Решение № 2-1297/2019 2-1297/2019~М-1132/2019 М-1132/2019 от 27 августа 2019 г. по делу № 2-1297/2019

Дело № 2-1297/2019

УИД 42RS0015-01-2019-001827-96


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

27 августа 2019 года г. Новокузнецк

Заводской районный суд г. Новокузнецка Кемеровской области в составе председательствующего судьи Байрамаловой А.Н.,

при секретаре судебного заседания Сасовой В.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Тинькофф Банк» к БЕН о взыскании задолженности по кредитной карте,

УСТАНОВИЛ:

Истец АО «Банк Тинькофф» обратился в суд с указанным иском к БЕН, в котором просит взыскать с БЕН в пользу банка просроченную задолженность, образовавшуюся за период с *.*.*.г. по *.*.*.г. включительно, состоящую из суммы общего долга – 56300,93 руб., из которых: 47200,35 руб. - просроченная задолженность по основному долгу, 9100,58 руб.- штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте; государственную пошлину в размере 1889,03 руб.

Требования мотивированы тем, что *.*.*.г. между клиентом БЕН и АО «Тинькофф Банк» был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 50 000 руб.

Лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с п. 6.1 Общих условий (п. 5.3.Общих условий УКБО), устанавливается банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента.

Составными частями заключенного договора являются заявление-анкета, подписанная ответчиком, тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф Банк») в зависимости от даты заключения договора (далее по тексту – (общие условия УКБО).

Указанный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. При этом моментом заключения договора в соответствии с положениями общих условий (УКБО), а так же ст. 434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты.

Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг.

Также ответчик был проинформирован банком о полной стоимости кредита, далее по тексту - ПСК, до заключения договора кредитной карты, путем указания ПСК в тексте заявления-анкеты. При этом в соответствии с п. 2.1. указания Банка России № 2008-У от 13 мая 2008 г. «О порядке расчета и доведения до заемщика – физического лица полной стоимости кредита» в расчет ПСК включаются платежи заемщика по кредитному договору, размеры и сроки уплаты, которых известны на момент заключения. ПСК, вытекающая из договора кредитной карты, не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору кредитной карты не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения Клиента. В настоящее время информация о ПСК, согласно Федеральному закону от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предоставляется клиентам Банка путем размещения ее размера в квадратной рамке в правом верхнем углу индивидуальных условий, являющихся неотъемлемой частью договора кредитной карты.

В соответствии с условиями заключенного договора, банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности.

Согласно п. 1.8. положения Банка России «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» № 266-П от 24 декабря 2004г. предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором. Поскольку банк при заключении договора не открывает на имя клиента банковского счета, подтверждением надлежащего исполнения банком своей обязанности по предоставлению кредита является реестр платежей ответчика.

Ответчик в свою очередь при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки - документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с тарифами банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору.

Однако ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора.

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, банк в соответствии п. 11.1 общих условий (п. 9.1 Общих условий УКБО) расторг договор *.*.*.г. путем выставления ответчику заключительного счета. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения договора банком указан в заключительном счете.

В соответствии с п.7.4 общих условий (п. 5.12. общих условий УКБО) заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако Ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок.

На дату направления в суд настоящего искового заявления, задолженность ответчика перед банком составляет 56300,93 руб., из которых: сумма основного долга 47200,35 руб. - просроченная задолженность по основному долгу, сумма штрафа 9100,58 руб. - штраф проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте.

В судебное заседание представитель АО «Тинькофф Банк» не явился, извещен надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, представил в суд ходатайство о рассмотрении дела в отсутствии представителя (л.д.6).

В судебное заседание ответчик БЕН не явился, извещен надлежащим образом о месте и времени судебного заседания, уважительные причины неявки суду не сообщил, не просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Суд, исследовав письменные материалы дела, пришел к выводу, что заявленные истцом требования подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п. 1.5 Положения ЦБ РФ об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт № 266-П от 21.09.2006 г., кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Согласно п. 1.8 указанного Положения конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основании своих требований и возражений.

В соответствии со ст. 60 ГПК РФ обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами (допустимость доказательств).

В соответствии со ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

Судом установлено, что на основании заявления-анкеты ответчика БЕН от *.*.*.г., АО «Тинькофф Банк» и БЕН заключили договор кредитной карты № (л.д.23).

Единый документ при заключении договора сторонами не составлялся и не подписывался, так как заключенный договор является смешанным, включающим в себя условия кредитного договора и договора возмездного оказания услуг, а все необходимые условия договора предусмотрены в его составных частях: в подписываемом клиентом заявлении-анкете на оформление кредитной карты, общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) и тарифах банка.

Ответчик БЕН, как держатель карты, был ознакомлен с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) в день подачи заявления и обязался их выполнять, о чем свидетельствует его собственноручная подпись в заявлении (л.д. 23,24).

Все необходимые условия договора предусмотрены в его составных частях: в подписываемом клиентом заявлении-анкете на оформление кредитной карты (л.д. 23), тарифном плане (л.д. 26 оборотная сторона), индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа) (л.д.25) и условиях комплексного банковского обслуживания в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) (л.д.28 оборотная сторона -30).

Согласно тарифам по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО) процентная ставка по кредиту по операциям покупок составляет 34,9 % годовых, по операциям получения наличных денежных средств и прочим операциям – 49,9 % годовых. Минимальный платеж - не более 8 % задолженности, минимальный 600 руб. неустойка при неоплате минимального платежа составляет 19 %, плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности - 390 руб., комиссия за совершение расходных операций с картой в других кредитных организациях - 2,9 % плюс 290 руб. (л.д. 26 оборотная сторона).

В соответствии с заключенным договором банк выпустил на имя ответчика кредитную карту, БЕН произвел её активацию, тем самым ответчик принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, а также в установленные договором сроки вернуть кредит банку.

Свои обязательства банк выполнил надлежащим образом, ответчик же свои обязательства по возврату кредита выполнял не надлежащим образом, в связи с чем, банк, на основании раздела 11 условий комплексного банковского обслуживания, расторг договор в одностороннем порядке *.*.*.г. путем выставления в адрес ответчика заключительного счета, подлежащий оплате им в течение 30 дней после даты его формирования с расчетом задолженности ответчика по кредитной карте на момент его формирования *.*.*.г. в размере 73837,04 руб. (л.д.34).

Сумма задолженности ответчика перед истцом по договору на *.*.*.г. составляет 56300,93 руб., из которых: основной долг – 47200,35 руб. и штраф 9100,58 руб. (л.д.10,18).

Условия кредитного договора соответствуют требованиями законодательства, данный договор никем не оспорен, договор вступил в законную силу, а потому является обязательным для исполнения обеими сторонами. Расчет задолженности произведен истцом арифметически правильно в соответствии с условиями договора и действующего законодательства, ответчик БЕН не опроверг представленный истцом расчет.

При таких обстоятельствах, суд пришел к выводу о том, что исковые требования истца о взыскании суммы задолженности по кредитной карте с ответчика подлежат удовлетворению.

Согласно п.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Неустойка по своей природе является способом обеспечения исполнения обязательства должником, направлена на восстановление прав кредитора, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства, а потому должна соответствовать последствиям нарушения.

В соответствии с п. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В силу диспозиции вышеуказанной статьи закона основанием для ее применения может служить только явная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательств.

Неустойка является предусмотренным законом способом обеспечения исполнения обязательства, основания начисления неустойки и ее размер были согласованы сторонами при заключении кредитного договора. Признаков явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства судом не установлено. При этом, суд принимает во внимание компенсационную природу неустойки, размер основного долга по кредитному договору и срок, в течение которого обязательство не исполнялось, и считает, что оснований для уменьшения неустойки не имеется.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне в пользу, которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 ГПК РФ.

Согласно ч.1 п. 1 ст. 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации (далее - НК РФ) государственная пошлина при подаче искового заявления имущественного характера, подлежащего оценке, уплачивается в зависимости от цены иска: от 20 001 рубля до 100 000 рублей - 800 рублей плюс 3 процента суммы, превышающей 20 000 рублей.

Таким образом, при цене иска 56300,93 руб., государственная пошлина составляет 1889,03 руб.

Поскольку истец понес расходы по оплате государственной пошлины за подачу иска в суд в сумме 1852,80 руб., что подтверждается платежным поручением от *.*.*.г. № на сумму 1207,56 руб. и платежным поручением от *.*.*.г. № на сумму 645,24 руб. (л.д.8,9), исковые требования удовлетворены в полном объеме, то расходы истца по оплате госпошлины подлежат взысканию с ответчика в пользу истца в этой сумме.

Истцом оплата государственной пошлины произведена не в полном объеме, недоплаченная сумма государственной пошлины составляет 36,23 руб., в связи с чем с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию указанная сумма.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199, 98 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Требования Акционерного общества «Тинькофф Банк» удовлетворить.

Взыскать с БЕН, *.*.*.г. года рождения, уроженца улица, город, в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» (ИНН <***>, ОГРН <***>) задолженность по договору кредитной карты № за период с *.*.*.г. по *.*.*.г. включительно, состоящую из суммы общего долга – 56300,93 рублей, из которых: 47200,35 рублей - просроченная задолженность по основному долгу, 9100,58 рублей - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте.

Взыскать с БЕН, *.*.*.г. года рождения, уроженца улица, город, в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» (ИНН <***>, ОГРН <***>) государственную пошлину в размере 1852,80 рублей.

Взыскать с БЕН, *.*.*.г. года рождения, уроженца улица, город, госпошлину в доход местного бюджета в сумме 36,23 рублей.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме – 28.08.2019.

Судья А.Н. Байрамалова