Решение № 2-1208/2021 2-1208/2021~М-1027/2021 М-1027/2021 от 22 июня 2021 г. по делу № 2-1208/2021

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

город Усть-Лабинск «23» июня 2021 года

Усть-Лабинский районный суд Краснодарского края в составе:

председательствующего Ярушевской В.В.,

при секретаре Горяиновой Е.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению ПАО «Совкомбанк» об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО1 №У№ от 13 апреля 2021 г.,

установил:

В Усть-Лабинский районный суд с заявлением обратился ПАО «Совкомбанк» об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО1 №№ от ДД.ММ.ГГГГ

В обоснование требований заявитель указал, что Решением Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО1 №№ удовлетворены частично требования о взыскании частично денежных средств в размере 170 492, 38 рублей, удержанных ПАО «Совкомбанк» в счет платы за дополнительные услуги (включение в добровольную Программу финансовой и Страховой защиты) при предоставлении кредита ФИО2 Банк не согласен с данным решением, считает его незаконным, необоснованным, бездоказательным, вынесенным с нарушением норм материального права и требуемое отмене по следующим основаниям. 04.11.2019г. между ФИО2 (далее - Клиент, Заемщик) и Банком был заключен Договор потребительского кредита № (далее - Договор) по схеме «Денежный кредит - АвтоСтиль Особый-экспресс» на сумму 1181361,46 руб., сроком на 60 месяцев. В Заявлении о включении в Программу добровольной финансовой и Страховой защиты заемщиков при предоставлении потребительского кредита Заемщик был уведомлен о возможности оплаты за программу страхования за счет собственных средств либо за счет кредитных средств. Заемщик в связи с включением его в Программу просил Банк в день подписания Заявления списать с его Банковского счета №********2580, открытого в Банке, кредитные денежные средства в размере платы за Программу и направить на ее уплату. Размер платы за Программу: 0.284% (3347.19 рублей) от суммы потребительского кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита. Подлежит уплате единовременно в дату подключения к Программе. Таким образом, стоимость добровольной услуги страхования в рублях была полностью доведена до Заемщика, о чем имеются соответствующие подписи и согласия, в том числе и в Индивидуальных условиях Договора потребительского кредита. Выписка по счету Заемщика №*********2580 также отражает и дублирует доведение до Заемщика стоимость дополнительных добровольных услуг. В п. 14 Индивидуальных условий Заемщик выразил согласие с Общими условиями Договора потребительского кредита (далее ОУ). В соответствии с Общими условиями в Банке действует механизм возврата сумм Страховой премии при условии обращения в течение 30 календарных дней, с даты включения в программу Страховой защиты. Данный факт отражен в Общих Условиях договора потребительского кредита, с которыми Заемщик был ознакомлен при оформлении Договора, а также в Заявлении о включении в Программу добровольной финансовой и Страховой защиты заемщиков при предоставлении потребительского кредита. Для возврата сумм Страховой премии в соответствии с данным механизмом заемщик должен предоставить подписанное заявление в любое отделение ПАО «Совкомбанк» в течение 30 календарных дней, с даты включения в программу Страховой защиты. Заемщик также вправе подать в Банк заявление о выходе из Программы добровольной финансовой и Страховой защиты заемщиков по истечении тридцати календарных дней с даты включения Заемщика в Программу добровольной финансовой и Страховой защиты заемщиков. В случае подачи заявления о выходе Заемщика из Программы добровольной финансовой и Страховой защиты заемщиков по истечении тридцати календарных дней с даты включения Заемщика в Программу добровольной финансовой и Страховой защиты заемщиков услуга по включению Заемщика в Программу добровольной финансовой и Страховой защиты заемщиков считается оказанной, и уплаченная им плата за Программу добровольной финансовой и Страховой защиты заемщиков возврату не подлежит.

