Решение № 2-1465/2017 2-1465/2017~М-273/2017 М-273/2017 от 14 июня 2017 г. по делу № 2-1465/2017

Дело № ******

Мотивированное
решение изготовлено ******

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

******

<адрес>

Октябрьский районный суд <адрес> в составе председательствующего судьи Гисматулиной Д.Ш., при секретаре ФИО2, с участием представителя ответчика ФИО5, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по <адрес> в интересах неопределенного круга потребителей к публичному акционерному обществу «Акционерный коммерческий ФИО1 содействия коммерции и бизнесу» о признании противоправными действий, возложении обязанности,

установил:

Управление Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по <адрес> обратилось в суд с иском в интересах неопределенного круга потребителей к ПАО «Акционерный коммерческий ФИО1 содействия коммерции и бизнесу» о признании противоправными действий, возложении обязанности.

В обоснование иска указано, что после проведенной проверки фактов, изложенных в обращениях граждан ФИО4, ФИО6, ФИО3, ФИО1 был привлечен к административной ответственности за нарушение прав потребителей. В частности, ****** Управлением принято постановление по делу об административному правонарушении № ****** о привлечении ФИО1 к административной ответственности по ч. ****** ст. ****** КоАП Российской Федерации в виде штрафа в размере ****** руб. за нарушение права потребителя на получение информации о страховом агенте, его полномочиях, размере вознаграждения. В ходе административного расследования было установлено, что между ФИО1 и перечисленными гражданами были заключены кредитные договоры. В выданных гражданам договорах страхования ФИО1 в качестве страхового агента не указан, до потребителей не доведена информация и документы о полномочиях ФИО1 как страхового агента и сведения о размере агентского вознаграждения ФИО1. Вступившим в законную силу ****** решением Арбитражного суда <адрес> от ****** в удовлетворении требования ФИО1 о признании незаконным указанного постановления отказано. Представление об устранении причин и условий, способствовавших совершению административного правонарушения № ****** от ******, ответчиком не исполнено.

Также вступившими в законную силу ****** постановлениями по делу об административных правонарушениях № ******, № ****** ФИО1 был повторно привлечен к административной ответственности по ч. ****** ст. ****** КоАП Российской Федерации в виде штрафа в размере ****** руб. за эти же нарушения прав потребителей на получение информации о страховом агенте, его полномочиях, размере вознаграждения. Кроме того, в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита полная стоимость кредита была указана в размере ******, ******% годовых, что меньше установленной процентной ставки по кредиту – ******, ******% годовых, что свидетельствует о нарушении права потребителя на получение необходимой и достоверной информации о полной стоимости кредита.

Сложившаяся практика, по мнению истца, показывает, что ФИО1 игнорирует требования Управления о прекращении нарушений, систематически нарушает законодательство о защите прав потребителей, применение мер воздействия Роспотребнадзором недостаточно для обеспечения соблюдения прав потребителей. Кроме того, Типовая форма Заявления-анкеты заемщика/солидарного заемщика на предоставление кредита, которая является приложением № ****** к приказу ФИО1 № ****** от ******, по своей форме абсолютно идентична заявлениям, которые были заполнены при заключении кредитных договоров с гражданами ФИО4, ФИО6, ФИО3 Данная форма заявления-анкеты введена в действие указанным приказом с ******. С учетом изложенного, условия, на основе которых были заключены договоры с гражданами ФИО4, ФИО6, ФИО3, являются аналогичными для иных потребителей, не обратившихся с жалобами, ввиду того, что данные условия применяются для всех потребителей, как имеющих намерение заключить кредитный договор, так и уже заключивших его, поэтому указанные нарушения затрагивают интересы неопределенного круга потребителей.

