Решение № 2-412/2023 2-412/2023~М-373/2023 М-373/2023 от 15 ноября 2023 г. по делу № 2-412/2023

Дело № 2-412/2023

УИД 75RS0016-01-2023-000866-31


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г.Могоча 16 ноября 2023 года

Могочинский районный суд Забайкальского края в составе:

председательствующего судьи Вишняковой Е.Н.,

при секретаре Барсуковой О.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1, ФИО2, ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

представитель истца по доверенности ФИО4 обратился в суд с вышеуказанным иском, мотивируя свои требования тем, что 02.07.2020 между истцом и индивидуальным предпринимателем ФИО1 заключен кредитный договор № путем подписания заемщиком заявления о присоединении к Общим условиям кредитования. В соответствии с условиями кредитного договора, заемщик получает кредит в сумме 900 000 руб. для целей развития бизнеса под 17% годовых на срок 36 месяцев с даты фактического предоставления, с условием погашения кредита аннуитетными платежами. За несвоевременное перечисление платежа в погашение кредиты предусмотрено начисление неустойки в размере 0,1 процента от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты возникновения по дату полного погашения просроченной задолженности. Сумма кредита перечислена ответчику ФИО1 02.07.2020 на его счет. 25.02.2022 между истцом и ответчиком заключено дополнительно соглашение № 4 в соответствии с которым срок возврата кредита установлен по 02.08.2028, погашение кредита осуществляется в соответствии с Графиком платежей, предоставлена отсрочка по уплате основного долга на 4 месяца с 02.03. 2022 по 02.06. 2022, предоставлена отсрочка по уплате процентов на 4 месяца с 02.03. 2022 по 02.06. 2022 включительно с долей уплаты 30 % от суммы начисленных процентов на дату платежа. Отсроченные к оплате проценты за вышеуказанный период начисленные срочные проценты (отложенные проценты) уплачиваются заемщиком ежемесячно равными долями в дату платежа начиная с 04.07.2022. Исполнение обязательств заемщика по кредитному договору обеспечено поручительством ФИО2 с соответствии с заключенным с ним договором поручительства № от 25.11.2021 и дополнительным соглашением № 1 к нему от 25.02.2022, поручительством ФИО3 в соответствии с заключенным с ней договором поручительства № от 25.02.2022. Поскольку с 03.03.2023 оплата по кредитному договору не производилась, задолженность по договору по состоянию на 14.06.2023г. составила 1 027 160 руб. 72 коп., в том числе просроченная задолженности по основному долгу в размере 892 511 руб. 57 коп., просроченные проценты в размере 134 649 руб. 15 коп., которые представитель истца просит взыскать с ответчиков, а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 13 335 руб. 80 коп.

Представитель истца ПАО Сбербанк в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом. В предыдущем судебном заседании иск признала частично, поясняла, что согласна выплачивать долг, просила исключить из числа ответчиков поручителей ФИО2 и ФИО3, поскольку их поручительство было обеспечено на период предоставления отсрочки по уплате основного долга и процентов, а не на весь период действия договора. Не оспаривала заключение кредитного договора 02.07.2020, получение денежных средств по договору от банка, заключение дополнительных соглашений к кредитному договору, размер задолженности. При этом указывала на то, что что по данному кредитному договору был заключен лишь один договор поручительства. Не оплачивала кредит в связи с тяжелым материальным положением. Прекратила деятельность в качестве индивидуального предпринимателя, в настоящее время не работает. В письменном отзыве на иск (л.д.113-114) также ссылалась на то, что представленные копии договоров поручительства не являются доказательствами по делу, не соответствуют действительности и являются недопустимыми доказательствами, подлежат исключению.

Ответчики ФИО2, ФИО3 в судебное также заседание не явились, извещены надлежащим образом. В письменных возражениях (л.д.90, 91-92) ФИО2 и ФИО3 ссылалась на то, что к кредитному договору от 02.07.2020 они не имеет ни какого отношения, поручителями не выступали, в банк не ходили, заявления и договоры поручительства не подписывали, являются не надлежащими ответчиками по делу. Полагают, что приобщенные к делу договоры поручительства является недопустимым доказательствами.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ препятствий для рассмотрения дела в отсутствие не явившихся лиц не имеется.