В соответствии с нормами ч. 12 ст. 1 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 483-ФЗ "О внесении изменений в ст. 7 и 11 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" и ст. 91 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" (далее - ФЗ №) и п. 3 ст. 958 ГК РФ, в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) и при досрочном прекращении договора страхования, страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику Страховой премию за вычетом части Страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Обращаем внимание, что под Страховой премией понимается часть платежа клиента за подключение к программе страхования, которая фактически была перечислена в Страховой компанию. Обращаем внимание на то, что Договор потребительского кредита Заемщика заключен до вступления в законную силу Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 483-ФЗ «О внесении изменений в статьи 7 и 11 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» и статью 91 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)». Клиентом на счет Договора были внесены денежные средства достаточные для полного до-срочного погашения кредита. ДД.ММ.ГГГГ Договор потребительского кредита № был закрыт. 11.08.2020 Клиент обратился в Банк посредством МП «Халва» с заявлением о возврате части Страховой премии за неиспользованный период за участие в Программе добровольной финансовой и Страховой защиты заемщиков ввиду досрочного погашения кредита. Поскольку Банком надлежащим образом были оказаны расчетно-гарантийные услуги, и учитывая тот факт, что за-явление Заемщика поступило в Банк по истечению тридцатидневного срока, а также то, что До-говор потребительского кредита заключен до вступления в законную силу Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 483-ФЗ «О внесении изменений в статьи 7 и 11 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» и статью 91 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», в удовлетворении требований Заемщика Банк вынужден был отказать. Ответ Заемщику был отправлен Смс-сообщением ДД.ММ.ГГГГ. 16.01.2021 Клиент обратился в Банк посредством почты РФ с заявлением о возврате части Страховой премии за неиспользованный период за участие в Программе добровольной финансовой и Страховой защиты заемщиков ввиду досрочного погашения кредита. Учитывая вышеизложенное, Банк был вынужден отказать в удовлетворении требований Заемщика. Банком Клиенту был направлен письменный ответ (Исх. № от ДД.ММ.ГГГГ). Сообщают, что по состоянию на дату подготовки заявления в суд кредитные обязательства ФИО2 перед Банком по Кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № исполнены в полном объеме. Просят суд отменить решение уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО1 №У-21-38525/5010-003 о взыскании частично денежных средств, в размере 170492,38 рублей, удержанных ПАО «Совкомбанк» в счет платы за дополнительные услуги.

В судебном заседании представитель ПАО «Совкомбанк» не явился, извещен надлежащим образом, о дне месте и времени судебного заседания, причины не явки суду не известны.

Заинтересованное лицо ФИО2, в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, о дне месте и времени судебного заседания, в суд поступило заявление от ее представителя ФИО3 о рассмотрении дела в их отсутствие, в удовлетворении заявления просили отказать.

Финансовый уполномоченный ФИО1, извещенная надлежащим образом в судебное заседание не явилась, в суд поступили письменные объяснения относительно заявленных требований ПАО «Совкомбанк», согласно которых, просили заявление ПАО «Совкомбанк» оставить без удовлетворения.

Изучив и исследовав материалы дела, оценив доказательства в соответствии с положениями ст. 67 "Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации" (далее - ГПК РФ) от ДД.ММ.ГГГГ № 138-ФЗ (ред. от ДД.ММ.ГГГГ) в их совокупности, суд приходит к следующим выводам.

В силу ст. ст. 309, 310 ГПК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательств и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

В судебном заедании установлено, что 04.11.2019г. между Заявителем и ПАО «Совкомбанк» подписан Договор потребительского кредита № (далее - Кредитный договор), в соответствии с условиями которого Заявителю предоставлен кредит в размере 1 181361 рубля 46 копеек сроком на 1827 календарных дней. Срок возврата кредита - ДД.ММ.ГГГГ. Процентная ставка по Кредитному договору составляет 16,99 процентов годовых. На период участия Заявителя в Программе добровольной финансовой и Страховой защиты заемщиков ПАО «Совкомбанк» снижает процентную ставку по кредиту до 15,24 процентов годовых.

При заключении Кредитного договора с ПАО «Совкомбанк» ФИО2 было дано согласие на оказание ему за отдельную плату дополнительной услуги по включению Заявителя в Программу добровольной финансовой и Страховой защиты заемщиков (далее - Услуга по включению в программу страхования), в результате оказания которой Заявитель стал застрахованным лицом по Коллективному договору добровольного комплексного страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков заемщиков от ДД.ММ.ГГГГ № L0302/232/000009/7, заключенному между ПАО «Совкомбанк» как страхователем и ОАО «АльфаСтрахование» как страховщиком (далее - Договор страхования). Оплата Услуги по включению в программу страхования осуществляется единовременно в дату подключения за счет кредитных средств, в размере 200 831 рубля 45 копеек.

ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Совкомбанк» в пользу ФИО2 были переведены денежные средства по Кредитному договору в общем размере 1 181 361 рубля 46 копеек.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 произведен платеж в размере 200 831 рубля 45 копеек за Услугу по включению в программу страхования, что подтверждается Выпиской по Счету.

ДД.ММ.ГГГГ задолженность по Кредитному договору ФИО2 погашена в полном объеме, что подтверждается справкой ПАО «Совкомбанк» об отсутствии задолженности по Кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, Выпиской по Счету.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 посредством чата обратился в ПАО «Совкомбанк» с требованием о возврате части платы, уплаченной ФИО2 в связи с оказанием Услуги по включению в программу страхования в связи с полным досрочным исполнением ФИО2 обязанностей по Кредитному договору. ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратился в ПАО «Совкомбанк» с претензией содержащей требование о возврате части платы, уплаченной Заявителем в связи с оказанием Услуги по включению в программу страхования в размере 170 706 рублей 69 копеек. 11.09.2020г. ПАО «Совкомбанк» в ответе на Претензию-1 отказало в удовлетворении требовании. В ответ на Претензию-1 ПАО «Совкомбанк», в частности, указало, что в соответствии с Общими условиями Кредитного договора в ПАО «Совкомбанк» действует механизм возврата платы за участие в программе добровольной финансовой и Страховой защиты заемщиков при условии обращения с заявлением в течение 30 календарных дней с даты включения в программу Страховой защиты. Поскольку соответствующего заявления в указанный срок от Заявителя не поступило, основания для возврата данной платы отсутствуют. ДД.ММ.ГГГГ Заявитель обратился в ПАО «Совкомбанк» с претензией (далее – Претензия-2), содержащей аналогичное требование. ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Совкомбанк» в ответ на Претензию-2 уведомило ФИО2 о невозможности предоставления информации по простому письменному запросу, так как такой запрос не позволяет идентифицировать представителя как лицо, имеющее право на получение сведений, составляющих банковскую тайну, и рекомендовало обратиться за предоставлением информации лично в офис ПАО «Совкомбанк».

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В пункте 1 статьи 422 ГК РФ установлено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом пункта 15 статьи 819 ГК РФ, определяются законодательством о потребительском кредите (займе).

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируются Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон № 353-ФЗ). Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ № 483-ФЗ «О внесении изменений в статьи 7 и 11 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» и статью 9.1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (далее - Закон № 483-ФЗ) в положения Закона № 353-ФЗ и Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» внесены изменения, регулирующие правоотношения сторон, возникшие из договоров страхования, заключенных при предоставлении кредита (займа) по договору потребительского кредита (займа).

Согласно части 2 статьи 3 Закона № 483-ФЗ данные изменения применяются к правоотношениям, возникшим из договоров страхования, заключенных после дня вступления в силу Закона № 483-ФЗ, то есть после ДД.ММ.ГГГГ.

Учитывая, что Кредитный договор и Договор страхования заключены ДД.ММ.ГГГГ, отношения, возникающие в связи с предоставлением кредита по Кредитному договору и заключением Договора страхования, регулируются Законом № 353-ФЗ (в редакции Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 271-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации»), действовавшим на момент заключения Кредитного договора.

Пунктом 1 части 1 статьи 3 Закона № 353-ФЗ установлено, что потребительский кредит (заем) – денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (далее – договор потребительского кредита (займа), в том числе с лимитом кредитования.

Часть 1 статьи 5 Закона № 353-ФЗ предусматривает, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Согласно части 18 статьи 5 Закона № 353-ФЗ условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Согласно части 2 статьи 7 Закона № 353-ФЗ если при предоставлении потребительского кредита (займа)заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного Страховой интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

При предоставлении кредита по Кредитному договору Заявителем в порядке, предусмотренном частью 2 статьи 7 Закона № 353-ФЗ, было дано согласие на оказание ему за отдельную плату Услуги по включению в программу страхования. Заявление о включении в Программу добровольной финансовой и Страховой защиты заемщиков при предоставлении потребительского кредита (далее - Заявление о включении в Программу) было собственноручно подписано ФИО2 04.11.2019г.

Пунктом 1.3 Заявления о включении в Программу установлено, что Услуга по включению в программу страхования является отдельной платной услугой ПАО «Совкомбанк», направленной на снижение рисков Заявителя по обслуживанию кредита, и включает в себя обязанности ПАО «Совкомбанк»:

«1.3.1. Застраховать меня за счет Банка в Страховой компании от возможности наступления Страховой случаев, указанных в п. 1.1. Раздела «В» настоящего Заявления.

1.3.2. Осуществить все необходимые финансовые расчеты, связанные с участием в Программе.

1.3.3. Гарантировать исполнение Страховой компанией своих обязательств по Страховой возмещения при наступлении Страховой случая. В случае необходимости Банк самостоятельно проверяет документы и регулирует взаимоотношения со Страховой компанией в рамках гарантии по Программе, в том числе, самостоятельно представляет наши совместные интересы в суде, иных компетентных органах и учреждениях.

1.3.4. Осуществить комплекс иных расчетных услуг в рамках Программы, включающих в себя, но не исключительно: проведение расчетов по переводу Страховой премий; обеспечение информационного и технологического взаимодействия между участниками расчетов.

1.3.5. Автоматически подключить меня к сервису Интернет-банк, позволяющему мне осуществлять платежи со своего счета как внутри Банка, так и в адрес третьих лиц в иных кредитных организациях с взиманием Банком с меня комиссии (согласно Тарифам Банка).

1.3.6. Автоматически подключить меня к бесплатному сервису SMS-информирования/PUSH-уведомлений о проведенных операциях по счету.

1.3.7. Предоставить мне возможность полного погашения кредита в течение 14 дней с даты его предоставления Банком без уплаты процентов и без взимания иных платежей, в случае если мною получен кредит в другом банке на более благоприятных условиях.

1.3.8. Бесплатно выдавать по моему запросу на бумажном носителе выписки по моему счету о произведенных операциях.

1.3.9. Дать мне возможность не более двух раз в месяц снимать через кассу Банка денежные средства в наличной форме с моего счета в Банке без взимания комиссии.

ДД.ММ.ГГГГ. Предоставить мне возможность понизить процентную ставку по кредиту в случаях, предусмотренных Индивидуальными условиями Договора потребительского кредита».

Согласно пунктам 2.1, 2.2 Заявления о включении в Программу размер платы за Услугу по включению в программу страхования составляет 0,284 % (3 347 рублей 19 копеек) от суммы потребительского кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита, и подлежит уплате единовременно.

ПАО «Совкомбанк» оставляет себе в качестве вознаграждения денежные средства, взимаемые в виде платы за Услугу по включению в программу страхования. При этом 74,12 % суммы указанной платы ПАО «Совкомбанк» удерживает в счет компенсации Страховой премий, уплаченных ПАО «Совкомбанк» в качестве страхователя непосредственно в пользу Страховой компании по Договору страхования в качестве оплаты индивидуального Страховой тарифа.

Согласно пункту 2.3 Заявления о включении в Программу сумма Страховой возмещения по Программе составляет задолженность Заемщика по Кредитному договору на дату наступления Страховой случая (не включая платежи, связанные с неисполнением Заемщиком условий Кредитного договора), но не более размера суммы кредита, установленной пунктом 1 Индивидуальных условий Кредитного договора.

Таким образом, в рамках оказания Услуги по включению в программу страхования Заявителю подлежит предоставлению комплекс услуг, включающий в себя услуги по страхованию, оказываемые Страховщиком, услуги, связанные с организацией страхования, оказываемые ПАО «Совкомбанк», а также иные услуги ПАО «Совкомбанк».

При этом согласно пункту 1 Заявления о включении в Программу Заявитель уведомлен, что участие в программе является добровольным и получение кредита не обусловлено участием в программе. Также Заявитель проинформирован о возможности получить кредит на аналогичных условиях (по сумме, сроку возврата, процентной ставке), не предусматривающей включение в программу. Заявитель предварительно изучил и согласен с условиями страхования, изложенными в программе.

Таким образом, при заключении Кредитного договора Заявителем было дано добровольное согласие на оказание ему за отдельную плату Услуги по включению в программу страхования, а также доведена полная информация о предоставляемой услуге и возможности отказаться от нее.

В части оказания услуг по страхованию в рамках оказания Услуги по включению в программу страхования Финансовым уполномоченным установлено следующее.

Согласно пункту 1.1 Договора страхования «Страховщик принимает на себя обязательство за обусловленную Договором плату (Страховой премию), уплачиваемую Страхователем, при наступлении Страховой случая в отношении Застрахованного лица осуществить Страховой в пределах обусловленной Договором Страховой суммы, независимо от всех видов пособий, пенсий и выплате, получаемых по государственному социальному страхованию и социальному обеспечению, трудовым и иным соглашениям, а также сумм, причитающихся им в порядке возмещения вреда по действующему законодательству Российской Федерации».

Застрахованным лицом по Договору страхования является «физическое лицо, являющееся заемщиком автокредита, подписавшее со Страхователем Индивидуальные условия Договора потребительского кредита и выразившее свое добровольное желание быть застрахованным на условиях настоящего Договора страхования путем подписания Заявления на включение в программу добровольного страхования по форме Приложения № к настоящему Договору».

Выгодоприобритателем является «Застрахованное лицо, а в случае его смерти – его наследники. Застрахованное лицо вправе изменить Выгодоприобритателем, путем предоставления Страховщику соответствующего Заявления об изменении Выгодоприобритателем, а также Застрахованное лицо вправе дать распоряжение Страхователю о перечислении суммы Страховой возмещения на действующий банковский счет. Страховщик перечисляет сумму Страховой возмещения на банковский счет Застрахованного лица, открытый у Страхователя».

Страхователь обязан предоставлять страховщику скан-копии заявлений застрахованных лиц, списки застрахованных лиц, производить оплату страховщику Страховой премии (пункты 1.5 – 1.13, 4.4 – 4.6, 5.2.1, 5.2.2 Договора страхования).

ДД.ММ.ГГГГ Заявителем подписано Заявление на включение в Программу добровольного страхования (далее – Согласие на страхование), содержащее согласие Заявителя быть застрахованным лицом по Программе №, предусмотренной Дополнительным соглашением № от ДД.ММ.ГГГГ к Договору страхования (далее – Программа страхования).

Согласно Программе страхования, к Страховой случаям для физических лиц в возрасте от 18 лет до 60 лет включительно относятся: - смерть в результате несчастного случая или болезни; - установление инвалидности 1-й группы в результате несчастного случая; - установление инвалидности 2-й группы в результате несчастного случая.

В соответствии с Согласием на страхование Выгодоприобритателем по Договору страхования будет являться Заявитель, а в случае его смерти – его наследники. При наступлении Страховой случая без дополнительного распоряжения Заявителя сумма Страховой возмещения должна быть зачислена на Счет.

В силу пункта 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (Страховой премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (Страховой сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (Страховой случая). Право на получение Страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 1 статьи 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления Страховой случая отпала и существование Страховой риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем Страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление Страховой случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При этом согласно пункту 3 статьи 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи, страховщик имеет право на часть Страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Из анализа пунктов 1 и 3 статьи 958 ГК РФ следует, что под обстоятельствами иными, чем Страховой случай, при которых после вступления в силу договора добровольного личного страхования возможность наступления Страховой случая отпала и существование Страховой риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов страхователя (Выгодоприобритателем), связанных с причинением вреда его здоровью или его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна Страховой возмещения, и, следовательно, приводит к досрочному прекращению такого договора страхования.

В соответствии с правовой позицией, отраженной в пункте 8 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ, перечень приведенных в пункте 1 статьи 12958 ГК РФ оснований для досрочного прекращения договора страхования не является исчерпывающим. Если Страховой при наступлении Страховой случая по условиям договора добровольного личного страхования будет равна нулю, в силу чего на страховщика невозможно возложить обязанность произвести Страховой, то согласно пункту 1 статьи 958 ГК РФ действие такого договора прекратится досрочно. В этом случае на основании положений абзаца 1 пункта 3 статьи 958 ГК РФ страховщик имеет право только на часть Страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Согласно пункту 2.3 Заявления о включении в Программу «Сумма Страховой возмещения по Программе составляет задолженность Заемщика по Договору потребительского кредита на дату наступления Страховой случая (не включая платежи, связанные с неисполнением Заемщиком условий Договора потребительского кредита), но не более размера суммы кредита, установленной п. 1 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита».

