Решение № 2-2182/2021 2-2182/2021~М-1515/2021 М-1515/2021 от 3 июня 2021 г. по делу № 2-2182/2021

Дело № 2-2182-2021

Уникальный идентификатор дела №...


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Пермь 04 июня 2021 года

Орджоникидзевский районный суд г. Перми в составе:

председательствующего судьи Невидимовой Е.А.,

при секретаре Вороновой Ю.Э.,

с участием представителя истца ФИО1 по доверенности от (дата) ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «АЛЬФАСТРАХОВАНИЕ-ЖИЗНЬ» о защите прав потребителей,

установил:

ФИО1 к ООО «АЛЬФАСТРАХОВАНИЕ-ЖИЗНЬ» о защите прав потребителей.

Требования мотивированы тем, что между истцом и АО «АЛЬФА-БАНК» заключен (дата) кредитный договор № №... на сумму 1000000 рублей. Одновременно между истцом и ответчиком заключены договоры страхования №... с суммой страховой премии 114960 рублей и № №... с суммой страховой премии 17040 рублей. (дата) Истцом досрочно осуществлен возврат кредитной задолженности. (дата) истец обратился в страховую компанию о расторжении договоров страхования и возврата части уплаченной страховой премии. Ответчик произвел возврат страховой премии по договору № F0P№..., в отношении договора № №... отказал. ФИО1 с указанной позицией ответчика не согласен и просит суд, с учетом уточненных требований от (дата) просит взыскать с ООО «Альфастрахование-Жизнь» часть страховой премии, уплаченной по договору № №... в размере 107089,80 рублей, проценты в порядке ст. 395 ГК РФ за период с (дата) по (дата) в сумме 1535,20 рублей, проценты со дня принятия судом решения по день фактического исполнения обязательства и компенсацию морального вреда.

Истец в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.

Представитель истца по доверенности от (дата) ФИО2 в судебное заседание явился, на требованиях настаивал, по доводам указанным в исковом заявлении.

Представитель ответчика ООО «Альфастрахование-Жизнь» и АО «Альфа-Банк» в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом, представили суду отзывы, в которых просили в иске отказать.

Суд, заслушав представителя истца ФИО2, исследовав письменные доказательства, приходит к следующему.

В соответствии со ст. 2 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхованием являются отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Согласно п. 2 ст. 4 названного закона объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В соответствии со ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

Согласно п. 2 приведенной нормы страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Из положений приведенной нормы закона следует, что в том случае, когда действие договора страхования прекращается досрочно вследствие отпадения возможности наступления страхового случая и прекращения существования страхового риска, страховщик имеет право лишь на часть страховой премии пропорциональной времени, в течение которого действовало страхование, а в случае, когда возможность наступления страхового случая не отпала и существование страхового риска не прекратилось, но страхователь отказывается от договора страхования, страховщик имеет право на всю уплаченную страховую премию, если только договором не предусмотрено иное.

Согласно ст. 9 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование, а страховым случаем - совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что (дата) ФИО1 обратился в АО «Альфа-Банк» с заявлением о получении кредита.

Между ФИО1 и АО «АЛЬФА-БАНК» заключен (дата) кредитный договор № №... на сумму 1132000 рублей под 13,99% годовых, на льготных условиях 9,9% годовых.

Одновременно между истцом и ответчиком заключены договоры страхования №... с суммой страховой премии 114960 рублей и № №... с суммой страховой премии 17040 рублей.

(дата) Истцом досрочно осуществлен возврат кредитной задолженности.

(дата) истец обратился в страховую компанию о расторжении договоров страхования и возврата части уплаченной страховой премии.

Ответчик произвел возврат страховой премии по договору № №... в сумме 15873,52 рублей, в отношении договора № №... отказал в возврате части страховой премии.

Позиция истца по делу сводится к тому, что поскольку оба договора страхования являлись заключенными в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита, прекратили свое действие после исполнения истцом кредитных обязательств.

