Решение № 2-2690/2024 2-2690/2024~М-1281/2024 М-1281/2024 от 10 декабря 2024 г. по делу № 2-2690/2024

Дело № 2-2690/2024 24RS0040-01-2024-001883-06


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Норильск Красноярского края 11 декабря 2024 года

Норильский городской суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Шалаевой Д.И.,

при секретаре судебного заседания КПЕ,

с участием представителя заявителя КНЮ,

рассмотрев в открытом судебном заседании посредством видеоконференц-связи гражданское дело по заявлению публичного акционерного общества Росбанк о признании незаконным решения финансового уполномоченного,

УСТАНОВИЛ:

ПАО Росбанк обратилось в суд с заявлением о признании незаконным решения финансового уполномоченного.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ решением финансового уполномоченного НДВ № удовлетворены требования КАВ о взыскании с Банка денежных средств в размере 149 991 руб., списанных со счета КАВ ПАО Росбанк считает решение незаконным и подлежащем отмене, поскольку выводы финансового уполномоченного о ненадлежащем исполнении Банком мероприятий, предусмотренных ч. 5.1 ст. 8, ч. 9.1 ст. 9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» по блокированию банковских карт и доступа в личный кабинет являются ошибочными, не основанными на нормах права. Так, ДД.ММ.ГГГГ в 14:55:51 совершен вход в личный кабинет системы «РОСБАНК Онлайн» КАВ с нового мобильного устройства, о чем ДД.ММ.ГГГГ в 14:56:04 на номер телефона КАВ Банком направлено СМС-сообщение «Вход в РОСБАНК Онлайн ДД.ММ.ГГГГ 14:55:51, <данные изъяты>. Если вход произвели не вы, перезвоните, пожалуйста, в Росбанк - №». Сразу после отправки сообщения КАВ в Банк по вопросу несанкционированного входа в личный кабинет и его блокировки не обращался. Спорная операция на сумму 149 991 руб. совершена ДД.ММ.ГГГГ в 15:00:14 в предприятии электронной коммерции OZON MOSKVA.RU в защищенном режиме и подтверждена одноразовым кодом, направленным Банком на номер телефона КАВ, указанного в его Заявлении-Анкете-2. Данная операция не квалифицировалась Банком как операция, совершенная без согласия клиента, так как не имела признаков осуществления перевода денежных средств без согласия клиента. Далее в период с ДД.ММ.ГГГГ 15:02 по ДД.ММ.ГГГГ 15:13 с использованием карты КАВ совершались попытки покупок в предприятиях электронной коммерции OZON, WILDBERRIES.RU, OZON3 на общую сумму 425 258 руб., которые отклонялись Банком, так как соответствовали условиям риск-правил Антифрод-системы. Поскольку с КАВ связаться не удалось по контактному номеру телефона для сверки данных операций (КАВ не ответил на звонок в рамках голосовой верификации), Банк блокировал его карту ДД.ММ.ГГГГ в 15:02 и 15:11, доступ в личный кабинет системы «РОСБАНК Онлайн». КАВ не обращался в Банк с претензиями по отклоненным операциям. Последующие попытки покупок в предприятиях электронной коммерции на общую сумму 425 258 руб. имели характерные признаки осуществления перевода денежных средств без согласия клиента (короткий промежуток времени между операциями, их сумма) в соответствии с приказом Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №, в связи с чем, они вызвали обоснованные сомнения и были отклонены Банком. Кроме того, одноразовый код, направленный в СМС-сообщении на номер мобильного телефона КАВ, был разглашен самим КАВ третьему лицу, что следует из аудиозаписи звонка КАВ в Банк ДД.ММ.ГГГГ, поступившего от него уже после блокировки карты. Вопреки доводам финансового уполномоченного на момент совершения операции ДД.ММ.ГГГГ КАВ находился в <адрес>, что также подтверждается аудиозаписью звонка КАВ в Банк ДД.ММ.ГГГГ. Банком не нарушались условия договора, спорная операция исполнена Банком при наличии надлежащего распоряжения клиента, в силу заключенных договоров о комплексном банковском обслуживании физических лиц (далее - ДКБО), предусматривающих возможность проведение расчетов в информационной сети Интернет в защищённом режиме. Банк не имел оснований для отказа в проведении оспариваемой операции, требование о возврате денежных средств поступило после наступления момента безотзывности электронного перевода денежных средств, расчетная операция не имела признаков сомнительной. По информации интернет - магазина Озон, операция относится к заказу №, Банком направлен запрос в банк - получателя платежа о возврате денежных средств (обращение №), на что получен отказ. Списание денежных средств со счета КАВ осуществлено Банком на основании полученных запросов в рамках системы «РОСБАНК Онлайн», содержание данных запросов позволило Банку идентифицировать клиента. При этом, обязанность Банка по идентификации модели мобильного устройства клиента правилами ДКБО или нормативно-правовыми актами РФ не предусмотрена. Данное распоряжение исполнено Банком в соответствии с положениями статьи 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 161-ФЗ «О национальной платежной системе», оснований для отказа в проведении операций по поручению КАВ у Банка не имелось.

