Решение № 2-2518/2025 2-2518/2025~М-1883/2025 М-1883/2025 от 21 августа 2025 г. по делу № 2-2518/2025

Дело № 2-2518/2025

64RS0044-01-2025-003242-68


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

19 августа 2025 года город Саратов

Заводской районный суд города Саратова в составе:

председательствующего судьи Мукабенова Б.Б.,

при помощнике судьи Ушковой А.Ж.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «Банк Р. С.» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты, судебных расходов,

установил

акционерное общество (далее - АО) «Банк Р. С.» обратилось в суд с исковыми требованиями к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты, судебных расходов. В обоснование заявленных требований указано, что 14 октября 2004 года между истцом и ответчиком был заключен договор о предоставлении потребительского кредита <№>. В рамках заявления по указанному договору ФИО1 также просил банк на условиях, изложенных в заявлении, а также на Условиях предоставления и обслуживания карт «Р. С.» и тарифах по картам «Р. С.», выпустить на его имя карту «Р. С.», открыть ему банковский счет, используемый в рамках договора о карте <№>, установить ему лимит и осуществлять кредитование расходных операций. Указанный договор кредитной карты был заключен путем совершения банком действий по принятию предложения клиента, содержащегося в заявлении. Во исполнение договорных обязательств 04 июля 2005 года, проверив платежеспособность заемщика, банк открыл ФИО1 счет <№>. Впоследствии банк выпустил на имя клиента банковскую карту, осуществлял кредитование открытого на имя клиента счета. Заемщиком обязательства по внесению денежных средств на счет кредитной карты выполнялись ненадлежащим образом, он не осуществлял внесение денежных средств на счет, не предпринимал меры по возврату предоставленного кредита, в связи с чем образовалась задолженность. 03 февраля 2006 года банк выставил ФИО1 заключительный счет-выписку, согласно которому требовал погасить задолженность по договору в сумме 64986,31 руб. не позднее 02 марта 2006 года, однако заемщиком указанные требования выполнены не были. Определением мирового судьи от 09 февраля 2024 года судебный приказ от 03 августа 2023 года о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору отменен. Ссылаясь на указанные обстоятельства, истец обратился с названным иском в суд.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о дне слушания дела извещен надлежащим образом заблаговременно, просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании возражал против удовлетворения исковых требований в полном объеме, указывал на пропуск истцом срока исковой давности, устно заявил ходатайство о применении последствий пропуска срока исковой давности.

При указанных обстоятельствах, учитывая положения ст. 167 ГПК РФ, суд определил рассмотреть дело в отсутствие неявившегося представителя истца.

Заслушав объяснения ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно положениям ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В соответствии со ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п. 1). Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (п. 2).

Согласно ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абз. 2 п. 1 ст. 160 ГК РФ. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Таким образом, договор о предоставлении кредита должен быть заключен либо путем составления одного документа, подписанного сторонами, либо путем обмена документами, исходящими от сторон, либо принятием оферты, исходящей от стороны.

При этом договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Договор признается заключенным в письменной форме в момент получения лицом, направившим оферту (письменное предложение), ее акцепта при условии, что акцепт получен лицом, направившим оферту.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 14 октября 2004 года ФИО1 обратился к ЗАО «Банк Р. С.» с заявлением, согласно которому просил заключить с ним: кредитный договор, в рамках которого предоставить ему кредит на приобретение товаров (услуг) путем безналичного перечисления суммы кредита в пользу организации на основании подписанного заявления, открыть банковский счет, используемый в рамках кредитного договора; договор о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого выпустить на его имя карту «Р. С.», открыть банковский счет, используемый в рамках договора о карте, для осуществления операций по карте, превышающих остаток денежных средств на счете карты, осуществлять кредитование такого счета и с этой целью установить лимит задолженности в размере до 60 000 руб.; договор залога для обеспечения надлежащего исполнения обязательств перед банком по кредитному договору, в рамках которого принять в залог товар.

На основании указанного заявления путем совершения банком действий по принятию предложения клиента 04 июля 2005 года между ЗАО «Банк Р. С.» и ФИО1 был заключен договор о предоставлении и обслуживании карты «Р. С.» <№>, согласно которому банк открыл заемщику банковский счет <№> и предоставил карту «Р. С.» с лимитом задолженности.

