Решение № 2-2399/2017 2-2399/2017~М-2389/2017 М-2389/2017 от 20 ноября 2017 г. по делу № 2-2399/2017

2-2399/2017


РЕШЕНИЕ

Именем российской Федерации

21 ноября 2017 года г. Димитровград

Димитровградский городской суд Ульяновской области в составе председательствующего судьи Андреева Н.А., при секретаре Юлкиной О.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Сетелем Банк», о взыскании части страховой премии, взыскании неустойки, штрафа, компенсации морального вреда, нотариальных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО1 обратился с названным иском к ООО «Сетелем Банк», указав в обоснование своих требований на то, что (ДАТА) между ним и ООО «Сетелем Банк» заключен кредитный договор №№*, по которому ему предоставлен кредит в сумме 438900 руб. сроком на 36 месяцев, с процентной ставкой 16,739% годовых. В условия кредитного договора было включено условие об обязательном страховании жизни и здоровья. В связи с этим, Банком со счета была списана сумма в размере 81515 рублей 19 копеек в качестве оплаты страховой премии по программе страхования жизни и здоровья заемщика кредита. Так же, в сумму кредита были включены перечисления в качестве оплаты страховой премии по договору страхования финансовых рисков владельцев автотранспортных средств от снижения действительной стоимости автотранспортного средства в размере 12782 рубля 40 копеек, перечисления в качестве оплаты страховой премии по договору страхования транспортного средства от поломок в размере 12500 рублей, перечисления в качестве оплаты страховой премии по договору страхования «Мультиполис» в размере 8050 рублей. Считает, что банком нарушена ст.782 Гражданского кодекса Российской Федерации и ст.32 Закона РФ «О защите прав потребителей, поскольку у него не было возможности выразить свою волю в виде отказа либо согласия с указанным условием, подпись в конце договора не подтверждает действительное согласие потребителя со всеми условиями договора без дополнительного согласования отдельных условий.Кредитный договор между ним и банком заключен по правилам ст.428 Гражданского кодекса Российской Федерации, путем присоединения заемщика к предложенным условиям в целом, в виде подписания договора о предоставлении кредита, разработанного банком, из чего следует, что заемщик был лишен возможности влиять на содержание договора в целом и вынужден принимать условия, ущемляющие его права, как потребителя.

Просил взыскать с ответчика часть суммы платы за подключение к программе коллективного страхования в размере 58872 рубля 24 копейки, взыскать денежную сумму в размере 33332 рубля 40 копеек, взыскать компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей, стоимость оплаты нотариальных услуг в размере 1820 рублей, штраф в размере 50% от взысканной суммы.

Судом к участию в деле в качестве соответчика было привлечено общество с ограниченной ответственностью Страховая Компания «Сбербанк страхование жизни», в качестве третьего лицаООО «Страховая компания Кардиф».

В судебное заседание истец ФИО1 и его представитель ФИО2 не явились, извещены надлежащим образом, представили в суд ходатайство о рассмотрении дела в их отсутствие, настаивали на удовлетворении исковых требований.

Представитель ООО «Сетелем Банк» ФИО3 в судебное заседание не явился, о месте и времени слушания извещен надлежащим образом, представил в суд возражения, в которых просит в удовлетворении иска отказать в полном объеме.

Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, о месте и времени слушания дела извещен надлежащим образом, каких-либо возражений на исковое заявление не представил.

Представитель ответчика ООО «Страховая компания Кардиф» в судебное заседание не явился, о месте и времени слушания дела извещен надлежащим образом, каких-либо возражений на исковое заявление не представил.

