Решение № 2-1463/2019 2-1463/2019~М-1339/2019 М-1339/2019 от 4 сентября 2019 г. по делу № 2-1463/2019

К делу 2-1463/2019

УИД <№>


Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

город Тимашевск 05 сентября 2019 года

Тимашевский районный суд Краснодарского края в составе:

председательствующего Балашовой Л.А.,

при секретаре судебного заседания Войщевой Н.Н.,

с участием представителя ответчика ФИО1 по доверенности ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору с наследника,

установил:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в Тимашевский районный суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору за счёт наследственного имущества, указав, что <дд.мм.гггг> между <ФИО>3 и ООО ИКБ «Совкомбанк» был заключен кредитный договор <№>, по условиям которого <ФИО>3 был предоставлен кредит в размере 197368,42 рублей на срок 60 месяцев с ежемесячной уплатой процентов за пользование кредитом в размере 28 %. В нарушение условий кредитного договора <ФИО>3 не исполнены обязательства по погашению кредита, задолженность по кредиту и процентам на сегодняшний день составляет 178181,11 рублей.

<ФИО>3 умерла <дд.мм.гггг> Наследником после смерти <ФИО>3 является ответчик ФИО1. Сумма задолженности по кредиту и процентам, которая должна быть взыскана с наследника должника <ФИО>3 – ФИО1, составляет 178181,11 рублей, а также сумма уплаченной истцом государственной пошлины 4763,62 рублей. Банком направлено ответчику уведомление о добровольной оплате суммы задолженности, однако ответ получен не был. В настоящее время ответчик не погасила образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора, в связи с чем истец вынужден обратиться в суд.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание будучи надлежащим образом извещенным, о дате, времени и месте судебного заседания, в судебное заседание не явился, письменно просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в зал судебного заседания не явилась, доверив свои интересы представлять своему представителю.

Представитель ответчика ФИО1 по доверенности ФИО2 в судебном заседании возражала против удовлетворении исковых требований, просила в иске отказать в полном объеме, изложив свою позицию свих возражениях, пояснила, что <ФИО>3 была подключена к программе страхования, согласно которой она застраховала обязательство по выплате кредита, в том числе, на случай смерти и диагностирования у неё смертельно опасных заболеваний. В период действия договора страхования <ФИО>3 умерла, что было доведено до сведения представителя истца с приложением всех необходимых подтверждающих документов, что влекло обязанность истца направить заявление о выплате страхового возмещения в страховую компанию, а в случае отказа страховщика в выплате страхового возмещения – обратиться в суд с иском о взыскании этой страховой суммы по договору страхования со страховой компании. Кроме того, срок исковой давности для обращения с данным иском у истца истёк.

Третье лицо нотариус Тимашевского нотариального округа ФИО3 в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, предоставила отзыв на исковое заявление в котором просила рассмотреть дело в её отсутствие.

В силу пункта 2 статьи 35 ГПК РФ, лица, участвующие в деле, несут процессуальные обязанности, установленные настоящим Кодексом и другими федеральными законами. При неисполнении процессуальных обязанностей наступают последствия, предусмотренные законодательством о гражданском судопроизводстве.

Кроме того, суд, учитывает, что информация о дате и времени судебного заседания в соответствии со статьями 14 и 16 ФЗ от 22.12.2208 №262 –ФЗ «Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в РФ» заблаговременно размещена на интернет-сайте суда и является общедоступной.

С учетом требований ст.167 ГПК РФ суд, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца и третьего лица, оснований для отложения судебного заседания судом не установлено.

Выслушав представителя ответчика по доверенности, исследовав все доказательства, и установив фактические обстоятельства дела, приходит к выводу, что суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 55 ГПК РФ, доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела. Эти сведения могут быть получены из объяснений сторон и третьих лиц, показаний свидетелей, письменных и вещественных доказательств, аудио и видеозаписей, заключений эксперта.

Ст. 56 ГПК РФ предусматривает, что каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основания своих требований и возражений, при этом в соответствии со ст.60 ГПК РФ обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами.

В соответствии со ст.ст. 59,67 ГПК РФ следует, что доказательства должны быть, относимыми, т.е. пригодными для установления имеющихся значение по делу обстоятельств, должна быть связь его содержания с обстоятельствами, подлежащими доказыванию. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

Из материалов дела следует, что абз. 2 п. 3.3.2 Условий кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели (далее – Условия кредитования), действовавших на момент заключения кредитного договора, определено, «Заявление-оферта Заемщика считается принятым и акцептованным Банком, а Договор о потребительском кредитовании заключенным с момента получения Заёмщиком суммы кредита. Моментом получения Заемщиком суммы кредита является зачисление суммы кредита на открытый Заемщику в соответствии с Заявлением-офертой банковский счет-1 либо зачисления суммы кредита на счет в другом банке».