Решением Службу Финансового уполномоченного от (дата) № №... ФИО1 в удовлетворении требований о взыскании страховой премии при досрочном расторжении договора страхования отказано.

Суд, установив указанные по делу обстоятельства, оценив представленные доказательства по правилам ст.ст. 56, 67 ГПК РФ, приходит к выводу об отказе истцу в удовлетворении заявленных исковых требований по следующим основаниям.

В силу п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

В соответствии с абз. 1 п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Из материалов дела следует, что между ФИО1 и АО «АЛЬФА-БАНК» заключен (дата) кредитный договор № №... на сумму 1132000 рублей под 13,99% годовых, на льготных условиях 9,9% годовых.

Одновременно между истцом и ответчиком заключены договоры страхования №... с суммой страховой премии 114960 рублей и № №... с суммой страховой премии 17040 рублей.

(дата) Истцом досрочно осуществлен возврат кредитной задолженности.

Ответчик произвел возврат страховой премии по договору № №... в сумме 15873,52 рублей, в отношении договора № №... отказал в возврате части страховой премии.

Исходя из условий договора страхования № №... следует, что страховая сумма по договору является единой и фиксированной.

По условиям договора страхования в качестве страховых рисков «Смерть застрахованного в результате несчастного случая в течение срока страхования», «Установление Застрахованному инвалидности 1 группы в результате несчастного случая». В то же время, исключениями из страхового покрытия, особые условия страхования, оспариваемого договора страхования не признаются страховыми случаями события, произошедшие вследствие любого несчастного случая (внешнего события). Таким образом, договор страхования № №... не соответствует признакам индивидуальных условий напрямую связанных с заключенным кредитным договором.

Таким договором страхования является договор № №... с суммой страховой премии 17040 рублей, по которому ответчик произвел возврат неиспользованной части страховой премии в размере 15873,52 рублей.

Разрешая спор, суд пришел к выводу об отказе в удовлетворении иска, поскольку страховая премия за неиспользованный период действия договора страхования не может быть возвращена страхователю, поскольку с прекращением кредитного обязательства возможность наступления страхового случая после досрочного погашения кредита не отпала, существование страхового риска (риска причинения вреда жизни заемщика) прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Оспариваемый договор является самостоятельным договором страхования, заключенным с последующим прекращением не в рамках кредитного договора от (дата).

По смыслу положений п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя от договора страхования возврат уплаченной суммы страховой премии за оставшийся период не производится, поскольку вопрос о возврате страховой премии регулируется исходя из условий договора страхования, заключенного сторонами.

Между тем, по данному делу из условий договора страхования № L0302/541/00029601/1 в соответствии с абзацем 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ следует, что при досрочном отказе физического лица от договора страхования уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком в полном объеме в течение периода охлаждения; по смыслу положений п. 1 ст. 958 ГК РФ отказ страхователя от договора страхования ввиду досрочного погашения кредита не служит основанием для признания договора страхования прекращенным, поскольку вероятность наступления страхового случая в отношении застрахованного лица сохраняется.

В виду того, что суд пришел к выводу об отказе истцу в удовлетворении требований в части взыскания страховой премии, соответственно отсутствуют основания для взыскания процентов в порядке ст. 395 ГК РФ и компенсации морального вреда.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

ФИО1 в удовлетворении исковых требований к ООО «АЛЬФАСТРАХОВАНИЕ-ЖИЗНЬ» о взыскании части страховой премии по договору страхования № №... от (дата) в размере 107089,80 рублей, процентов в порядке ст. 395 ГК РФ, компенсации морального вреда отказать в полном объеме.

Решение в течение месяца может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Орджоникидзевский районный суд г. Перми.

Судья - подпись - Невидимова Е.А.

<.....>

Мотивированное решение изготовлено и подписано 09 июня 2021 года

Подлинник решения подшит в материалах гражданского дела № 2-2182-2021.

Гражданское дело № 2-2182-2021 находится в производстве Орджоникидзевского районного суда г. Перми