Решение № 2-811/2017 2-811/2017~М-240/2017 М-240/2017 от 9 марта 2017 г. по делу № 2-811/2017

Дело № 2-811/17


РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

10 марта 2017 года город Нижнекамск

Нижнекамский городской суд Республики Татарстан в составе: председательствующего судьи Хафизовой Р.Ш., при секретаре Руш Н.Ф., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Представитель истца ФИО1 по доверенности ФИО2 обратился в суд с иском к ПАО «Сбербанк России» о признании недействительными условия кредитного договора ... от ..., заявления на страхование в части взимания комиссии (платы) за страхование, взыскания платы за страхование в размере ... рубля ... копейки, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере ... рубль ... копеек, компенсации морального вреда в размере ... рублей, расходов на оформление нотариальной доверенности в размере ... рублей, штрафа.

В обоснование требований указано, что ... между истцом и ПАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор ...на потребительские нужды. Согласно условиям договора с истца незаконно взимались денежные средства, а именно плата за страхование в размере ... рубля ... копейки. Полагает, что плата за страхование является незаконной и подлежит возврату истцу, поскольку условия о страховании жизни и здоровья заемщика содержатся в кредитных документах, выполненных на типовом бланке банка; страховщик был в одностороннем порядке определен банком, заранее вписан в бланк заявления и заемщику не было предоставлено право свободного выбора страховой организации; оформление страхования происходило одновременно с выдачей кредита; банк не сообщил заемщику информацию о том, что с какими именно страховыми организациями он взаимодействует, на основании какого соглашения; банк не сообщил заемщику сведения о том, по каким критериям он выбрал именно предложенную заемщику страховую организацию и не сообщил заемщику может ли он самостоятельно выбрать страховую организацию; банк не обеспечил заемщику право выбора программ личного страхования и наиболее оптимального страхового тарифа и не сообщил каким будет размер платы за страхование в случае самостоятельного обращения заемщика напрямую в страховую компанию; заемщику не было разъяснено право на получение услуги страхования на иных условиях, без уплаты платы за страхование банку и не была доведена информация о том, что в случае отказа от участия в программе страхования кредит может быть предоставлен на иных условиях; при оформлении кредита заемщику не была предоставлена полная информация об условиях страхования; не была предоставлена информация о том, из чего состоит общая сумма платы за подключение к программе страхования, включены ли в нее комиссии банка и в каком размере; банк не информировал заемщика о том, что от страхования можно отказаться как в момент заключения кредитного договора, так и в любой момент после его заключения; банк в типовой форме кредитных договоров определил себя выгодоприобретателем по договору страхования; размер платы за страхование был включен в сумму кредита, на которую банком начисляются проценты и включение платы за страхование в сумму кредита, свидетельствует о навязывании банком услуги по страхованию; комиссия за страхование увеличивает размер задолженности и приобретает характер обязательной платы за пользование заемными денежными средствами; у заемщика не было возможности повлиять на размер платы за страхование; подключение к Программе страхования было вызвано исключительно заключением кредитного договора, а не потребностью заемщика о личном страховании жизни и здоровья.

Истец и его представитель в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, ходатайствуют о рассмотрении дела в их отсутствии.

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк России» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представлен отзыв, в котором просит в удовлетворении иска отказать, ссылаясь на то, что ... полная сумма кредита в размере ... рублей была зачислена на универсальный счёт ... истца, после чего по распоряжению ФИО1 сумма в размере ... рублей ... копеек за подключение к Программе страхования была списана с её счёта. Условия участия в Программе страхования, к которой была подключена ФИО1 предусматривает ...-дневный льготный период прекращения договора страхования, на основании письменного заявления застрахованного лица с даты подписания им заявления на подключение к Программе страхования. Истец воспользовалась данным условием и отказалась от оплаченной ею услуги. ... плата за подключение к Программе страхования возвращена истцу в полном объеме. В соответствии с выпиской по вкладу «Универсальный Сбербанка России на 5 лет» сумма платы возвращена истцу и зачислена на её счет в размере ... рубля ... копейки. Наименование операции по техническим причинам отражено ошибочно как «зачисление заработной платы», хотя заработная плата на данный вклад истцу не перечисляется. Просит в удовлетворении исковых требований отказать.

Представитель третьего лица ООО СК «Сбербанк страхование» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников процесса, на основании ст. 167 Гражданского процессуального Кодекса Российской Федерации.

