Решение № 2-345/2020 2-345/2020(2-4019/2019;)~М-3548/2019 2-4019/2019 М-3548/2019 от 9 февраля 2020 г. по делу № 2-345/2020

Дело № 2-345/2020 (УИД № 37RS0022-01-2019-004188-42)


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

«10» февраля 2020 года город Иваново

Фрунзенский районный суд города Иваново

в составе председательствующего судьи Сараевой Т.В.,

при секретаре Пономаревой К.А.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Иваново 10 февраля 2020 года дело по иску открытого акционерного общества акционерного коммерческого банка «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Истец ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратился с иском о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору №ф от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на 07.02.2019г. в размере 200116,29 руб., в том числе: 67269,23 рублей – сумма основного долга; 90061,44 рубль- проценты за пользование кредитом; 42785,62 рублей – штрафные санкции, а так же расходов по оплате государственной пошлины в размере 5201,16 рублей.

Исковые требования мотивированы неисполнением со стороны ответчика обязательств по кредитному договору №ф от ДД.ММ.ГГГГ.

В судебное заседание представитель истца ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» не явилcя, о дате, времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании на удовлетворение исковых требований возражал. Просил применить срок исковой давности. Пояснил, что истец не присылал никаких уведомлений об объявлении банка банкротом и новых реквизитов для погашения задолженности не сообщал.

Суд, выслушав ответчика, исследовав и проанализировав имеющиеся в материалах дела доказательства в их совокупности, приходит к следующему.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст.809, ч. 1 ст.810, ч. 2 ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерациизаймодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенном договором. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ОАО АКБ «Пробизнесбанк» и ФИО1 был заключен договор потребительского кредита №ф по условиям которого банк предоставил заемщику кредит на потребительские цели в размере 80 000 руб., сроком возврата кредита ДД.ММ.ГГГГ., с уплатой процентов в следующем порядке: 22,41% годовых - в случае совершение клиентом оплаты товаров и услуг через сеть Интернет с использованием банковской карты при условии безналичного использования, 54,75% годовых - в случае если денежные средства с карты клиент снимает наличными или переводит их на счет "до востребования" или любой иной счет, открытый в Банке или иных банках; 56% годовых – для кредитных карт без льготного периода.

Согласно условиям договора, заемщик обязался погашать ежемесячно плановую сумму, включающую в себя 2% от суммы основного долга по кредиту и проценты, начисленные на остаток задолженности по состоянию на последний день предыдущего календарного месяца, до 20 числа (включительно) каждого месяца.

Одним из способов исполнения заемщиком обязательств по договору в п. 8 Индивидуальных условий было предусмотрено внесение заемщиком денежных средств на счет "до востребования"/ "текущий счет", открытый в Банке.

Изложенные обстоятельства подтверждаются содержанием Индивидуальных условий договора потребительского кредита при предоставлении кредитного лимита на кредитную карту без льготного периода (далее по тексту - Индивидуальные условия), подписанных ФИО1 02.03.2015г.

Согласно п.5.2.1. Общих условий предоставления и использования кредитных карт в ОАО АКБ «Пробизнесбанк» (далее Общие условия) кредитная карта с материальным носителем предоставляет Заемщику возможность осуществлять операции как на территории РФ, так и за ее пределами, в точках обслуживания, в торгово-сервисных предприятиях, принимающих для оплаты товаров и услуг. В целях идентификации заемщику при выдаче кредитной карты предоставляется ПИН-код.(п.5.2.2.) Стороны договорились о предельном ежедневном лимите использования наличных денежных средств с СКС в размере, отраженном в заявлении на выпуск банковской карты (п.5.2.11)

В силу п.6.1 Общих условий заемщик вправе совершать операции с использованием кредитной карты только в пределах установленного лимита кредитования. При списании суммы операции со счета Банк кредитует счет на сумму операции с учетом списания комиссии предусмотренной тарифами банка на расчетно-кассовое обслуживание на дату заключения договора, отражая задолженность заёмщика на ссудном счете и одновременно уменьшая свободный остаток лимита кредитования. Со дня списания средств со счета в вышеуказанном порядке считается, что Банк предоставил заемщику кредит в сумме операции с учетом списания комиссии предусмотренной Индивидуальными условиями, и вправе начислять проценты за пользование кредитными средствами в порядке и размере, предусмотренном договором. При начислении процентов год принимается равным 365 или 366 дням в зависимости от фактического количества календарных дней в году. Проценты начисляются начиная со дня, следующего за днем возникновения задолженности, и по день возврата включительно. Проценты за пользование кредитом начисляются Банком на сумму фактической задолженности заемщика по основному долгу ежемесячно в последний день месяца Отчетного периода.(п.6.2. Общих условий).

Согласно выписки по счету денежные средства в размере лимита кредитования ответчиком получены, что следует из выписки по лицевому счету, указанные обстоятельства ответчиком не оспаривались.

Таким образом, из материалов дела следует, что банк свои обязанности согласно условиям кредитного договора исполнил в полном объеме.

Из представленной банком выписки по счёту заёмщика следует, что ответчик не исполняет свои обязательства по плановому погашению текущей задолженности. В результате образовалась задолженность заёмщика перед кредитором по обязанностям возвратить кредит и уплатить проценты на него. Исходя из установленного законом запрета на односторонний отказ от исполнения обязательства, суд приходит к выводу о правомерности предъявленного истцом требования о принудительном взыскании с ответчика суммы задолженности по кредитному договору.

Согласно п.6.4. Общих условий в случае неисполнения или частичного неисполнения заемщиком держателем кредитной карты своих обязательств по договору в части ежемесячного погашения задолженности, на просроченную задолженность начисляются проценты за пользование кредитными средствами и неустойка в размере, предусмотренном Индивидуальными условиями, действующими на дату заключения договора.

Согласно п. 12 Договора заемщик принял на себя обязательство уплатить Банку пеню в размере:

-с момента возникновения задолженности до 89 дней (включительно) в размере 20 % годовых от суммы просроченной задолженности, при этом проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются;

- начиная с 90 дня (включительно) до даты полного погашения просроченной задолженности – в размере 0,1 % в день от суммы просроченной задолженности при этом проценты за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются.

Судом установлено, что ответчиком начиная, с сентября 2015 года, денежные средства для погашения задолженности по договору не вносились.

Решением Арбитражного суда г. Москвы от 28 октября 2015 года по делу № А40-154909/15 ОАО АКБ «Пробизнесбанк» признано несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство, конкурсным управляющим банка является Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов».

Определением Арбитражного суда города Москвы от 24.04.2019 года конкурсное производство в отношении должника АКБ «Пробизнесбанк» (ОАО) продлено на 6 месяцев.

В соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации просрочка возврата займа является основанием для предъявления требования о досрочном возврате кредита и процентов за пользование кредитом, а также суммы комиссий и неустоек.

Суд полагает, что Банк правомерно воспользовался своим правом требования досрочного возврата кредитов (требование от 06.04.2018г.), поскольку со стороны ответчика имелось нарушение условий кредитного договора, а именно имела место просрочка уплаты основного долга и процентов за пользование кредитом. При этом условия договора не содержат требований о том, что досрочное требование возврата всей суммы кредита возможно только в случае неоднократного неисполнения условий договора.

Таким образом, судом установлено, что нарушение условий кредитного договора повлекло за собой образование задолженности перед банком.

Доводы ответчика о неполучении им уведомлений об объявлении Банка банкротом, о реквизитах для осуществления ежемесячных платежей по кредиту, о передаче функций конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентству по страхованию вкладов», являются основанием для отказа истцу в иске, суд находит несостоятельными.

Статьей 314 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

При неисполнении обязательств в установленный срок возникает нарушение обязательства, именуемое просрочкой. В соответствии со ст. 405 Гражданского кодекса Российской Федерации должник не считается просрочившим, пока обязательство не может быть исполнено вследствие просрочки кредитора.

В силу ст. 406 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитор считается просрочившим, если он отказался принять предложенное должником надлежащее исполнение или не совершил действий, предусмотренных законом, иными правовыми актами или договором либо вытекающих из обычаев делового оборота или из существа обязательства, до совершения которых должник не мог исполнить своего обязательства.

Вместе с тем, согласно п. 1 ч. 1 ст. 327 Гражданского кодекса Российской Федерации, должник вправе внести причитающиеся с него деньги в депозит нотариуса, или суда, если обязательство не может быть исполнено должником вследствие очевидного отсутствия кредитора по обязательству. Внесение долга в депозит нотариуса является способом надлежащего исполнения обязательства должником. Этот способ применяется в случае отсутствия кредитора или уполномоченного лица в месте исполнения обязательства, а также при уклонении кредитора от принятия исполнения или иной просрочке с его стороны. Принятие в депозит денежных сумм производится нотариусом по месту исполнения обязательства (ст. 87 Основ законодательства Российской Федерации о нотариате, утвержденных постановлением Верховного Совета Российской Федерации от 11 февраля 1993 г. № 4462-1).

