Решение № 2-1593/2023 2-93/2024 2-93/2024(2-1593/2023;)~М-1155/2023 М-1155/2023 от 3 марта 2024 г. по делу № 2-1593/2023

Дело № 2-93/2024

УИД: 32RS0033-01-2023-001611-07


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

04 марта 2024 года город Брянск

Фокинский районный суд города Брянска в составе:

председательствующего судьи Горбаневой М.В.,

при секретаре Осиповой В.А.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

установил:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее - ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов.

Заявленные требования мотивированы тем, что <дата> между публичным акционерным обществом «Восточный экспресс банк» (далее - ПАО «Восточный экспресс банк») и ответчиком заключен кредитный договор № по условиям которого банк предоставил заемщику денежные средства в сумме <...> сроком до востребования под <...>% годовых. Заемщик обязался возвратить полученный кредит в срок и на условиях, предусмотренных договором.

<дата> ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк».

В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком кредитных обязательств, образовалась задолженность, размер которой по состоянию на <дата> составляет <...>

Ссылаясь на изложенные обстоятельства, положения статей 309, 310, 314, 393, 395, 810-811, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, с учетом уточнений требования в порядке статьи 39 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации истец просит суд: взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору по состоянию на <дата> в размере <...> из которых: просроченная задолженность – <...> неустойка на просроченную ссуду – <...> иные комиссии <...> а также расходы по уплате государственной пошлины в размере <...>

В судебное заседание представитель ПАО «Совкомбанк», надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, не явился, заявил ходатайство о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признал, просил отказать в их удовлетворении, суду пояснил, что кредитный договор заключал с ПАО «Восточный экспресс банк», о переуступке прав требований ПАО «Совкомбанк» не был уведомлен. В случае удовлетворения исковых требований просил снизить размер неустойки.

Информация о времени и месте судебного разбирательства своевременно размещена на официальном сайте суда в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет».

На основании статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд рассмотрел дела в отсутствие не явившихся лиц, участвующих в деле.

Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с положениями статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно пункту 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу пункта 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно пункту 1 статьи 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В силу пункта 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Пунктом 2 указанной статьи установлено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно пункту 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

На основании статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно пункту 1 статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу пункта 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Судом установлено, из материалов дела следует, что <дата> между ПАО КБ «Восточный экспресс Банк» и ФИО1 в офертно-акцептной форме заключен договор кредитования №, по условиям которого банк предоставил заемщику кредитную карту с лимитом кредитования в сумме <...> сроком до востребования. Заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование таковым в размере <...>% годовых, льготный период кредитования (для наличных и безналичных операций и перевода в счет погашения задолженности в стороннем банке, осуществленного по распоряжению клиента) до 90 дней.

ФИО1 принял на себя обязательство по погашению кредитной задолженности и уплаты процентов путем внесения минимального обязательного платежа на текущий банковский счет заемщика. Погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем списания банком денежных средств с текущего банковского счета заемщика (пункты 6, 8 договора от <дата> №).

Пунктом 12 кредитного договора предусмотрено, что за несвоевременное или неполное погашение кредитной задолженности предусмотрена неустойка в размере <...>% от суммы просроченного долга за каждый день просрочки.

ПАО КБ «Восточный экспресс Банк» свои обязательства по предоставлению ответчику кредита исполнил в полном объеме.

Выпиской по лицевому счету ФИО1 за период с <дата> по <дата> подтверждается, что ответчик воспользовался кредитными средствами банка, осуществляя соответствующие операции (платежи, снятие денежных средств) с помощью кредитной карты.

Из материалов дела следует, что разногласий относительно условий договора, суммы кредита, срока возврата, процентной ставки, порядка погашения кредита, уплаты процентов, между сторонами в момент заключения договора не имелось. Ответчик ознакомлен с условиями ДКБО, тарифами банка, что подтверждается его подписью в заявлении.

Ответчик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования, однако принятые на себя обязательства не исполнил, в связи с чем у него образовалась задолженность по кредиту, что подтверждается представленным истцом расчетом задолженности, выпиской по счету.