В связи с изложенным просили признать противоправными действия ФИО1 в отношении неопределенного круга потребителей, выразившиеся в оказании банковских услуг населению при отсутствии информации, обязательность предоставления которой предусмотрена законодательством Российской Федерации, а именно:

- действия ответчика по заключению кредитных договоров без указания в заявлениях о предоставлении потребительского кредита стоимости предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и возможности заемщика согласиться или отказаться от данной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа);

- действия ответчика по заключению договоров страхования с потребителями без указания ФИО1 в качестве страхового агента; не доведении информации о полномочиях ФИО1 как страхового агента и сведения о размере агентского вознаграждения ФИО1;

- действия ответчика по заключению кредитных договоров, в Индивидуальных условиях которых (в правом верхнем углу первой страницы кредитного договора) полная стоимость кредита меньше установленной процентной ставки по кредиту.

Возложить обязанность на ответчика доводить необходимую информацию до потребителей, а именно привести в соответствие с предъявляемыми законом требованиями:

- типовую форму заявления о предоставлении потребительского кредита, указав в ней стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и возможность заемщика согласиться или отказаться от данной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа);

I
- типовую форму договора страхования, указав в ней ФИО1 в качестве страхового агента, информацию о полномочиях ФИО1 как страхового агента и сведения о размере агентского вознаграждения ФИО1;

- обеспечить указание в Индивидуальных условиях кредитных договоров (в правом верхнем углу первой страницы кредитного договора) достоверной информации о полной стоимости кредита, рассчитанной по формуле, указанной в ст. ******№ ******-ФЭ.

Возложить обязанность на ответчика при удовлетворении исковых требований довести до сведения потребителей решение суда путем его размещения сроком на ****** месяцев на сайте ФИО1 в сети Интернет по адресу http://skbbank.ru/ и путем размещения на стендах во всех офисах ФИО1, в которых осуществляется заключение кредитных договоров с потребителями, в течение ****** дней со дня вступления решения суда в законную силу.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

В судебном заседании представитель ответчика ФИО5 возражала против удовлетворения иска по доводам отзыва, указав, что истцом не доказано нарушение прав неопределенного круга лиц, проверка проводилась по обращениям трех конкретных потребителей, имеется возможность индивидуализировать заемщиков, заключавших кредитный договора по соответствующему виду потребительского кредита в конкретные временные рамки. Агентские договоры между ФИО1 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», ОАО «АльфаСтрахование», на которые имеются ссылки в иске, расторгнуты ******, нарушения прав потребителей прекращено. Расчет полной стоимости кредита осуществляется на основании положений ст. ****** Закона о потребительском кредите и разъяснений Центрального Банка Российской Федерации в письме от ****** № ******-ОЭ/******. Довод истца о том, что полная стоимость кредита должна быть всегда больше процентной ставки по кредиту, является предположением, противоречит разъяснениям Центрального Банка Российской Федерации. Требование истца о том, что полная стоимость кредита всегда превышала годовую процентную ставку по кредиту не исполнимо, расчет зависит, например, от даты заключения договора, предоставления отсрочки по уплате основного долга и процентов по договору. В соответствии с действующим законодательством Управление вправе обратиться только с требованиями, целью которых является признание действий ответчика противоправными или прекращение противоправных действий.

Представители третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора, ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», ОАО «АльфаСтрахование» надлежащим образом извещались о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явились.

Заслушав объяснения представителя ответчика ФИО5, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. ****** Закона Российской Федерации от ****** "О защите прав потребителей", потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах), указанная информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при включении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации.

В соответствии со ст. ****** указанного Закона, изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Согласно абз. ****** ст. ****** Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» орган государственного надзора, органы местного самоуправления, общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) вправе предъявлять иски в суды о прекращении противоправных действий изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) в отношении неопределенного круга потребителей.

Исходя из разъяснений, содержащихся в п. ****** Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ****** N ****** "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", в соответствии со статьями ****** и ****** Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, статьями ******, ****** и ****** Закона о защите прав потребителей суду общей юрисдикции подведомственны дела по искам прокуроров, уполномоченных органов, органов местного самоуправления, общественных объединений потребителей (их ассоциаций, союзов), имеющих статус юридического лица, к изготовителю (продавцу, исполнителю, уполномоченной организации или уполномоченному индивидуальному предпринимателю, импортеру), поданным в защиту прав и законных интересов неопределенного круга потребителей.