В заявлении ФИО1 выразил согласие с Условиями предоставления и обслуживания карт «Р. С.», тарифами по картам «Р. С.», которые являются составными и неотъемлемыми частями договора о карте наряду с заявлением.

В соответствии с положениями п. 2.2 Условий предоставления и обслуживания карт «Р. С.» договор о предоставлении и обслуживании карты заключается одним из следующих способов: путем подписания клиентом и банком двустороннего документа на бумажном носителе. В этом случае договор считается заключенным с даты его подписания сторонами; путем акцепта банком заявления (оферты) клиента. В этом случае договор считается заключенным с даты акцепта банком заявления (оферты) клиента о заключении договора, изложенной в заявлении. Акцептом банком заявления (оферты) являются действия банка по открытию клиенту счета.

Согласно п. 2.7 Условий в рамках заключенного договора банк устанавливает клиенту лимит. При этом (если это не предусмотрено дополнительными условиями): до момента активации карты лимит равен нулю; при активации банк информирует клиента о размере лимита, который ему будет установлен по усмотрению банка либо в момент активации, либо в момент совершения первой расходной операции.

Согласно п.п. 3.2, 3.3. Условий на остаток денежных средств на счете банк проценты не начисляет, если иное не предусмотрено тарифами. В случае если тарифами начисление процентов предусмотрено, то проценты начисляются на фактический остаток денежных средств на счете на начало операционного дня и выплачиваются путем зачисления на счет ежемесячно, в последний календарный день месяца. За обслуживание счета банк взимает с клиента плату в соответствии с тарифами.

В соответствии с п. 4.1 Условий задолженность клиента перед банком возникает в результате: предоставления банком клиенту кредита; начисления банком подлежащих уплате клиентом за пользование кредитом процентов; начисления банком подлежащих уплате плат и комиссий; возникновения иных денежных обязательств клиента перед банком, определенных Условиями и/или тарифами.

Согласно п. 4.2 Условий кредит предоставляется банком клиенту в соответствии со ст. 850 ГК РФ - в случае недостатка денежных средств на счете для осуществления: расходных операций с использованием карты; иных операций, если такие операции определены в дополнительных условиях и/или в отношении которых банк и клиент на основе отдельных соглашений, заключенных между ними, пришли к соглашению о возможности их совершения с использованием кредита.

В случае превышения сумм операций, списанных в соответствии с п. 4.2 Условий, над платежным лимитом банк взимает дополнительно к начисляемым на сумму сверхлимитной задолженности процентам за пользование кредитом комиссию на сверхлимитную задолженность в соответствии с тарифами (п. 4.4 Условий).

По окончании каждого расчетного периода банк формирует и направляет клиенту счет-выписку. Счет-выписка содержит: все операции, отраженные на счете в течение расчетного периода; баланс на начало и конец расчетного периода. При этом остаток денежных средств на счете показывается в счете-выписке как положительный баланс, а сумма основного долга и сверхлимитной задолженности (при ее наличии) - как отрицательный баланс (со знаком «минус»); сумму задолженности на конец расчетного периода; сумму минимального платежа и дату его оплаты; прочую информацию, которую банк считает необходимым довести до сведения клиента (п. 4.8).

В соответствии с пп. 4.11 Условий при погашении задолженности клиент размещает на счете денежные средства. Наличие денежных средств на счете при одновременном наличии у клиента задолженности является достаточным основанием для списания банком без распоряжения клиента денежных средств со счета в погашение такой задолженности. Денежные средства списываются банком в размере, достаточном для погашения задолженности в полном объеме (при наличии на счете суммы денежных средств, достаточной для погашения задолженности), либо в объеме имеющихся на счете денежных средств (при их недостаточности для погашения задолженности в полном объеме). Доступный остаток лимита увеличивается на сумму погашенной части основного долга вплоть до восстановления лимита в полном объеме. Средства, размещенные клиентом на счете и превышающие задолженность, остаются на счете и увеличивают платежный лимит.