Судом установлено, что <дд.мм.гггг> между право предшественником ПАО «Совкомбанк» - ООО ИКБ «Совкомбанк» и <ФИО>3 <дд.мм.гггг> года рождения, был заключен кредитный договор <№>, по условиям которого Банк предоставил <ФИО>3 кредит в сумме 197368,42 рублей под 28% годовых на срок 60 месяцев, что подтверждается акцептом заявления-оферты заёмщика, совершенным путем открытия банковского счёта <ФИО>3 <№> в филиале «Центральный» ООО ИКБ «Совкомбанк» и перечисления на этот счет <дд.мм.гггг> суммы 150000 рублей.

Оставшаяся сумма 47 368,42 рублей была зачислена на счёт истца в качестве платы <ФИО>3 за включение её в программу страховой защиты заемщиков, что подтверждается выпиской по счету <ФИО>3 филиала «Центральный» ПАО «Совкомбанк».

Условия кредитования определяли, что плата за включение в программу страховой защиты заёмщиков –это вознаграждение, уплачиваемое Заемщиком Банку за комплекс расчетно-гарантийных услуг, направленных на снижение рисков заемщика по обслуживанию кредита, который включает в себя следующие обязанности Банка: 1) застраховать Заёмщика за счет Банка в страховой компании от возможности наступления следующих страховых случаев: смерть Заёмщика, постоянная полная нетрудоспособность Заёмщика, дожитие до события недобровольной потери Заёмщиком работы, первичное диагностирование у Заемщика смертельно опасных заболеваний, при условии, что Заёмщик выразил в письменной форме согласие с условиями Программы добровольного страхования; 2)существить все необходимые финансовые расчеты, связанные с включением Заёмщика в программу страховой защиты заёмщиков, и получением страхового возмещения в случае наступления страхового случая; 3)гарантировать исполнение страховой компанией своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая, включая выплату страхового возмещения Заёмщику, независимо от поступления денежных средств от страховой компании, и осуществление всех связанных с такой выплатой расчетов. В случае необходимости в спорных ситуациях Банк самостоятельно проверяет документы и урегулирует взаимоотношения со страховой компанией в рамках гарантии по Программе добровольного страхования, в том числе самостоятельно представляет совместные интересы Банка и Заёмщика в суде, иных компетентных органах и учреждениях, в процессе исполнительного производства в случае возникновения обязательств между Банком и страховой компанией; 4)осуществить комплекс иных расчетных услуг в рамках программы страховой защиты заёмщиков, включающих в себя, но не исключительно: проведение расчетов по переводу страховых премий в рамках Программы добровольного страхования; проведение расчетов по выплате заемщику страхового возмещения по Программе добровольного страхования; предоставление Заёмщику копий документов, связанных с сопровождением Заёмщика в рамках программы добровольного страхования; обеспечение информационного и технологического взаимодействия между участниками расчетов в рамках Программы добровольного страхования.

Следовательно, включение Заёмщика в программу страховой защиты заемщиков освобождает Заемщика от уплаты каких-либо платежей, связанных с получением услуг, предоставляемых заемщику в рамках Программы добровольного страхования, в течение всего срока действия Договора о потребительском кредитовании, за исключением платы за включение в программу страховой защиты заёмщиков и платежей по обслуживанию кредита по Договору о потребительском кредитовании.

Включение Заёмщика в программу страховой защиты заёмщиков происходит в дату подписания Заемщиком Заявления-оферты.

Как установлено в судебном заседании, <дд.мм.гггг><ФИО>3 подписала заявление – оферту, выразив согласие на страхование её по договору добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы, заключенному между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ЗАО «АЛИКО», с назначением истца в качестве выгодоприобретателя по договору страхования. Правопреемником ЗАО «АЛИКО» в настоящий момент является АО «Страховая компания МЕТЛАЙФ», ОГРН <№>

Таким образом, <ФИО>3 с <дд.мм.гггг> являлась застрахованным лицом по договору добровольного группового страхования жизни, от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы.

В силу пункта 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Наступление страхового случая-смерть застрахованного лица <ФИО>3, умершей <дд.мм.гггг>, подтверждается справкой о смерти <№> от <дд.мм.гггг>, выданной отделом ЗАГС Тимашевского района управления ЗАГС Краснодарского края.

Согласно медицинскому свидетельству о смерти от <дд.мм.гггг> серии <№><№> причина смерти – инфаркт мозга, вызванный тромбозом мозговых артерий.

Из медицинской карты стационарного больного <№> от <дд.мм.гггг> следует, что она находилась на лечении в Тимашевской ЦРБ с <дд.мм.гггг> по <дд.мм.гггг> с диагнозом «ишемический инсульт с геморрагической трансформацией в бассейне правой средне-мозговой артерии.

