Решение № 2-2786/2017 2-2786/2017~М-2507/2017 М-2507/2017 от 19 декабря 2017 г. по делу № 2-2786/2017

Дело № подлинник


РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

20 декабря 2017 года Авиастроительный районный суд города Казани в составе:

председательствующего судьи Сафиной Л.Б.,

при секретаре судебного заседания Сафиуллиной Д.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к Акционерному обществу «ЮниКредитБанк» о взыскании суммы переплаченных процентов,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 (далее истец) обратилась в суд с иском к акционерному обществу «ЮниКредитБанк» (далее АО «ЮниКредитБанк»), о защите прав потребителей.

В обосновании иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и ответчиком был заключен кредитный договор на сумму 531 044,14 рублей, процентная ставка 22,54%, сумма погашения долга-аннуитет.

За 35 месяцев истец выплатила 263 103,28 рублей основного долга и 181 083,89 рублей начисленных процентов.

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ истец совершила полное досрочное погашение по кредиту в размере 267 940,86 рублей и полностью выполнила обязательства по кредиту.

Так согласно графику платежей за 60 месяцев пользования кредитом истец должна была уплатить 758 245,09 рублей, то есть 12 634,00 рублей х59 месяцев+12 839,09 рублей (60-ый, последний месяц), или 12 634,00 рублей х35 месяцев+442 190,00 рублей.

За 35 месяцев пользования кредитом истцом реально уплачено 712 128,03 рублей, считает что сумма переплаты составила 712 128,03 рубля-442 190,00 рублей = 269 938,03 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ответчика была направлена претензия.

Письмом от ДД.ММ.ГГГГ за № в возврате излишне уплаченной суммы процентов в добровольном порядке банком было отказано.

На основании изложенного, истец просила взыскать с АО «ЮниКредитБанк» в её пользу излишне уплаченную сумму процентов в размере 269 938,03 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 121 919,80 рублей, компенсацию морального вреда в размере 30 000 рублей, штраф.

В ходе рассмотрения дела истец уточнила исковые требования, просила взыскать с ответчика в ее пользу излишне уплаченную сумму процентов в размере 48 550, 79 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 18 458,77 рублей, компенсацию морального вреда в размере 30 000 рублей, штраф.

Истец и его представитель в судебное заседание не явились.

Представитель ответчика АО «ЮниКредитБанк» в судебное заседание не явился.

Суд, изучив материалы гражданского дела, полагает, что иск не подлежит удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно пункту 4 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации в случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 настоящего Кодекса, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

В силу статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом заимодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата.

В соответствии со статьей 32 Закона РФ «О защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами заключен кредитный договор, согласно которому заёмщице предоставлен кредит в размере 531 044,14 под 22,54% годовых до ДД.ММ.ГГГГ.

За 35 месяцев истицей оплачено 183 302, 18 рублей начисленных процентов.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 полностью досрочно погасила кредит, уплатив 267 940,86 рублей.

Из содержания кредитного договора усматривается, что стороны согласовали именно аннуитетную форму расчета размера ежемесячного платежа по кредиту, в соответствии с которой при определении ежемесячного платежа заемщик выплачивает всю сумму начисленных к концу каждого процентного периода процентов и сумму основного долга, исчисляющегося как разность между суммой платежа и суммой начисленных к концу процентного периода процентов.

Ответчиком расчет процентов был произведен в соответствии с Методическими рекомендациями к Положению Банка России "О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками, и отражения указанных операций по счетам бухгалтерского учета" от ДД.ММ.ГГГГ N 39-П, утвержденными Банком России ДД.ММ.ГГГГ, в пункте 5.1 которых разъяснено, что проценты по размещенным денежным средствам (в займы, кредиты и на другие банковские счета) поступают в пользу банка-кредитора в размере и в порядке, предусмотренных соответствующим договором на предоставление кредитных средств (кредитным договором, договором займа).