Руководствуясь положениями ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Исследовав материалы дела, суд находит исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Судом установлено, что (ДАТА) между ФИО1 и ООО «Сетелем Банк» заключен кредитный договор №*, по которому ему предоставлен потребительский кредит на приобретение автотранспортного средства 696712 рублей 71 копейка, сроком на 36 месяцев, с процентной ставкой 8,03% годовых. состоящий из суммы на оплату стоимости автотранспортного средства – 438900 рублей, суммы на оплату стоимости дополнительного оборудования – 60000 рублей, суммы на оплату договора страхования «КАСКО» - 78940 рублей 92 копейки, суммы на оплату за подключение к программе коллективного добровольного страхования заемщиков ООО «Сетелем Банк» - 81515 рублей 39 копеек, суммы на оплату стоимости подключения к программе помощи на дорогах – 1900 рублей, суммы на оплату стоимости услуги «СМС – информатор» - 2124 рубля, суммы на оплату страховой премии по договору страхования финансовых рисков владельцев автотранспортных средств от снижения действительной стоимости автотранспортного средства 12782 рубля 40 копеек, суммы на оплату страховой премии по договору страхования транспортного средства от поломок – 12500 рублей, суммы на оплату страховой премии по договору страхования, заключаемому по выбору заемщика – 8050 рублей.

Неотъемлемыми частями указанного кредитного договора являются: заявление о предоставлении потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства, общие условия банковского обслуживания физических лиц, индивидуальные условия потребительского кредита, график платежей и тарифы по банковскому обслуживанию физических лиц.

Пунктом 14 Кредитного договора ФИО1 выразил свое согласие и ознакомление с условиями кредитного договора, тарифов, общих условий, графика платежей и иных документов, а кроме того, экземпляры указанных документов были получены ФИО1 при заключении кредитного договора, в подтверждении чего им была проставлена собственноручная подпись в Договоре.

По добровольному выбору и волеизъявлению ФИО1 были предоставлены дополнительные услуги, которые он изъявил желание приобрести за счет суммы кредита. (п.1. Кредитного договора). Так, в соответствии с п.4 кредитного договора, процентная ставка по кредиту составляет 8,03% годовых, которая определяется как величина 12%, уменьшенная на 3,97%, при условии исполнения обязанностей по страхованию, предусмотренных п.9 Договора. За неисполнение данных обязанностей свыше 30 дней, процентная ставка может быть изменена кредитором и составит 12%. Кроме того, в п.9 Договора указано, что заемщик подтверждает, что до заключения Договора он был ознакомлен Кредитором с альтернативным вариантом потребительского кредита на сопоставимых условиях по сумме и сроку возврата кредита без обязательного оформления личного страхования, при котором процентная ставка выше указанной в п.4 индивидуальных условий на 3,97 процентных пункта.

В соответствии с п.14 индивидуальных условий договора заемщик подтверждает, что он был ознакомлен с условиями предоставления, использования и возврата кредита до заключения договора.

Из содержания п.18 индивидуальных условий договора следует, что ФИО1 имел возможность выразить согласие либо не согласие с предоставляемыми дополнительными услугами, и им выражено согласие на заключение и оплату договора страхования «КАСКО», на подключение к программе коллективного добровольного страхования заемщиков страховой компанией по выбору заемщика, на подключение к программе помощи на дорогах, на подключение к услуге «СМС – информатор», согласие на заключение договора ГЭП-страхования с выбранной заемщиком страховой компанией, на заключение договора страхования транспортного средства от поломок и договора страхования, заключаемому по выбору заемщика.

При выражении заемщиком волеизъявления на приобретение дополнительных услуг и подписании индивидуальных условий кредитования, заемщик подтверждает, что уведомлен кредитором о добровольности приобретения дополнительных услуг, ознакомлен и согласен с условиями их оказания, с условиями и порядком отказа от указанных услуг, а также уведомлен, что его согласие/несогласие на приобретение вышеуказанных услуг не влияет на решение кредитора о предоставлении ему кредита. Об ознакомлении ФИО1 с приведенными выше индивидуальными условиями договора потребительского кредита свидетельствует наличие его подписи, датированной (ДАТА).

