Решение № 2-478/2026 2-478/2026~М-211/2026 М-211/2026 от 15 апреля 2026 г. по делу № 2-478/2026

Дело № 2-478/2026

29RS0008-01-2026-000389-77


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

2 апреля 2026 года город Котлас

Котласский городской суд Архангельской области в составе

председательствующего судьи Ропотовой Е.В.,

при секретаре Герасимовской С.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании 2 апреля 2026 года гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее ПАО «Совкомбанк», Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование заявленных требований указано, что 12 ноября 2024 года между сторонами заключен кредитный договор №, согласно которому ответчику предоставлен кредит в сумме 205050 рублей возможностью увеличения лимита под 114,98% годовых, сроком на 60 месяцев. Заемщик ненадлежащим образом исполняет свои обязательства по возврату кредита. В связи с этим истец просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в общем размере 188328 рублей 94 копеек, из них: просроченная ссудная задолженность в размере 162874 рубля 01 копейка, просроченные проценты в размере 210 рублей 27 копеек, просроченные проценты на просроченную ссуду в размере 10 рублей 65 копеек, неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду в размере 16 копеек, неустойка на просроченную ссуду в размере 105 рублей 23 копейки, иные комиссии в размере 24437 рублей 67 копеек, причитающиеся проценты в размере 690 рублей 95 копеек, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 6649 рублей 87 копеек.

В судебное заседание представитель ПАО «Совкомбанк» не явился, извещен своевременно и надлежащим образом, в иске заявлено о рассмотрении дела в отсутствии представителя.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, уведомлена надлежащим образом, просила о рассмотрении дела в отсутствие, с требованиями не согласна, поскольку обратилась в арбитражный суд о признании ее банкротом.

Суд на основании ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ) определил рассматривать дело в отсутствие представителя истца и ответчика.

Рассмотрев исковое заявление, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору, в соответствии с пунктом 2 статьи 819 ГК РФ, применяются правила, регулирующие отношения по договору займа, если иное не предусмотрено правилами, регулирующими отношения по кредитному договору, и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Пунктом 1 ст. 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что 12 ноября 2024 года между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 путем подписания последней анкеты-соглашения заемщика на предоставление кредита, заявления о заключении потребительского кредита, заявления о предоставлении транша, индивидуальных условий договора потребительского кредита (далее индивидуальные условия), ознакомления с общими условиями договора потребительского кредита (далее Общие условия) заключен кредитный договор №, по которому ФИО1 предоставлен кредит в размере 205050 рублей.

Согласно п.п. 2 индивидуальных условий договора потребительского кредита (далее индивидуальные условия) срок кредита 60 месяцев, 1826 дней при наличии настроенного и исполняемого заемщиком автопополнения для погашения кредита в мобильном приложении «Халва-Совкомбанк». В случае отсутствия указанных выше настроек или фактического неисполнения операций в течение 25 дней с момента предоставления транша срок составляет 18 месяцев, 546 дней.

Пунктом 4 индивидуальных условий предусмотрено, что базовая ставка 25% годовых. Указанная базовая ставка действует при наличии настроенного и исполняемого заемщиком автопополнения для погашения кредита в мобильном приложении «Халва-Совкомбанк». При невыполнении указанных выше настроек или фактического неисполнения операций в течение 25 дней с момента предоставления транша действующая процентная ставка составляет 114,98% годовых с даты предоставления транша, а с 3 отчетного периода применяется льготная процентная ставка 2% годовых.

В п. 6 индивидуальных условий указано, что общее количество платежей 60. Минимальный обязательный платеж (МОП) включает проценты за пользование кредитом, начисленные за прошедший отчетный период (от начала договора до даты расчета МОП, а также между двумя ближайшими МОП). Последний МОП включает 100% ссудной задолженности и начисленные, но не оплаченные проценты за пользование кредитом. Дата оплаты МОП – ежемесячно по 12 число каждого месяца включительно. При наличии у заемщика иных непогашенных задолженностей на дату расчета МОП, как технический овердрафт (при наличии), просроченная задолженность по основному долгу и процентам, начисленные пени, штрафы, неустойки (при наличии), их оплата производится дополнительно к сумме МОП. Банк предоставляет заемщику льготный период в случаях и на условиях, предусмотренных в общих условиях кредитования. МОП в льготный период определяется в порядке, предусмотренном общими условиями договора. Срок льготного периода составляет 0 месяцев.