Начисление процентов осуществляется в соответствии с требованиями пункта 3.5 данного Положения, согласно которому проценты начисляются банком на остаток задолженности по основному долгу, учитываемой на начало операционного дня.

При начислении суммы процентов в расчет принимаются величина процентной ставки (в процентах годовых) и фактическое количество календарных дней, на которое привлечены или размещены денежные средства (п. 3.9 Положения).

Согласно пункту 2.5.2 Общих условий, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора от 05.12.2012г. погашение основного долга по кредиту и уплата начисленных процентов производится равными ежемесячными (аннуитетными) платежами, которые складываются из суммы начисленных на дату погашения процентов и части основного долга по кредиту и рассчитываются по приведенной в данном пункте формуле.

В соответствии с пунктом 2.3. Общих условий проценты за пользование кредитом начисляются на сумму основного долга по кредиту за каждый день пользования кредитом и рассчитываются исходя из фактического количества дней в году.

Ответчиком был осуществлен расчет по следующей формуле, указанной также в пункте 2.5.2 Общих условий:

"Погашение Основного долга по Кредиту и уплата начисленных процентов производится равными ежемесячными (аннуитетными) платежами, которые складываются из суммы начисленных на Дату Погашения процентов и части Основного долга по Кредиту и рассчитываются по формуле:

Размер аннуитетного платежа = (ООД - ПП) x ПС / 1 - (1 + ПС) Кол мес. (в степени) + ПП x ПС,

где:

ООД - сумма Основного долга по Кредиту на расчетную дату;

ПС - одномесячная процентная ставка, равная 1/12 от годовой процентной ставки, установленной в соответствии с Договором о предоставлении Кредита;

Кол. мес. - количество месяцев, оставшихся до Даты полного погашения Кредита, указанной в Заявлении;

ПП - сумма Последнего Платежа, указанная в Договоре;

Расчет размера ежемесячного аннуитетного платежа производится с точностью до целого числа, при этом округление производится в большую сторону.

Ежемесячный аннуитетный платеж подлежит пересчету во всех случаях изменения переменных, используемых для расчета его размера, кроме случаев изменения суммы Основного долга по Кредиту, в результате планового погашения Кредита. Информация о новом размере ежемесячного аннуитетного платежа получается Заемщиком в Банке.

Сумма, подлежащая выплате в Дату полного погашения Кредита, указанная в Заявлении, может быть отлична от суммы ежемесячного аннуитетного платежа и должна быть равна сумме, необходимой для полного погашения Задолженности Заемщика по Кредиту, остающейся невыплаченной Банку на Дату полного погашения Кредита".

Из представленного графика платежей по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ и расчета задолженности усматривается, что истец выплачивал всю сумму начисленных к концу каждого одинакового периода (месяца) процентов и часть суммы основного долга, которая исчислялась как разница между суммой платежа и суммой начисленных к концу каждого периода процентов.

Проценты за не наступивший период времени в ежемесячный платеж не входили, расчет процентов производился исходя из остатка задолженности по кредиту, фактического периода пользования кредитом и размера процентной ставки, согласно договору.

Доказательств необоснованного удержания Банком каких-либо сумм либо начисление процентов за пользование кредитом в размере большем, чем это предусмотрено кредитным договором, истцом в нарушение требований статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не представлено.

Согласно пункту 2.2 Постановления Правительства Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 28 "О мерах по развитию системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации", аннуитетный платеж - это ежемесячный платеж, который включает полный платеж по процентам, начисляемым на остаток основного долга, а также часть самого кредита, рассчитываемую таким образом, чтобы все ежемесячные платежи при фиксированной процентной ставке были равными на весь кредитный период.

При аннуитетном механизме погашение долга по кредиту производится равными частями, при этом доля погашаемого основного долга в каждом следующем платеже увеличивается, а доля выплачиваемых процентов уменьшается.

Существенным условием для расчета процентов за пользование кредитом, распределения их в структуре аннуитетных платежей за весь период действия кредитного договора является срок кредитования.

