Решение № 2-5082/2018 2-5082/2018~М-3798/2018 М-3798/2018 от 5 июля 2018 г. по делу № 2-5082/2018

дело № 2-5082/2018


РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

06 июля 2018 года г. Набережные Челны

Набережночелнинский городской суд Республики Татарстан в составе

председательствующего судьи Е.М. Гайнутдиновой,

при секретаре И.Д. Карамове,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО2 к публичному акционерному обществу «ВТБ Банк» о взыскании страховой премии, убытков,

УСТАНОВИЛ:

Р.С. ФИО1 обратился в суд с иском к публичному акционерному обществу «ВТБ Банк» о взыскании страховой премии, убытков, в обоснование указав, что ... между Р.С. ФИО1 и ПАО «ВТБ 24» заключен потребительский кредитный договор ... на сумму 3300000 рублей под 15% годовых, с приложением согласия на взаимодействие с третьими лицами и акцепта на списание со счетов в случае просрочки платежа. При ознакомлении с договором и его подписании не было предусмотрено дополнительных услуг за отдельную плату, не было предусмотрено страхование жизни и здоровья, а из обязанности Р.С. ФИО1 заключить иные договоры- это наличие в банке действующего договора комплексного обслуживания. Не имея выбора для получения кредита, Р.С. ФИО1 вынужден подписать данное ему заявление по страховке. ... из выписки по лицевому счету от ... Р.С. ФИО1 стало известно, что из кредитной суммы удержано 7000 рублей как оплата за полис добровольного медицинского страхования, которого Р.С. ФИО1 никто не выдавал, и 198000 рублей как оплата страховой премии за страхование жизни и здоровья. В результате ввиду недостаточной оставшейся заемной суммы, Р.С. ФИО1 лишился того, на что рассчитывал при заключении договора и по этой причине решил, что мотивы для получения кредита отпали. Не согласившись с дополнительно навязанной услугой банка о страховании жизни и здоровья, Р.С. ФИО1 ... обратился с письменным заявлением об отказе от страховки и возврате удержанной из суммы кредита страховой премии в размере 198000 рублей и оплату за страховой полис в сумме 7000 рублей. После обращения в банк Р.С. ФИО1 сразу же вернул перечисленные кредитные деньги обратно в банк. В связи с полным исполнением финансовых обязательств перед банком кредитный договор прекратил свое юридическое действие, отпала возможность наступления страхового случая и автоматически прекратилось страхование. На заявление Р.С. ФИО1 об отказе от страховки и возврате страховой суммы, ПАО «ВТБ 24» в нарушение Федерального закона «О порядке рассмотрения обращений граждан» после истечения 30 дней не дал письменного ответа на заявление об отказе от страховки, т.е. фактически отказал в удовлетворении заявления. В результате во избежание штрафных санкций Р.С. ФИО1 ... был вынужден заплатить внос в размере 7100 рублей по данной страховке.

ФИО3 ФИО1 в судебном заседании иск поддерживает, просит удовлетворить.

Представитель ответчика ПАО «ВТБ Банк» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.

Выслушав истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Статьей 168 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В соответствии со статьей 16 Закона РФ от ... N 2300-1 "О защите прав потребителей", условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

В соответствии со статьями 421, 422 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

На основании части 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно статье 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться помимо указанных в ней способов и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу пункта 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. Банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре. При этом, заключая кредитный договор, заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнять все иные обязательства по кредитному договору.

Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

Согласно пункта 1 статьи 10 Закона "О защите прав потребителей", изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Согласно статье 12 Закона "О защите прав потребителей", если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Согласно статье 9 Федерального закона от ... N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от ... N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Согласно статье 30 Федерального закона от ... ... "О банках и банковской деятельности" в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора (абзац 1).

Из материалов дела следует, что ... между Р.С. ФИО1 и ПАО «ВТБ 24»(реорганизованным в ПАО «ВТБ Банк») заключен потребительский кредитный договор ... на сумму 3300000 рублей под 15% годовых. Денежные средства выданы истцу ....

