Решение № 2-223/2024 2-223/2024(2-2232/2023;)~М-2280/2023 2-2232/2023 М-2280/2023 от 12 марта 2024 г. по делу № 2-223/2024

Дело № 2-223/2024

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

13 марта 2024 года г. Комсомольск-на-Амуре

Ленинский районный суд г. Комсомольска-на-Амуре Хабаровского края в составе председательствующего судьи Дубовицкой Е.В.

при секретаре судебного заседания Васильцовой Я.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, возмещении судебных расходов,

установил:

АО «Тинькофф Банк» обратилось в Ленинский районный суд г.Комсомольска-на-Амуре с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, возмещении судебных расходов, мотивируя тем, что 31.05.2019 между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 был заключен договор кредитной карты <***> с лимитом задолженности 88 000 руб. Лимит задолженности по кредитной карте устанавливается банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента. Составными частями заключенного договора являются: Заявление-анкета, Тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф Банк») в зависимости от даты заключения договора (далее – Общие условия УКБО). Указанный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете, при этом моментом заключения договора считается момент активации кредитной карты. Ответчик принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства. Банк надлежащим образом исполнил принятые на себя обязательства по договору, ежемесячно направлял заемщику счета-выписки, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с тарифами банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках внесения и иную информацию по договору. Однако, ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора. В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, банк расторг договор 12.11.2021 путем выставления в адрес ответчика заключительного счета, после которого банк не производил дальнейшее начисление комиссий и процентов по договору. В соответствии с п. 7.4 Общих условий заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Задолженность ответчика перед банком на дату направления в суд искового заявления составляет 93 239,13 руб., из которых: 82 535,55 руб. – просроченная задолженность по основному долгу, 9 894,08 руб. – просроченные проценты, 809,50 руб. – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте. В связи с чем, истец просит взыскать с ответчика ФИО1 просроченную задолженность за период с 20.07.2021 по 12.11.2021 в сумме 93 239,13 руб., судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 997,17 руб.

Представитель истца АО «Тинькофф Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела уведомлялся надлежащим образом, не возражает против рассмотрения гражданского дела в порядке заочного судопроизводства

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания уведомлялся надлежащим образом в порядке ст. 113 ГПК РФ. Согласно адресной справке от 02.02.2024 ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, зарегистрирован по адресу: <адрес>. Ответчику направлялись судебные повестки по месту регистрации и по иным адресам, конверты возвращены в адрес суда с отметкой об истечении срока хранения. Иными сведения о месте нахождения ответчика суд не располагает. Сведений об уважительности причин неявки в судебное заседание, возражения относительно исковых требований суду не представил.

В соответствии со статьями 115, 117, 118, 119 ГПК РФ, судебные повестки считаются доставленными адресату, а ответчики считаются извещенными о времени и месте слушания дела надлежащим образом, о рассмотрении которого в свое отсутствие не просили, об уважительных причинах неявки в зал судебного заседания суд не известили. При неизвестности места пребывания ответчика суд приступает к рассмотрению дела после поступления в суд сведений об этом с последнего известного места жительства ответчика.

Согласно п. 1 ст. 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю.

Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

Юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (п. 1 ст. 165.1 ГК РФ).

Например, сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем, она была возвращена по истечении срока хранения.

Риск неполучения поступившей корреспонденции несет адресат.

Суд, руководствуясь положениями п. 1 ст. 165.1 ГК РФ, статьями 167, 233, 234 ГПК РФ, в целях соблюдения баланса интересов сторон и процессуальных сроков, учитывая, что судом были приняты все меры по надлежащему извещению ответчика, рассмотрел дело по существу в отсутствие не явившихся в зал суда сторон в порядке заочного производства.

Суд, изучив материалы дела, приходит к следующему.

АО «Тинькофф Банк» является банком, деятельность которого регулируется нормами законодательства о банках и банковской деятельности.

В соответствии со статьями 29-30 Федерального закона РФ № 395-1 от 02.12.1990 «О банках и банковской деятельности» (с изменениями и дополнениями), процентные ставки по кредитам устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, имущественная ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В соответствии со статьёй 820 Гражданского кодекса РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со статьей 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно статье 821.1 Гражданского кодекса РФ, кредитор вправе требовать досрочного возврата кредита в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами.

Судом установлено, что на основании заявления-анкеты от 25.05.2019 между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 31.05.2019 заключен договор кредитной карты <***>, в соответствии с которым ФИО1 предоставлен кредит на условиях тарифного плана ТП 7.52 (рубли РФ), согласно которому сумма кредита и лимит кредитования; процентная ставка; количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору; ответственность заемщика по исполнению обязательств определяется тарифным планом.

При подаче заявки, ответчик ФИО1 был уведомлен о полной стоимости кредита, был ознакомлен и согласен с действующими УКБО (со всеми приложениями), тарифами и обязался их соблюдать, что подтверждается его подписью в заявлении-анкете.

Тарифным планом ТП 7.52 (рубли РФ) установлено: лимит задолженности до 300 000 руб., процентная ставка по кредиту: на покупки и платы в беспроцентный период до 55 дней – 0% годовых, на покупки при условии оплаты минимального платежа – 27,5% годовых; на снятие наличных, на прочие операции, в том числе покупки при неоплате минимального платежа – 49,9% годовых; плата за обслуживание карты – 590 рублей; комиссия за снятие наличных денежных средств – 2,9% плюс 290 руб.; плата за предоставление оповещения об операциях – 59 рублей; минимальный платеж – не более 8% от задолженности, минимум 600 рублей; неустойка при неоплате минимального платежа – 19% годовых; плата за включение в программу страховой защиты – 0,89% от задолженности; плата за превышение лимита задолженности – 390 рублей.

Согласно п.2.3 Условий комплексного банковского обслуживания (далее Общие условия УКБО), для заключения универсального договора клиент предоставляет в банк собственноручно подписанное Заявление-Анкету и документы, необходимые для проведения идентификации Клиента в соответствии с требованиями банка и законодательства Российской Федерации. В соответствии с п.2.4 Общих условий УКБО универсальный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявке в составе заявления-анкеты. Акцептом является совершение банком, в том числе открытие картсчета и отражение банком первой операции по картсчету (для договора кредитной карты).

Согласно п. 2.4 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт, клиент соглашается, что банк выпускает кредитную карту, предоставляет лимит задолженности исключительно по своему усмотрению.

Из п.п. 5.1-5.2 Общих условий, следует, что банк устанавливает по договору кредитной карты лимит задолженности. Держатель должен совершать операции в пределах лимита задолженности с учетом всех плат и процентов по кредиту в соответствии с тарифным планом.

В соответствии с п. 5.4 Общих условий, банк предоставляет клиенту кредит для оплаты всех расходных операций, совершенных клиентом с использованием кредитной карты или ее реквизитов, а также для оплаты клиентом комиссий/плат/штрафов/дополнительных услуг, предусмотренных договором кредитной карты.

Как указано в п.п. 5.5-5.6 Общих условий, клиент соглашается, что банк имеет право предоставить клиенту кредит, в том числе и в случае совершения расходных операций сверх лимита задолженности. На сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в тарифе, до дня формирования заключительного счета включительно.

Согласно п. 5.11. Общих условий, клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанный в счете-выписке.

В соответствии с п. 5.12 Общих условий, срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета. Клиент обязан оплатить Заключительный счет в течение 30 календарных дней после даты его формирования.

В соответствии с п. 7.2.1 Общих условий, клиент обязан оплачивать банку в соответствии с тарифным планом комиссии, платы, штрафы, в том числе связанные с программой страховой защиты.

Согласно п. 7.3.2 Общих условий, банк имеет право в любой момент изменить лимит задолженности в любую сторону без предварительного уведомления клиента.

