Решение № 2-1526/2019 2-187/2020 2-187/2020(2-1526/2019;)~М-1399/2019 М-1399/2019 от 15 января 2020 г. по делу № 2-1526/2019

№


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

16 января 2020 года г. Зеленогорск

Судья Зеленогорского городского суда Красноярского края Моисеенкова О.Л.,

при секретаре Игнатьевой А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску

публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании долга по договору кредитования,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» (далее ПАО КБ «Восточный») обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 110 992 рубля 92 коп., расходов по оплате государственной пошлины в размере 3 419 рублей 86 коп.

Требования мотивированы тем, что 12 сентября 2017 года между ПАО КБ «Восточный» и ФИО2 был заключен договор кредитования №, согласно которому были предоставлены денежные средства в размере 121 597 рублей 89 коп. сроком до востребования, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором.

В соответствии с условиями договора ответчик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашением к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период.

Банк выполнил принятые на себя обязательства по Договору, предоставив заемщику кредит, что подтверждается выпиской по счету.

В соответствии с Условиями договора заемщик обязан погашать задолженность путем уплаты ежемесячных платежей в соответствии с графиком погашения. Для этих целей в каждый процентный период заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего рабочего дня процентного периода (то есть в дату погашения по договору) наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. Если в последний день процентного периода денежных средств на счете недостаточно для погашения ежемесячного платежа, то задолженность по его уплате считается просроченной. При наличии просроченной задолженности заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме всех ранее пропущенных ежемесячных платежей и неустойки, начисленной согласно Тарифам банка. Заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по договору исполнил ненадлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед банком, что привело к образованию просроченной задолженности.

В соответствии с Условиями договора ежемесячно заемщик уведомлялся банком о размере просроченной задолженности по договору путем направления письменных извещений (напоминаний), телефонных звонков и SMS-сообщений с указанием и обоснованием причин образования просроченной задолженности.

Ответчик ненадлежащим образом исполняет принятые на себя обязательства по договору. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по договору составляет 110.992 рубля 92 коп., в том числе: сумма основного долга 89 948 рублей 66 коп., проценты за пользование кредитом 21 044 рубля 26 коп.

В судебное заседание представитель истца не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежаще, что подтверждается почтовым уведомлением о получении судебной повестки ДД.ММ.ГГГГ, представитель банка ФИО3, действующая по доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, при обращении с иском в суд просила рассмотреть дело в их отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного разбирательства извещена надлежаще, что подтверждается почтовым уведомлением о получении судебной повестки ДД.ММ.ГГГГ, об уважительных причинах неявки суд не уведомила, ходатайств об отложении рассмотрения дела не заявляла.

На основании ст. 167 ч. 4 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие ответчика.

Согласно возражениям на исковые требования ответчика, ФИО1 не согласна с требованиями банка по тем основаниям, что в соответствии с заключенным ДД.ММ.ГГГГ с банком договором она присоединилась к договору страхования, заключенному между банком и страховой компанией, о чем свидетельствует удержанная с нее плата за период с сентября по декабрь 2017 года в сумме 24 421 рубль 86 коп. Оплата страховой суммы свидетельствует о том, что на е распространяются условия страхования, предусмотренные в договоре. Полагает, что страховое возмещение подлежит оплате страховой компанией банку. Банку следует в иске отказать, так как банк вправе обратился за страховой выплатой к страховщику. Она получила кредит в общем размере 122 465 рублей согласно выписке Банком. В выписке банка указано, что сумма средств на ее счете составляет 867 рублей 11 копеек. Вместе с тем, Банком заявлено в иске и приложенному к нему расчету, что предоставлена сумма в размере 121 597,89 рублей. Тем самым, документы, предоставленные самим Банком, противоречат один другому. Кроме того, из выписки непонятно, какие суммы вносились ею за период с сентября 2017 года по дату подачи иска. Из выписки, предоставленной Банком, видно, что с нее на протяжении с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ неоднократно удерживались штрафы в общей сумме 2 533,67 рубля. Об этом свидетельствуют данные из выписки. Тогда как по факту эти денежные средства, вносимые ею, должны были относиться на погашение процентов, а только потом штрафов. Соответственно, на эту сумму должна быть снижена сумма основного долга и процентов. Кроме того, Банком нарушено требование о досудебном урегулировании спора, так как никакой претензии о расторжении договора и досрочном погашении суммы задолженности Банк ей е не присылал.

Исследовав письменные доказательства по делу, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Ст. 307 Гражданского кодекса РФ устанавливает, что в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Согласно ст. 310 части 1 Гражданского кодекса РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с положениями ст. 819 ч. 1 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно положениям ст. 809 Гражданского кодекса РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Положениями части 1 ст. 811 ГК РФ предусмотрена возможность начисления процентов, предусмотренных законом или договором, в случае просрочки должником возврата суммы займа.