Изучив представленные сторонами доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации Граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии со статьей 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Судом установлено, что в соответствии с кредитным договором ... от ... ОАО «Сбербанк России» предоставило ФИО1 кредит в размере ... рублей под ...% годовых сроком на ... месяцев. В тот же день, ..., истцом подписано заявление на страхование, в котором ФИО1 выразила свое согласие быть застрахованным лицом по договору страхования жизни и здоровья заемщика ОАО «Сбербанк России» в соответствиями с «Условиями участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России». Сумма платы за подключение к Программе страхования составила ... рубля ... копейки за весь период кредитования.

Из материалов дела усматривается, что при заключении кредитного договора истцу была предоставлена полная информация о кредитном договоре и его условиях, к моменту подписания кредитного договора она располагала достоверной информацией о возможности отказа от заключения договора страхования, целевое назначение кредита определено заемщиком самостоятельно, банк не обуславливал заключение кредитного договора обязательным заключением договора страхования, услуга по страхованию истца выбрана добровольно еще до заключения кредитного договора путем заполнения заявления.

Как следует из пункта 2.1 Условий участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России» (далее Условия) клиент может принять участие в Программе страхования (быть включенным в число застрахованных лиц), если отсутствуют ограничения для его участия в Программе страхования.

Пунктом 2.2 Условий предусмотрено, что участие клиента в Программе страхования является добровольным. Отказ от участия не является основанием для отказа в выдаче кредита.

В соответствии с пунктом 2.5 Условий для участия в Программе страхования (для включения в число застрахованных лиц) клиент должен обратиться в банк с письменным заявлением.

Из пункта 3.3 Условий следует, что за участие в Программе страхования клиент уплачивает плату, которая состоит из комиссии банка за подключение к Программе страхования и компенсации расходов банка на оплату страховой премии страховщику.

Пунктом 4.3 Условий предусмотрено, что участие клиента в Программе страхования может быть прекращено в случае отказа клиента от страхования на основании заявления, поданного в течение 14 календарных дней с даты подключения клиента к Программе страхования. При этом осуществляется возврат клиенту денежных средств в размере ...% от суммы платы за подключение к Программе страхования.

Согласно заявления на страхование от ..., ФИО1 выразила желание выступать застрахованным лицом по договору страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России» заключаемому между страхователем и ООО СК «Сбербанк страхование», в связи с чем просила включить её в список застрахованных лиц. Настоящим заявлением истец подтвердила, что до подписания заявления на страхование банк ознакомил её с Условиями участия в Программе страхования, в том числе с тем, что участием в программе коллективного добровольного страхования заемщиков ОАО «Сбербанк России» является добровольным и её отказ от участия в программе страхования не повлечет отказа в предоставлении кредита, плата за подключение к Программе страхования состоит из комиссии за подключение клиента к Программе страхования и компенсации расходов банка на оплату страховых премий страховщику и она согласна оплатить сумму платы за подключение к Программе страхования в размере ... рубля ... копейки за весь период кредитования, второй экземпляр заявления, Условия участия в программе страхования и Памятка застрахованному лицуей вручены банком и ею получены (л.д. 28).

Согласно пункту 1 статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Допустимость наличия в кредитном договоре условия о возможности страхования жизни заемщика предусмотрена также Указаниями Центрального банка Российской Федерации от 13 мая 2008 года №2008-у «О порядке расчета и доведения до заемщика – физического лица полной стоимости кредита», пункт 2.2. которого предусматривает в расчет полной стоимости кредита платежей заемщика в пользу третьих лиц, в том числе, страховых компаний.

Согласно пункту 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

При этом, включение в кредитный договор с гражданином условий о страховании его жизни и здоровья, не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор без страхования указанных рисков.

Из представленных документов, оформленных в связи с заключением кредитного договора, следует, что заключение договора страхования не имело для заемщика вынужденный характер.

Данное обстоятельство также усматривается из заявления на страхование. Подписывая данное заявление, истец подтвердила, что она подтверждает и ознакомлена с тем, что решение банка о предоставлении кредита не зависит от её решения относительно подключения к Программе коллективного добровольного страхования заемщиков ОАО «Сбербанк России». В этом же заявлении на страхование ФИО1 согласилась оплатить сумму платы за подключение к Программе страхования в указанном в заявлении размере и подтвердила, что второй экземпляр заявления на страхование, Условия участия в Программе страхования и Памятка при наступлении неблагоприятного события ею получены.

Согласно выписке из лицевого счета по вкладу ... с лицевого счета истца списаны денежные средства за подключение к Программе коллективного добровольного страхования тремя операциями в размере ... рубля ... копейки ... руб., ... руб., ....) (л.д. 81).

При таких обстоятельствах, суд считает, что заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор без названного условия, при заключении кредитного договора сторонами было достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора, страхование рисков было осуществлено с согласия ФИО1

Согласно Обзору судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации от ..., приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Заявление о подключении к программе коллективного добровольного страхования исходило от истца. Её право воспользоваться указанной услугой или отказаться от неё ответчиком никак не ограничивалось.

