Решение № 2-3998/2018 2-517/2019 2-517/2019(2-3998/2018;)~М-4089/2018 М-4089/2018 от 27 января 2019 г. по делу № 2-3998/2018

№ 2-517/2019

64RS0047-01-2018-004934-56


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

28 января 2019 г. город Саратов

Октябрьский районный суд города Саратова в составе:

председательствующего судьи Рыбакова Р.В.,

при секретаре Назаровой К.Г.,

с участием истца ФИО1,

представителя ответчика по доверенности ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к акционерному обществу «Райффайзенбанк» о признании кредитного договора прекращенным, возложении обязанности по перерасчету задолженности, взыскании неосновательного обогащения и компенсации морального вреда,

установил:

ФИО1 предъявила иск к акционерному обществу «Райффайзенбанк Банк» (далее – АО «Райффайзенбанк») о признании кредитного договора расторгнутым о возложении обязанности по перерасчету задолженности.

В процессе судебного разбирательства истец уточнила исковые требования в порядке ст. 39 ГПК РФ.

Окончательно сформулированные требования истца мотивированы тем, что <дата> между ней и АО «Райффайзенбанк» заключен договор о предоставлении потребительского кредита в сумме 500 000 рублей на срок 60 месяцев по 15,9 процентов годовых. В августе 2017 г. в связи с невыгодными кредитными условиями она решила перекредитоваться в другом банке и досрочно погасить кредит. Сотрудники АО «Райффайзенбанк» проконсультировал ее о порядке полного досрочного погашения кредита, сказав, что она должна взять справку о задолженности, а другой банк должен перечислить денежные средства в сумме, указанной в справке с указанием в назначении платежа «погашение задолженности по кредитному договору от <дата>». <дата> она для полного погашения кредита взяла в АО «Райффайзенбанк» справку о задолженности по кредиту, которая составляла 463 226 рублей 59 копеек, после чего оформила кредит в <данные изъяты>. <дата><данные изъяты> перечислил в счет погашения задолженности по кредиту в АО «Райффайзенбанк» денежные средства в размере 463226 рублей 59 копеек, указав назначение платежа «погашение задолженности по № от <дата> Заёмщик ФИО1». После перечисления денежных средств она считала, что ее кредитные отношения с АО «Райффайзенбанк» закончились. Однако в августе 2018 г. случайно узнала, что после получения суммы, соответствующей полной задолженности по кредиту, не было произведено погашение кредита, а продолжали производиться ежемесячные списывания денежных средств лишь в суммах, соответствующих графику кредитного договора в размере 12 236 рублей 48 копеек, в связи с чем из этих денежных средств в течение года продолжали удерживаться проценты за пользование кредитом. Таким образом, в соответствии с выпиской по счету АО «Райффайзенбанк», за период с <дата> по <дата> из 463226 рублей 59 копеек банком в счет погашения кредита было списано 159 074 рубля 24 копейки, из них на погашение процентов 72 301 рубль 85 копеек. Оставшаяся сумма в размере <***> рублей была списана в счет погашения кредита только <дата> после написания ею соответствующего заявления. В настоящее время задолженность по кредиту равняется сумме процентов, снятых банком за период с <дата> по <дата> На ее претензию, банк ответил, что ею не было подано дополнительного заявления о списании поступившей из <данные изъяты> суммы в счет полного досрочного погашения кредита. Считает, что сотрудники банка намеренно ввели ее в заблуждение с целью получения банком дополнительной выгоды в виде взыскиваемых процентов на кредит. На основании изложенного просит признать кредитный договор № от <дата> прекращенным с <дата>, обязать банк отменить проценты, начисленные с <дата> по <дата> в размере 72 301 рубль 85 копеек, взыскать неосновательное обогащение в размере 6 734 рубля, компенсацию морального вреда в размере 50 000 рублей и штраф.

Истец ФИО1 исковые требования поддержала и просила их удовлетворить.

Представитель ответчика по доверенности ФИО2 исковые требования не признала и просила отказать в их удовлетворении. Свои возражения изложила в письменном виде.

Выслушав объяснения истца и представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд установил следующие обстоятельства.

В силу ст. 123 Конституции Российской Федерации, ст.ст. 12, 56 ГПК РФ гражданское судопроизводство осуществляется на основе равенства и состязательности сторон. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основании своих требований и возражений.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк, обязуется предоставить данные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями о займе.

Согласно абз. 1 ст. 820 ГК РФ кредитный договор заключается в письменной форме.

Из ст. 432 ГК РФ следует, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора.

Из вышеуказанной нормы права следует принцип свободы договора, который означает, что граждане и юридические лица самостоятельно решают с кем и какие договоры заключать и свободно согласовывают их условия.

Судом установлено, что <дата> между ФИО1 и АО «Райффайзенбанк» был заключен кредитный договор № (л.д. 12-14, 15-17), по условиям которого банк обязался предоставить ФИО1 кредит на срок до <дата>, в размере 500 000 рублей, под 15,9 процентов годовых, с уплатой ежемесячного платежа в размере 12 236 рублей 48 копеек, не позднее 10 числа каждого месяца.

Сторонам не оспаривалось, что денежные средства были перечислены на счет ФИО1 и она ими воспользовалась.

