Решение № 2-13/2017 2-3042/2016 от 19 марта 2017 г. по делу № 2-13/2017

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

20 марта 2017 год г. Астрахань

Ленинский районный суд г. Астрахани в составе:

председательствующего судьи Аксенова А.А.,

при секретаре Бекешевой Ж.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ЗАО Банк «Тинькофф Кредитные системы» к ФИО3 о взыскании задолженности по договору кредитной карты и встречному исковому заявлению ФИО3 к ЗАО Банк «Тинькофф Кредитные системы», АО Тинькофф Страхование, ОАО «ТОС», СПАО «РЕСО-Гарантия» о признании задолженности в части, признании недействительным условия договора кредитной карты в части взимания платы за подключение к программе страхования, признании недействительным условия кредитного договора в части взимания комиссии за снятие наличных денежных средств, признании недействительным условия кредитного договора в части взимания платы за превышения лимита, взыскание платы за подключение к программе страхования, взыскании процентов, перечисление денежных средств в счет образовавшейся задолженности, взыскание комиссий, зачет сумм в погашение задолженности, взыскание морального вреда, штрафа и судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Истец «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) обратился в суд с иском к ФИО3 о взыскании задолженности по договору кредитной карты, указав, что <дата обезличена>. между истцом и ответчиком, был заключен договор кредитной карты <№> с первоначальным лимитом задолженности <данные изъяты> рублей. Составными частями заключенного договора являются Заявление - Анкета, подписанная ответчиком, тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) в зависимости от даты заключения договора. Указанный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете. При этом моментом заключения Договора является момент активации кредитной карты. Факт ознакомления Ответчика с Тарифами и Общими условиями, подтверждается собственной подписью Ответчика в Заявлении - Анкете. Ответчик в свою очередь при заключении Договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные Договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по Договору. Банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки - документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами Банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по Договору. Ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа. В связи с систематическим неисполнением Ответчиком своих обязательств по Договору, Банк расторг Договор <дата обезличена> путем выставления в адрес Ответчика Заключительного счета.

В связи с этим и с учетом измененных требований истец просит суд взыскать с ответчика в пользу АО «Тинькофф Банк» сумму общего долга - <данные изъяты> рублей, из которых: <данные изъяты> рублей - просроченная задолженность по основному долгу; <данные изъяты> рублей - просроченные проценты; <данные изъяты> рублей - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте; сумма комиссий 0,00 рублей - платы за обслуживание, государственную пошлину в размере <данные изъяты> рублей.