Оказываемая банком услуга заемщику по подключению к Программе страхования представляет собой самостоятельную услугу банка, отличную от услуги по страхованию. Услуга Банка по подключению физического лица к Программе страхования, как и любой договор, является возмездной услугой в силу положений пункта 3 статьи 423, статьи 972 Гражданского кодекса Российской Федерации. Плата, взимаемая с клиента за подключение к Программе страхования, представляет собой плату за самостоятельную финансовую услугу, а не страховую премию, сумма платы вносится банку и является оплатой услуг банка по подключению к Программе страхования. Банком не включены в сумму кредита, график платежей, в расчет полной стоимости по кредиту сумма платы за подключение к Программе страхования, что подтверждается представленными материалами дела. При этом, истец не была лишена возможности не использовать кредитные средства на оплату подключения к Программе страхования. Самостоятельная услуга по подключению к Программе страхования, которую истец изъявила желание получить в заявлении на страхование, собственноручно подписанным ею, не являлась обязательной.

Согласно пункту 4.4 «Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств»(утв. Президиумом Верховного Суда Российской Федерации от ...), при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Судом по делу установлено, что в заявлении на страхование истец была ознакомлена и согласна с тем, что за подключение к Программе страхования банк вправе взимать с неё плату, состоящую из комиссии за подключение клиента к данной Программе.

Заключая договор страхования заемщика, и определяя плату за подключение к Программе страхования, банк действовал по поручению заемщика. Данная услуга, как и любой договор, является возмездной в силу положений пункта 3 статьи 423, статьи 972 ГК РФ.

Доказательств того, что отказ истца от подключения к Программе страхования мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора, суду не представлено.

В случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе в части подключения к Программе страхования, заемщик был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Между тем собственноручные подписи в заявлении о страховании подтверждают, что истец осознанно и добровольно приняла на себя обязательства, в том числе и по уплате банку платы за оказание услуг по заключению договора страхования.

Отсутствие в заявлении заемщика на страхование или в иных подписываемых им документах раздельных сведений о величине комиссии и о величине компенсации расходов банка на оплату страховых премий, в совокупности составляющих плату за подключение к Программе страхования, при указании в том же заявлении общей суммы платы, нельзя признать ненадлежащим исполнением банком своей обязанности по предоставлению заемщику информации об услуге, предусмотренной ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей».

При заключении кредитного договора истцу ответчиком была предоставлена полная и достоверная информация и о кредитном договоре и о сопутствующем ему договоре страхования. Доказательств обратного суду не представлено.

С учетом того, что банк не оказывает услуги по страхованию жизни и здоровья, а предоставляет кредит, положения пункта 2 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» к спорным правоотношениям применены быть не могут.

Подключение заемщиков к программам страхования является не обязанностью банка, взимание платы за которые не может быть предусмотрено, а оказываемой банком на добровольных началах услугой, за которую возможно взимание платы на согласованных сторонами условиях.

Согласно пункту 4.3 Условий участия в Программе страхования участие клиента в данной программе может быть прекращено в случае отказа клиента от страхования на основании заявления, поданного в течение 14 календарных дней с даты подключения клиента к Программе страхования. При этом, осуществляется возврат клиенту денежных средств в размере ...% от суммы платы за подключение к Программе страхования.

Из предоставленных ответчиком доказательств усматривается, что истец ФИО1 воспользовалась данным условием и отказалась от оплаченной ею услуги.

Согласно выписке из лицевого счета по вкладу ... за период с ... по ..., денежная сумма в размере ... рубля ... копейки зачислена ... на счет истца как зачисление заработной платы. При этом, из отзыва ответчика следует, что наименование операции по техническим причинам отражено ошибочно как «зачисление заработной платы», заработная плата на данный вклад истцу не перечисляется (л.д.81).

Согласно справке ... от ..., выданной ООО СК «Сбербанк страхование жизни» следует, что ФИО1 в реестрах застрахованных лиц ООО СК «Сбербанк страхование жизни» отсутствует (л.д. 82).

Доказательств обратного суду не представлено.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что доводы представителя истца о том, что действиями ответчика ущемлены права истца как потребителя не нашли своего подтверждения в судебном заседании и не находит правовых оснований для удовлетворения иска ФИО1

На основании изложенного и руководствуясь статьям 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска ФИО1 к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о признании недействительными условия кредитного договора, заявления на страхование в части взимания комиссии (платы) за страхование, взыскания платы за страхование, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, судебных расходов, штрафа отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Татарстан в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Нижнекамский городской суд Республики Татарстан.

Судья: Р.Ш. Хафизова