Однако, заемщиком не были предприняты действия, направленные на исполнение обязательств по возврату денежных средств, полученных у Банка на условиях кредитного договора, хотя бы в той сумме, обязанность уплаты которой ответчиком не оспаривалась.

Ответчик, не лишенный возможности перечислить сумму долга с процентами в депозит нотариуса, что являлось бы надлежащим исполнением обязательства, данным правом не воспользовался.

Вопреки доводу ответчика, действующее законодательство, регулирующее банкротство кредитных организаций не возлагает обязанность на Агентство рассылать каждому заемщику уведомления о реквизитах погашения задолженности.

Более того, на сайте Агентства опубликована информация для заемщиков АКБ "Пробизнебанк" (ОАО), согласно которой для погашения задолженности по кредитным договорам физическим лицам предложено использовать приведенные в таблице реквизиты. Данная информация является общедоступной в сети Интернет, здесь же указан телефон горячей линии, с указанием о том, что звонок по России бесплатный.

В силу ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказывать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Исходя из данной нормы права, возражая против иска, ответчик обязан предоставить или указать доказательства, подтверждающие, что у него Банком не принимались денежные средства в счет погашения кредита, либо у него отсутствовала возможность ознакомиться с общедоступной информацией о порядке погашения кредита.

Между тем, таких доказательств ответчиком не представлено.

Само по себе введение конкурсного производства, отзыв лицензии у истца на осуществление банковских операций, не являются основаниями, освобождающими заемщика от исполнения своих обязательств перед кредитором по возврату кредита и процентов за пользование кредитом.

Согласно представленному истцом расчету по состоянию на 07.02.2019 г. задолженность ответчика составила 200116,29 руб., в том числе: 28794,64 руб.– сумма срочного основного долга, 38474,59 руб.– сумма просроченного основного долга, 1659,81 руб.– сумма срочных процентов, 88055,02 руб.– сумма просроченных процентов, 346,61 руб. сумма процентов на просроченный основной долг, 13091,94 руб. – штрафные санкции на просроченный основной долг по двойной ставке рефинансирования, 29693,68 руб. – штрафные санкции на просроченные проценты по двойной ставке рефинансирования.

Указанный расчет соответствует условиям заключенного договора, проверен и принят судом. Ответчиком указанный расчет не оспорен, иного расчета в нарушение положений ст.12, 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации о состязательности и равноправии сторон суду не представлено.

Стороной ответчика заявлено ходатайство о применении судом последствий пропуска истцом срока исковой давности.

Из материалов исследованного в судебном заседании гражданского дела судебного участка № 1 Фрунзенского судебного района г. ФИО2 № 2-4579/2018 по заявлению ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности по кредитному договору №ф от ДД.ММ.ГГГГ. с ФИО1 установлено, что заявление истцом направлено почтой 11.10.2018 года, поступило мировому судье 07.11.2018 года, выдан судебный приказ 07.11.2018 года, отменен судебный приказ 13.09.2019 года.

По смыслу статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается в случае отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Исковое заявление подано в суд до истечения шестимесячного срока со дня вынесения судебного приказа 11.11.2019 года.

Таким образом, срок исковой давности надлежит исчислять с даты подачи заявления о выдаче судебного приказа – 11.10.2018 года, таким образом, истцом не допущено пропуска срока исковой давности за период с 11.10.2015 года. Соответственно непропущенными по сроку исковой давности будут все платежи после указанной даты.

Первый платеж, по которому не пропущен срок исковой давности – 20 октября 2015 года.

Сумма просроченного основного долга составит 35810,73 руб. (38474,59-2663,86 = 35810,73 руб.).

Сумма просроченных процентов составит 82807,29 (88055,02-5247,73=82807,29 руб.).

Сумма процентов на просроченный основной долг составит 54,27 руб.

Штрафные санкции на просроченный основной долг (таблица 4) составили 24793,76 руб.

28034,96-65,92=27969,04

2663,86*20%/365*31=45,25

2663,86*0,1%*1175=3130,03

27969,04-45,25-3130,03=24793,76.

Штрафные санкции на просроченные проценты составили 57300,67 руб.

63676,84-120,95=63555,89

5247,73*20%/365*31=89,14

5247,73*0,10%*1175=6166,08.

Итог:

- срочный основной долг 28794,64 руб.

- просроченный основной долг 35810,73 руб.

- сумма срочных процентов 1659,81 руб.