В анкете-заявлении о предоставлении потребительского кредита от (ДАТА), то есть до подписания текста кредитного договора, ФИО1 разъяснялось, что решение кредитора о предоставлении кредита не зависит от его решения относительно приобретения услуги «Защита от потери ценных вещей», участия/не участия в программе помощи на дорогах и/или приобретение/не приобретение услуги «Помощи при ДТП» и/или подключения/ не подключения к программе коллективного добровольного страхования заемщиков ООО «Сетелем Банк» и/или услуги «СМС-информатор» и/или заключения/не заключения им договора добровольного личного страхования и/или договора страхования от рисков, связанных с утратой вещи, по программе «Ценные вещи+» и/или договора страхования от рисков владельцев автотранспортных средств и/или договора страхования транспортных средств от поломок с выбранными им компаниями. В разделе «Информация о дополнительных услугах, приобретаемых заявителем» анкеты-заявления в графе «Добровольное личное страхование путем заключения Договора страхования со страховой компанией», «Страхование финансовых рисков владельцев т/с от снижения действительной стоимости т/с», «Страхование транспортного средства от поломок», «защита от потери ценных вещей» напротив каждого индивидуального варианта дополнительных услуг с указанием их стоимости поставлен соответствующий выбор ФИО1 и его собственноручная подпись. В специальной графе заявления-анкеты выбраны страховщики в т.ч. ООО «СК «Сбербанк страхование жизни» и ООО «КАРДИФ», ООО СК «Сбербанк страхование» при наличии возможности выбора иной страховой компании. Кроме того, в данном заявлении-анкете от (ДАТА) на предоставление кредита ФИО1 подтвердил, что банк предоставил ему возможность самостоятельного выбора страховой компании для осуществления услуг добровольного страхования, предоставил информацию о страховых компаниях, размере вознаграждения при наличии такового.

В специальной графе заявления-анкеты предоставлен выбор Заемщика о способе оплаты выбранных услуг, где при возможном ином варианте Заемщиком выбран способ оплаты услуг за счет кредитных средств.

Из материалов дела следует, что (ДАТА) ФИО1 с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» заключен договор страхования, в соответствии с п.4.2 которого, страхователю разъяснено, что период охлаждения составляет 5 рабочих дней со дня заключения договора. Из п.4.6 указанного договора следует, что страховая сумма в любой день срока страхования определяется в соответствии с указанным графиком. В соответствии с п.4.8 страховая премия рассчитывается и уплачивается единовременно за весь срок действия договора страхования и составляет 81515 рублей 39 копеек.

Из п.5.3 договора следует, что страхователь подтверждает, что текст договора страхования, включая приложение №* к нему, ФИО1 прочитан, ему понятен, он понимает его смысл, значение и юридические последствия заключения договора, не находится под влиянием заблуждения, обмана, насилии или угрозы. Страхователь подтверждает своё ознакомление с тем, что страхование его жизни и здоровья по договору страхования является добровольным и не является обязательным условием предоставления банковских услуг и/или каких-либо иных услуг, не указанных в договоре, либо заключения каких-либо других договоров. ФИО1 разъяснено, что в случае отказа страхователя от договора страхования, когда договор страхования считается прекращенным по истечении периода охлаждения, возврат, возврат страхователю страховой премии (её части) не производится.

При заключении между ООО «Страховая компания КАРДИФ» и ФИО1 договора страхования финансовых рисков, связанных с утратой транспортного средства в результате гибели или угона по продукту «Гарантия сохранения стоимости» №* от (ДАТА), в соответствии с п.7, ФИО1 разъяснено, что в случае досрочного отказа Страхователя от договора страхования в течении 5 рабочих дней с даты заключения (отправка почтового отправления Страховщику о досрочном отказе от договора страхования в течении указанного срока признается досрочным отказом, поданным в срок) при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, страховая премия подлежит возврату страхователю в установленных размерах.

Из содержания п.9 Договора следует, что подписывая настоящий договор страхования Страхователь подтверждает, что действует добровольно и в собственных интересах и осознает, что заключение настоящего договора страхования не является обязательным условием для предоставления ему каких-либо услуг, либо заключения каких-либо иных договоров, в том числе связанных с деятельностью агента.

Пунктом 10 предусмотрено, что подписывая настоящий договор страхования, страхователь подтверждает, что понимает смысл, значение и юридические последствия заключения договора страхования, является дееспособным физическим лицом, достигшим 18-летнего возраста, не находится под влиянием заблуждения, обмана, насилия, угрозы, не вследствие стечения тяжелых обстоятельствна крайне невыгодных для него условиях, владеет, использует или распоряжается ТС на праве собственности.

