Решение № 2-2395/2017 2-2395/2017~М-1759/2017 М-1759/2017 от 22 ноября 2017 г. по делу № 2-2395/2017

Дело №


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

«23» ноября 2017 г. г. Находка Приморского края

Находкинский городской суд Приморского края в составе председательствующего судьи Колмыковой Н.Е., при секретаре Коротковой А.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» о защите прав потребителей и взыскании суммы,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» о защите прав потребителей и взыскании суммы. Впоследствии истец уточнил требования (л.д. 69-71), в обоснование которых указал, что <.........> г. он заключил с ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» договор страхования жизни, здоровья и трудоспособности по программе «Росгосстрах жизнь престиж «Семья» №.

При заключении договора, сотрудник ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» заверила его, что страховые взносы, которые он оплачивает, накапливаются и формируют накопительный резерв, на который начисляются ежегодно проценты, в связи с чем, резерв увеличивается, и в любой момент он сможет расторгнуть договор страхования и забрать свои накопления, рассчитанные в соответствии с таблицей, которая предусмотрена договором.

В течение действия договора он уплатил страховые взносы на общую сумму <.........> коп.

ДД.ММ.ГГ. он расторг данный договор с ответчиком, а ДД.ММ.ГГ. и ДД.ММ.ГГ. от ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» он получил денежные суммы в размере <.........> коп. и в размере <.........> коп. соответственно.

Истец считает, что ответчик не доплатил ему денежные средства, поскольку в соответствии с условиями договора, он должен был получить общую сумму к выплате по формуле: выкупная сумма + инвестиционный доход, при этом выкупная сумма равна сумме сформированного резерва * <.........> то есть <.........> коп. * <.........> = <.........> коп. Итого общая сумма к выплате должна была составить <.........> коп. (<.........> коп.).

ДД.ММ.ГГ. он обратился к ответчику с претензией, в которой потребовал доплатить ему недостающую сумму, на что ДД.ММ.ГГ. он получил ответ, в котором ответчик отказался удовлетворить его требования, мотивировал тем, что размер резерва в первые годы действия договора значительно меньше суммы взносов, поступивших в оплату договора.

Истец не согласился с такой позицией страховой компании и обратился в суд с вышеуказанным иском. С учётом изложенного, просил суд взыскать с ответчика в его пользу денежные средства в размере <.........> коп., компенсацию морального вреда в сумме <.........> руб. и штраф за отказ в удовлетворении законных требований потребителя 50% от цены иска.

В судебном заседании истец ФИО1 поддержал доводы, изложение в первоначальном иске и в уточнённом иске, дополнительно пояснил суду, что при заключении договора сотрудники страховой компании сообщили ему, что резерв - это сумма страховых взносов, уплаченных по договору страхования. Неправильная информация о резерве была доведена до него устно сотрудником компании. Правильная информация о резерве не была доведена до него письменно. В переданных ему документах понятие и способ расчёта резерва не определены. Он в течение всего срока действия договора пребывал в уверенности, что резерв прирастает его взносами. Он не является профессионалом в области страхования и поверил на слово страховому агенту, который с ним работает. Он исходил из соображения, что если агент что-то утверждает про условия страхования, а договор страхования не опровергает этого, значит, всё так и есть. Его никто не поставил в известность, что резерв рассчитывается с помощью математических формул на двух страницах и составляет в разы меньше, чем сумма уплаченных страховых взносов. Обычно в договоре указываются важные параметры сделки, а деньги, которые получает клиент после расторжения договора, это важный параметр. Если этот важный параметр не указан, то он трактует его в соответствии с общим смыслом договора, информацией от сотрудников компании и общедоступной информацией. Считает, что информация о резерве не доведена до его сведения в наглядной и доступной форме. То, о чём ему говорили сотрудники ответчика как о резерве, не соответствует действительности. Истец полагает, что недостаток оказанной ответчиком услуги в виде причинения ему убытков на сумму <.........> коп., возник у него после оказания услуги по страхованию жизни вследствие отсутствия правдивой информации о способе формирования резерва. Данная сумма складывается следующим образом: <.........> коп. - общая сумма, внесённая за все года * 0<.........> коп. (инвестиционный доход, о котором ответчик ему сообщил) = <.........> коп. Это та сумма, которую ответчик должен был выплатить ему при расторжении договора, однако он получил всего лишь <.........> коп., т.е. на <.........> коп. меньше, чем ему положено. В связи с этим, просил суд взыскать с ответчика в его пользу недоплаченную сумму в размере <.........> коп., компенсацию морального вреда в сумме <.........> руб. и штраф за отказ в удовлетворении законных требований потребителя 50% от цены иска.