Средства, размещенные на счете, списываются банком без распоряжения клиента со счета в погашение задолженности (при ее наличии) в следующей очередности: в первую очередь - налоги, удерживаемые с клиента в соответствии с законодательством Российской Федерации; во вторую очередь - издержки и/или расходы Банка, указанные в п.п. 4.5.2. - 4.5.6. Условий; в третью очередь - суммы начисленной неустойки; в четвертую очередь - платы, комиссии и иные платежи, указанные в п. 4.5.7. Условий, при этом сначала просроченные; в пятую очередь - проценты за пользование кредитом, при этом сначала просроченные; в шестую очередь - сумма кредита, при этом сначала просроченная часть основного долга, затем сумма сверхлимитной задолженности, затем сумма основного долга (п. 4.12 Условий).

Согласно п. 4.17 Условий срок погашения Задолженности по настоящему договору, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности банком. С целью погашения клиентом задолженности банк выставляет клиенту заключительный счет-выписку. Погашение Задолженности должно быть произведено клиентом в течение срока, указанного в абз. 2 п. 1 ст. 810 ГК РФ, со дня предъявления банком требования об этом (со дня выставления заключительного счета-выписки). Днем выставления банком клиенту заключительного счета-выписки является день его формирования и направления клиенту.

Клиент обязуется своевременно погашать задолженность, а именно осуществлять возврат кредита банку (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями и/или тарифами. В случае выставления банком заключительного счета-выписки осуществить погашение задолженности в порядке и сроки, установленные соответствующими положениями раздела 4 Условий, а при выставлении скорректированного заключительного счета-выписки осуществить погашение задолженности в размере, определенном таким скорректированным заключительным счетом-выпиской. Обеспечить погашение сверхлимитной задолженности (при ее наличии) и уплатить комиссию в соответствии с тарифами. (п. 7.10 Условий).

В соответствии с п. 8.15 Условий банк вправе по своему усмотрению определить момент востребования кредита и потребовать погашения клиентом задолженности в полном объеме, сформировав и направив клиенту заключительный счет-выписку, в том числе в случае неисполнения клиентом своих обязательств, предусмотренных условиями, а также при прекращении действия карты.

Согласно п. 10.1 Условий клиент имеет право отказаться от договора, а именно отказаться от использования карты и расторгнуть договор. Для этого клиенту необходимо: предоставить в банк письменное заявление по форме, установленной банком, и одновременно вернуть в банк карту, выпущенную в рамках договора. Указанное заявление должно быть предоставлено в банк не менее чем за 45 календарных дней до предполагаемой даты расторжения. Датой предоставления заявления считается дата приема заявления банком; погасить задолженность перед банком.

При этом согласно п. 11.1 Условий досрочное прекращение действия карты возможно в порядке, предусмотренном Условиями. Окончание срока действия карты не означает окончания действия договора.

Банк свои обязательства по договору исполнил.

В период пользования картой ФИО1 были совершены операции по покупке товаров с использованием карты, что подтверждается выпиской по счету.

ФИО1 обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование заемными денежными средствами надлежащим образом не исполнялись.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 450 ГК РФ банк вправе потребовать полного досрочного исполнения обязательства по кредиту путем предъявления письменного требования о досрочном истребовании суммы кредита, начисленных процентов и суммы неустойки в случаях, предусмотренных законом.

03 февраля 2006 года банк выставил ответчику заключительный счет-выписку, согласно которому требовал погасить задолженность по договору в размере 64986,31 руб. в срок до 02 марта 2006 года, который остался без удовлетворения, задолженность погашена не была.

Из расчета суммы задолженности по кредиту <№> следует, что задолженность за период с 04 июля 2005 года по 20 июня 2025 года составляет 64986,31 руб.

В судебном заседании суда первой инстанции ответчик заявил ходатайство о пропуске срока исковой давности.

В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Общий срок исковой давности в соответствии с п. 1 ст. 196 ГК РФ составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 названного кодекса.

Если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (п. 1 ст. 200 ГК РФ).

Как разъяснено в п. 17 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», в силу п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет».