В защиту прав и законных интересов неопределенного круга потребителей указанными лицами могут быть заявлены лишь требования, целью которых является признание действий ответчика противоправными или прекращение противоправных действий ответчика.

В обоснование заявленных требований истец ссылается на нарушение ФИО1 неопределенного круга прав потребителей при заключении кредитных договоров.

Как следует из материалов дела и установлено судом, Управлением Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по <адрес> по фактам обращений ФИО4, ФИО6, ФИО3 о нарушении ФИО1 их прав как потребителей проведены административные расследования, по результатам которых на основании постановлений от ****** № ******, ****** № ******, ****** № ****** ПАО «Акционерный коммерческий ФИО1 содействия коммерции и бизнесу» привлечено к административной ответственности по ч. ****** ст. ****** КоАП Российской Федерации в виде штрафа за нарушение прав потребителей на получение информации.

Вступившим в законную силу ****** (л.д. ******, т.******) решением Арбитражного суда <адрес> от ****** (л.д. ******, т.******) по делу № ****** в удовлетворении требования ПАО «Акционерный коммерческий ФИО1 содействия коммерции и бизнесу» о признании незаконным постановления Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по <адрес> от ****** № ****** (л.д. ******, т.******) о привлечении ФИО1 к административной ответственности отказано. Данным постановлением установлено, что ****** между ФИО1 к ФИО4 был заключен кредитный договор № ****** на сумму ****** руб., под ******, ******% годовых, на срок ****** мес. В этот же день ФИО4 письменно изъявил желание заключить договор страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь». ****** между ФИО1 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» был заключен агентский договор № ******.******. В выданном гражданину договоре страхования № ****** от ****** ФИО1 в качестве страхового агента не указан, до ФИО4 не была доведена информация и документы о полномочиях ФИО1 как страхового агента и сведения о размере агентского вознаграждения ФИО1.

Также вступившим в законную силу ****** постановлением по делу об административном правонарушении № ****** (л.д. ******, т.******) о привлечении ФИО1 к административной ответственности за нарушение права на получение сведений о страховом агенте, достоверной информации о полной стоимости кредита установлено, что ****** между ФИО1 и ФИО6 был заключен кредитный договор № ****** на сумму ****** руб., под ******, ******% годовых, на срок до ******, с условием о полной стоимости кредита в размере ******, ****** % годовых. В этот же день ФИО6 письменно изъявила желание заключить договор страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь». ****** между ФИО1 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» был заключен агентский договор № ******.******. В выданном потребителю договоре страхования № ****** от ****** ФИО1 в качестве страхового агента не указан. До ФИО6 не доведена информация и документы о полномочиях ФИО1 как страхового агента и сведения о размере агентского вознаграждения ФИО1. Указанная в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита полная стоимость кредита ******, ******% годовых меньше установленной процентной ставки по кредиту – ******, ******% годовых.

Кроме того, вступившим в законную силу ****** постановлением по делу об административном правонарушении № ****** (л.д. ******, т.******) о привлечении ФИО1 к административной ответственности за нарушение права на получение сведений о страховом агенте, достоверной информации о полной стоимости кредита установлено, что ****** между ФИО1 к ФИО3 был заключен кредитный договор № ******, на сумму ****** руб., под ******, ******% годовых, на срок до ******, с условием о полной стоимости кредита ******, ****** % годовых. В этот же день ФИО3 письменно изъявил желание заключить договоры страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», ОАО «АльфаСтрахование». ****** между ФИО1 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» был заключен агентский договор № ******.******. ****** между ФИО1 и ОАО «АльфаСтрахование» был заключен агентский договор. В выданных потребителю договорах страхования № ****** от ******, № ******.****** от ****** ФИО1 в качестве страхового агента не указан. До ФИО3 не доведена информация и документы о полномочиях ФИО1 как страхового агента и сведения о размере агентского вознаграждения ФИО1. Кроме того, указанная в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита полная стоимость кредита ******, ******% годовых меньше установленной процентной ставки по кредиту – ******, ******% годовых, что свидетельствует о нарушении права потребителя ФИО6 на получение необходимой и достоверной информации о полной стоимости кредита.

Разрешая заявленные требования, суд приходит к следующему.

Согласно ч. ****** ст. ****** Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации при рассмотрении гражданского дела обстоятельства, установленные вступившим в законную силу решением арбитражного суда, не должны доказываться и не могут оспариваться лицами, если они участвовали в деле, которое было разрешено арбитражным судом.

При рассмотрении настоящего гражданского дела участвуют иные лица, чем при рассмотрении арбитражного дела № ****** об отказе в удовлетворении заявления ФИО1 о признании незаконным постановления Роспотребнадзора от ****** № ******, в связи с чем решение Арбитражного суда <адрес> от ****** при рассмотрении заявленного иска не имеет для суда преюдициального значения.

Кроме того, истцом заявлено требование о признании противоправным действия ответчика по заключению кредитных договоров без указания в заявлениях о предоставлении потребительского кредита стоимости предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и возможности заемщика согласиться или отказаться от данной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Однако из постановлений о привлечении к административной ответственности от ****** № ******, ****** № ******, ****** № ****** следует, что ФИО1 был привлечен к административной ответственности за нарушение прав потребителей на получение информации о страховом агенте, его полномочиях, размере вознаграждения, на получение необходимой и достоверной информации о полной стоимости кредита. Следовательно, истцом не предоставлено доказательств противоправности действия ответчика по заключению кредитных договоров без указания в заявлениях о предоставлении потребительского кредита стоимости предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и возможности заемщика согласиться или отказаться от данной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Что касается требования истца о признании противоправными действий ответчика по заключению договоров страхования с потребителями без указания ФИО1 в качестве страхового агента, недоведении информации о полномочиях ФИО1 как страхового агента и сведений о размере агентского вознаграждения ФИО1, то суд учитывает следующее.

Согласно п.п. ******, ****** ст. ****** Закона Российской Федерации от ****** N ****** "Об организации страхового дела в Российской Федерации" под деятельностью страховых агентов по страхованию и перестрахованию понимается деятельность, осуществляемая в интересах страховщиков или страхователей и связанная с оказанием им услуг по подбору страхователя и (или) страховщика (перестраховщика), условий страхования (перестрахования), оформлению, заключению и сопровождению договора страхования (перестрахования), внесению в него изменений, оформлению документов при урегулировании требований о страховой выплате, взаимодействию со страховщиком (перестраховщиком), осуществлению консультационной деятельности.

Страховщики ведут реестры страховых агентов и страховых брокеров, с которыми у них заключены договоры об оказании услуг, связанных со страхованием. Сведения из реестра страховых агентов и страховых брокеров, позволяющие идентифицировать страхового агента или страхового брокера в качестве лица, с которым у страховщика заключен договор об оказании услуг, связанных со страхованием (фамилия, имя, отчество (при наличии) или наименование страхового агента, страхового брокера, номер удостоверения или договора), размещаются страховщиками на своих сайтах в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет".

В силу ст. ****** Федерального закона от ****** N ****** "О ФИО1 и банковской деятельности" кредитной организации запрещается заниматься страховой деятельностью.

Истцом доказательств того, что ФИО1 был включен в реестр страховых агентов, что на сайте ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», ОАО «АльфаСтрахование» ФИО1 был указан страховым агентом, не предоставлено.

Также из представленных ответчиком документов следует, что с ****** на основании соглашений от ****** расторгнуты агентские договоры от ****** № ******.******, от ****** № ******.******, заключенные с ОАО «АльфаСтрахование», с ****** расторгнуты на основании соглашений от ****** агентские договоры от ****** № ******.******, заключенный с ООО «АльфаСтрахование – Жизнь», от ****** № ******.******, заключенный с ОАО «АльфаСтрахование».