В соответствии с п.11, подписывая настоящий договор страхования, страхователь подтверждает, что текст настоящего договора страхования прочитан им лично и проверен. На каждой странице договора имеется подпись ФИО1

Аналогичные сведения указаны в договоре страхования транспортного средства от поломок №№* от (ДАТА), заключенным между ООО «Страховая компания КАРДИФ» и ФИО1

Из выписки по лицевому счету №*, счета физического лица по договору банковского счета №* ФИО1 следует, что (ДАТА) ООО «Сетелем Банк» осуществлялись переводы денежных средств, в том числе: 1900 рублей, 8050 рублей, 12500 рублей, 12782 рубля 40 копеек, 78940 рублей 92 копейки, 81515 рублей 39 копеек. Указанные переводы осуществлены банком по заявлению клиента.

В соответствии со статьей 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Так, в силу статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Пленум Верховного Суда Российской Федерации в постановлении от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснил, что предоставление физическому лицу кредитов (займов) является финансовой услугой, которая относится, в том числе и к сфере регулирования Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» (подпункт «д» пункта 3).

На основании пункта 1 статьи 10 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Согласно пунктам 1, 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Материалами дела установлено, что (ДАТА) между ООО «Сетелем Банк» и ФИО1 был заключен договор о предоставлении целевого потребительского кредита №№*.

Как видно из условий кредитного договора и договора страхования, ООО «Сетелем Банк» не является страхователем по договорам страхования. Услуги страхования оказываются по желанию заемщика ФИО1; по выбранной заемщиком программам индивидуального добровольного страхования заемщик заключает договоры страхования с соответствующими страховщиками, желание клиента застраховаться подтверждается подписанным им письменным заявлением на страхование соответствующего вида, адресованным страховщикам и являющимся составной частью договоров страхования.

Таким образом, из условий кредитного договора, договоров страхования не следует, что банком были навязаны истцу услуги по добровольному страхованию в страховых компаниях ООО «Страховая компания «Сбербанк страхование» и ООО «Страховая компания КАРДИФ», либо не предоставлена какая-либо необходимая и достоверная информация об условиях кредитования, услуги страхования являются добровольным волеизъявлением ФИО1

Доводы истца о типовой форме кредитного договора, об отсутствии возможности влиять на его условия, о не предоставлении ответчиком права на заключение договора страхования с иной страховой компанией, а также исчерпывающей информации, обеспечивающей эффективный выбор услуги, не нашли своего подтверждения в ходе судебного разбирательства.

Исходя из заявления о предоставлении кредита, истицу было разъяснено и понятно, что решение о предоставлении кредита не зависит от его решения относительно заключения договора добровольного личного страхования.

В индивидуальных условиях, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора указано, что заемщик уведомлен о добровольности приобретения дополнительных услуг, ознакомлен и согласен с условиями их оказания, с условиями и порядком отказа от указанных услуг, а также уведомлен, что его согласие на приобретение услуг не влияет на решение о предоставлении кредита.

При этом, как следует из заявления, у истца имелась возможность выбора между несколькими страховыми компаниями, и он мог указать иную компанию по своему выбору. В заявлении также указано, что ФИО1 ознакомлен с перечнем страховых компаний, соответствующих требованиям кредитора и условиями предоставления страховых услуг, и что он подтверждает, что кредитором ему была предоставлена возможность самостоятельного выбора страховой компании для оказания услуг добровольного личного страхования.

Кроме того, при заключении кредитного договора ФИО1 выразил волеизъявление на заключение отдельного Договора личного страхования путем подписания полиса страхования жизни и здоровья. Сторонами по Договору личного страхования являются Клиент (страхователь ФИО1) и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (страховщик). В п. 4.2. Договора страхования, сторонами был установлен срок, в течение которого страхование могло быть прекращено с возвратом страховой премии, более того, законодателем также не установлены императивные нормы запрета расторжения договора личного страхования на условиях определенных Договором. В п.5.3. Договора страхования, истец собственноручной подписью подтвердил, что понимает смысл, значение и юридические последствия заключения Договора страхования, не находится под влиянием заблуждения, обмана, насилия, угрозы, а также подтверждает, что личное страхование является добровольным и не является обязательным условием предоставления банковских услуг и/или каких-либо иных услуг, не указанных в настоящем Договоре, либо заключения каких-либо иных Договоров.

Желание потребителя заключить договор страхования «ГЭП-страхование» выражено при заключении отдельного договора страхования между ФИО1 и ООО СК «КАРДИФ», Заемщику (Страхователю) был выдан отдельный договор страхования от (ДАТА). По условиям данного договора страхования, определено, что предметом страхования является разница суммы действительной стоимости транспортного средства на момент заключения договора страхования и величиной страховой выплаты по Договору КАСКО. При этом, Заемщиком собственноручной подписью в п.9. данного договора страхования подтверждено, что подписывая настоящий договор страхования, Страхователь подтверждает, что данный вид страхования является добровольным и не является обязательным условием предоставления банковских услуг и/или каких-либо иных услуг, либо заключения каких-либо иных договоров. Банк также стороной по договору не является, что прямо усматривается из Договора страхования.

Кроме того, ФИО1 собственноручной подписью выразил волеизъявление на заключение отдельного Договора страховании транспортного средства от поломок от (ДАТА). Сторонами по данному Договору страхования также являются ФИО1 и ООО СК «Кардиф». В данном договоре страхования собственноручной подписью ФИО1 подтвердил добровольность его заключения.

ФИО1 также был приобретен за счет кредитных денежных средств страховой сертификат «Мультиполис» у ООО «СК «Сбербанк страхование». В рамках пакета предоставленных страховых услуг, между сторонами определены страховые риски и условия страхования без участия Банка.

В соответствии с Тарифами по программе целевого потребительского кредитования на приобретение автотранспортного средства (действовавших на момент заключения кредитного договора), с которыми ФИО1 был ознакомлен, в подтверждении чего им была проставлена собственноручная подпись в п.14 кредитного договора, установлено, что в рамках кредитного продукта выбранного Заемщиком (п.17 кредитного договора, тарифный план «Партнерский. Промо Субсидированный») процентная ставка по кредитному договору снижается на 3,97 °/о при оформлении услуги добровольного личного страхования. При этом, оформление данной услуги не является условием для получения кредита, не влияет на принятие банком решения о его предоставлении, и осуществляется по желанию клиента.

В соответствии со ст. 32 Закона «О защите прав потребителей», потребитель вправе отказаться от услуг исполнителя в любое время, в данном случае применительно к последствиям прекращения договора страхования не подлежит применению. Согласно п.2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», устанавливается применение к отношениям, вытекающим из договора страхования, норм Закона о защите прав потребителей в части, не урегулированной специальными законами. Порядок расторжения договора страхования и возврат страховой премии при расторжении договора страхования регулируется ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, которой установлено, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п.1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п.1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Условия каждого Договора страхования, с которыми ФИО1 ознакомлен, содержат положения о возможности досрочного отказа от страхования (с установлением возможности возврата страховой премии), в установленный соглашением срок. Данные условия договора основаны на добровольности и их свободном согласовании сторонами договора, что не противоречит нормам действующего законодательства Российской Федерации, поскольку являются диспозитивным по своей сущности. С указанными условиями истец был ознакомлен под подпись. С данными условиями ФИО1 был ознакомлен и согласен.

С учетом изложенного, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований ФИО1

Поскольку исковые требования не подлежат удовлетворению, то требования взыскании стоимости оплаты нотариальных расходов в размере 1820 рублей, суммы штрафа и компенсации морального вреда в размере 10000 рублей, также удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Сетелем Банк», о взыскании части страховой премии, взыскании неустойки, штрафа, компенсации морального вреда, нотариальных расходов отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ульяновский областной суд через Димитровградский городской суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме, 27 ноября 2017 года.

Судья Н.А. Андреева