Свои обязательства по договору Банк выполнил надлежащим образом, осуществлял кредитование ответчика от своего имени и за свой счет, ответчик свои обязательства по возврату кредита выполнял ненадлежащим образом, неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, что подтверждается выпиской по номеру договора <***>.

Как видно из материалов дела, держателю карты АО «Тинькофф Банк» направлялся Заключительный счет 21.11.2021 с требованием о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате штрафов на общую сумму 109 579,85 руб., в течение 30 календарных дней, однако платежи для погашения суммы задолженности по кредиту не поступили.

Разрешая заявленный спор, суд принимает во внимание, что в силу ст.ст. 12, 56 ГПК РФ, правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса РФ стороны свободны в заключении договора и могут заключить договор как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Статьей 310 Гражданского кодекса РФ установлена недопустимость одностороннего отказа от исполнения обязательства, исполнения его условий, за исключением случаев, предусмотренных договором.

Как следует из материалов дела, при обращении в кредитную организацию с заявлением на получение кредитной карты, ФИО1 был ознакомлен с условиями выпуска и обслуживания кредитной карты АО «Тинькофф Банк», тарифами банка, в том числе с условиями об уплате процентов за пользование кредитом и штрафов. При этом ответчик не был лишен права подробно ознакомиться с условиями кредитования и был вправе отказаться от получения кредитной карты на указанных условиях кредитования, обратившись в другую кредитную организацию, однако указанным правом не воспользовался, от кредита не отказался. Следовательно, помимо обязательства по возврату кредитору полученного кредита в сроки и в соответствии с условиями выпуска и обслуживания кредитной карты АО «Тинькофф Банк», ФИО1 принял на себя обязательства по уплате процентов за пользование кредитом, штрафных санкций, что соответствует принципу свободы договора.

Нарушение ответчиком ФИО1 условий кредитного договора по гашению основного долга и уплате процентов по кредиту подтверждается выпиской из лицевого счета, расчетом задолженности по договору кредитной линии, что послужило основанием для обращения истца в суд с указанными требованиями.

05.12.2021 истец АО «Тинькофф Банк» обратился с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности с ФИО1 за период с 20.07.2021 по 13.11.2021 в размере: 109 579,85 руб. из которых: 92 796,20 руб. – просроченная задолженность по основному долгу, 15 974,15 руб. – проценты за пользование кредитом, 809,50 руб. – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной, судебные расходы в размере 1 695,80 руб. 15.12.2021 мировым судьей судебного участка № 39 судебного района «Ленинский округ г. Комсомольска-на-Амуре Хабаровского края» по делу № 2-6434/2021 вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору в указанном выше размере. Определением мирового судьи судебного участка № 73 судебного района «Ленинский округ г. Комсомольска-на-Амуре Хабаровского края» от 02.06.2022 судебный приказ от 15.12.2021 отменен на основании возражений должника.

Согласно сведениям судебного пристава-исполнителя от 16.01.2024 в ОСП по Комсомольскому району УФССП России по Хабаровскому краю и ЕАО находился на исполнении судебный приказ № 2-6434/2021, выданный мировым судьей судебного участка № 39 судебного района «Ленинский округ г. Комсомольска-на-Амуре Хабаровского края» о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитным платежам в размере 111 275,65 руб. в пользу АО «Тинькофф Банк» на основании которого 18.05.2022 было возбуждено исполнительное производство №-ИП. 17.06.2022 на основании постановления судебного пристава-исполнителя исполнительное производство №-ИП прекращено в соответствии с п. 4 п. 1 ст. 47 «Об исполнительном производстве». В рамках исполнительного счета 03.06.2022 с должника взыскано и перечислено 325,07 руб.