Заявление сына умершей – <ФИО>8 о наступлении страхового случая поступило представителю истца <дд.мм.гггг>. Тогда же были переданы все документы, необходимые для выплаты страхового возмещения.

В этой связи, у выгодоприобретателя по договору страхования – ПАО «Совкомбанк» возникло право требования выплаты страхового возмещения с АО «Страховая компания МЕТЛАЙФ», для чего необходимо было направить заявление о выплате страхового возмещения. Однако истец не представил суду доказательства обращения к страховщику с таким заявлением.

В данном случае ПАО «Совкомбанк» несет риск неблагоприятных последствий неисполнения этих обязательств по договору страхования. Предлагая заемщику заключить договор страхования, истец имел цель в дальнейшем при наступлении страхового случая обезопасить себя от возможных неблагоприятных финансовых потерь, поскольку в этом случае у него, как у выгодоприобретателя имелась гарантия защиты имущественных прав.

Таким образом, суд приходит к выводу, что отсутствуют основания для взыскания задолженности с наследников <ФИО>3

Из сведений, представленных нотариусом ФИО3 следует, что наследницей после смерти <ФИО>3, является ответчица - её дочь ФИО1

Частью 3 статьей 1175 ГК РФ определяется, что кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований.До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу, в целях сохранения которого к участию в деле привлекается исполнитель завещания или нотариус.

Представителем ответчика по доверенности <ФИО>6 заявлено ходатайство о пропуске истцом срока исковой давности.

На основании ч. 1 ст. 196 ГК РФ, общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст.200 настоящего кодекса.

Согласно ч.1 ст.200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Условиями кредитного договора предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям (путем внесения ежемесячных платежей), что согласуется с положениями ст.811 ГК РФ.

В соответствии со ст. 821.1 ГК РФ кредитор вправе требовать досрочного возврата кредита в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами, а при предоставлении кредита юридическому лицу или индивидуальному предпринимателю также в случаях, предусмотренных кредитным договором.

Один из таких случаев предусмотрен ч.2 ст. 811 ГК РФ, согласно которой если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Пунктом 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм ГК РФ об исковой давности» разъяснено, что по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно позиции Верховного Суда РФ, изложенной в п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств от 22.05.2013 года, при исчислении сроков исковой давности в отношении требований о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности (ст. 196 ГК РФ). Указанный срок исчисляется отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

В судебном заседании установлено, что последний платеж <ФИО>3 произведен <дд.мм.гггг> С этого момента обязательства по кредитному договору ею не исполнялись. При этом Банку было известно с <дд.мм.гггг> о смерти заёмщика.

Однако истец с 2015 года не предпринимал каких-либо действий по взысканию долга до 2019 года. Из ответа на претензию истцу нотариуса ФИО3 следует, что он предъявил впервые свои требования к наследственному имуществу и наследникам в феврале 2019 года.

Из штампа входящей корреспонденции, следует, что исковое заявление ПАО «Совкомбанк» в Тимашевский районный суд поступило <дд.мм.гггг>, то есть по истечении срока исковой давности, установленного ст. 196 ГК РФ.

Таким образом, зная длительное время о смерти заёмщика, ПАО «Совкомбанк» без каких-либо уважительных причин в течение более чем 4 лет после смерти заемщика не обращался ни к страховщику, ни к наследникам, что свидетельствует о недобросовестности действий истца, тем самым он злоупотребил своим правом на своевременное предъявление требований к наследникам об исполнении обязательств, вытекающих из кредитного договора наследодателя, что суд расценивает как пропуск срока исковой давности.

Принимая по делу решение, суд исходит из изложенных выше обстоятельств и имеющихся в деле доказательств, полагает, что на момент обращения с настоящим иском в Тимашевский районный суд Краснодарского края срок исковой давности истцом уже был пропущен, ходатайств о восстановлении срока с доказательствами уважительности причин его пропуска истцом – ПАО «Совкомбанк» в суд не подано.

О применении срока исковой давности ответчиком заявлено в ходе рассмотрения дела судом первой инстанции.

В силу абз. 2 ч. 2 ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии с пунктом 15 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 ГК РФ). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

При вынесении решения суд принимает во внимание то обстоятельство, что стороны просили рассмотреть дело по имеющимся в деле письменным материалам, ни о чем более не ходатайствовали, дополнительных доказательств не имели.

При установленных по делу доказательств, а также то, что судом установлен факт пропуска ПАО «Совкомбанк» без уважительных причин срока исковой давности, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

Учитывая требования ст.ст. 88 и 102 ГПК РФ не подлежат взысканию и судебные расходы, понесенные истцом (госпошлина).

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении искового заявления ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору с наследника– отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Краснодарский краевой суд через Тимашевский районный суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий –