Решение № 2-132/2026 2-132/2026~М-23/2026 М-23/2026 от 25 марта 2026 г. по делу № 2-132/2026

УИД 28RS0008-01-2026-000048-58

Дело №2-132/2026


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Зея Амурской области

26 марта 2026 года

Зейский районный суд Амурской области в составе:

председательствующего судьи Моисеенко И.В.,

при секретаре Легкой М.Д.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «ТБанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

АО «ТБанк» обратилось в суд с настоящим иском к ФИО1, в котором просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору <***> в сумме 517824,45 руб., в том числе: 456202,60 руб. – сумма основного долга, 58896,52 руб. – сумма просроченных процентов, 2725,33 руб. - неустойка за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору, взыскать проценты за пользование кредитом в размере 30,4% годовых, начисляемых на сумму основного долга в размере 456202,60 руб., начиная с <Дата обезличена> до дня фактического исполнения обязательства, взыскать неустойку за ненадлежащее исполнение обязательств в размере 1/366 от размера ключевой ставки Банка России на дату заключения договора за каждый календарный день просрочки, начисляемых на сумму просроченной задолженности в размере 515099,12 руб., начиная с <Дата обезличена> до дня фактического исполнения обязательства, расходы по уплате государственной пошлины в сумме 35356 руб., расходы по оплате оценочной экспертизы в сумме 5000 рублей, обратить взыскание на предмет залога – квартиру, расположенную по адресу: <адрес> (кадастровый <Номер обезличен>), путем продажи с публичных торгов по начальной продажной цене 2287084,80 руб., в обоснование требований указав, что <Дата обезличена> между банком и ответчиком был заключён кредитный договор <***> путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете клиента при заявке клиента в соответствии с условиями кредитования. Кредитный договор заключен на следующих условиях: размер кредита 480000 руб. (п. 1 Индивидуальных условий договора под залог недвижимости), ежемесячный платеж по кредиту – 15650 руб., срок кредита – 60 месяцев, проценты за пользование кредитом – 30,4% годовых, ответственность за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору – неустойка в размере 1/366 от размера ключевой ставки ЦБ РФ в процентах годовых, действующей на дату заключения кредитного договора от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки до даты поступления просроченного платежа на счет кредитора (ключевая ставка Банка России на дату заключения кредитного договора составила 21,00% годовых), обеспечение обязательств по кредиту – залог недвижимого имущества (ипотека) квартиры, расположенной по адресу: <адрес> (кадастровый <Номер обезличен>). В соответствии с указанными условиями кредитного договора банк перечислил денежные средства в размере 480000 руб. на счет ответчика <Номер обезличен>. Ответчик получил перечисленные денежные средства и использовал их по своему усмотрению. Ответчик неоднократно (более 3-х раз в течение 12 месяцев допустил просрочку исполнения обязательств по внесению ежемесячных платежей). В связи с ненадлежащим исполнением условий кредитного договора, договора об ипотеке <Дата обезличена> в адрес ответчика направлено требование о полном досрочном возврате кредита. Требование в добровольном порядке не исполнено. Размер задолженности по кредиту по состоянию на <Дата обезличена> составляет 517824,45 руб. Стоимость предмета залога определена в отчете об оценке <Номер обезличен> (3270/2025) от <Дата обезличена> – 2858856 руб., начальная продажная цена заложенного имущества на публичных торгах должна быть установлена в размере 80% - 2287084,80 руб.

Определением суда от <Дата обезличена> к участию в деле в качестве третьего лица привлечена ФИО2

В судебное заседание представитель истца не явился, о дне слушания дела извещён надлежащим образом, просит рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1, третье лицо ФИО2 в судебное заседание не явились, о дне слушания дела извещались по месту регистрации по адресу: <адрес>. Судебные повестки возвращены в суд с отметкой «истёк срока хранения».

По смыслу п.1 ст.165.1 ГК РФ юридически значимое сообщение, адресованное гражданину, должно быть направлено по адресу его регистрации по месту жительства или пребывания либо по адресу, который гражданин указал сам (например, в тексте договора), либо его представителю.

Гражданин, индивидуальный предприниматель или юридическое лицо несут риск последствий неполучения юридически значимых сообщений, доставленных по адресам, перечисленным в абзацах первом и втором настоящего пункта, а также риск отсутствия по указанным адресам своего представителя. Гражданин, сообщивший кредиторам, а также другим лицам сведения об ином месте своего жительства, несёт риск вызванных этим последствий (пункт 1 статьи 20 ГК РФ). Сообщения, доставленные по названным адресам, считаются полученными, даже если соответствующее лицо фактически не проживает (не находится) по указанному адресу.

Из заявления-анкеты на получение кредита следует, что ответчик ФИО1 при заключении кредитного договора указал адрес своей регистрации и фактического проживания - <адрес>.

Согласно данным ОВМ МО МВД России «Зейский» ответчик ФИО1 и третье лицо ФИО2 зарегистрированы по адресу: <адрес>.

Учитывая изложенное, суд считает уведомление ответчика и третьего лица о времени и месте рассмотрения дела надлежащим.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон по имеющимся доказательствам.

Изучив и оценив представленные доказательства, суд приходит к следующему.

На основании ч. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (п. 2 ст. 432 ГК РФ).

В соответствии с ч. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно требованиям ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передаёт или обязуется передать в собственность другой стороне (заёмщику) деньги, вещи, определённые родовыми признаками, или ценные бумаги, а заёмщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

В силу ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определённых договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

На основании ст.810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Поскольку условиями кредитных соглашений предусмотрено ежемесячное гашение кредита равными суммами в течение срока действия договора, то есть по частям, то в соответствии п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно ст.813 ГК РФ при невыполнении заёмщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заёмщика досрочного возврата займа и уплаты причитающихся на момент возврата процентов за пользование займом, если иное не предусмотрено договором займа. Причитающиеся за пользование займом проценты уплачиваются заёмщиком по правилам пункта 2 статьи 811 настоящего Кодекса.

В соответствии с п.16 совместного постановления Пленума ВС РФ <Номер обезличен>, Пленума ВАС РФ <Номер обезличен> от <Дата обезличена> «О практике применения положений гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

В силу ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В силу ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии с п.п.1, 2 ст.434 ГК РФ договор может быть заключён в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определённая форма. Если стороны договорились заключить договор в определённой форме, он считается заключённым после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключён путём составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

В силу п.2 ст.160 ГК РФ, использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

Согласно п.4 ст.11 Федерального закона от <Дата обезличена> №149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Пунктом 6 ст.7 Федерального закона от <Дата обезличена> №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что договор потребительского кредита считается заключённым, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключённым с момента передачи заёмщику денежных средств.

Согласно п.1 ст.2 Федерального закона №63-ФЗ от <Дата обезличена> «Об электронной подписи» электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

Согласно ч.2 ст.5 названного Федерального закона простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признаётся электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации (далее - нормативные правовые акты) или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платёжных систем (далее - соглашения между участниками электронного взаимодействия) (ч.2 ст.6 Федерального закона №63-ФЗ).

Судом установлено, что <Дата обезличена> на основании заявления - анкеты между истцом и ФИО1 был заключён кредитный договор <***>, по условиям которого банк предоставил ответчику денежные средства в сумме 480000 руб. на срок 60 месяцев под 30,4% годовых под залог недвижимого имущества, находящегося в собственности заемщика. Индивидуальные условия кредитного договора подписаны УКЭП ФИО1

Как следует из п. 2 Индивидуальных условий кредитного договора, кредитный договор действует с даты его подписания до полного погашения обязательств, предусмотренных кредитным договором и погашения записи об ипотеке Росреестром. Согласно п.7 Индивидуальных условий кредитного договора размер ежемесячного регулярного платежа составляет 15650 руб., кроме последнего. Пунктом 10 Индивидуальных условий кредитного договора предусмотрена необходимость заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора кредита, обеспеченного ипотекой, а именно: обязательное заключение договора страхования рисков утраты и повреждения заложенного имущества в пользу Банка (залогодержателя) в размере непогашенной задолженности по кредитному договору на срок действия кредитного договора в страховой организации, соответствующей требованиям законодательства. В соответствии с п. 11 Индивидуальных условий в качестве обеспечения исполнения обязательств по договору кредита указан залог недвижимого имущества, расположенного по адресу: <адрес> свободного от обременений.

Согласно п.13 кредитного договора ответственность заёмщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки, штрафа, пени или порядок их определения – при нарушении сроков возврата кредитный средств заемщик уплачивает неустойку в виде штрафа в размере 1/366 от размера ключевой ставки Банка России в процентах годовых, действующей на дату заключения кредитного договора. Указанный штраф начисляется ежедневно на просроченную часть кредита и просроченные проценты за пользование кредитом с даты, следующей за датой неоплаты соответствующего платежа. Рассчитанный штраф уменьшается до суммы кратной одной копейке, на просроченную часть кредита проценты за период нарушения обязательств начисляются.

В силу п.17.2 Индивидуальных условий заемщик обязуется совместно с залогодателем (если залогодателем является третье лицо) и банком (залогодержателем) составить и направить в Росреестр электронную закладную в момент, определенный банком. При неисполнении заемщиком и/или залогодателем указанной в настоящем пункте обязанности банк вправе направить заемщику требование о полном досрочном погашении кредита.

По результатам оценки платежеспособности заемщика и/или после осмотра фактического состояния предмета залога, а также по результатам проверки подписанных документов и сделанных при встрече фотографий предмета залога (проверка осуществляется после встречи с представителем банка), одобренная банком сумма кредита может быть ниже, указанной в п.1 Индивидуальных условий и запрошенной заемщиком суммы кредита, в соответствии с п. 17.7.

Пунктом 19.1 Индивидуальных условий урегулирован порядок выдачи кредита: выдача кредита возможна как единовременно в размере всей суммы кредита после регистрации Росреестром ипотеки на предмет залога, так и по согласованию с банком частями до указанной регистрации.

Как следует из п. 21 Индивидуальных условий, права залогодержателя по обеспеченному ипотекой обязательству и по договору об ипотеке могут бы удостоверены электронной закладной, при этом стороны согласовали, что закладная может быть предоставлена в Росреестр либо одновременно с документами для регистрации ипотеки, либо после государственной регистрации ипотеки в любой момент до прекращения обеспеченного ипотекой обязательства при отсутствии зарегистрированных предшествующих ипотек. Закладная составляется способом и в форме, предусмотренном органом нормативно-правового регулирования в сфере государственной регистрации прав и подписывается УКЭП залогодателя (если залогодателем является третье лицо) и заемщика, простой электронной подписью (если залогодателем является третье лицо) и заемщика посредством дистанционного обслуживания (способ подписания определяется залогодержателем).

Кроме того, <Дата обезличена> между сторонами заключен договор об ипотеке <Номер обезличен>, в соответствии с которым ФИО1 (залогодатель) передал АО «ТБанк» (залогодержателю) в залог (ипотеку) квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, кадастровый <Номер обезличен>, в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору <Номер обезличен> (п. 1.1.1).

Недвижимое имущество, указанное в п. 1.1.1 Договора принадлежит залогодателю на праве собственности с <Дата обезличена>, запись регистрации в ЕГРН <Номер обезличен>, согласно п. 1.2 договора об ипотеке.

Стороны оценивают недвижимое имущество в 2873840 руб. (п. 1.4).

В случае если залогодатель не совпадает с заемщиком в одном лице, то залогодатель поручает заемщику осуществлять фактические и юридические действия по страхованию недвижимого имущества от рисков утраты и повреждения (п. <Дата обезличена>).

В силу пп. «и» п. 2.4.4 договора об ипотеке Залогодержатель имеет право потребовать обращения взыскания на недвижимое имущество при выставлении заемщику требования о полном досрочном исполнении обязательств по кредитному договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов, суммы штрафов и пеней, предусмотренных кредитным договором в случае получения залогодержателем информации о введении заемщиком по кредитному договору залогодержателя в заблуждение, фальсификации заемщиком документов, имеющих прямое или косвенное отношение к получению кредита, возбуждении уголовного дела в отношении заемщика по кредитному договору, а также при наступлении иных обстоятельств, свидетельствующих о том, что сумма кредита (части кредита) не будет возвращена в установленный кредитом срок.

В соответствии с п. 3.1 Договора об ипотеке залогодатель гарантирует залогодержателю, что до заключения настоящего договора недвижимое имущество никому не продано, не подарено, не заложено, в споре, под арестом или запрещением не состоит, какими-либо обязательствами не обременено.

Залогодатель подтверждает залогодержателю и заверяет его, что на дату заключения настоящего договора право залогодателя заключать настоящий договор не ограничено законом и/или договором/соглашением с третьими лицами, в отношении недвижимого имущества не действует режим совместной собственности, за исключением случая предоставления в Росреестр согласия нетитульного совместного собственника на передачу в залог предмета ипотеки (п. 4.1.2).

Договор об ипотеке подписаны УКЭП ФИО1 и УКЭП представителя банка ФИО4

Истец исполнил свои обязательства, выдача кредита в сумме 480000 рублей произведена в безналичной форме путём перечисления суммы кредита на текущий счёт <Номер обезличен>, открытый на имя ФИО1 на основании его заявления, что подтверждается выпиской по лицевому счёту за период с <Дата обезличена> по <Дата обезличена>.

В соответствии со ст.33 Федерального закона от <Дата обезличена><Номер обезличен> «О банках и банковской деятельности» при нарушении заёмщиком обязательств по договору банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором, а также обращать взыскание на заложенное имущество в порядке, установленном федеральным законом.

С учётом изложенного и на основании ст.ст.329, 330, 331 ГК РФ, предусматривающих взыскание неустойки, оговорённой соглашением сторон за ненадлежащее исполнение обязательств, кредитор вправе также требовать от должника уплаты неустойки, в размере, оговорённой рассматриваемым кредитным договором.

Поскольку ответчик ненадлежащим образом исполнял взятые на себя по кредитному договору обязательства, сумму кредита не возвратил, истец <Дата обезличена> направил в адрес ФИО1 требование (ШПИ 14571211244802) о полном досрочном исполнении обязательств в течение 30 дней, задолженность по состоянию на <Дата обезличена> составила 479765,71 руб., а также предупредил ответчика о праве банка обратить взыскание на заложенное недвижимое имущество, однако, ответчик не погасил сумму задолженности в установленные сроки.

Суд находит, что истцом представлено достаточно доказательств в обоснование исковых требований: требование о полном досрочном исполнении обязательств, заявление - анкета, выписка по лицевому счёту, расчет задолженности КНЗ по договору кредитной линии <Номер обезличен>, индивидуальные условия кредитного договора, график платежей к индивидуальным условиям по заявке.

Согласно расчёту истца задолженность ответчика по кредиту по состоянию на <Дата обезличена> составила 517824,45 руб., в том числе: 456202,60 руб. – сумма основного долга, 58896,52 руб. – сумма просроченных процентов, 2725,33 руб. - неустойка за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору.

Представленный истцом расчёт задолженности судом проверен, соответствует материалам дела и ответчиком не оспорен.

Статья 330 ГК РФ признаёт неустойкой определённую законом или договором денежную сумму, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

Согласно п.1 ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Давая толкование указанным положениям, Конституционный Суд РФ в Определении <Номер обезличен>-О от <Дата обезличена> указал, что предоставленная суду возможность снизить размер неустойки в случае её чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки.

Положения п.1 ст.333 ГК РФ содержат не право, а обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причинённого в результате конкретного правонарушения.

На основании ч.1 ст.56 ГПК РФ бремя доказывания несоразмерности подлежащей уплате неустойки последствиям нарушения обязательства лежит на ответчике, заявившем об её уменьшении. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков (пункт 1 статьи 330 ГК РФ).

Ответчиком о снижении неустойки не заявлено.

Принимая во внимание конкретные обстоятельства дела, учитывая в том числе: соотношение сумм неустойки и основного долга, длительность неисполнения обязательств, суд находит размер неустойки, предъявленной ко взысканию, согласующимся с принципом соразмерности меры ответственности и вреда, причинённого неисполнением обязательства.

Таким образом, с ответчика ФИО1 в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору <***> от <Дата обезличена> в сумме 517824,45 руб., в том числе: 456202,60 руб. – сумма основного долга, 58896,52 руб. – сумма просроченных процентов, 2725,33 руб. - неустойка за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору.

Кроме того, в соответствии с Индивидуальными условиями с ответчика подлежат взысканию проценты за пользование кредитом в размере 30,4% годовых, начисляемых на сумму основного дога в размере 456202,60 руб., начиная с <Дата обезличена> до дня фактического исполнения обязательства.

Положения ст. 811 ГК РФ устанавливают, что в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном ч. 1 ст. 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ.

В соответствии с п.12 Индивидуальных условий и п. 1.5.6 Договора об ипотеке, предусмотрена ответственность за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору – неустойку в виде пеней в размере 1/366 от размера ключевой ставки Центрального Банка Российской Федерации в процентах годовых, действующей на дату заключения кредитного договора от суммы просроченного платежа, составляющего часть ссудной задолженности и начисленных плановых процентов за каждый календарный день просрочки до даты поступления просроченного платежа на счет Кредитора (включительно).

На дату заключения кредитного договора ключевая ставка Банка России составляла – 21,00% годовых.

Таким образом, с ответчика подлежит взысканию в пользу истца неустойка за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору в размере 1/366 от размера ключевой ставки Банка России на дату заключения кредитного договора (0,057%) за каждый календарный день просрочки, начисляемых на сумму просроченной задолженности на сумму 515099,12 руб., начиная с <Дата обезличена> до фактического исполнения обязательства.

Истец в счет взыскания денежных средств по кредитному договору просит обратить взыскание на заложенное ФИО1 имущество – квартиру, расположенную по адресу: <адрес>.

В соответствии со ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно ст.334 ГК РФ в силу залога кредитор, по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель), имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В силу п.1 ст.339 ГК РФ в договоре залога должны быть указаны предмет залога, существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого залогом. Условия, относящиеся к основному обязательству, считаются согласованными, если в договоре залога имеется отсылка к договору, из которого возникло или возникнет в будущем обеспечиваемое обязательство.

В соответствии с п.3 ст. 40 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признаётся ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

На основании пунктов 1, 3 ст.348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Согласно п.1 ст.349 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Как было указано выше, <Дата обезличена> между сторонами заключен договор об ипотеке <Номер обезличен>, в соответствии с которым ФИО1 (залогодатель) передал АО «ТБанк» (залогодержателю) в залог (ипотеку) квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, кадастровый <Номер обезличен>, в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору <Номер обезличен> (п. 1.1.1).

Недвижимое имущество, указанное в п. 1.1.1 Договора принадлежит залогодателю на праве собственности с <Дата обезличена>, запись регистрации в ЕГРН <Номер обезличен>, как следует из п. 1.2 договора.

Однако, как следует из материалов дела, единственным собственником заложенного недвижимого имущества – квартиры, расположенной по адресу: <адрес> с <Дата обезличена> по настоящее время является ФИО2, что подтверждается выписками из ЕГРН как предоставленной истцом по состоянию на <Дата обезличена>, так и истребованной судом по состоянию на <Дата обезличена>.

Запись регистрации в ЕГРН <Номер обезличен> от <Дата обезличена> произведена в отношении собственника квартиры ФИО2

<Дата обезличена> произведена регистрация ипотеки <Номер обезличен> сроком действия с <Дата обезличена> на 60 месяцев с даты фактического предоставления кредита, лицо, в пользу которого установлено обременение – АО «ТБанк».

Таким образом, сведений о принадлежности вышеуказанной квартиры, являющейся предметом залога, ответчику ФИО1 в материалах дела не имеется, равно как и сведений о принадлежности ответчику данной квартиры на праве хозяйственного ведения или оперативного управления, отсутствуют доказательства, об извещении собственника квартиры ФИО2 о намерении ФИО1 передать спорную квартиру в залог и о даче ФИО2 согласия на данные действия.

Истцом по запросу суда не представлено сведений о проверке принадлежности ответчику ФИО1 заложенного недвижимого имущества при заключении договора об ипотеке <***> от <Дата обезличена>, либо наличия у ответчика иного вещного права в отношении указанного недвижимого имущества, а также сведения о том, с какого момента истцу известно о том, что залогодатель ФИО1 не является надлежащим собственником заложенного недвижимого имущества. Выписка из ЕГРН в отношении спорной квартиры представлена истцом по состоянию на <Дата обезличена>, то есть при подаче иска в суд.

В соответствии с положениями Федерального закона от <Дата обезличена> N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", ипотека может быть установлена на указанное в статье 5 настоящего Федерального закона имущество, которое принадлежит залогодателю на праве собственности, а в случаях и в порядке, которые предусмотрены Гражданским кодексом Российской Федерации и другими федеральными законами, - на праве хозяйственного ведения или оперативного управления.

В соответствии с пунктом 2 статьи 335 Гражданского кодекса Российской Федерации право передачи вещи в залог принадлежит собственнику вещи. Лицо, имеющее иное вещное право, может передавать вещь в залог в случаях, предусмотренных указанным кодексом.

Если вещь передана в залог залогодержателю лицом, которое не являлось ее собственником или иным образом не было надлежаще управомочено распоряжаться имуществом, о чем залогодержатель не знал и не должен был знать (добросовестный залогодержатель), собственник заложенного имущества имеет права и несет обязанности залогодателя, предусмотренные данным кодексом, другими законами и договором залога.

Согласно п.3 ст.1 ГК РФ при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно.

Как разъяснил Верховный Суд Российской Федерации в пункте 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от <Дата обезличена><Номер обезличен> «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», добросовестным поведением является поведение, ожидаемое от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны.

Пунктом 1 статьи 10 ГК РФ определено, что не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

В случае несоблюдения требований, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи, суд, арбитражный суд или третейский суд с учетом характера и последствий допущенного злоупотребления отказывает лицу в защите принадлежащего ему права полностью или частично, а также применяет иные меры, предусмотренные законом (пункт 2 статьи 10 ГК РФ).

По смыслу статьи 10 и абзаца второго пункта 2 статьи 335 ГК РФ недобросовестным признается залогодержатель, которому вещь передана в залог от лица, не являющегося ее собственником (или иным управомоченным на распоряжение лицом), о чем залогодержатель знал или должен был знать.

Как указал Верховный Суд Российской Федерации в пункте 1 постановления Пленума от <Дата обезличена> N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" (далее - постановление Пленума N 25), если будет установлено недобросовестное поведение одной из сторон, суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения отказывает в защите принадлежащего ей права полностью или частично, а также применяет иные меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны (пункт 2 статьи 10 ГК РФ).

Верховный Суд Российской Федерации в пункте 1 постановления Пленума N 25 также отметил, что поведение одной из сторон может быть признано недобросовестным не только при наличии обоснованного заявления другой стороны, но и по инициативе суда, если усматривается очевидное отклонение действий участника гражданского оборота от добросовестного поведения. В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, явно свидетельствующие о таком недобросовестном поведении, даже если стороны на них не ссылались (статья 56 ГПК РФ, статья 65 АПК РФ).

В соответствии с частью 2 статьи 56 ГПК РФ суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне надлежит их доказывать, выносит обстоятельства на обсуждение, даже если стороны на какие-либо из них не ссылались.