В зависимости от срока кредитования определяется размер аннуитетного платежа, и, соответственно, размер процентов за пользование кредитом, входящих в состав ежемесячного платежа. При этом, чем более длительным является срок предоставления кредита, тем меньше аннуитетный платеж, больше общая сумма процентов за период действия договора.

Заключив кредитный договор на длительный срок, истец по своему усмотрению получила возможность погашать задолженность перед банком меньшими по объему равными платежами.

При аннуитетном способе выплат в рассматриваемом случае истцом ежемесячно выплачивалась вся сумма начисленных за одинаковый период (месяц) процентов и некоторая сумма основного долга, которая исчислялась как разница между общей суммой платежа и суммой начисленных к концу каждого периода процентов за пользование кредитом.

Ответчиком как при срочном, так и досрочном погашении кредита, проценты авансом не взимались, истцом не выплачивались и рассчитывались банком исходя из остатка задолженности по кредиту, фактического периода использования кредита и размера процентной ставки, предусмотренной договором.

Указанный способ начисления и оплаты процентов полностью соответствует требованиям статей 819, 809 Гражданского кодекса Российской Федерации и не нарушает установленные законом права потребителя.

Проанализировав расчет задолженности, график платежей, расчет суммы процентов за пользование кредитом, расчет суммы основного долга, которая определялась путем вычитания из суммы аннуитетного платежа суммы процентов, рассчитанных на остаток суммы основного долга, осуществив сверку количества дней пользования кредитом в каждом процентном периоде, суд пришел к выводу, что начисление процентов проводилось только за фактическое пользование кредитом и какая-либо переплата отсутствует.

Расчет истца, напротив, является ошибочным и не учитывает положений действующего законодательства и кредитного договора в отношении механизма аннуитетного платежа.

Истец воспользовался своим законным правом на досрочное полное погашение суммы кредита с начисленными процентами. Банк в этом ему не препятствовал.

Однако, данный факт не влечет за собой обязанность ответчика выплатить истцу какие-либо средства в качестве переплаченных, поскольку переплаты не возникает по причине отсутствия авансирования заемщиком процентов на будущие периоды, что следует из вышеизложенного и подтверждается представленными доказательствами.

Поскольку проценты по кредиту при любом способе расчетов, включая аннуитетный, ежедневно начисляются банком на остаток ссудной задолженности, то авансирование процентов при аннуитетном порядке возврата кредита отсутствует.

В соответствии с пунктом 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Возможность установления размера процентов на сумму займа по соглашению сторон не может рассматриваться как нарушающая принцип свободы договора, в том числе во взаимосвязи со статьей 10 Гражданского кодекса Российской Федерации о пределах осуществления гражданских прав.

В силу пункта 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Пунктом 4 той же статьи предусмотрено, что в случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 настоящего Кодекса, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

По смыслу приведенных положений закона размер процентов за пользование займом, зависит от периода фактического пользования заемными средствами.

В силу пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно статье 29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности", процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Из содержания кредитного договора от 05.12.2012г. между истцом и ответчиком, графика погашения задолженности по кредитному договору следует, что стороны предусмотрели погашение долга и уплату процентов аннуитетными платежами, согласовали сроки внесения ежемесячных платежей и доли платежей в погашение основного долга и в погашение процентов, возможность досрочного возврата кредита.

Существенные условия кредитного договора истцом не оспаривались, кредитный договор не признавался недействительным.

Таким образом, данный график лишь подтверждает необоснованность расчетов истицы, которые противоречат фактическим обстоятельствам дела.

При таких обстоятельствах, суд считает, что исковые требования удовлетворению не подлежат.

В связи с необоснованностью требования о взыскании суммы переплаченных процентов также являются необоснованными и подлежат отклонению остальные исковые требования, которые являются производными.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ФИО1 к Акционерному обществу «ЮниКредитБанк» о взыскании суммы переплаченных процентов, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Татарстан в течении 1 (одного) месяца через Авиастроительный районный суд <адрес>.

Председательствующий Сафина Л.Б.