Из представленного истцом расчета задолженности по договору кредитной линии <***>, следует, что сумма в размере 325,07 руб. была учтена 03.06.2022 при расчете задолженности. Остаток задолженности составляет 93 239,13 руб., из которых: 82 535,55 руб. – просроченная задолженность по основному долгу, 9 894,08 руб. – просроченные проценты, 809,50 руб. – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте.

Достаточных, достоверных и допустимых доказательств, свидетельствующих об исполнении ответчиком принятых на себя обязательств по кредитному договору в ином размере и отсутствии задолженности в указанном объеме, суду не представлено и в судебном заседании не добыто.

Согласно п. 3 ст. 810 Гражданского кодекса РФ если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Поскольку долг по кредитному договору до настоящего времени не погашен, условия кредитного договора ответчиком не исполнены, исковые требования в объеме невозвращенной суммы кредита подлежат удовлетворению, поскольку соответствуют условиям договора и не противоречат нормам действующего гражданского законодательства.

Рассматривая требования истца о взыскании штрафных санкций, суд приходит к следующему.

Согласно статье 330 Гражданского кодекса РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору неустойку (штраф, пеню).

В соответствии со статьей 333 Гражданского кодекса РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно Тарифам по кредитным картам Тарифный план ТП 7.52 (рубли РФ) неустойка при неоплате минимального платежа – 19% годовых.

Пунктом 7.2.1. Общих условий клиент обязан погашать задолженность и оплачивать услуги банка в полном объеме и в соответствии с договором кредитной карты, в том числе в случае предъявления претензий по совершенным операциям до момента принятия окончательного решения по удовлетворению таких претензий.

Согласно представленному в суд расчету, сумма начисленного штрафа составила 809,50 руб.

Суд полагает, что определенные договором штрафные санкции в указанном выше размере соответствуют требованиям разумности и справедливости, предусмотрены кредитном договором <***>, Тарифным планом ТП 7.52 (рубли РФ), в связи с чем, требования АО «Тинькофф Банк» о взыскании с ФИО1 задолженности по штрафам в размере 809,50 руб. подлежат удовлетворению в полном объеме. Оснований для применения положений ст. 333 ГК РФ суд не усматривает, поскольку данный размер неустойки является соразмерным последствиям нарушения заемщиком прав заимодавца, соответствующим требованиям законодательства о соблюдении баланса интересов сторон.

На основании пункта 3 статьи 123 Конституции Российской Федерации, судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, письменных возражений относительно исковых требований АО «Тинькофф Банк», каких-либо доказательств, подтверждающих оплату возникшей задолженности и (или) иной ее размер суду не представил.

Таким образом, на основании вышеизложенного, оценив собранные доказательства по делу в их совокупности, суд считает, что исковые требования АО «Тинькофф Банк» к ответчику ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты <***> от 31.05.2019 подлежат удовлетворению в полном объеме, т.к. ответчиком нарушены обязательства по кредитному договору, выразившиеся в допущении просрочки уплаты суммы кредита, иных регулярных платежей, предусмотренных кредитным договором.

В соответствии со статьёй 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. В соответствии с положениями статьи 88 ГПК РФ расходы по государственной пошлине являются судебными расходами.

Согласно платежным поручениям № 967 от 15.11.2021, № 4481 от 29.11.2023 истец оплатил государственную пошлину за подачу искового заявления в размере 2 997,18 руб. Требование истца о взыскании с ответчика судебных расходов суд признает обоснованным, подлежащим удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199, 233-235 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования Акционерного общества «Тинькофф Банк» - удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (СНИЛС №) в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» (ИНН <***>, ОГРН <***>) задолженность по кредитному договору <***> от 31 мая 2019 года в сумме 93 239 рублей 13 копеек, в счет возмещения судебных расходов по оплате государственной пошлины – 2 997 рублей 17 копеек.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Хабаровский краевой суд в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда через Ленинский районный суд г. Комсомольска-на-Амуре Хабаровского края.

Иными лицами, участвующими в деле, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Е.В. Дубовицкая