В судебное заседание представитель ответчика ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» не явился, направил в суд письменный отзыв на иск, в котором указал, что ДД.ММ.ГГ. между сторонами был заключён договор № по программе Россгострах Жизнь Семья Престиж. Программу страхования страхователь получил и с условиями программы и договора страхования (в том числе и с порядком его расторжения) был согласен. Договором страхования предусмотрено, что при расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определённого возраста или срока, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма). Приложение к договору (условия страхования) отражает условия выплаты выкупной суммы в виде таблицы, согласно которым по договору страхования жизни, заключённому на срок <.........> лет с условием уплаты страховых взносов в рассрочку, при досрочном расторжении в течение пятого года действия договора размер выкупной суммы составляет 95% от сформированного страхового резерва. Расчёт страховых резервов по страхованию жизни ООО «СК «РГС-Жизнь» производится в соответствии с Положением о формировании страховых резервов по страхованию жизни, разработанным в соответствии с действующим законодательством. Расчёт страховых взносов производится отдельно по каждому договору страхования, с учётом фактического срока действия, исходя из выбранных Страхователем условий договора и с учётом изменений условий договора. Таким образом, порядок формирования страхового резерва прозрачен и доступен для граждан. Обязанность ознакамливать под роспись с Положениями о формировании страховых резервов у страховщика отсутствует, такая обязанность законодательством не предусмотрена, а равно как и обязанность страховщиков публиковать Положения и Приказы об утверждении указанных Положений в средствах массовой информации. Таким образом, ответчиком не нарушен Закон о защите прав потребителей, до истца доведена достоверная, полная информация, связанная с последствиями досрочного расторжения договора страхования.

Согласно пункту 10 договора (полиса) страхования, заключённого между сторонами предусмотрено, что в случае досрочного расторжения договора страхования по инициативе страхователя ему выплачивается выкупная сумма в пределах сформированного страхового резерва. Аналогичные условия предусмотрены и Приложением к договору (полису) страхования – Программе страхования, которая была вручена истцу при заключении договора страхования. Согласно таблице, отражённой в приложении, при досрочном расторжении договора страхования, заключенного на срок свыше 5 лет, с уплатой страховых взносов в рассрочку, в течение пятого года действия договора, выкупная сумма выплачивается страхователю в размере 95% от сформированного резерва по договору. Расчёт выкупной суммы производится исходя из сформированного страховщиком страхового резерва, порядок формирования страховых резервов по страхованию жизни, является информацией, основанной на положениях законодательства и является общедоступной, а незнание и непонимание закона не освобождает лицо от наступивших в результате этого последствий, а именно: несоответствие ожидаемого размера выкупной суммы с фактическим установленным законом размером. Таким образом, ответчиком произведён расчёт выкупной суммы и её последующая выплата истцу полностью в соответствии с действующим законодательством. Кроме того, порядок выплаты выкупной суммы указан в Программе страхования, полученной истцом при заключении договора страхования. Программой предусмотрен размер (в процентах) выкупной суммы от сформированного страхового резерва в зависимости от того, какое количество лет действовал договор на момент его досрочного расторжения. С учётом изложенного представитель ответчика просил суд в удовлетворении исковых требований истцу отказать в полном объёме.

Суд, выслушав истца, изучив материалы, а также оценив юридически значимые по делу обстоятельства, не усматривает оснований для удовлетворения требований истца в силу нижеследующего.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГ. между сторонами был заключён договор страхования жизни, здоровья и трудоспособности № по Программе Росгосстрах Жизнь Престиж «Семья», сроком действия 39 лет, по рискам «Дожитие застрахованного», «Смерть застрахованного», «Установление застрахованному I и II группы инвалидности от любой причины», «Телесные повреждения, полученные застрахованным в результате несчастного случая», «Установление застрахованному I и II группы инвалидности в результате несчастного случая».

Согласно полису страхования жизни, здоровья и трудоспособности № от ДД.ММ.ГГ., страховая премия оплачивается раз в год в размере <.........>

Как следует из материалов дела, за период действия договора страхования ФИО1 страховой компании были уплачены денежные средства в общей сумме <.........>., из которых <.........> рублей были засчитаны страховой компанией в качестве страховых взносов по договору страхования, а сумма <.........> рублей была возвращена страховой компанией истцу, как относящаяся (подлежащая зачёту) к периоду после расторжения договора (подробное обоснование этому даны страховой компанией в ответе от ДД.ММ.ГГ. на судебный запрос).

В разделе XI полиса страхования предусмотрено досрочное расторжение договора страхования, в нём указано, что договор может быть досрочно расторгнут по инициативе страхователя или страховщика в случаях, предусмотренных законом или договором. При расторжении Страхователю выплачивается выкупная сумма в соответствии с Программой страхования в пределах формированного резерва по договору страхования. Условиями договора предусмотрен период 2 года, в течение которого размер выкупной суммы равен нулю.

Из Приложения № к полису страхования следует, что при досрочном расторжении договора страхования, заключённому на срок 5 лет и выше, с уплатой страховых взносов в рассрочку, в течение пятого года действия договора выкупная сумма страхователю уплачивается в размере 95% от сформированного страхового резерва.

ДД.ММ.ГГ. договор личного страхования был расторгнут по инициативе страхователя – истца ФИО1, в связи с чем, страховая компания ДД.ММ.ГГ. произвела истцу выплату выкупной суммы в размере <.........> коп., а ДД.ММ.ГГ. в возвратила ему сумму <.........> рублей, как относящуюся (подлежащую зачёту) к периоду после расторжения договора (как уже было указано выше, подробное обоснование этому даны страховой компанией в ответе от ДД.ММ.ГГ. на судебный запрос).

Не согласившись с выплаченными суммами, ДД.ММ.ГГ. истец обратился в адрес ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» с претензией, в которой потребовал доплатить ему недостающую выкупную сумму, на что ДД.ММ.ГГ. получил ответ, что сумма была перечислена ему в полном объёме и обязательства страховщика по договору выполнены надлежащим образом. Не согласившись с этим, истец обратился в суд с вышеуказанным иском.

Рассматривая заявленные истцом требования, а также анализируя установленные в судебном заседании обстоятельства спора и положения действующего законодательства в области страхового дела, суд не может согласиться с доводами истца в силу нижеследующего.

Пунктами 1 и 4 ст.421 ГК РФ установлено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии со ст.425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

На основании ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с п.2 ст.940 ГК РФ договор страхования может быть заключён путём составления одного документа (п.2 ст.434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом указанного пункта документов.

Согласно ст.943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (п.1). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (п.2).

В соответствии с п.1 ст.958 ГК РФ страховщик при досрочном прекращении договора страхования имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В силу п.7 ст.10 Закона N 4015-1 от 27 ноября 1992 года "Об организации страхового дела в Российской Федерации" при расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока, либо наступления иного события, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма).

Представителем ответчика суду представлен расчёт страхового резерва при расторжении договора страхования с ФИО1, согласно которому сумма сформированного на ДД.ММ.ГГ. страхового резерва составляет <.........> коп., которая письменно обоснованна в виде арифметического расчёта. Выкупная сумма составляет 95% от величины сформированного страхового резерва плюс величина дополнительного инвестиционного дохода: <.........> коп. (страховой резерв <.........> коп. x 95% + величина дополнительного инвестиционного дохода <.........> коп.

Таким образом, ответчик перечислил истцу <.........> коп., с учётом суммы дополнительного инвестиционного дохода, а также перечислил возврат денежных средств в сумме <.........> коп., перечисленных на счёт страховщика, относящихся к периоду после расторжения договора, что не оспаривалось в судебном заседании истцом.

Данный расчёт истцом не опровергался, судом проверен, признан арифметически верным, поскольку согласуется с материалами дела.

Таким образом, суд считает, что действия ответчика по расчёту страхового резерва произведены в соответствии с условиями программы страхования, на основе которой был заключен договор страхования, и на основании Положения о формировании страховых резервов по страхованию жизни, утвержденного ООО «СК «РГС-Жизнь».

Учитывая, что страховая компания произвела выплату выкупной суммы в полном объёме в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования, у суда не имеется правовых оснований для удовлетворения исковых требования истца.

Доводы истца о не предоставлении ему полной и достоверной информации об условиях страхования, являются несостоятельными, поскольку истец был ознакомлен с Программой страхования, получил выписку из Общих правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности, из которых следует, что выплата выкупной суммы при досрочном расторжении договора производится в пределах сформированного резерва по договору страхования (п. ХI договора страхования), порядок формирования которого предусмотрен Приказом Министерства финансов РФ от 09 апреля 2009 года N 32н «Об утверждении порядка формирования страховых резервов по страхованию жизни», который действовал на момент возникновения на момент прекращения правоотношений между сторонами и который являлся общедоступным документом для ознакомления.

Истец, согласившись с данными условиями и выполняя их в течение пяти лет, не вправе в силу п.4 ст.453 ГК РФ требовать возвращения того, что было исполнено сторонами по обязательству до момента изменения или расторжения договора. Договор страхования не оспаривался, расторгнут сторонами в добровольном порядке.

Довод истца о том, что выплата должна производиться не из сформированного страхового резерва, а исчисляться от суммы всех произведенных им страховых взносов, основан на неправильном толковании условий договора и норм материального права, регулирующих спорные правоотношения.

Как уже было указано выше, в соответствии с положениями специального закона при расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока, у страховой компании возникает обязанность возврата лишь суммы в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования.

Однако страховые резервы не представляют собой общую сумму уплаченных страхователем страховых взносов, а в соответствии с ч.1 ст.26 Закона от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" являются выраженными в денежной форме и обеспеченными активами средствами, необходимыми для обеспечения исполнения обязательств по страхованию, сострахованию, перестрахованию, взаимному страхованию.

В пункте 7 статьи 10 названного закона указано, что при расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока, либо наступления иного события, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма).

Данная норма не указывает на формирование резерва по договору как самостоятельного резерва, а также на то, что выкупная цена определяется от размера страховых выплат, а не от сформированного страхового резерва.

Средств страховых резервов должно быть достаточно для исполнения обязательств страховщиков по осуществлению предстоящих страховых выплат по договорам страхования, сострахования, по перестрахованию, взаимному страхованию и исполнения иных действий по обслуживанию указанных обязательств.

Исходя из вышеизложенного, при досрочном расторжении договора страхования у страховщика не может возникнуть обязанность по возврату всей уплаченной страхователем суммы страховых взносов.

Иное толкование закона противоречит сути института страхования, в соответствии с которым, принятые у страхователя в качестве страховых премий средства страховщик обязан инвестировать и иным образом размещать на условиях диверсификации, ликвидности, возвратности и доходности в соответствии с требованиями органа страхового надзора, а расторжение договора страхования по инициативе страхователя ранее согласованного условиями страхования срока без того, лишающее страховщика возможности извлечь прибыль, в случае возложения на последнего обязанности возвратить все полученные от страхователя средства приведёт к нарушению прав страховой компании.

Деятельность субъектов страхования является лицензируемой и согласно пункту 3 статьи 32 ФЗ "Об организации страхового дела в Российской Федерации", страховая компания направляет Положение о расчете страховых резервов в составе документов, требуемых для получения лицензии.

Таким образом, формирование страховых резервов осуществляется страховщиками на основании правил формирования страховых резервов, которые утверждаются органом страхового надзора и устанавливают, в частности, виды страховых резервов, обязательность и условия их формирования, методы расчета страховых резервов или подходы, их определяющие, требования к положению о формировании страховых резервов, требования к документам, содержащим сведения, необходимые для расчета страховых резервов, и сроки хранения таких документов, методическое обеспечение расчета доли перестраховщиков в страховых резервах; порядок согласования с органом страхового надзора методов расчета страховых резервов, которые отличаются от предусмотренных правилами формирования страховых резервов методов (в том числе сроки и условия такого согласования, основания для отказа в таком согласовании).

Доводы истца о неспособности понять порядок формирования страхового резерва не свидетельствует о незаконности действий страховщика.

Согласно ст.15 Закона РФ "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Учитывая, что заявленных истцом нарушений прав потребителя судом не установлено, суд приходит к выводу о том, что оснований для удовлетворения требования истца о взыскании с ответчика в его пользу компенсации морального вреда и штрафа, как производных от основного требования, не имеется.

При таких обстоятельствах, суд считает необходимым отказать ФИО1 в удовлетворении исковых требований в полном объёме.

На основании вышеизложенного и руководствуясь ст. 194-199 ГПК Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» о защите прав потребителей и взыскании суммы – оставить без удовлетворения.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Приморского краевого суда в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме путём подачи апелляционной жалобы через Находкинский городской суд.

Судья: Н.Е. Колмыкова

Решение изготовлено в мотивированном виде

«28» ноября 2017 года