По смыслу ст. 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым ст. 220 ГПК РФ, п. 1 ч. 1 ст. 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (п. 1 ст. 6, п. 3 ст. 204 Гражданского кодекса Российской Федерации) (п. 18 постановления Пленума Верховного Суда РФ № 43).

Согласно разъяснениям, данным в п.п. 20, 24 названного постановления течение срока исковой давности прерывается совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга (статья 203 ГК РФ). Признание части долга, в том числе путем уплаты его части, не свидетельствует о признании долга в целом, если иное не оговорено должником. В тех случаях, когда обязательство предусматривало исполнение по частям или в виде периодических платежей и должник совершил действия, свидетельствующие о признании лишь части долга (периодического платежа), такие действия не могут являться основанием для перерыва течения срока исковой давности по другим частям (платежам).

По смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

По условиям заключенного сторонами договора кредитор обязан ежемесячно формировать и направлять заемщику счет-выписку, в которой подлежат отражению все операции, совершенные по кредитной карте, размер задолженности по кредитной карте, лимит задолженности, а также сумма и дата минимального платежа; клиент, в свою очередь, обязан ежемесячно осуществлять возврат кредита банку (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать проценты, начисленные за пользование кредитом, платы и иные платежи в соответствии с тарифами.

Таким образом, принимая во внимание, что требования истца вытекают из договора о предоставлении кредита путем выпуска и обслуживания банковской кредитной карты, а график погашения кредита отсутствует, существенное юридическое значение для применения срока исковой давности имеет дата внесения и списания последнего минимального платежа, поскольку при условии своевременной оплаты минимального платежа все обязательства заемщика по внесению периодических платежей, имевшиеся по всем расходным операциям до расчетной даты, считаются погашенными.

Днем, когда истец должен был узнать о нарушении своего права, является день невнесения минимального платежа, обязательного ко внесению в соответствии с условиями договора. При нарушении обязательств по внесению минимального платежа, продолжительности платежного периода, установленного по условиям договора, у кредитора возникает право требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно выписке из лицевого счета <№> и информации о движении денежных средств по договору <№> минимальные платежи ФИО1 не вносились.

03 февраля 2006 года АО «Банк Р. С.» выставил ФИО1 заключительный счет-выписку о возврате задолженности в размере 64 986,31 руб. со сроком исполнения до 02 марта 2006 года.

Следовательно, срок исковой давности по требованиям о взыскании суммы долга по договору <№> следует исчислять с момента неисполнения заемщиком требования банка о досрочном возврате всей суммы кредита, то есть с 03 марта 2006 года.

Как следует из материалов дела, <Дата> по заявлению АО «Банк Р. С.» мировым судьей судебного участка № 5 Заводского района города Саратова был вынесен судебный приказ <№> о взыскании задолженности по кредитному договору с ФИО1, который определением мирового судьи от 09 февраля 2024 года отменен по заявлению ответчика.

С настоящим исковым заявлением АО «Банк Р. С.» обратилось в суд 26 июня 2025 года, что следует из оттиска штампа АО «Почта России» на конверте.

Таким образом, уже на дату обращения с заявлением о выдаче судебного приказа с учетом периода формирования задолженности, невнесения заемщиком минимальных платежей, а также срока истечения исполнения требований, содержащихся в заключительном требовании, срок исковой давности по заявленным истцом требованиям был пропущен.

При таких обстоятельствах, принимая во внимание, что истец обратился в суд по истечении срока исковой давности, уважительных причин пропуска срока в материалы дела не представлено, как и не представлено доказательств совершения ответчиком после истечения срока для исполнения обязательства по возврату долга действий по его признанию и продлении срока его возврата, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленных исковых требований о взыскании с ФИО1 задолженности по договору кредитной карты в полном объеме.

Поскольку АО «Банк Р. С.» отказано в удовлетворении требований к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты, оснований для взыскания с ответчика в пользу истца расходов по уплате государственной пошлины не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

решил

в удовлетворении исковых требований акционерного общества «Банк Р. С.» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты, судебных расходов – отказать.

Решение может быть обжаловано в Саратовский областной суд через Заводской районный суд города Саратова в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение суда составлено 22 августа 2025 года.

Судья Б.Б. Мукабенов