Решение № 2-4378/2020 2-4378/2020~М-4072/2020 М-4072/2020 от 1 ноября 2020 г. по делу № 2-4378/2020

Дело №--

16RS0№---66


РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

--.--.---- г.

Ново-Савиновский районный суд ... ... Республики Татарстан в составе председательствующего судьи И.А. Яруллина,

при секретаре судебного заседания И.А. Салахудиновой,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 Л,А. к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО «СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей, указав в обоснование, что --.--.---- г. между ФИО1 и ПАО «Банк ВТБ» был заключен договор потребительского кредита. Согласно индивидуальным условиям кредита, сумма кредита составила 2 590 984 рубля, под 10,9 % годовых. В день подписания кредитного договора, истцу под предлогом обязательности, к подписанию кредитного договора был навязан договор страхования с ООО СК «ВТБ Страхование», который был якобы составлен после устного заявления истца о заключении договора страхования. Стоимость услуги (премии) составила 260 735 рублей. Со счета истца была удержана страховая премия в размере 260 735 рублей. Кредитный договор №-- был досрочно погашен --.--.---- г.. За время действия договора страхования у истца не было страховых случаев и обращений за возвратом страховой премии. --.--.---- г. решением Финансового уполномоченного в удовлетворении требований заявителя было отказано, ввиду истечении периода охлаждения (14 дней). При досрочном прекращении договора страхования, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. На основании изложенного просила взыскать неиспользованную часть страховой премии по кредитному договору №-- от --.--.---- г. в размере 242 205 рублей, компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей, а также штраф.

В ходе рассмотрения дела в качестве третьего лица привлечено Банк ВТБ (ПАО).

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, причины неявки суду неизвестны.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. До судебного заседание предоставил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие, указав, что требования поддерживает в полном объеме.

Представитель ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом. До судебного заседания предоставили возражения на исковое заявление, согласно которому иск не признают, просят отказать в его удовлетворении.

Представитель третьего лица Банк ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явился, судом извещены надлежащим образом.

Представитель Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом. До судебного заседания предоставили письменные пояснения.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В силу пункта 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от --.--.---- г. №-- «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Согласно пункту 1 статьи 924 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Из статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, следует, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Из материалов гражданского дела усматривается, что решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций от --.--.---- г. в удовлетворении требования ФИО1 к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании части страховой премии при досрочном расторжении договора страхования отказано.

При принятии решения учтено, что --.--.---- г. между Банком ВТБ 24 (ПАО) и заявителем заключен кредитный договор №--.

--.--.---- г. между заявителем и ООО СК «ВТБ Страхование» заключен договор добровольного страхования по продукту «Финансовый резерв» №-- по программе «Лайф+» со сроком действия с --.--.---- г. по --.--.---- г..

Договор страхования заключен в соответствии Условиями страхования по страховому продукту «Финансовый резерв».

В соответствии с договором страхования размер страховой суммы составил 2 590 984 рубля, размер страховой премии составил 248 735 рублей.

Согласно справке, выданной Банком ВТБ 24 (ПАО) от --.--.---- г., и выписке по счету заявителя, кредитная задолженность заявителя была погашена --.--.---- г., договор закрыт.

--.--.---- г. заявитель обратился к ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлением о прекращении договора страхования в связи с досрочным погашением кредитной задолженности, а также возврате части неиспользованной страховой премии за не истекший период действия договора страхования.

--.--.---- г. ООО СК «ВТБ Страхование» письмом №-- уведомило заявителя об отсутствии правовых оснований для возврата страховой премии при расторжении договора страхования.

--.--.---- г. заявитель обратился к ООО СК «ВТБ Страхование» с претензией, в которой повторно просил осуществить выплату части неиспользованной страховой премии по договору страхования в размере 242 205 рублей.

Согласно статье 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В соответствии со страховым полисом №-- договор страхования по программе «Лайф+» заключен на основании устного заявления страхователя и подтверждает заключение договора страхования на условиях и в соответствии с Особыми условиями страхования по страховому продукту «Финансовый резерв», являющимися неотъемлемой частью настоящего полиса.

На полисе имеется отметка о вручение ФИО1 условий страхования, что подтверждается ее подписью. При изложенной процедуре доведения до страхователя содержания Условия страхования они в соответствии со статьей 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, приобрели силу условий договора и стали для страхователя обязательными.

В соответствии с пунктом 6.4 Условий страхования предусмотрено, что договор страхования прекращает свое действие в том числе в случае исполнения страховщиком обязательств по договору страхования в полном объеме; прекращения действия договора страхования по решению суда; в иных случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации; договор страхования может быть прекращен досрочно по соглашению сторон; договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Пунктом 6.5.1 Условий страхования установлено, что при отказе Страхователя – физического лица от договора страхования в течение периода охлаждения (14 календарных дней с даты его заключения), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком или уполномоченным представителем страховщика в полном объеме, при условии, что на дату отказа от договора страхования страховых случаев по нему не наступало.

В силу пункта 6.5.2 Условий страхования, при отказе страхователя – физического лица от договора страхования по истечении периода охлаждения досрочное прекращение договора страхования осуществляется в соответствии со статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно пункту 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Поскольку с заявлением об отказе от договора страхования истец обратился по истечении 14 дней с начала действия договора страхования, оснований для возврата ей страховой премии пропорционально не истекшему сроку страхования не имеется.

Таким образом, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требований ФИО1 о взыскании неиспользованной части страховой премии, поскольку срок действия договора страхования и размер страхового возмещения по нему не поставлены в зависимость от исполнения обязательств по какому-либо кредитному договору, а досрочное исполнение обязательств по кредитному договору, заключенному с ПАО Банк ВТБ, не свидетельствует о прекращении существования страховых рисков (смерть или инвалидность застрахованного) в период срока действия договора, а также о прекращении действия самого договора страхования.

Требования истца о компенсации морального вреда и взыскании штрафа удовлетворению не подлежат, поскольку являются производными от основного требования.

Руководствуясь статьями 194, 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 Л,А. к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке сторонами в Верховный Суд Республики Татарстан в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через суд, постановивший его.

Судья Ново-Савиновского

районного суда ... ... (подпись) И.А. Яруллин