Согласно расчету, предоставленному ответчиком, задолженность по кредитному договору по состоянию на ... составляет 291199 рублей 50 копеек. Данные обстоятельства не оспорены истцом.

В день заключения кредитного договора Р.С. ФИО1 выразил согласие быть застрахованным в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф» в ООО СК «ВТБ Страхование» по договору страхования от несчастных случаев и болезней. Согласно заявлению Р.С. ФИО1 просил ПАО «ВТБ 24» обеспечить его страхование по договору коллективного страхования, заключенному между банком и ООО СК «ВТБ Страхование» путем включения в число участников программы коллективного страхования.

Срок страхования определен с 00 часов 00 минут ... по 24 часов 00 минут ..., страховая сумма – 3300000 рублей. Стоимость услуг банка по обеспечению страхования застрахованного по Программе страхования за весь срок страхования определен в размере 198000 рублей, из которых вознаграждение банка – 39000 рублей, возмещение затрат банка

... Р.С. ФИО1 обратился в адрес ПАО «Банк ВТБ» с заявлением об отказе от страховой услуги, данному обращению присвоен .... Требования о возврате денежных средств оставлены без удовлетворения.

В соответствии со статьей 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Указанием Банка Российской Федерации от ... N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование).

При осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Предусмотренный Банком России период, в течение которого страхователь вправе отказаться от услуг страхования, является специальным основанием для отказа от договора страхования.

Таким образом, истец, обратившись ... в ПАО «Банк ВТБ» с заявлением о возврате страховой премии, воспользовался своим правом отказа от договора страхования в течение 14 календарных дней со дня заключения договора страхования и, соответственно, вправе требовать возврата уплаченной страховой премии. Учитывая изложенное, установив, что с заявлением об отказе от договора страхования и возврате страховой платы истец обратился в предусмотренный Указанием банка, то требования о взыскании страхового возмещения подлежат частичному удовлетворению, взыскав стоимость вознаграждения банка за подключение к программе страхования в размере 39600 рублей.

При этом требования истца о взыскании страховой премии в размере 158400 рублей суд отклоняет, поскольку надлежащим ответчиком по данному требованию является ООО СК «ВТБ Страхование», так как банком денежные средства в данном размере перечислены в страховую организацию. Истцом требований к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании страховой премии не заявлено.

Оснований для взыскания убытков в размере 7100 рублей суд не усматривает, поскольку понесенные расходы не связаны с ненадлежащим оказанием услуг либо неоказанием услуг, данная сумма является добровольной оплатой при заключении договора страхования.

Суд не усматривает оснований для взыскания страховой премии с банка в размере 198000 рублей по заявленному основанию отсутствие согласия на включение в программу страхования, поскольку данные обстоятельства опровергаются материалами дела, в материалах дела имеется добровольное согласие истца на подключение к программе страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф» от ....

На основании пункта 6 статьи 13 Закона РФ «О защите прав потребителей», принимая во внимание факт обращения истца к банку с требованием о досудебном разрешении спора, неудовлетворение банком в добровольном порядке его требований, суд полагает обоснованным взыскание штрафа в размере 19800 рублей с ответчика в пользу истца.

На основании положений статьи 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в бюджет муниципального образования ... подлежит взысканию государственная пошлина в размере 1388 рублей.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

исковое заявление ФИО1 к публичному акционерному обществу «ВТБ Банк» о взыскании страховой премии, убытков частично удовлетворить.

Взыскать в пользу ФИО1 с публичного акционерного обществу «ВТБ Банк» денежные средства в размере 39600(Тридцать девять тысяч шестьсот) рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 19800(Девятнадцать тысяч восемьсот) рублей.

Взыскать с публичного акционерного общества «ВТБ Банк» в бюджет муниципального образования ... государственную пошлину в размере 1388(Одна тысяча триста восемьдесят восемь) рублей копеек.

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в Верховный Суд Республики Татарстан через Набережночелнинский городской суд Республики Татарстан в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья подпись Е.М. Гайнутдинова