В рассматриваемом случае по условиям Договора страхования в рамках Программы страхования выплате Страховой возмещения обусловлена остатком задолженности Заявителя по Кредитному договору и при полном погашении данной задолженности Страховой возмещение выплате не подлежит.

Следовательно, в случае погашения задолженности Заявителя по Кредитному договору до наступления срока, на который был заключен Договор страхования в отношении Заявителя, такой Договор страхования в отношении Заявителя прекращается досрочно на основании пункта 1 статьи 958 ГК РФ.

Страхователем по Договору страхования выступает ПАО «Совкомбанк», который застраховал жизнь и здоровье Заявителя в рамках оказания ему комплексной услуги, связанной с участием Заявителя в Программе добровольной финансовой и Страховой защиты заемщиков.

Сумма в счет компенсации расходов ПАО «Совкомбанк» по уплате Страховой премии в отношении Заявителя при включении его в Договор страхования (в качестве застрахованного лица) входит в состав платы за оказание комплексной услуги, связанной с участием Заявителя в Программе добровольной финансовой и Страховой защиты заемщиков. Соответствующие денежные средства были уплачены ФИО2 непосредственно ПАО «Совкомбанк».

В связи с чем, финансовый уполномоченный правильно пришел к выводу, что требование ФИО2 о возврате денежных средств, перечисленных ПАО «Совкомбанк» в целях компенсации ее расходов на оплату Страховой премии по Договору страхования в связи с включением в состав застрахованных лиц Заявителя, за вычетом суммы, уплаченной за период, в течение которого в отношение Заявителя действовало страхование, является обоснованным.

04.11.2019г. ФИО2 произведен платеж в размере 200 831 рубля 45 копеек в счет оплаты Услуги по включению в Программу страхования. ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 на Счет перечислены денежные средства, достаточные для полного досрочного погашения кредита. Согласно пункту 3.10 Общих условий Кредитного договора, списание денежных средств по Договору потребительского кредита, а также процентов за пользование кредитом при полном досрочном погашении происходит в любую дату, при условии достаточности суммы денежных средств на Банковском счете для полного исполнения кредитных обязательств, путем списания с Банковского счета внесенных денежных средств Заемщика в полном объеме на основании заранее данного акцепта.

ДД.ММ.ГГГГ внесенные денежные средств направлены ПАО «Совкомбанк» в счет погашение кредита, что подтверждается выпиской по Счету.

Согласно Заявлению о включении в Программу 74,12 % суммы платы за оказание Услуги по включению в программу страхования ПАО «Совкомбанк» удерживает в счет компенсации Страховой премий, уплаченных ПАО «Совкомбанк» в качестве страхователя непосредственно в пользу Страховой компании по Договору страхования.

В связи с изложенным размер Страховой премии, уплаченной ПАО «Совкомбанк» в пользу страховщика составляет 148 856 рублей 27 копеек (74,12 % от 200 831 рубля 45 копеек). Согласно Индивидуальным условиям Кредитного договора срок кредита составляет 1827 дней. Заявитель пользовался кредитными средствами 276 дней (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ). Неиспользованный период составляет 1551 день (1827 дней – 276 дней).

Таким образом, пришел к правильному выводу о взыскании с ПАО «Совкомбанк» в пользу ФИО2 часть внесенной Заявителем платы за оказание ему комплексной услуги, связанной с участием Заявителя в Программе добровольной финансовой и Страховой защиты заемщиков, которая соответствует сумме уплаченной по Договору страхования в отношении Заявителя Страховой премии за неиспользованный период в размере 126 368 рублей 95 копеек (148 856 рублей 27 копеек / 1827 дней * 1551 дней).

В части оказания услуг, связанных с организацией страхования в рамках оказания Услуги по включению в программу страхования, оказываемых ПАО «Совкомбанк», анализируя состав Услуги по включению в программу страхования, определенный в пункте 1.3 Заявления о включении в Программу, Финансовый уполномоченный приходит к следующему.

В отношении обязанностей ПАО «Совкомбанк», содержащихся в пунктах 1.3.1, 1.3.2, 1.3.4 Заявления о включении в программу, выражающихся в совершении ПАО «Совкомбанк» действий по страхованию Заявителя в Страховой компании, осуществлению финансовых расчетов, связанных с участием в Программе страхования, в том числе по переводу Страховой премий, обеспечению информационного и технологического взаимодействия между участниками расчетов, Финансовый уполномоченный приходит к выводу, что данные действия ПАО «Совкомбанк» создают имущественное благо для заявителя в связи с тем, что в отношении Заявителя заключается договор страхования, по которому он является Выгодоприобритателем.

Действия ПАО «Совкомбанк», указанные в пункте 1.3.3 Заявления о включении в программу, представляющие собой гарантирование ПАО «Совкомбанк» Заявителю исполнения страховщиком своих обязательств по Страховой возмещения не могут рассматриваться как какая-либо услуга, поскольку содержание предоставленной ПАО «Совкомбанк» гарантии (в чем заключаются обязательства гаранта, в какой момент они возникают, каков их объем) в Заявлении о включении в программу или иных документах не отражено. При этом составление и подача заявления на Страховой и представление необходимых для Страховой возмещения документов по условиям Договора страхования является обязанностью Выгодоприобритателем, которым в соответствии с Согласием на страхование является Заявитель (его наследники).

В отношении обязанностей ПАО «Совкомбанк», указанных в пунктах 1.3.5 и 1.3.9 Заявления о включении в программу, выражающихся в подключении к Интернет-Банку, снятии со Счета денежных средств в наличной форме без взимания комиссии, в материалах обращения не содержится документов, подтверждающих, что данные услуги являются платными.

Кроме того, в соответствии с Тарифами комиссионного вознаграждения за услуги по расчетно-кассовому обслуживанию, предоставляемые физическим лицам в валюте Российской Федерации и иностранной валюте, размещенными ПАО «Совкомбанк» в информационнотелекоммуникационной сети «Интернет», данные услуги являются бесплатными.

Действия ПАО «Совкомбанк», указанные в пунктах 1.3.6 и 1.3.8, а именно: подключение к сервису SMS-информирования/PUSH-уведомлений и выдача выписок по Счету на бумажном носителе, указаны как бесплатные.

Пунктом 1.3.7 Заявления о включении в программу определена возможность погашения Заявителем кредита в течение 14 дней с даты его предоставления без уплаты процентов и без взимания с него иных платежей в случае получения кредита в другом банке на более благоприятных условиях.

Данная услуга представляет для Заявителя имущественное благо в части экономии на уплате процентов в случае полного досрочного погашения задолженности по Кредитному договору в течение 14 дней. Тот факт, что данной услугой Заявитель не воспользовался в связи с полным досрочным погашением задолженности по Кредитному договору по истечении 14 дней правового значения не имеет.

Пунктом ДД.ММ.ГГГГ Заявления о включении в программу предусматривается возможность снижения ставки по Кредитному договору на период участия Заемщика в Программе добровольной финансовой и Страховой защиты заемщиков, что является имущественным благом для Заявителя в связи с тем, что Заявитель получает выгоду от экономии на процентах, уплачиваемых по Кредитному договору.

Согласно пункту 2.1 Заявления о включении в Программу размер платы за Услугу по включению в программу страхования составляет 0,284 % (3 347 рублей 19 копеек) от суммы потребительского кредита, умноженной на количество месяцев кредита и подлежит уплате единовременно в дату подключения к программе.

В материалах Обращения не содержится информация о стоимости отдельных услуг, оказываемых в рамках оказания Услуги по включению в программу страхования и создающих для Заявителя отдельное имущественное благо.

Несмотря на то, что в составе Услуги по включению в программу страхования предусмотрены действия, носящие как длящийся характер в течение срока фактического использования Заявителем денежных средств по Кредитному договору, так и разовые действия, а также действия, оказываемые ПАО «Совкомбанк» бесплатно, ПАО «Совкомбанк» установил единый порядок расчета цены за комплекс оказываемых услуг – на помесячной основе (сумма в размере 3 347 рублей 19 копеек умножается на количество месяцев).

Исходя из этого, Финансовый уполномоченный приходит к выводу, что обоснованным является удержание платы в связи с оказанием данных услуг, рассчитанной только за период, в котором Заявитель участвовал в Программе добровольной финансовой и Страховой защиты заемщиков (в период действия Кредитного договора).

Размер платы за подключение к Программе страхования составляет 51 975 рублей 18 копеек (200 831 рубль 45 копеек (общая стоимость комплекса услуг) – 148 856 рублей 27 копеек (сумма, удерживаемая в счет компенсации Страховой премий, уплаченных ПАО «Совкомбанк»)). Неиспользованный период составляет 1551 дней (1827 дней – 276 дней).

В связи с сем, с ПАО «Совкомбанк» в пользу Заявителя подлежит взысканию плата за подключение к Программе страхования за неиспользованный период в размере 44 123 рубля 43 копейки (51 975 рублей 18 копеек / 1827 дней * 1551 дней).

В связи с изложенным требование Заявителя о взыскании денежных средств, уплаченных Заявителем в счет платы за дополнительные услуги при предоставлении кредита по Кредитному договору, в результате оказания которых Заявитель стал застрахованным лицом по Договору страхования, является обоснованным и подлежит удовлетворению в размере 170 492 рубля 38 копеек (126 368 рублей 95 копеек + 44 123 рубля 43 копейки).

В соответствии с частью 4 статьи 25 Закона № 123-ФЗ, в качестве подтверждения соблюдения досудебного порядка урегулирования спора потребитель финансовых услуг представляет в суд хотя бы один из следующих документов: 1) решение финансового уполномоченного;

2) соглашение в случае, если финансовая организация не исполняет его условия;

3) уведомление о принятии обращения к рассмотрению либо об отказе в принятии обращения к рассмотрению, предусмотренное частью 4 статьи 18 настоящего Федерального закона.

Согласно ч. 2 ст. 195 ГПК РФ суд основывает решение только на тех доказательствах, которые были исследованы в судебном заседании.

Согласно ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы.

Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

Как установлено в судебном заседании и подтверждается материалами дела Решением Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО1, удовлетворены требования ФИО2 к ПАО «Совкомбанк» денежные средства в размере 170 492 (сто семьдесят тысяч четыреста девяносто два) рубля 38 копеек в рамках обращения №У-21-38525/5010-003.

К компетенции финансового уполномоченного отнесено разрешение споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями с вынесением решений, подлежащих принудительному исполнению.

Решение финансового уполномоченного подлежит исполнению финансовой организацией не позднее срока, указанного в данном решении, за исключением случаев приостановления исполнения данного решения, предусмотренных настоящим Федеральным законом (ч.2 ст. 23 Закона №-Ф3).

В ч. 1 ст. 24 Закона № 123-ФЗ указано, что исполнение финансовой организацией вступившего в силу решения финансового уполномоченного признается надлежащим исполнением финансовой организацией обязанностей по соответствующему договору с потребителем финансовых услуг об оказании ему или в его пользу финансовой услуги.

При этом Законом № 123-ФЗ предусмотрены случаи прекращения рассмотрения обращения в случае урегулирования спора между сторонами путем заключения соглашения, а также добровольного исполнения финансовой организацией требований потребителя финансовых услуг (ч.1 ст.20, ч.1 ст. 21, п.4 ч.1 ст. 27 Закона №-Ф3).

Таким образом, решение Финансового уполномоченного законно, обоснованно, соответствует требованиям Конституции Российской Федерации, Закона № 123-ФЗ, иных нормативных правовых актов Российской Федерации и не подлежит отмене.

Удовлетворение требований ПАО «Сокомбанк» об отмене решения Финансового уполномоченного приведет к нарушению права потребителя на защиту нарушенного права посредством института принудительного исполнения решения Финансового уполномоченного.

На основании изложенного, решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг ФИО1 №У-21-38525/5010-003 от ДД.ММ.ГГГГг. подлежит оставить без изменений, а заявление ПАО «Сокомбанк» без удовлетворения.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

решил:

Заявлению ПАО «Сокомбанк» об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО1 №У-21-38525/5010-003 от ДД.ММ.ГГГГ – оставить без удовлетворения.

Решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг ФИО1 №У-21-38525/5010-003 от ДД.ММ.ГГГГг.- оставить без изменений.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в <адрес>вой суд через Усть-Лабинский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Усть-Лабинского районного суда подпись В.В. Ярушевская