По состоянию на <дата> задолженность ФИО1 по кредитному договору от <дата> № составляла 463 226 рублей 59 копеек, что подтверждается справкой о задолженности (л.д. 23).

В соответствии со ст. 408 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство. Согласно ст. 854 ГК РФ, списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом. Заранее полученный акцепт на право банка самостоятельно списывать денежные средства с текущего счета поддерживает интересы клиента и позволяет исполнять обязательства по кредиту в установленный срок, соответствует правилам, установленным п. 2 ст. 854 ГК РФ и не ущемляет права потребителя.

Согласно подп. 2 п. 2 ст. 810 ГК РФ сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом заимодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления заимодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.

При этом согласно закону право заемщика на досрочный возврат кредита корреспондирует с его обязанностью не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата уведомить об этом займодавца, если более короткий срок для такого уведомления не предусмотрен договором.

Из п. 14 индивидуальных условий кредитного договора от <дата> № и п. 8.2.5 Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан АО «Райффайзенбанк» следует, что в целях досрочного погашения кредитного договора заемщик должен предоставить банку заявление-обязательство с намерением осуществить полное погашение кредита не менее чем за 1 рабочий день до даты предполагаемого осуществления досрочного возврата кредита.

Таким образом, в силу приведенных норм закона и условий кредитного договора ФИО1 по правилам ст. 56 ГПК РФ должна предоставить суду доказательства внесения на счет денежных средств в объеме имеющейся у нее задолженности и доказательства передачи в банк распоряжения (заявления) о списании денежных средств в счет полного погашения задолженности по кредитному договору.

С целью рефинансирования кредитного договора <дата> № между ФИО1 и ПАО <данные изъяты> был заключен кредитный договор от <дата> на сумму 1 000 000 рублей, на срок до <дата>, под 15 процентов годовых, с уплатой ежемесячных платежей в размере 23 830 рублей 06 копеек, не позднее 12 числа каждого месяца (л.д. 19-22).

<дата> часть кредитных денежных средств в размере 463 226 рублей 59 копеек была перечислена ПАО <данные изъяты> в АО «Райффайзенбанк» для погашения задолженности ФИО1 по кредитному договору от <дата> № (л.д. 18).

Доказательств распоряжения (заявления) банку о списании денежных средств в счет полного погашения задолженности по кредитному договору в период с <дата> до <дата> истцом ФИО1 суду не предоставлено, из чего следует вывод об отсутствии у банка в силу ст. 810 и 854 ГК РФ оснований для списания всей денежной суммы в погашение задолженности.

Согласно выписке по счету ФИО1 с <дата> по <дата> (л.д. 6-9) денежные средства в размере 463 226 рублей 59 копеек АО «Райффайзенбанк» списывались ежемесячно в сумме ежемесячного платежа, что соответствует условиям кредитного договора и положениям ст. 819 ГК РФ.

<дата> ФИО1 обратилась в АО «Райффайзенбанк» с заявлением о частичном досрочном погашении кредита в размере остатка денежных средств на расчетном счете – <***> рублей и задолженность в данном размере была погашена, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 9) и графиком платежей (л.д. 10-11).

На момент обращения в суд с иском после частичного досрочного погашения задолженности <дата> ФИО1 внесено 3 ежемесячных платежа в общем размере 6 734 рубля (л.д. 24, 25, 26), которые она просит взыскать в качестве неосновательного обогащения.

Оплаченные проценты за пользование кредитом за период с <дата> по <дата> в размере 72 301 рубль 85 копеек ФИО1 просит учесть в имеющуюся задолженность перед банком.

На день вынесения решения задолженность ФИО1 перед АО «Райффайзенбанк» в полном объеме не погашена.

В связи с тем, что со стороны банка при начислении и списании задолженности ФИО1 нарушений условий кредитного договора и закона не установлено, а у истца имеется непогашенная задолженность, то ее обязательства по кредитному договору не являются прекращенными.

Оплаченные за период с <дата> по <дата> проценты за пользование кредитом в размере 72 301 рубль 85 копеек получены банком правомерно, в связи с чем оснований для учета их в счет досрочного погашения обязательства без распоряжения заемщика не имеется.

В связи с этим внесенные истцом денежные средства в размере 6 734 рубля в счет исполнения условий договора неосновательным обогащением в силу ст. 1102 ГК РФ не являются.

Так как нарушений прав заемщика (потребителя) при исполнении кредитного договора от <дата> № со стороны АО «Райффайзенбанк» не установлено, то не имеется оснований для взыскания компенсации морального вреда и штрафа.

Исходя из этого, суд приходит к выводу, что исковые требования ФИО1 к АО «Райффайзенбанк» о признании кредитного договора прекращенным, возложении обязанности по перерасчету задолженности, взыскании неосновательного обогащения и компенсации морального вреда удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

отказать в удовлетворении иска ФИО1 к акционерному обществу «Райффайзенбанк» о признании кредитного договора прекращенным, возложении обязанности по перерасчету задолженности, взыскании неосновательного обогащения и компенсации морального вреда.

Решение может быть обжаловано в Саратовский областной суд течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме, путем принесения апелляционной жалобы через Октябрьский районный суд города Саратова.

Судья (подпись) Р.В. Рыбаков

В окончательной форме решение суда изготовлено 28 января 2019 г.