Исследовав письменные доказательства, изучив доводы не явившихся ответчиков, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами для кредита и не вытекает из существа кредитного договора (ч. 2 ст. 819 ГК РФ).

Согласно ст. 807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег.

В силу положений ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором. Если иное не предусмотрено договором, сумма займа считается возвращенной в момент передачи её заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Статьями 307 и 309 ГК РФ предусмотрено, что по обязательству, возникшему из договора, кредитор вправе требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований, в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

Частью 1 ст. 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Как установлено в судебном заседании и подтверждается материалами дела 02.07.2020 индивидуальный предприниматель ФИО1 обратилась в ПАО «Сбербанк» с заявлением о присоединении к Общим условиям кредитования. Из заявления следует, что ФИО1 подтверждает, что просит и готова получить кредит в ПАО «Сбербанк России» на счет №, открытый в ПАО «Сбербанк России» кредит в сумме 900 000 руб., для целей развития бизнеса под процентную ставку 17 % годовых, которая начисляется и взымается в соответствии с Условиями кредитования на срок 26 месяцев с даты фактического предоставления кредита, тип погашения кредита: аннуитетными платежами. Предусмотрена неустойка за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита, процентов или иных платежей, предусмотренных договором: 0,1 % от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты возникновения просроченной задолженности (не включая эту дату) по дату полного погашения просроченной задолженности (включительно) (л.д.14-15, 16). В соответствии с Общими условиями кредитования для индивидуального предпринимателя (л.д.17-24) заключенной сделкой кредитования являются Общие условия кредитования для индивидуального предпринимателя и Общества с ограниченной ответственностью, размещенные на официальном сайт Банка в сети интернет и доступные для ознакомления по ссылке, направляемой Заемщику посредством СББОЛ, заявление о присоединении к Общим условиям кредитования, надлежащим образом заполненное и подписанное Заемщиком, принятое Банком, и акцептированное со стороны Банка зачислением суммы кредита на счет Заемщика (п. 2.1 Общих условий). Договор заключается на индивидуальных условиях, указанных в заявлении и Условиях кредитования, размещенных на официальном сайте Банка в сети Интернет, которые являются неизменными на весь срок действия договора (п. 2.3). Заявление должно быть предоставлено в Банк в электронном виде. Фактом заключения договора является со стороны заемщика после осуществления процедуры подписания заявления УНЭП заемщика и получением системой СББОЛ заявления, с отдельным файлом проверки сертификата подписи УНЭП от Удостоверяющего центра «КОРУС Консалтинг СНГ», подтверждающих действительность сертификата заемщика, отсутствие внесения изменений со стороны заемщика в условия подписанного заявления и авторство заемщика, с последующим отображением заемщику в системе СББОЛ файла заявления и соответствующего ему файла подписи УНЭП и присвоения в системе СББОЛ статуса «Подписано и Принято», а также указанием смены статуса, являющейся датой принятия Банком заявления подписанного заемщиком. Со стороны Банка – совершения акцепта со стороны Банка, выраженного зачислением суммы кредита на Счет, указанный в первом абзаце заявления, используемого для зачисления кредитных средств, определяющих дату заключения кредитного договора (п.2.4, 2.5). Договор является заключенным и вступает с в силу с даты акцепта со стороны Банка на условиях, указанных в п. 2.5 Условий кредитования (п.2.7). Банк обязуется предоставить заемщику кредит на цели, указанные в заявлении, а заемщик обязуется возвратить банку полученный кредит и уплатить проценты за пользование им и другие платежи в размере, с в сроки и в соответствии с параметрами, указанными в заявлении (п.3.1). Выдача кредита производится единовременным зачислением суммы кредита на счет заемщика, открытый в подразделении банка (п.3.2). Заемщик вправе выбрать тип погашения кредита: равными долями или аннуитетными платежами. Выбранный тип погашения кредита указывается в заявлении (п. 3.3). Заемщик уплачивает проценты за пользование кредитом по ставке, указанной в заявлении (п. 3.5). В случае несвоевременного погашения кредита (ежемесячного платежа по кредиту) на сумму непогашенного в срок кредита проценты не начисляются, начиная с даты, следующей за датой платежа, в которую платеж должен быть произведен (включительно) (п. 3.7). При несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита, или уплату процентов, или иных платежей, платежей, предусмотренных договором, заемщик уплачивает банку неустойку в размере, указанном в заявлении. Неустойка рассчитывается от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты возникновения просроченной задолженности (не включая эту дату) по дату полного погашения просроченной задолженности (включительно).

ПАО «Сбербанк России» исполнило свои обязательства перед заемщиком 02.07.2020, перечислив денежные средства ИП ФИО1, в сумме 900 000 руб., по платежному поручению № 525619 от 02.07. 2020 г. (л.д.25).

26.11.2020 между ПАО «Сбербанк России» и индивидуальным предпринимателем ФИО1 заключено дополнительное соглашение № 1 к кредитному договору № – 102685 от 02.07.2020 (л.д.26-27) срок возврата кредита установлен по 02.07.2024, в соответствии с Графиком платежей, являющимся приложением к Дополнительному соглашению. Из дополнительного соглашения также следует, что погашение основного долга по договору начинается через 6 месяцев с даты вступления в силу дополнительного соглашения. В указанный период заемщик уплачивает кредитору срочные проценты, отложенные проценты (при наличии) неустойки (при наличии) в соответствии с графиком платежей, сумма основного долга по кредиту в указанный период не изменяется. Отсрочка по уплате основного долга предоставляется на 6 месяцев с 02.12.2020 г. по 03.05. 2021 г. В указанный период заемщик ежемесячно уплачивает начисленные срочные проценты в следующем порядке: 30 % от ежемесячно начисленных процентов за пользование кредитом на дату подписания дополнительного соглашения оплачиваются заемщиком в очередную дату платежа по кредиту. Отсроченные к оплате за вышеуказанный период начисленные срочные проценты уплачиваются заемщиком ежемесячно равными долями в дату платежа, начиная с 02.06.2021.

20.04.2021 между ПАО «Сбербанк России» и индивидуальным предпринимателем ФИО1 заключено дополнительное соглашение № 2 к кредитному договору (л.д.28-29) по условиям которого, заемщику предоставлена отсрочка по уплате основного долга на 6 месяцев с 02.06.2021 по 02.11.2021 (включительно). Отсрочка по выплате процентов не предоставляется, оплата кредита осуществляется заемщиком в соответствии с графиком платежей.

25.11.2021 между ПАО «Сбербанк России» и индивидуальным предпринимателем ФИО1 заключено дополнительное соглашение № 3 от 25.11.2021 (л.д.30) по условиям которого заемщику предоставлена отсрочка уплаты основного долга на 3 месяца с 02.12.2021 по 02.02.2022. В качестве обеспечения своевременного и полного возврата кредита, уплаты кредита, внесения иных платежей, предусмотренных договором, заемщик обеспечивает предоставление кредитору поручительство ФИО2 в соответствии с договором поручительства № от 25.11.2021.

Дополнительным соглашением № 4 от 25.02.2022 к кредитному договору № от 02.07.2020 (л.д.31-32) предусмотрено предоставление отсрочки по уплате основного долга на 4 месяца с 02.03.2022 по 02.06.2022 в указанный период заемщик ежемесячно уплачивает начисленные срочные проценты в размере 30% от ежемесячно начисленных процентов за пользование кредитом на дату подписания дополнительного соглашения оплачиваются заемщиком в очередную дату платежа по кредиту, в качестве обеспечения своевременного возврата кредита, уплаты процентов и внесение других платежей, предусмотренных договором заемщик обеспечивает предоставление кредитору поручительство ФИО2, в соответствии с договором поручительства № от 25.11.2021 и ФИО3 в соответствии с договором поручительства № от 25.02.2022. Оплата по кредиту производится в соответствии с графиком платежей