Поскольку истцом не доказано, что ФИО1 являлся страховым агентом по кредитным договорам, заключенным с неопределенным кругом лиц, агентские договоры на момент рассмотрения дела уже расторгнуты, следовательно, требования истца о признании противоправными действий ответчика по заключению договоров страхования с потребителями без указания ФИО1 в качестве страхового агента; не доведении информации о полномочиях ФИО1 как страхового агента и сведения о размере агентского вознаграждения ФИО1 не подлежит удовлетворению.

Требование истца о признании противоправными действий ответчика по заключению кредитных договоров, в Индивидуальных условиях которых (в правом верхнем углу первой страницы кредитного договора) полная стоимость кредита меньше установленной процентной ставки по кредиту, не подлежит удовлетворению исходя из следующего.

Статьей ****** Федерального закона от ****** N ******-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" определено, что полная стоимость потребительского кредита (займа), рассчитанная в порядке, установленном настоящим Федеральным законом, размещается в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита (займа) перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), и наносится прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта. Площадь квадратной рамки должна составлять не менее чем пять процентов площади первой страницы договора потребительского кредита (займа).

Полная стоимость потребительского кредита (займа) определяется в процентах годовых по формуле: ПСК = i x ЧБП x ******, где ПСК - полная стоимость кредита в процентах годовых с точностью до третьего знака после запятой; ЧБП - число базовых периодов в календарном году. Продолжительность календарного года признается равной тремстам шестидесяти пяти дням; i - процентная ставка базового периода, выраженная в десятичной форме.

Проанализировав расчет полной процентной ставки, суд приходит к выводу, что законом не установлено, что расчет полной стоимости кредита всегда должен быть больше, чем процентная ставка по кредиту. Поскольку в законе отсутствует требование о том, что полная стоимость кредита должна быть больше, чем процентная ставка, поэтому требование истца о признании противоправными действий ответчика по заключению кредитных договоров, в Индивидуальных условиях которых (в правом верхнем углу первой страницы кредитного договора) полная стоимость кредита меньше установленной процентной ставки по кредиту, не подлежит удовлетворению.

Не находит суд оснований для удовлетворения требования истца о возложении обязанности на ответчика доводить необходимую информацию до потребителей, а именно привести в соответствие с предъявляемыми законом требованиями:

- типовую форму заявления о предоставлении потребительского кредита, указав в ней стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и возможность заемщика согласиться или отказаться от данной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа);

I
- типовую форму договора страхования, указав в ней ФИО1 в качестве страхового агента, информацию о полномочиях ФИО1 как страхового агента и сведения о размере агентского вознаграждения ФИО1;

- обеспечить указание в Индивидуальных условиях кредитных договоров (в правом верхнем углу первой страницы кредитного договора) достоверной информации о полной стоимости кредита, рассчитанной по формуле, указанной в ст. ******№ ******-ФЭ.

В силу ст. ****** Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, ст. ****** Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» орган государственного надзора наделен полномочиями требовать признание действий ответчика противоправными или прекращение противоправных действий ответчика, но не возложение обязанности выполнить определенные действия.

К тому же, приказом ФИО1 от ****** № ****** с ****** введена новая типовая форма «Индивидуальных условий» для кредитования физических лиц, в соответствии с действующими в ФИО1 Условиями предоставления и сопровождения потребительских кредитов «На все про все» с использованием банковского программного обеспечения ******-R», являющихся составной частью кредитного договора (л.д. ******), которые не были предметом исследования истцом.

Таким образом, действия, вменявшиеся ФИО1 в вину, в настоящее время не совершаются.

При таких обстоятельствах заявленные требования удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь ст. ст. ****** Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд,

решил:

Исковое заявление Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по <адрес> в интересах неопределенного круга потребителей к публичному акционерному обществу «Акционерный коммерческий ФИО1 содействия коммерции и бизнесу» о признании противоправными действий, возложении обязанности оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Свердловского областного суда в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Октябрьский районный суд <адрес>

Судья Д.Ш. Гисматулина