На основании изложенного, суд приходит к выводу о том, что ФИО1 на дату заключения кредитного договора <Дата обезличена> и выдачи закладной в отношении спорной квартиры, собственником указанной квартиры не являлся, следовательно, не мог распоряжаться указанной квартирой путем передачи ее в залог. Истец АО «ТБанк» при заключении кредитного договора и договора об ипотеке обладал информацией о записи регистрации в ЕГРН <Номер обезличен> от <Дата обезличена> в отношении спорной квартиры, являющейся предметом залога, что следует из текса договора об ипотеке (п.1.2), имел право и возможность проверки документов, что также следует из договора об ипотеке и Индивидуальных условий кредитного договора, при подаче иска в суд АО «ТБанк» приложена выписка из ЕГРН в отношении спорной квартиры по состоянию на <Дата обезличена>, таким образом, суд приходит к выводу, что истцу было достоверно известно о принадлежности квартиры третьему лицу - ФИО2 и отсутствии права собственности на данную квартиру у ответчика – ФИО1

В связи с чем, требования истца об обращении взыскания на спорную квартиру на основании договора об ипотеке и закладной, удостоверяющей право залога на основании кредитного договора, заключенного со ФИО1, является несостоятельным и подлежит отказу в удовлетворении.

В соответствии со ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно ст.94 ГПК РФ к издержкам, связанным с рассмотрением дела относятся суммы, подлежащие выплате свидетелям, экспертам, специалистам и переводчикам; другие признанные судом необходимыми расходы.

На основании ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворён частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворённых судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Истец просит взыскать в его пользу расходы по уплате государственной пошлины в сумме 35356 руб., подтверждённые платёжным поручением <Номер обезличен> от <Дата обезличена>, а также расходы по оплате оценки заложенного недвижимого имущества в сумме 5000 руб., подтверждённые платёжным поручением <Номер обезличен> от <Дата обезличена>.

В соответствии с положениями подп.1 п.1 ст.333.19, подп.16 п.1 ст.333.20 НК РФ НК РФ по требованиям о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме 563160 руб. 14 коп. подлежит уплате государственная пошлина в сумме 15356,49 руб., по требованиям об обращении взыскания на заложенное имущество для организаций – 20000 руб.

Таким образом, с учетом частичного удовлетворения заявленных истцом требований с ответчика ФИО1 в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина по требованиям о взыскании задолженности по кредиту в сумме 15356,49 руб.

Поскольку судом отказано в удовлетворении исковых требований об обращении взыскания на заложенное недвижимое имущество, суд отказывает в удовлетворении требований истца о взыскании государственной пошлины по требованиям об обращении взыскания на заложенное имущество для организаций, а также судебных расходов, связанных с оплатой услуг оценщика в сумме 5000 рублей.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного общества «ТБанк» удовлетворить частично.

Взыскать со ФИО1 (паспорт гражданина Российской Федерации <Номер обезличен>) в пользу Акционерного общества «ТБанк» (ОГРН <***>) 533 180 рубля 94 коп., в том числе: задолженность по кредитному договору <***> от <Дата обезличена> в сумме 517 824 руб. 45 коп., расходы по уплате государственной пошлины в сумме 15 356 руб. 49 коп.

Взыскать со ФИО1 (паспорт гражданина Российской Федерации <Номер обезличен>) в пользу Акционерного общества «ТБанк» (ОГРН <***>) проценты за пользование кредитом по кредитному договору <***> от <Дата обезличена> в размере 30,4% годовых, начисляемых на сумму основного долга в размере 456202,60 руб., начиная с <Дата обезличена> до дня фактического исполнения обязательства,

Взыскать со ФИО1 (паспорт гражданина Российской Федерации <Номер обезличен>) в пользу Акционерного общества «ТБанк» (ОГРН <***>) неустойку за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору <***> от <Дата обезличена> в размере 1/366 от размера ключевой ставки Банка России на дату заключения договора (на дату заключения кредитного договора ключевая ставка Банка России составила – 21,00 % годовых) за каждый календарный день просрочки, начисляемых на сумму просроченной задолженности в размере 515099,12 руб., начиная с <Дата обезличена> до дня фактического исполнения обязательства.

В удовлетворении остальной части исковых требований АО «ТБанк» отказать.

Решение может быть обжаловано в Амурский областной суд через Зейский районный суд <адрес> в апелляционном порядке в течение месяца со дня его принятия.

Председательствующий И.В. Моисеенко

Решение в окончательной форме составлено 26 марта 2026 года.