Из договора поручительства № от 25.11.2021, заключенного между ПАО «Сбербанк России» и ФИО2 (л.д.33-34) следует, что поручитель обязуется отвечать перед банком за исполнение ИП ФИО1 всех обязательств по кредитному договору № от 02.07.2020. Поручитель ознакомлен с суммой кредита, сроком его возврата, размером процентов за пользование кредитом, а также с размером неустоек и других платежей. Договор поручительства и обязательство поручителя действует с даты подписания договора по 01.08.2028 включительно

Из общих условий к договору поручительства № от 25.11.2021 следует, что поручитель обязуется отвечать перед банком солидарно с заемщиком за исполнение обязательств по кредитному договору, включая погашение основного долга, процентов за пользование кредитом, иных платежей, предусмотренным п. 2 договора поручительства, неустойки, возмещение судебных расходов по взысканию долга и других убытков банка, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязательств по договору (л.д. 35-37).

25.02.2022 между ПАО «Сбербанк» и ФИО2 заключено дополнительное соглашение №1 к договору поручительства (л.д.38), которым предоставлена отсрочка по уплате основного долга на 4 месяца с 02.03.2022 по 02.06.2022 заемщику установлена обязанность оплаты начисленных срочных процентов в размере 30 % от ежемесячно начисленных процентов за пользование кредитом. Поручитель ознакомлен с суммой кредита, сроком его возврата, размером процентов за пользование кредитом, а также с размером неустоек и других платежей.

В соответствии с договором поручительства № от 25.02.2022 (л.д.39-40), заключенным между ПАО «Сбербанк России» и ФИО3 последняя принимает на себя обязательства отвечать перед банком за исполнение ИП ФИО1 обязательств по кредитному договору № от 02.07.2020. Поручитель ознакомлен с суммой кредита, сроком его возврата, размером процентов за пользование кредитом, порядком их начисления, а также с размером неустоек и других платежей. Договор поручительства и обязательство поручителя действует с даты подписания договора по 01.08.2028.

Общими условиями к договору поручительства № от 25.02.2022 предусмотрено, что поручитель обязуется отвечать перед банком солидарно с заемщиком за исполнение обязательств по кредитному договору, включая погашение основного долга процентов за пользование кредитом, иных платежей, предусмотренным п. 2 договора поручительства, неустойки, возмещение судебных расходов по взысканию долга и других убытков банка, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязательств по договору (л.д. 41-43).

Согласно представленному истцом расчету, сумма задолженности по кредитному договору 018/8600/20199-102685 от 02.07.2020 по состоянию на 14.06. 2023 г. составила 1 031 378 руб. 08 коп., в том числе просроченная задолженности по основному долгу в размере 892 511 руб. 57 коп., просроченные проценты в размере 134 649 руб. 15 коп., задолженность по неустойке на просроченную ссудную задолженность в сумме 1 206 руб. 87 коп., на просроченный проценты в сумме 3 010 руб. 49 коп. (л.д.11).

Размер задолженности ответчиками не оспаривался. Суд, проверив расчет истца считает его верным и соглашается с ним.

20.02.2023 индивидуальный предприниматель ФИО1 прекратила деятельность в качестве индивидуального предпринимателя, что подтверждается выпиской ЕГРИП (л.д.47-48).

Истцом 12.05.2023 в адрес ответчиков направлялись письменные требования (претензии) о досрочном возврате сумма кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки (л.д.44-46).

Таким образом судом установлено, что банк исполнил обязательства по кредитному договору, перечислив ответчику ФИО1 денежную сумму в размере 900 000 руб. Поскольку обязательства ответчиком ФИО1 перед банком исполнялись ненадлежащим образом, у ответчика по состоянию на 14.06.2023 г. перед банком образовалась задолженность, которая на день рассмотрения дела ответчиками не погашена.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ч. 1 ст. 361 ГПК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части. Договор поручительства может быть заключен в обеспечение как денежных, так и неденежных обязательств, а также в обеспечение обязательства, которое возникнет в будущем.