- сумма просроченных процентов 82807,29 руб.

- проценты на просроченный основной долг 54,27 руб.

-штрафные санкции на просроченные проценты 24793,76 руб.

- штрафные санкции на просроченный основной долг 57300,67 руб.

В соответствии с ч. 1 ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причиненные ему убытки.

Согласно положениям статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая к уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить ее размер.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, на реализацию требования ч. 3 ст. 17 Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Таким образом, в п. 1 ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации речь идет не о праве суда, а по существу о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба.

Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств. Критериями установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение суммы неустойки сумм возможных убытков, вызванных нарушением обязательства, длительность неисполнения обязательства и другие обстоятельства.

Учитывая, что степень соразмерности заявленной истцом неустойки последствиям нарушения обязательства является оценочной категорией, только суд вправе дать оценку указанному критерию, исходя из своего внутреннего убеждения и обстоятельств конкретного дела.

С учетом степени исполнения ответчиком своих обязательств (непогашение задолженности в установленные сроки), длительности допущенной ответчиком просрочки, суммы задолженности, ставку рефинансирования, установленную Центробанком, а так же природу неустойки, которая носит компенсационный характер, является способом обеспечения исполнения обязательства, а потому должна соответствовать последствиям нарушения, а также учитывая, что с момента просрочки исполнения обязательства конкурсный управляющий не предпринимал мер ко взысканию задолженности, чем увеличивал период просрочки, с учетом принципа разумности, справедливости, а также конкретных обстоятельств рассматриваемого дела, отсутствия существенных тяжелых последствий для истца, суд считает возможным уменьшить размер штрафных санкций. При этом суд считает, что снижение размера штрафных санкций является справедливым и соразмерным последствиям нарушения обязательства и не приведет к необоснованному освобождению ответчика от гражданско-правовой ответственности.

При таких обстоятельствах, учитывая достаточно высокий уровень процентной ставки по договору, суд полагает заявленную к взысканию неустойку несоразмерной последствиям нарушения ответчиком обязательств по кредитному договору и подлежащей снижению в соответствии со ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации до 8000 рублей в отношении пени на просроченный основной долг и до 16000 рублей в отношении пени на просроченные проценты.

Оснований для освобождения от уплаты неустойки суд не усматривает.

Таким образом, установив ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору со стороны ответчика суд на основании ст. 819, 807, 809, 811, 845, 850 Гражданского кодекса Российской Федерации, приходит к выводу о частичном удовлетворении требований истца о взыскании с ответчика суммы задолженности по кредитному договору в размере 173 126 руб. 74 коп., в том числе 28794,64 руб.- сумма срочного основного долга, 35810,73 руб.- сумма просроченного основного долга, 1659,81 руб.- сумма срочных процентов, 82807,29 руб.- сумма просроченных процентов, 54,27 руб.- сумма процентов на просроченный основной долг, 8000 руб.- сумма неустойки на просроченный основной долг, 16000 руб.- сумма неустойки на просроченные проценты.

Таким образом, при разрешении вопроса о возмещении истцу расходов по уплате госпошлины, суд исходит из того, что уменьшение в порядке ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации размера неустойки, не является основанием для снижения размера подлежащих взысканию с ответчика судебных расходов по уплате госпошлины, понесенных истцом в связи с предъявлением в суд настоящего иска. При этом суд также учитывает, что исковые требования истца о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору удовлетворены частично в виду пропуска истцом срока исковой давности для обращения в суд с указанными требованиями. В связи с чем, расходы по уплате госпошлины, понесенные истцом за подачу указанных исковых требований подлежат возмещению в соответствии с положениями ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации пропорционально удовлетворенным требованиям в размере 4828,76 руб.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Иск открытого акционерного общества акционерного коммерческого банка «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу открытого акционерного общества акционерного коммерческого банка «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» по состоянию на 2019 г. задолженность по кредитному договору №ф от ДД.ММ.ГГГГ в размере 173 126 руб. 74 коп., в том числе 28794,64 руб.- сумма срочного основного долга, 35810,73 руб.- сумма просроченного основного долга, 1659,81 руб.- сумма срочных процентов, 82807,29 руб.- сумма просроченных процентов, 54,27 руб.- сумма процентов на просроченный основной долг, 8000 руб.- сумма неустойки на просроченный основной долг, 16000 руб.- сумма неустойки на просроченные проценты, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 828 руб. 76 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ивановский областной суд через Фрунзенский районный суд г. Иваново в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий:

Полный текст решения изготовлен 17 февраля 2020 года