 Правил страхования выплата выкупной суммы (возврат уплаченной страховой премии) при досрочном прекращении договора страхования страховщиком производится выплата выкупной суммы по программе «Классическая до 100 лет» в размере фактически уплаченной страховой премии пропорционально не истекшему сроку действия договора за минусом расходов страховщика на ведение дела в размере, установленной тарифной ставки, которая действовала на день заключения договора страхования.

Выплата выкупной суммы производится страхователю в течение 10 рабочих дней после даты расторжения договора (п.7.13 Правил).

Согласно заявлению ФИО1 от 17.01.2017, она обратилась в АО «СК «Колымская» и просила досрочно расторгнуть с нею договор страхования серии № от 05.12.2016 в связи с переездом, приложила к заявлению, копию страхового полиса, указав, что справки ФНС о получении налогового вычета «нет».

Данное заявление от ФИО1 было принято АО «СК «Колымская» и по расходному кассовому ордеру №18 от 17.01.2017 возвращена истцу страховая премия при досрочном расторжении договора страхования по инициативе страхователя в размере 53378,58 рублей. В расходном кассовом ордере истец расписалась за получение страховой премии в сумме 53378,58 рублей, что истцом не оспаривалось в судебном заседании и её представителем подтверждено.

В связи с чем между ФИО1 и Акционерным обществом Страховая компания «Колымская» подписано дополнительное соглашение о прекращении действий договора страхования 17.01.2017.

ФИО1, не согласившись с действиями ответчика, с размером возвращенной ей суммы страховой премии, обращалась к ответчику с просьбой полностью выплатить ей страховую премию, вернуть ей сумму налога 12051 рублей.

Согласно платежному поручению №26 от 18.01.2017 Акционерным обществом Страховая компания «Колымская», страховая компания перечислила в ИФНС г. Ангарска с дохода в виде выкупной суммы, выплаченной при расторжении договора страхования, сумму налога в размере 12051 рублей.

В силу пункта 3 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В статье 32.9 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела Российской Федерации" поименованы виды страхования, в числе которых указаны страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события (подпункт 1 пункта 1 статьи 32.9 Закона), а также страхование от несчастных случаев и болезней (подпункт 4 пункта 1 статьи 32.9 Закона).

При этом в соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 4 Закона объектами страхования жизни могут быть имущественные интересы, связанные с дожитием граждан до определенных возраста или срока либо наступлением иных событий в жизни граждан, а также с их смертью (страхование жизни), а объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В соответствии с подпунктом 2 пункта 1 статьи 213 Налогового кодекса РФ В случаях досрочного расторжения договоров добровольного страхования жизни, предусмотренных настоящим подпунктом (за исключением случаев досрочного расторжения договоров добровольного страхования жизни по причинам, не зависящим от воли сторон), и возврата физическим лицам денежной (выкупной) суммы, подлежащей в соответствии с правилами страхования и условиями указанных договоров выплате при досрочном расторжении таких договоров, полученный доход за вычетом сумм внесенных налогоплательщиком страховых взносов учитывается при определении налоговой базы и подлежит налогообложению у источника выплаты.

В случае расторжения договора добровольного страхования жизни (за исключением случаев расторжения договоров добровольного страхования по причинам, не зависящим от воли сторон) при определении налоговой базы учитываются уплаченные физическим лицом по этому договору суммы страховых взносов, в отношении которых ему был предоставлен социальный налоговый вычет, указанный в подпункте 4 пункта 1 статьи 219 настоящего Кодекса.

При этом страховая организация при выплате физическому лицу денежных (выкупных) сумм по договору добровольного страхования жизни обязана удержать сумму налога, исчисленную с суммы дохода, равной сумме страховых взносов, уплаченных физическим лицом по этому договору, за каждый календарный год, в котором налогоплательщик имел право на получение социального налогового вычета, указанного в подпункте 4 пункта 1 статьи 219 настоящего Кодекса.

В случае, если налогоплательщик предоставил справку, выданную налоговым органом по месту жительства налогоплательщика, подтверждающую неполучение налогоплательщиком социального налогового вычета либо подтверждающую факт получения налогоплательщиком суммы предоставленного социального налогового вычета, указанного в подпункте 4 пункта 1 статьи 219 настоящего Кодекса, страховая организация соответственно не удерживает сумму налога либо исчисляет сумму налога, подлежащую удержанию.

Суд полагает, что истец ФИО1, подписывая 17.01.2017 дополнительное соглашение о прекращении действий договора страхования, согласилась с расторжением договора, на предложенных в нём условиях, при этом с заявлением не предоставила справку, выданную налоговым органом по месту своего жительства, подтверждающую неполучение налогоплательщиком социального налогового вычета, в связи с чем ответчиком выдана 17.01.2017 истцу выкупная сумма в размере 53378,58 рублей, за вычетом налога в сумме 12051 рублей, которую страховая компания перечислила в ИФНС.

Таким образом, суд полагает, что ответчиком при заключении с истцом договора страхования требования указанного выше законодательства не нарушены, информация об условиях заключения договора страхования была доведена до страхователя ФИО1

В силу требований ст. ст.12, 55, 56 и 60 ГПК РФ ФИО1 не представлено суду доказательств обращения за возвратом страховой премии (выкупной суммы) к ответчику 06.12.2016. Истец в судебном заседании подтвердила, что она такого заявления от 06.12.2016 не писала, а обращалась устно к ответчику, а официально с письменным заявлением обратилась в страховую компанию 17.01.2017, что подтверждается материалами дела и ответчиком не оспаривается.

В связи с чем действия ответчика по оплате налога в сумме 12051 рублей в ИФНС обоснованные, ответчик в данной части действовал в соответствии с требованиями налогового законодательства.

При таких обстоятельствах, оснований для удовлетворения иска ФИО1 о взыскании невыплаченной части страховой премии 39420 рублей, неустойки 70956 рублей, компенсации морального вреда 50000 рублей, штрафа 19710 рублей не имеется, в удовлетворении исковых требований подлежит отказать ФИО1 в полном объеме.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Акционерному обществу Страховая компания «Колымская» о взыскании невыплаченной части страховой премии 39420 рублей, неустойки 70956 рублей, компенсации морального вреда 50000 рублей, штрафа 19710 рублей – ОТКАЗАТЬ.

Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд через Ангарский городской суд в апелляционном порядке в течение месяца с даты изготовления мотивированного решения, т.е. с 1 марта 2018 года.

Судья И.Н.Леонова

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>