В силу ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. ст. 432–434 Гражданского кодекса РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Судом установлено, что 12 сентября 2017 года между ПАО КБ «Восточный» и ФИО1 заключен договор кредитования №, согласно которому заемщик получила сумму кредита (лимит кредитования) 122 465 рублей, срок возврата кредита – до востребования, с уплатой процентов за пользование кредитом при совершении наличных операций 29,00 % годовых, 23,80 % - при совершении безналичных операций. Погашение кредита и уплата процентов осуществляются путем внесения обязательного минимального обязательного платежа (МОП) в размере 6 206 рублей. Состав МОП установлен Общими условиями, размер процента МОП установлен Тарифами, с льготным периодом – 5 месяцев.

Так же условиями договора предусмотрена уплата штрафа за нарушение клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности – при сумме кредита от 100 001 рублей до 200 000 рублей штраф 800 рублей за факт образования просроченной задолженности 1 раз, 1 300 рублей за факт образования просроченной задолженности 2 раза, 1 800 рублей за факт образования просроченной задолженности 3 и более раза, но не более 20 % от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа.

Так же ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 подано заявление на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ПАО КБ «Восточный», согласно которому ФИО1 просила банк присоединить ее к Программе страхования на условиях, изложенных в данном заявлении, при этом страховая организация – ЗАО СК «Резерв», с оплатой банку услуг за присоединение к Программе страхования в размере 0,60 % в месяц от страховой суммы, соответствующей сумме кредитования, что на момент подписания заявления составляет 26 452 рубля, в том числе компенсировать расходы банка на оплату страховых взносов страховщику исходя из годового страхового тарифа 0,2 % или 735 рублей за 36 месяцев, размер ежемесячного платежа в течение всего периода оплаты составит 6 106 рублей, в последний месяц периода оплаты 2 029 рублей.

Как следует из выписки по лицевому счету на имя ФИО1, ответчик, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, воспользовалась денежными средствами банка.

В соответствии с условиями кредитного договора ФИО1 обязалась ежемесячно погашать задолженность по кредиту, уплачивать проценты.

Ответчик нарушила взятые на себя обязательства своевременно уплачивать за кредит и проценты за пользование кредитом.

Как следует из выписки по счету, а также расчету банка, в погашение долга ФИО1 внесла 108 300 рублей, последний платеж в погашение долга осуществлен ДД.ММ.ГГГГ в сумме 500 рублей, текущую задолженность он не погасил.

В связи с чем требования банка о досрочном взыскании с ответчика задолженности по договору являются законными и обоснованными.

Согласно расчету истца по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по договору составляет 110 992 рубля 92 коп., в том числе: сумма основного долга 89 948 рублей 66 коп., проценты за пользование кредитом 21 044 рубля 26 коп.

Ответчик, возражая против иска банка, указала, что банк неправомерно относил вносимые ответчиком средства на штраф, а потом на проценты, в связи с чем на сумму штрафов необходимо снизить сумму основного долга и процентов.

Доводы ответчика в этой части заслуживают внимания.

Согласно ст. 319 Гражданского кодекса РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Как следует из выписки из лицевого счета на имя ФИО1, штрафы начислялись и удерживались 5 раз: ДД.ММ.ГГГГ 800 рублей, ДД.ММ.ГГГГ 339 рублей 80 коп., ДД.ММ.ГГГГ 159 рублей 94 коп., ДД.ММ.ГГГГ 833 рубля 06 коп., ДД.ММ.ГГГГ 400 рублей 33 коп.

При начислении и погашении штрафа банком нарушен порядок, установленный положениями ст. 319 Гражданского кодекса РФ.

Из выписки из лицевого счета следует, что ДД.ММ.ГГГГ при внесении платежа в сумме 6 000 рублей, которого было недостаточно для погашения текущей задолженности, данная сумма была распределена следующим образом: сначала погашены проценты за просроченный кредит, начисленные проценты, штраф, основной долг.

Поскольку 800 рублей штрафа списаны до погашения основного долга, то на указанную сумму подлежит уменьшению основной долг.

ДД.ММ.ГГГГ при внесении платежа в сумме 3 500 рублей, которого было недостаточно для погашения текущей задолженности, данная сумма была распределена следующим образом: сначала погашены проценты за просроченный кредит, начисленные проценты, штраф, просроченная ссудная задолженность.

Поскольку 339 рублей 80 коп. штрафа списаны до погашения основного долга, то на указанную сумму подлежит уменьшению основной долг.

ДД.ММ.ГГГГ при внесении платежа в сумме 1 000 рублей, которого было недостаточно для погашения текущей задолженности, данная сумма была распределена следующим образом: сначала погашены проценты за просроченный кредит, потом штраф, потом погашение просроченной ссудной задолженности, после – погашение начисленных срочных процентов.

Поскольку 159 рублей 94 коп. штрафа списаны до погашения начисленных процентов, то на указанную сумму подлежит уменьшению сумма начисленных процентов.

ДД.ММ.ГГГГ при внесении платежа в сумме 7 000 рублей, которого было недостаточно для погашения текущей задолженности, данная сумма была распределена следующим образом: погашение штрафа, погашение начисленных просроченных процентов, погашение просроченной ссудной задолженности.

Поскольку 833 рубля 06 коп. штрафа списаны до погашения основного долга и начисленных по договору процентов, то на указанную сумму подлежит уменьшению сумма начисленных процентов.

ДД.ММ.ГГГГ при внесении платежа в сумме 500 рублей, которого было недостаточно для погашения текущей задолженности, данная сумма была распределена следующим образом: погашение процентов за просроченный кредит, погашение штрафа, погашение начисленных срочных процентов.

Поскольку 400 рублей 33 коп. штрафа списаны до погашения основного долга и начисленных по договору процентов, то на указанную сумму подлежит уменьшению сумма начисленных процентов.

Таким образом, сумма основного долга, подлежащая взысканию с ответчика по кредитному договору, составляет 88 808 рублей 86 коп. (89.948,66-800-339,80).

Сумма процентов за пользование кредитом, подлежащая взысканию с ответчика, составляет 19 650 рублей 93 коп. (21.044,26-159,94-833,06-400,33).

Общая сумма, подлежащая взысканию в пользу банка, составляет 108 459 рублей 79 коп. (88.808,86+19.650,93).

Доводы ответчика о том, что в документах банка имеются противоречивые данные по размеру полученного ответчиком кредита, являются ошибочными.

Согласно исковому заявлению ответчику был предоставлен кредит в сумме 121 597 рублей 89 коп.

Из выписки из лицевого счета следует, что заемщику выданы денежные средства в сумме 92 464 рубля 32 коп., 15 663 рубля, 13 020 рублей 57 коп., 450 рублей, что в сумме составляет 121 597 рублей 89 коп.

Согласно индивидуальным условиям кредита для заемщика установлен лимит кредитования 122 465 рублей. В пределах установленного лимита заемщик воспользовалась денежными средствами в сумме 121 597 рублей 89 коп., которую и просит взыскать.

Все произведенные в погашение долга платежи учтены банком и отражены в выписке, доказательств иного размера выплат ответчиком не представлено.

Доводы о нарушении банком досудебного порядка обращения в суд, а именно то, что банк не присылал ответчику претензию, основаны на неправильном применении норм права, поскольку досудебный порядок взыскания кредитной задолженности с заемщика физического лица не предусмотрено.

Доводы ответчика о том, что банк вправе обратиться за страховой выплатой в страховую организацию, являются необоснованными.

Согласно заявлению ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ о присоединении к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ПАО КБ «Восточный», она выразила согласие быть застрахованной и распространить на нее условия Договора страхования от несчастных случаев и болезней № ДКП20170401/01 от 01 апреля 217 года, заключенного между банком и ЗАО «Резерв», страховыми случаями по которому являются: смерть застрахованного в результате несчастного случая и/или болезни, произошедшая в течение срока страхования данного застрахованного; постоянная полная утрата застрахованным общей трудоспособности с установлением застрахованному лицу инвалидности 1 или 2 группы, наступившей в результате несчастного случая и/или болезни, произошедшая в течение срока страхования данного застрахованного.

Каких-либо доказательств наступления страхового случая, предусмотренного Программой страхования, ответчиком не представлено.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенным требованиям.

Истцом при обращении в суд оплачена в порядке ст. 333.19 Налогового кодекса РФ госпошлина в сумме 3 419 рублей 86 коп., что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.

С учетом удовлетворенных требований в сумме 108 459 рублей 79 коп., с ответчика в пользу истца подлежит взысканию госпошлина в сумме 3 369 рублей 20 коп.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» удовлетворить частично.

Взыскать в пользу публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 108 459 рублей 79 коп., в том числе 88 808 рублей 86 коп. основной долг, 19 650 рублей 93 коп. проценты за пользование кредитом, а так же расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 419 рублей 86 коп., а всего 111 879 рублей 65 коп.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Зеленогорский городской суд Красноярского края в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме.

Судья О.Л. Моисеенкова