Частью 3 ст. 361 ГПК РФ предусмотрено, что условия поручительства, относящиеся к основному обязательству, считаются согласованными, если в договоре поручительства имеется отсылка к договору, из которого возникло или возникнет в будущем обеспечиваемое обязательство.

В силу ч. 1,2 ст. 363 ГПК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

По общему правилу обязательство подлежит исполнению в день или период времени, согласованный сторонами договора (пункт 1 статьи 314 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (пункты 1, 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон (пункт 1 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно ч. 3 ст. 363 ГПК РФ лица, совместно давшие поручительство (сопоручители), отвечают перед кредитором солидарно, если иное не предусмотрено договором поручительства.

Суд приходит к выводу о том, что, заключив договоры поручительства на весь период действия кредитного договора у ответчиков ФИО2 и ФИО3 возникли обязательства перед банком за неисполнение ФИО1 обязательств по кредитному договору. При этом, Общими условиями к договорам поручительства, заключенными с ФИО2, ФИО3 предусмотрена солидарная ответственность поручителей с заемщиком.

Таким образом, доводы ответчиков, указанные в письменных возражениях о том, что ФИО2 и ФИО3 являются не надлежащими ответчиками, договоры поручительства не подписывали суд находит не состоятельными, поскольку представленные в материалы дела договоры поручительства, заключенные банком с ФИО2 и ФИО3, дополнительное соглашение к договору поручительства, заключенное банком с ФИО2 подписаны сторонами, копии заверены сотрудником банка, соответствует подлинникам. С учетом вышеизложенного, оснований для признания их недопустимыми доказательствами, не имеется.

Кроме того, ответчики ФИО2 и ФИО3, ссылаясь на необходимость проведения почерковедческой экспертизы в судебное заседание не явились, ходатайство о назначении и проведении экспертизы не заявляли, при этом, возможность ознакомления с подлинниками договоров поручительств им была предоставлена.

В соответствии со статьей 24 ГК РФ гражданин отвечает по своим обязательствам всем принадлежащим ему имуществом, за исключением имущества, на которое в соответствии с законом не может быть обращено взыскание.

Таким образом, после прекращения ответчиком ФИО1 деятельности в качестве индивидуального предпринимателя она продолжает нести перед кредиторами имущественную ответственность по своим обязательствам.

В соответствии со ст. 401 ГК РФ лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности. Лицо признается невиновным, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, оно приняло все меры для надлежащего исполнения обязательства.

Отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательство.

Ответчиками, доказательств отсутствия такой вины, не предоставлено.

В едином федеральном реестре сведений о банкротстве сведений о признании ответчиков банкротами не имеется.

На основании изложенного, суд приходит к выводу о том, что заявленные требования обоснованы и подлежит удовлетворению в полном объеме.

При подаче иска истцом оплачена государственная пошлина в сумме 13 335 руб. 80 коп. (л.д.10), которая в силу положений ст. 98 ГПК РФ подлежит взысканию с ответчиков в пользу истца.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

иск публичного акционерного общества «Сбербанк России» ФИО1, ФИО2, ФИО3 удовлетворить.

Взыскать солидарно с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, <...>, ИНН <***>,

ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, <...>, ИНН <***>,

ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, <...>, ИНН <***>

в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» ОГРН <***>, ИНН <***>, БИК 047601637, КПП 773601001,

задолженность по кредитному договору № от 02.07.2020 по состоянию на 14.06.2023г. включающую: просроченную задолженность по основному долгу в размере 892 511 руб. 57 коп., просроченные проценты в размере 134 649 руб. 15 коп., расходы по оплате государственной пошлины в сумме 13 335 руб. 80 коп., а всего в сумме 1 040 496 руб. 52 коп.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Забайкальского краевого суда, через Могочинский районный суд, в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме.

Председательствующий судья Е.Н. Вишнякова

Решение изготовлено в окончательной форме 16 ноября 2023г.