В силу положений п. 12 предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) в размере 20% годовых в соответствии с положениями п. 21 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

При подписании индивидуальных условий ФИО1, согласно подписанному заявлению о предоставлении потребительского кредита от 12 ноября 2024 года, была ознакомлена, что при нарушении срока оплаты минимального обязательного платежа она имеет право перейти в режим «Возврат в график» согласно общим условиям договора. Ознакомлена с комиссией за переход в режим «Возврат в график» в размере 590 рублей, которая подлежит оплате согласно Тарифам Банка. Комиссия не взимается в случае погашения задолженности в размерах и сроки, предусмотренные договором. Дальнейшее подключение/отключение режима «Возврат в график» производится заемщиком самостоятельно неограниченное количество раз в течение срока действия договора через систему ДБО, офис Банка.

Также ФИО1 была ознакомлена и согласна с общими условиями акции «Опции МиниМОП», которая подключается, если сумма МОП больше, чем сумма МиниМОП. В случае, если сумма к погашению ежемесячного платежа на банковском счете менее суммы МОП просила банк подключить режим оплаты задолженности в сумме не менее МиниМОП. Просила отключить функцию МиниМОП, если суммы к погашению ежемесячного платежа на банковском счете достаточно для погашения суммы МОП. ФИО1 была ознакомлена и согласна с тем, что для того, чтобы вернуться в оплату задолженности по договору путем внесения МОП, необходимо внести текущий платеж в размере МОП, который включает также недоплаченную сумму основного долга, ранее начисленных, но не оплаченных процентов, комиссий за предыдущий период, оплачиваемый путем внесения МиниМОП. Если в дату платежа по договору на банковском счете сумма к погашению ежемесячного платежа больше суммы МиниМОП, но меньше суммы МОП, просила в дату, указанную в договоре списать всю сумму денежных средств с банковского счета в полном объеме, сумму, внесенную сверх МиниМОП просила направить в счет частичного досрочного погашения по кредиту без дополнительного заявления. Настоящим представила акцепт на списание комиссии за подключение опции МиниМОП в размере 3,5% от остатка задолженности по траншу ежемесячно с банковского счета в дату оплаты МиниМОП.

Пунктом 3.4 Общих условий предусмотрено, что заемщик за пользование кредитом уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365, 366 дней соответственно). Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита включительно.

Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке (внесудебном) досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней (пункт 5.2 Общих условий).

В случае принятия решения о досрочном взыскании с заемщика задолженности по кредиту Банк направляет заемщику уведомление о принятом решении по адресу фактического места жительства либо на электронную почту, указанные в анкете-соглашении заемщика на предоставление кредита, либо через дистанционные каналы обслуживания системы ДБО, или по новому адресу фактического места жительства, адресу электронной почты в случае получения соответствующего письменного уведомления от заемщика о смене адреса фактического места жительства/ электронной почты. Заемщик обязан в указанный Банком в уведомлении срок погасить всю задолженность по кредиту (включая сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, штрафные санкции). В случае непогашения всей задолженности заемщиком в установленный срок Банк обращается в суд для взыскания задолженности по договору потребительского кредита и иных убытков, причиненных Банку (п. 5.3 Общих условий).

Составные части кредитного договора подписаны ответчиком простой электронной подписью, специальным кодом, полученным ответчиком в смс – сообщении.

Материалами дела подтверждено, что обязательства по предоставлению ФИО1 денежных средств в размере 205050 рублей выполнены Банком своевременно и надлежащим образом, что подтверждается выпиской по счету ФИО1 и не оспаривается ответчиком.

Из представленной выписки по счету следует, что ответчик нарушил установленные договором потребительского кредита сроки возврата сумм основного долга и уплаты процентов продолжительностью более, чем 60 календарных дней, в течение последних 180 календарных дней. Последняя оплата произведена 16 июня 2025 года.

ПАО «Совкомбанк» направило ответчику уведомление о погашении в течение 30 дней с момента отправления настоящего уведомления всей суммы задолженности по договору потребительского кредита №, которая по состоянию на 3 сентября 2025 года составляла 181352 рубля 20 копеек.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (п. 1 ст. 310 ГК РФ).

Каких-либо доказательств погашения суммы долга ответчиком суду не представлено.

Следовательно, имеются основания для досрочного взыскания задолженности по кредитному договору.

Согласно расчету, предоставленному истцом, задолженность ответчика по кредитному договору № от 12 ноября 2024 года по состоянию на 2 февраля 2026 года составляет 188328 рублей 94 копейки, в том числе: просроченная ссудная задолженность в размере 162874 рубля 01 копейка, просроченные проценты в размере 210 рублей 27 копеек, просроченные проценты на просроченную ссуду в размере 10 рублей 65 копеек, неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду в размере 16 копеек, неустойка на просроченную ссуду в размере 105 рублей 23 копейки, иные комиссии в размере 24437 рублей 67 копеек.

Также, согласно расчету, истец просит взыскать с ответчика причитающиеся проценты в размере 690 рублей 95 копеек за период с 12 октября 2025 года по 12 мая 2026 года – по день исполнения кредитного договора, то есть проценты на будущее.

Разрешая требования истца о взыскании причитающихся процентов на будущее, суд исходит из следующего.

В силу положений ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором (п. 1); в случае возврата досрочно займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 настоящего Кодекса, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части (п. 6).

Как указано в статье 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» заемщик имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму полученного потребительского кредита (займа) или ее часть, уведомив об этом кредитора способом, установленным договором потребительского кредита (займа), не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата потребительского кредита (займа), если более короткий срок не установлен договором потребительского кредита (займа) (часть 4).

В случае досрочного возврата всей суммы потребительского кредита (займа) или ее части заемщик обязан уплатить кредитору проценты по договору потребительского кредита (займа) на возвращаемую сумму потребительского кредита (займа) включительно до дня фактического возврата соответствующей суммы потребительского кредита (займа) или ее части (часть 6).

Взыскание процентов в твердой денежной сумме с даты выставления требования о полном досрочном возврате кредита (по графику платежей) до окончания срока кредитного договора противоречит положениям статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации. Кроме того, взыскание срочных процентов в твердой денежной сумме на будущее время недопустимо, поскольку на день вынесения решения объективно период, в течение которого заемщик будет пользоваться непогашенной частью займа, неизвестен.

Принимая во внимание, что истцом заявлено требование о взыскании процентов за пользование кредитом на будущее время, суд считает необходимым определить размер процентов за пользование кредитом за период с 12 октября 2025 года по 2 апреля 2026 года на день вынесения решения судом.

Согласно расчету истца размер указанных процентов составляет 621 рубль 83 копейки, который подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Ответчик не лишен права до указанной истцом даты произвести погашение кредита. При этом истец не лишен возможности обратиться с иском о взыскании процентов по кредитному договору после вынесения решения суда по день фактического погашения суммы основного долга по кредиту.

В связи с чем оснований для взыскания причитающихся процентов за пользование кредитом по день возврата кредита в остальной части в размере 69 рублей 12 копеек, суд не усматривает.

Согласно информации из Единого федерального реестра сведений о банкротстве и картотеки арбитражных дел, сведений о принятии заявления ФИО1 о признании ее банкротом не имеется.

Поскольку ответчиком не представлено доказательств отсутствия задолженности, доказательств, подтверждающих иную сумму задолженности либо иной расчет задолженности, то с ответчика в пользу Банка подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от 12 ноября 2024 года в общем размере 188259 рублей 82 копеек.

Учитывая изложенное иск подлежит частичному удовлетворению.

На основании ч. 1 ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию в порядке возврата судебные расходы по уплате государственной пошлины при подаче иска в размере 6647 рублей 21 копейки (6649,87х99,96%) пропорционально размеру удовлетворенных требований, требования удовлетворены на 99,96% (188259,82х100 / 188328,94).

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПКРФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 (ИНН №) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН №) задолженность по кредитному договору № от 12 ноября 2024 года в общем размере 188259 рублей 82 копеек, в том числе: просроченная ссудная задолженность в размере 162874 рубля 01 копейка, просроченные проценты в размере 210 рублей 27 копеек, просроченные проценты на просроченную ссуду в размере 10 рублей 65 копеек, неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду в размере 16 копеек, неустойка на просроченную ссуду в размере 105 рублей 23 копейки, иные комиссии в размере 24437 рублей 67 копеек, причитающиеся проценты в размере 621 рубля 83 копеек, а также государственную пошлину в порядке возврата в размере 6647 рублей 21 копейки, всего взыскать 194907 рублей 03 копеек.

В удовлетворении исковых требований публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в остальной части отказать.

Решение может быть обжаловано в Архангельском областном суде в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Котласский городской суд Архангельской области.

Председательствующий Е.В. Ропотова

Мотивированное решение составлено 16 апреля 2026 года