В свою очередь ответчик ФИО3 предъявила в суд встречные исковые требования к ЗАО Банк «Тинькофф Кредитные системы», АО Тинькофф Страхование, ОАО «ТОС», СПАО «РЕСО-Гарантия» о признании задолженности в части, признании недействительным условия договора кредитной карты в части взимания платы за подключение к программе страхования, признании недействительным условия кредитного договора в части взимания комиссии за снятие наличных денежных средств, признании недействительным условия кредитного договора в части взимания платы за превышения лимита, взыскание платы за подключение к программе страхования, взыскании процентов, перечисление денежных средств в счет образовавшейся задолженности, взыскание комиссий, зачет сумм в погашение задолженности, взыскание морального вреда, штрафа и судебных расходов, в обоснование своих требований указав, что банком незаконно удержана плата за использование сверх лимита в размере <данные изъяты> руб. Кроме того, необходимо учитывать момент расторжения договора. Исходя из представленной выписки по счету <дата обезличена> Заемщик внес последний платеж. В связи с ухудшением состоянием здоровья самой ФИО3 P.M. и состоянием ее супруга возникла необходимость дополнительных затрат необходимых для покупки дорогостоящих лекарственных препаратов, смерть мужа у ФИО3 P.M. возникло тяжелое финансовое положение. ФИО3 P.M. дважды созванивалась с Банком, уведомляла кредитора о возникших обстоятельствах, просила произвести реструктуризацию и расторжения договора кредитной карты в целях прекращения начисления штрафных санкций за пропущенный срок внесения оплаты. Сотрудники Банка не отказывали ФИО3 P.M. в заявленных исковых требованиях, однако письменного уведомления о разрешении вопроса по существу представлено не было. Таким образом, считает, что договор кредитной карты между ФИО3 P.M. и Банком расторгнут <дата обезличена> Спустя 11 месяцев банк сообщил о расторжении договора кредитной карты. Однако в течение указанного периода банком продолжалось начисление процентов за пропуск срока внесения оплаты. Данные обстоятельства свидетельствуют об злоупотреблении права кредитором и умышленных действий направленных на увеличение суммы задолженности. Исходя из изложенного имеет место нарушение ст. 10 ГК РФ. Согласно условиям анкеты заявителя заемщик изъявил свое несогласие подключению программы страхования, о чем произвел соответствующую отметку. В нарушение ст.ст. 8, 10 Закона « О защите прав потребителей» заемщику не было предоставлено информации о порядке и условии подключения услуги страхования. В нарушении ст. ст. 8,10 Закона «О Защите прав потребителей» Заемщику не была предоставлена полная информация о размере кредита, порядке выпуска кредитной карты и выдачи наличных денежных средств. В заявлении указано, что общие правила и тарифы являются неотъемлемой частью договора, однако кредитор указанных сведений при оформлении договора кредитной карты не представлял. Доказательства, подтверждающие извещение заемщика о тарифах суду не представлено. Учитывая, что заемщик не обладает специальными познаниями и навыками работы с компьютером, она не может воспользоваться электронным сайтом банка. Кроме того в общих условиях выпуска кредитной карты предусмотрена комиссия за обслуживание карты в размере <данные изъяты> руб. Таким образом, с банка подлежит взысканию незаконно удержанная комиссия за обслуживание карты. Кроме того условиями оформления кредитной карты установлена плата за использование сверх лимита. Условиями оформления кредитной карты предусмотрено незаконное удержание штрафов за пропуск внесения минимального платежа. В соответствии с ч. 1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Следовательно, ущемляющими признаются те условия договора, которые ограничивают права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области прав потребителей, признаются недействительными. В соответствии с п. 2 ст. 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом. Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В связи с этим и с учетом измененных требований ответчик ФИО3 просит суд, в удовлетворении искового заявления отказать в части, признать задолженность заемщика в размере <данные изъяты> рублей из которых <данные изъяты> рублей размер задолженности по основному долгу, <данные изъяты> рублей - размер задолженности в качестве штрафных процентов, признать недействительным условия договора кредитной карты <№> в частивзимания платы за подключение к программе страхования. Взыскать с ОСАО РЕСО-Гарантия плату за подключение к программе страхования в размере <данные изъяты> руб. Взыскать с ЗАО Банк «Тинькофф кредитные системы» в пользу ФИО3 проценты начисленные на сумму, удержанную в качестве платы за подключение к программе страхования - <данные изъяты> рублей. Перечислить в счет образовавшейся задолженности денежные средства в размере<данные изъяты> руб. с ОСАО РЕСО-Гарантия в Банк «Тинькофф кредитные системы». Признать недействительным условия кредитного договора <№> в части взимания комиссии за снятие наличных денежных средств. Взыскать с ЗАО Банк «Тинькофф кредитные системы» в пользу ФИО3 комиссию за выдачу наличных денежных средств в размере <данные изъяты> рублей. Взыскать с ЗАО Банк «Тинькофф кредитные системы» в пользу ФИО3 проценты, начисленные на сумму комиссии за выдачу наличных денежных средств в размере <данные изъяты> рублей. Взыскать с ЗАО Банк «Тинькофф кредитные системы» в пользу ФИО3 проценты за пользование денежными средствами начисленные на сумму комиссии за выдачу наличных денежных средств в размере <данные изъяты> рублей. Взыскать с ЗАО Банк «Тинькофф кредитные системы» в пользу ФИО3 сумму незаконно удержанной комиссии за обслуживание карты в размере <данные изъяты> рублей. Взыскать с ЗАО Банк «Тинькофф кредитные системы» в пользу ФИО3 сумму незаконно начисленных процентов на комиссию за обслуживание карты в размере <данные изъяты> рублей. Взыскать с ЗАО Банк «Тинькофф кредитные системы» в пользу ФИО3 сумму процентов за пользование денежными средствами (комиссией за обслуживание карты) в размере <данные изъяты> рублей. Признать недействительным условия кредитного договора <№> в части взимания платы за превышение лимита денежных средств установленного договором кредитной карты. Взыскать с ЗАО Банк «Тинькофф кредитные системы» в пользу ФИО3 незаконно удержанную плату за использование сверх лимита в размере <данные изъяты> рублей. Взыскать с ЗАО Банк «Тинькофф кредитные системы» в пользу ФИО3 незаконно начисленные проценты ( на сумму выплаченную в качестве платы за использование сверх лимита) в размере <данные изъяты> рублей. Взыскать с ЗАО Банк «Тинькофф кредитные системы» в пользу ФИО3 проценты за пользование денежными средствами в размере <данные изъяты> рублей. Взыскать с ЗАО Банк «Тинькофф кредитные системы» в пользу ФИО3 компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей. Взыскать сумму штрафа с ЗАО Банк «Тинькофф кредитные системы» в пользу ФИО3 в размере <данные изъяты> рублей. С учетом ранее выплаченных средств в размере <данные изъяты> рублей не учтенных при взыскании сумма взыскания составляет <данные изъяты> рублей, зачесть из указанной суммы в погашение задолженности заемщика перед банком на <дата обезличена>. <данные изъяты> рублей. Остаток суммы <данные изъяты> рублей направить на расчетный счет (кредитную карту) ФИО3 P.M. Взыскать с ЗАО Банк «Тинькофф кредитные системы» в пользу ФИО3 компенсацию судебных расходов размере <данные изъяты> рублей.

Также ФИО3 заявила о пропуске срока исковой давности истцом и просила признать ее пропуск срок исковой давности уважительными, поскольку пенсионный возраст, плохое состояние здоровья, смерть супруга, тяжелое материальное положение, по причине которой ФИО3 P.M. не могла обратиться за квалифицированной юридической помощью, и отсутствие специальных познаний для защиты своих прав, который подлежит восстановлению.

Представитель истца-ответчика АО «Тинькофф Банк» в судебном заседании не присутствовал, в материалах дела имеется ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие, представил письменные возражения по встречному исковому заявлению, также письменные пояснения и заявлено ходатайство о применении последствий пропуска срока исковой давности для признания оспоримой сделки недействительной.

Ответчик-истец ФИО3, ее представитель по доверенности ФИО1 и представитель по устному ходатайству ФИО2 в судебном заседании возражали против удовлетворения исковых требований, измененные встречные исковые требования поддержали и просили их требования удовлетворить и признать ее пропуск срок исковой давности уважительными.

Представители ответчиков АО Тинькофф Страхование, ОАО «ТОС», СПАО «РЕСО-Гарантия» в судебном заседании не присутствовали, извещались.

Суд с согласия присутствующих лиц, определил рассмотреть данное дело в отсутствие не явившихся лиц.

Суд, выслушав присутствующих лиц, исследовав материалы гражданского дела, приходит к следующему.

Судом установлено, что <дата обезличена>. между истцом и ответчиком, был заключен договор кредитной карты <№> с первоначальным лимитом задолженности <данные изъяты> рублей.

Составными частями заключенного договора являются Заявление - Анкета, подписанная ответчиком, тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) в зависимости от даты заключения договора.

Указанный договор заключался путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете. При этом моментом заключения договора является момент активации кредитной карты.

Факт ознакомления ответчика с тарифами и общими условиями, подтверждается собственной подписью ответчика в Заявлении - Анкете. Ответчик в свою очередь при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору, однако ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа.

В связи с систематическим неисполнением Ответчиком своих обязательств по Договору, Банк расторг Договор <дата обезличена> путем выставления в адрес ответчика заключительного счета.

По состоянию на <дата обезличена>. задолженность ответчика перед Банком составляет <данные изъяты> рублей, из которых: <данные изъяты> рублей - просроченная задолженность по основному долгу; <данные изъяты> рублей - просроченные проценты; <данные изъяты> рублей - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте; сумма комиссий 0,00 рублей - платы за обслуживание.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

В соответствии с ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

Статья 811 ГК РФ предусматривает право кредитора при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п. п. 2 - 3 ст. 434 ГК РФ, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ.

В силу п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту в срок, установленный для ее акцепта действий по выполнению указанных в ней условий, считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

При рассмотрении данного дела, суд установил, что ответчик совершал действия, направленные на получение кредита от истца, собственноручно подписывал необходимые для этого документы, обращался к истцу с заявлением о заключении договора на условиях, изложенных в Общих условиях предоставления кредита, предоставляемых истцом, получил от Банка денежные средства.

Согласно представленных документов, в том числе банковской выписке, прослеживаются операции совершаемые ответчиком, а именно их дата и тип, а также суммы.

Оценив представленные доказательства, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований истца, поскольку в силу названных выше норм закона и условий договора, ответчик обязуется возвратить полученную по соглашению денежную сумму в установленный договором срок и уплатить проценты на нее, однако, данные обязательства ответчиком не исполнены в полном объеме.

На основании ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца, пропорционально удовлетворенной части исковых требований, подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> рублей.

Встречные исковые требования ответчика основаны на неверном толковании норм действующего законодательства и подлежат оставлению без удовлетворения по следующим основаниям.

Подпись ответчика-истца в Заявлении от <дата обезличена>. доказывает факт ознакомления со всеми существенными условиями договора, Тарифами и Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банк (ЗАО).

Доказательств обратного, а также того, что ответчик был введен в заблуждение банком, относительно потребительских свойств финансовых услуг банка, ответчиком-истцом не представлено.

В данном заявлении от <дата обезличена>. действительно указано, что ответчик-истец не согласна участвовать в программе страхования, однако при активации карты <дата обезличена>. с использование телефонного звонка, ответчик – истец дала свое согласие на включение в программу страхования и подключение услуги СМС-Банк.

Так же в силу ч. 1 ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В соответствии с п. 2 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня прекращения насилия или угрозы, под влиянием которых была совершена сделка (пункт 1 статьи 179), либо со дня, когда истец узнал или должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной.

Согласно счету-выписке по договору <№> за период с <дата обезличена>. по <дата обезличена> (последняя дата указного периода является датой формирования выписки) первая операция по кредитной карте была проведена <дата обезличена>. – снятие наличных денежных средств, списана первая комиссия за выдачу наличных денежных средств, списана комиссия за обслуживание, списана плата за предоставление услуги CMC-Банк и плата за включение в программу страховой защиты держателей пластиковых карт.

Таким образом, на момент обращения ответчика - истца в суд за защитой своих нарушенных прав со встречным исковым заявлением срок исковой давности истек, а ходатайство о признании ее пропуск срок исковой давности уважительными, поскольку пенсионный возраст, плохое состояние здоровья, смерть супруга, тяжелое материальное положение, по причине которой ФИО3 P.M. не могла обратиться за квалифицированной юридической помощью, и отсутствие специальных познаний для защиты своих прав, судом откланяется, поскольку указанные причины уважительными не являются, более того встречное исковое заявление предъявлено только после подачи иска ЗАО Банк «Тинькофф Кредитные системы» и при этом обратившись за квалифицированной юридической помощью, в связи, с чем срок не подлежит восстановлению.

Заявление ответчика-истца о пропуске срока исковой давности истцом отклоняется судом, поскольку при определении даты начала течения срока исковой давности надо установить момент, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права (часть 1 ст. 200 ГК РФ). По обязательствам, срок исполнения которых не определен либо определен моментом востребования, течение исковой давности начинается с момента, когда у кредитора возникает право предъявить требование об исполнении обязательства (ч. 2 ст. 200 ГК РФ).

В связи с систематическим неисполнением ответчиком-истцом своих обязательств по договору, банк расторг договор <дата обезличена>. путем выставления в адрес ответчика-истца заключительного счета, то есть началом течения срока исковой давности следует считать дату выставления заключительного счета. Таким образом, срок исковой давности не пропущен.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Взыскать с ФИО3 в пользу АО «Тинькофф Банк» задолженность по договору кредитной карты <№> от <дата обезличена>. в сумме <данные изъяты> рублей, госпошлину в размере <данные изъяты> рублей.

Встречные исковые требования ФИО3 к ЗАО Банк «Тинькофф Кредитные системы», АО Тинькофф Страхование, ОАО «ТОС», СПАО «РЕСО-Гарантия» о признании задолженности в части, признании недействительным условия договора кредитной карты в части взимания платы за подключение к программе страхования, признании недействительным условия кредитного договора в части взимания комиссии за снятие наличных денежных средств, признании недействительным условия кредитного договора в части взимания платы за превышения лимита, взыскание платы за подключение к программе страхования, взыскании процентов, перечисление денежных средств в счет образовавшейся задолженности, взыскание комиссий, зачет сумм в погашение задолженности, взыскание морального вреда, штрафа и судебных расходов – оставить без удовлетворения.

Решение суда может быть обжаловано в Астраханский областной суд через районный суд, вынесший решение в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Решение суда изготовлено в окончательной форме 24.03.2017г.

Судья Аксенов А.А.