<дата> ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», в связи с чем все права и обязанности ПАО КБ «Восточный» перешли к истцу в порядке универсального правопреемства, в том числе по кредитному договору от <дата> №.

Определением мирового судьи судебного участка №19 Фокинского судебного района города Брянска от <дата> судебный приказ мирового судьи судебного участка № 19 Фокинского судебного района города Брянска от <дата> о взыскании с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженности по кредитному договору в размере <...> судебных расходов по уплате государственной пошлины в размере <...> отменен в связи с поступившими возражениями ответчика.

Согласно расчету, представленному истцом в материалы дела, сумма просроченной задолженности ФИО1 по кредитному договору от <дата> № по состоянию на <дата> составляет <...> неустойка на просроченную ссуду – <...>

Оснований для уменьшения размера неустойки в соответствии со статьей 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, не имеется, поскольку неустойка по своей природе носит компенсационный характер, являясь способом обеспечения исполнения обязательства должником и не должна служить средством обогащения кредитора, но при этом направлена на восстановление прав кредитора, нарушенных в следствие ненадлежащего исполнения обязательства, в связи с чем суд считает, что заявленная истцом неустойка является соразмерной последствиям нарушения обязательств ответчиком.

Представленный расчет задолженности по кредитному договору проверен, признан арифметически верным и принят судом. В нарушение требований статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации доказательств, свидетельствующих о погашении имеющейся перед истцом задолженности в названной сумме, об ином размере задолженности, доводов, исключающих обязанность по погашению задолженности, ответчиком не представлено.

Установив изложенные обстоятельства, суд приходит к выводу о том, что требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании просроченной задолженности по кредитному договору в размере <...> неустойки на просроченную ссуду – <...> обоснованы, а потому подлежат удовлетворению.

Ссылки ответчика на то, что спорный кредитный договор был заключен с ПАО «Восточный экспресс Банк», тогда как с настоящими требованиями к ответчику обратился ПАО «Совкомбанк», не уведомив о переходе права требования должника, и также не представив сведений о способах оплаты кредита в ПАО «Совкомбанк», являются необоснованными на основании следующего.

В соответствии с пунктом 2 статьи 58 Гражданского кодекса Российской Федерации при присоединении юридического лица к другому юридическому лицу к последнему переходят права и обязанности присоединенного юридического лица.

Из разъяснений, содержащихся в абзаце 2 пункта 26 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 года № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», следует, что при присоединении юридического лица к другому юридическому лицу к последнему переходят все права и обязанности присоединяемого юридического лица в порядке универсального правопреемства вне зависимости от составления передаточного акта.

В соответствии с требованиями пункта 3 статьи 382 Гражданского кодекса Российской Федерации если должник не был письменно уведомлен о состоявшемся переходе прав кредитора к другому лицу, новый кредитор несет риск вызванных этим для него неблагоприятных последствий. Обязательство должника прекращается его исполнением первоначальному кредитору, произведенным до получения уведомления о переходе права к другому лицу.

Доказательств, свидетельствующих о том, что после смены кредитора ответчик предпринял какие-либо меры для исполнения своих обязательств в пользу первоначального кредитора ПАО «Восточный экспресс Банк», заемщиком не представлено.

Кроме того, сведения о реорганизации первоначального кредитора - ПАО «Восточный экспресс Банк» путем присоединения к ПАО «Совкомбанк» являются общедоступными, получить их возможно на официальном сайте ФНС России в информационно-коммуникационной сети «Интернет» (https://egrul.nalog.ru/).

В соответствии статьей 327 Гражданского кодекса Российской Федерации должник вправе внести причитающиеся с него деньги или ценные бумаги в депозит нотариуса, а в случаях, установленных законом, в депозит суда - если обязательство не может быть исполнено должником вследствие: 1) отсутствия кредитора или лица, уполномоченного им принять исполнение, в месте, где обязательство должно быть исполнено. Внесение денежной суммы или ценных бумаг в депозит нотариуса или суда считается исполнением обязательства (пункт 2 статьи 327 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Таким образом, ответчик не был лишен возможности исполнять свои кредитные обязательства путем внесения денежных средств в депозит нотариусу.

Разрешая требования истца в части взыскания с ответчика иных комиссий в размере <...> суд учитывает следующее.

В соответствии с частью 1 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон о потребительском кредите) договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных этим законом.

Согласно статье 5 Закона о потребительском кредите, договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий (часть 1).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (часть 3).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату (часть 7).

В силу пункта 9 части 9 статьи 5 Закона о потребительском кредите индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа).

ПАО «Совкомбанк» являясь универсальным правопреемником ПАО «Восточный экспресс Банк» и, соответственно, надлежащим истцом, приобрел право требования по спорному кредитному договору по всем условиям, достигнутым между ФИО1 и ПАО «Восточный экспресс банк» на дату заключения кредитного договора <дата>

В силу пункта 14 Индивидуальных условий кредитования, подписывая Индивидуальные условия, заемщик подтвердил, что ознакомлен и согласен с действующими Общими условиями кредитования счета, правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и тарифами банка, которые составляют неотъемлемую часть договора, являются общедоступными и размещаются на сайте банка www.vostbank.ru и в местах обслуживания клиентов. Заемщик согласен с правом банка вносить изменения в Общие условия и Правила в порядке, предусмотренном Общими условиями, Правилами и законом.

Согласно информации, представленной ПАО «Совкомбанк», иные комиссии в размере <...> являются комиссией за опцию «Минимальный платеж», предусмотренную тарифным планом карты «Халва», в рамках которого в ходе реорганизации обслуживается кредитный договор №

Из содержания памятки по использованию карты «Халва», представленной истцом в материалы дела, следует, что опция «Минимальный платеж» является дополнительной услугой, подключенной по желанию клиента ( пункт 11.3).

Вместе с тем, истцом не представлено суду доказательств того, что ПАО «Совкомбанк» заключили дополнительное соглашение с заемщиком, равно как и доказательств, подтверждающих, что ФИО1 выразил согласие на подключение указанной банковской услуги.

Тарифами по финансовому продукту «Кредитная карта рассрочка на все» в рамках кредитного договора между ответчиком и ПАО «Восточный экспресс Банк», банковская услуга «Минимальный платеж», Подписки без НДС, а также комиссии за указанные банковские услуги не предусмотрены, доказательств оказания заемщику указанных услуг не представлено.

При таких обстоятельствах, переход в результате универсального правопреемства к ПАО «Совкомбанк» прав кредитора не позволяет ему в одностороннем порядке менять условия обязательства, следовательно тарифы ПАО «Совкомбанк» по финансовому продукту «Карта Халва» не могут распространяться на обязательства, возникшие в рамках кредитного договора № от <дата>, заключенного между ПАО «Восточный экспресс Банк» и ФИО1, в связи с чем, требования истца в части взыскания с ответчика иных комиссий в размере <...> удовлетворению не подлежат.

Положениями части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации предусмотрено, что стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

При цене иска <...> размер государственной пошлины составляет <...>

При обращении в суд истцом уплачена государственная пошлина в размере <...> что подтверждается имеющимся в материалах дела платежным поручением № от <дата>.

С учетом частичного удовлетворения требований, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере <...>

Поскольку истцом оплачена государственная пошлина в большем размере, чем предусмотрено положениями подпункта 1 пункта 1 статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации, сумма <...> как излишне оплаченная, подлежит возврату ПАО «Совкомбанк».

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 (<дата> рождения, паспорт <...>) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <***>, ОГРН <***>) задолженность по кредитному договору № от <дата> в размере <...> из которых просроченная ссудная задолженность – <...> неустойка – <...> а также расходы по оплате государственной пошлины в размере <...>

Возложить на УФНС России по Брянской области обязанность возвратить публичному акционерному обществу «Совкомбанк» излишне уплаченную по платежному поручению № от <дата> государственную пошлину в размере <...>

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Брянский областной суд через Фокинский районный суд города Брянска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий судья М.В. Горбанева

Мотивированное решение суда изготовлено 12 марта 2024 года.