ПАО Росбанк просит суд признать незаконным и отменить решение финансового уполномоченного НДВ № от ДД.ММ.ГГГГ об удовлетворении требований КАВ к ПАО Росбанк, взыскать в пользу ПАО Росбанк с финансового уполномоченного расходы по уплате государственной пошлины в размере 6 000 руб.

В судебном заседании, проведенном в соответствии со ст. 155.1 ГПК РФ с использованием системы видеоконференц-связи, представитель заявителя ПАО Росбанк КНЮ, действующая на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, поддержала заявление по изложенным в нем основаниям, просила удовлетворить требования в полном объеме.

Заинтересованное лицо финансовый уполномоченный АНО «СОДФУ» НДВ в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом, возражений против рассмотрения дела в свое отсутствие не направил, представитель финансового уполномоченного ПДА, действующая на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, направила письменные объяснения (возражения), в которых просила отказать в удовлетворении требований ПАО Росбанк в полном объеме, полагала, что довод Банка о том, что потребитель передал третьему лицу одноразовый код, направленный на номер телефона потребителя, несостоятелен. Финансовым уполномоченным Банку было направлено уведомление от ДД.ММ.ГГГГ № с запросом документов, связанных с рассмотрением обращения, в том числе о предоставлении аудиозаписи обращения потребителя в контакт-центр. Аудиозапись, в которой потребитель сообщил о передаче кода третьим лицам, Банк финансовому уполномоченному не предоставил, что свидетельствует о недобросовестном поведении Банка. Довод Банка о том, что потребитель не обратился в финансовую организацию после направления СМС-уведомления о входе в Систему по вопросу несанкционированного входа в личный кабинет, в короткий промежуток времени между отправкой данного сообщения в 14:56:04 и совершением спорной операции в 15:00:14, не может быть признан достаточным для своевременного обращения потребителя. Финансовым уполномоченным установлено, что у Банка имелись основания для приостановления исполнения спорной операции и использования электронного средства платежа. Из характера спорной операции усматривается, что она обладает признаками перевода денежных средств без согласия клиента, установленными пунктом 3 приказа Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №, поскольку является нетипичной для потребителя, а именно: вход в Систему с нового устройства. При этом, по счетам потребителя после подключения нового устройства в короткий промежуток времени (с 14:55:30 по 15:11:23) совершено две операции подряд по переводу денежных средств с накопительного на текущий счет в общем размере 550 000 руб., а также направлено 3 запроса подряд кодов технологии 3D-Secure для перевода денежных средств в пользу OZON. Банк осуществил блокировку доступа в Систему в 15:11:23 после совершения спорной операции, в связи с выявлением подозрительных операций на общую сумму 425 258 руб. Данные операции по карте отклонялись Банком, в то время как спорная операция, совершенная при таких же обстоятельствах, не была выявлена Системой Банка. Банк несвоевременно исполнил обязанность по приостановлению исполнения распоряжения о проведении спорной операции, обладающей признаками осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, и использованию электронного средства платежа, при том, что аналогичные операции были им выявлены после ее проведения, в связи с чем, у потребителя возникли убытки вследствие ненадлежащего исполнения договорных обязательств со стороны Банка. Именно Банк, как исполнитель услуги, несет ответственность за вред, причиненный имуществу потребителя, ввиду ненадлежащей проверки системой безопасности Банка операций по переводу денежных средств.

Заинтересованное лицо КАВ в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом, представил письменное ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие, возражал против удовлетворения требований Банка.

Выслушав представителя заявителя, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. ст. 1, 2 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" институт финансового уполномоченного учрежден для рассмотрения обращений потребителей финансовых услуг об удовлетворении требований имущественного характера, предъявляемых к финансовым организациям, оказавшим им финансовые услуги, в целях защиты прав и законных интересов потребителей.

На момент спорной операции ДД.ММ.ГГГГ действовал Федеральный закон от ДД.ММ.ГГГГ N 161-ФЗ в редакции от ДД.ММ.ГГГГ "О национальной платежной системе".

Согласно статьи 9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 161-ФЗ в редакции от ДД.ММ.ГГГГ "О национальной платежной системе" (далее - Закон о национальной платежной системе) оператор по переводу денежных средств обязан информировать клиента о совершении каждой операции с использованием электронного средства платежа путем направления клиенту соответствующего уведомления в порядке, установленном договором с клиентом (часть 4).

Оператор по переводу денежных средств обязан обеспечить возможность направления ему клиентом уведомления об утрате электронного средства платежа и (или) о его использовании без согласия клиента (часть 5).

В случае, если оператор по переводу денежных средств не исполняет обязанность по информированию клиента о совершенной операции в соответствии с частью 4 настоящей статьи, оператор по переводу денежных средств обязан возместить клиенту сумму операции, о которой клиент не был проинформирован и которая была совершена без согласия клиента (часть 13).

В силу частей 9 - 9.2 статьи 9 Закона о национальной платежной системе, использование клиентом электронного средства платежа может быть приостановлено или прекращено оператором по переводу денежных средств на основании полученного от клиента уведомления или по инициативе оператора по переводу денежных средств при нарушении клиентом порядка использования электронного средства платежа в соответствии с договором.

В случаях выявления оператором по переводу денежных средств операций, соответствующих признакам осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, оператор по переводу денежных средств приостанавливает использование клиентом электронного средства платежа и осуществляет в отношении уменьшения остатка электронных денежных средств плательщика действия, предусмотренные частями 5.1 - 5.3 статьи 8 настоящего Федерального закона. При получении от клиента подтверждения возобновления исполнения распоряжения, указанного в пункте 2 части 5.2 статьи 8 настоящего Федерального закона, оператор по переводу денежных средств обязан незамедлительно возобновить использование клиентом электронного средства платежа. При неполучении от клиента подтверждения возобновления исполнения распоряжения, указанного в пункте 2 части 5.2 статьи 8 настоящего Федерального закона, оператор по переводу денежных средств возобновляет использование клиентом электронного средства платежа по истечении двух рабочих дней после дня совершения им действий, предусмотренных частью 5.1 статьи 8 настоящего Федерального закона.

При приостановлении или прекращении использования клиентом электронного средства платежа в случаях, предусмотренных настоящим Федеральным законом, оператор по переводу денежных средств обязан в день такого приостановления или прекращения в порядке, установленном договором, предоставить клиенту информацию о приостановлении или прекращении использования электронного средства платежа с указанием причины такого приостановления или прекращения.

В соответствии с частями 5.1 - 5.3 статьи 8 Закона о национальной платежной системе, оператор по переводу денежных средств при выявлении им операции, соответствующей признакам осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, обязан до осуществления списания денежных средств с банковского счета клиента на срок не более двух рабочих дней приостановить исполнение распоряжения о совершении операции, соответствующей признакам осуществления перевода денежных средств без согласия клиента. Признаки осуществления перевода денежных средств без согласия клиента устанавливаются Банком России и размещаются на его официальном сайте в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет". Оператор по переводу денежных средств в рамках реализуемой им системы управления рисками определяет в документах, регламентирующих процедуры управления рисками, процедуры выявления операций, соответствующих признакам осуществления переводов денежных средств без согласия клиента, на основе анализа характера, параметров и объема совершаемых его клиентами операций (осуществляемой клиентами деятельности).

Оператор по переводу денежных средств после выполнения действий, предусмотренных частью 5.1 настоящей статьи, обязан в порядке, установленном договором, заключенным с клиентом:

1) предоставить клиенту информацию:

а) о совершении им действий, предусмотренных частью 5.1 настоящей статьи;

б) о рекомендациях по снижению рисков повторного осуществления перевода денежных средств без согласия клиента;

2) незамедлительно запрашивать у клиента подтверждение возобновления исполнения распоряжения.

При получении от клиента подтверждения, указанного в пункте 2 части 5.2 настоящей статьи, оператор по переводу денежных средств обязан незамедлительно возобновить исполнение распоряжения. При неполучении от клиента подтверждения, указанного в пункте 2 части 5.2 настоящей статьи, оператор по переводу денежных средств возобновляет исполнение распоряжения по истечении двух рабочих дней после дня совершения им действий, предусмотренных частью 5.1 настоящей статьи.

Согласно положениям части 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету, и в силу ст. 866 ГК РФ банк несет ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение платежного поручения.

В соответствии с п. 1 ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Согласно п. 2 ст. 864 ГК РФ при приеме к исполнению платежного поручения банк обязан удостовериться в праве плательщика распоряжаться денежными средствами, проверить соответствие платежного поручения установленным требованиям, достаточность денежных средств для исполнения платежного поручения, а также выполнить иные процедуры приема к исполнению распоряжений, предусмотренные законом, банковскими правилами и договором.

Согласно части 4 статьи 8 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 161-ФЗ "О национальной платежной системе", при приеме к исполнению распоряжения клиента оператор по переводу денежных средств обязан удостовериться в праве клиента распоряжаться денежными средствами, проверить реквизиты перевода, достаточность денежных средств для исполнения распоряжения клиента, а также выполнить иные процедуры приема к исполнению распоряжений клиентов, предусмотренные законодательством Российской Федерации.

Согласно части 5 статьи 8 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 161-ФЗ "О национальной платежной системе", если право клиента распоряжаться денежными средствами не удостоверено, а также если реквизиты перевода не соответствуют установленным требованиям, оператор по переводу денежных средств не принимает распоряжение клиента к исполнению и направляет клиенту уведомление об этом не позднее дня, следующего за днем получения распоряжения клиента.

Согласно п. 2.4 Положения Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-П "О правилах осуществления перевода денежных средств", удостоверение права распоряжения денежными средствами при приеме к исполнению распоряжения в электронном виде осуществляется банком посредством проверки электронной подписи, аналога собственноручной подписи и (или) кодов, паролей, иных средств, позволяющих подтвердить, что распоряжение в электронном виде подписано и (или) удостоверено в соответствии с пунктом 1.26 Положения.

В силу пункта 1.26 Положения распоряжение плательщика в электронном виде, реестр (при наличии) надписываются электронной подписью (электронными подписями), аналогом собственноручной подписи (аналогами собственноручных подписей) и (или) удостоверяется кодами, паролями и иными средствами, позволяющими подтвердить, что распоряжение (реестр) составлено плательщиком или уполномоченным на это лицом (уполномоченными лицами).

Согласно части 2 статьи 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 63-ФЗ "Об электронной подписи" простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Таким образом, если правилами, установленными оператором информационной системы или соглашением между участниками электронного взаимодействия, предусмотрено, что сгенерированный банком и отправленный пользователю код совпадает с введенным пользователем, код введен своевременно, совместно с информацией, позволяющей идентифицировать пользователя, данные действия подтверждают факт подписания пользователем документов (распоряжений, в том числе на осуществление перевода денежных средств) простой электронной подписью, являющейся аналогом собственноручной подписи.

При этом, согласно части 5.1 статьи 8 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 161-ФЗ "О национальной платежной системе", оператор по переводу денежных средств при выявлении им операции, соответствующей признакам осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, обязан до осуществления списания денежных средств с банковского счета клиента на срок не более двух рабочих дней приостановить исполнение распоряжения о совершении операции, соответствующей признакам осуществления перевода денежных средств без согласия клиента.

Признаки осуществления перевода денежных средств без согласия клиента устанавливаются Банком России и размещаются на его официальном сайте в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет".

В период совершения спорной операции действовал Приказ Банка России № от ДД.ММ.ГГГГ, которым утверждены признаки осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, и включали в себя:

1. Совпадение информации о получателе средств с информацией о получателе средств по переводам денежных средств без согласия клиента, полученной из базы данных о случаях и попытках осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, формируемой Банком России в соответствии с частью 5 статьи 27 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" (база данных).

2. Совпадение информации о параметрах устройств, с использованием которых осуществлен доступ к автоматизированной системе, программному обеспечению с целью осуществления перевода денежных средств, с информацией о параметрах устройств, с использованием которых был осуществлен доступ к автоматизированной системе, программному обеспечению с целью осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, полученной из базы данных.

3. Несоответствие характера, и (или) параметров, и (или) объема проводимой операции (время (дни) осуществления операции, место осуществления операции, устройство, с использованием которого осуществляется операция и параметры его использования, сумма осуществления операции, периодичность (частота) осуществления операций, получатель средств) операциям, обычно совершаемым клиентом оператора по переводу денежных средств (осуществляемой клиентом деятельности).

Как установлено судом и подтверждается материалами дела, ДД.ММ.ГГГГ в ПАО Росбанк открыт текущий счет № на имя КАВ

ДД.ММ.ГГГГ КАВ присоединен к договору о комплексном банковском обслуживании физических лиц (ДКБО) путем подписания Заявления - Анкеты на предоставление услуг и осуществление иных действий в рамках договора.

ДД.ММ.ГГГГ выпущена банковская карта № **№ к указанному счету путем подписания Заявления - Анкеты в ПАО Росбанк на предоставление услуг и осуществление иных действий в рамках ДКБО, подключена услуга «3D-Secure», согласно которой КАВ согласился на направление ему одноразового пароля в виде СМС-сообщения на номер мобильного телефона +№ в целях совершения банковских операций в сети Интернет по технологии 3D-Secure, условия предоставления которой определены в Правилах и применяемом Пакете банковских услуг/Тарифном плане.

ДД.ММ.ГГГГ КАВ подключен личный кабинет системы «Росбанк Онлайн».

ДД.ММ.ГГГГ в короткий промежуток времени с 14:55:30 по 15:11:23 были совершены операции по счету №: