Решение № 2-292/2021 2-292/2021~М-271/2021 М-271/2021 от 8 июля 2021 г. по делу № 2-292/2021

Дело № 2-292/2021

УИД: 46RS0028-01-2021-000424-56


РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

гор. Щигры 09 июля 2021 года

Щигровский районный суд Курской области в составе:

председательствующего судьи Баркова А.В.,

при ведении протокола судебного заседания секретарем Мелентьевой К.К.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

У с т а н о в и л:

АО «Тинькофф Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты, мотивируя свои исковые требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Тинькофф Банк» (далее – Банк) и ФИО1 был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 110000 руб. Лимит задолженности по кредитной карте в соответствии с п. № Общих условий (п.№ Общих условий УКБО), устанавливается Банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента. Договор заключен путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете, моментом заключения договора в соответствии с положениями Общих условий считается момент активации кредитной карты. Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно: кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. Ответчик был проинформирован Банком о полной стоимости кредита (далее – ПСК), до заключения договора кредитной карты, путем указания ПСК в тексте Заявления-Анкеты, в соответствии с п. № Указания Банка России № от ДД.ММ.ГГГГ «О порядке расчета и доведения до заемщика – физического лица полной стоимости кредита» в расчет ПСК включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора. ПСК, вытекающая из договора кредитной карты, не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору кредитной карты не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения Клиента. В соответствии с условиями заключенного договора банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Согласно п. № Положения Банка России № от ДД.ММ.ГГГГ «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте РФ физическим лицам, а в иностранной валюте – физическим лицам-нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором. Поскольку Банк при заключении договора не открывает на имя клиента банковского счета, подтверждением надлежащего исполнения банком своей обязанности по предоставлению кредита является реестр платежей ответчика. Ответчик при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные сроки вернуть банку заемные денежные средства. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору, однако ответчик ФИО1 свои обязанности исполняет ненадлежащим образом, неоднократно допускала образование просроченной задолженности, после чего банк в соответствии с п. № Общих условий расторг договор ДД.ММ.ГГГГ. путем выставления ответчику заключительного счета. В соответствии с п. № Общих условий (п. № Общих условий УКБО) заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Ответчик не погасил задолженность по договору кредитной карты в указанный срок, размер задолженности на дату направления в суд иска составляет 142296 руб. 91 коп. С учетом изложенного истец просил взыскать с ответчика задолженность в размере 142296,91 руб., из которых: сумма просроченного основного долга – 113500,10 руб., сумма просроченных процентов – 26260,50 руб., сумма штрафов – 25,36 руб., а также судебные расходы по оплате госпошлины в размере 4045,94 руб.

В судебное заседание представитель истца АО «Тинькофф Банк» не явился, о дне, месте и времени слушания дела истец извещен надлежащим образом, согласно представленному в суд заявлению истец просил рассмотреть дело в отсутствие своего представителя, исковые требования поддерживают в полном объеме.

Ответчик ФИО1, надлежащим образом уведомленная о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание в назначенное время не явилась, о причинах неявки суду не сообщила, доказательства уважительности причин неявки в судебное заседание в назначенное время суду не представила, не ходатайствовала в предусмотренном законе порядке о рассмотрении дела в свое отсутствие или об отложении рассмотрения дела.

В соответствии с ч.4 ст.167 ГПК РФ суд вправе рассмотреть дело в отсутствие ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, если он не сообщил суду об уважительных причинах неявки и не просил рассмотреть дело в его отсутствие, в связи с чем считает возможным рассмотреть дело по существу в отсутствие не явившегося ответчика.

При таких обстоятельствах суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Исследовав представленные в материалы дела документальные доказательства в их совокупности и системной взаимосвязи, суд пришел к следующему.

В силу п.2 ст.1, ст.9 ГК РФ, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу положений статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно статье 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В силу п.1 ст.435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Оферта должна содержать существенные условия договора.

В соответствии с п.3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Тинькофф Банк» (ранее ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы» Банк) и ФИО1 был заключен договор кредитной карты № с первоначальным лимитом задолженности 110000 руб. Указанный договор о кредитовании заключен в офертно-акцептной форме, единого документа при заключении договора между АО «Тинькофф банк» и ФИО1 не составлялось.

Как следует из текста заявления-анкеты на оформление кредитной карты, ФИО1 понимает и соглашается с тем, что акцептом настоящего предложения и соответственно, заключением Договора будут являться действия Банка по активации кредитной карты, а настоящее заявление, Тарифы, общие условия в совокупности являются неотъемлемой частью Договора. При подписании заявления, ответчик была ознакомлена с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт и тарифами по кредитным картам, что подтверждается её подписью в заявлении.

Также ФИО1 была уведомлена, что полная стоимость кредита (ПСК) для тарифного плана: кредитная карта, №, указанного в заявлении-анкете, при полном использовании лимита задолженности в 300000 руб. для совершения операций покупок составит: при выполнении условий беспроцентного периода на протяжении двух лет – <данные изъяты> процентов годовых, при погашении кредита минимальными платежами – <данные изъяты> годовых.

Согласно п. № Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС (АО «Тинькофф Банк») договор кредитной карты заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете или заявке Клиента. Акцепт осуществляется путем активации банком кредитной карты. Договор кредитной карты считается заключенным с момента поступления в банк первого реестра платежей.

Согласно п. № Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС (АО «Тинькофф Банк») клиент вправе отказаться от заключения договора, письменно заявив об этом и вернув в банк все кредитные карты. До заключения договора кредитной карты банк также вправе аннулировать выпущенную клиенту кредитную карту, если клиент не изъявил желание активировать кредитную карту в течение 6 месяцев с даты её выпуска. Банк вправе потребовать от клиента компенсировать расходы на выпуск и доставку кредитной карты.

В силу п. № Общих условий клиент соглашается, что банк выпускает кредитную карту и предоставляет лимит задолженности исключительно по своему усмотрению.

Согласно п. № Общих условий при заключении договора первоначально применяется тарифный план, который вместе с картой передается клиенту лично или доставляется почтой, заказной почтой, курьерской службой или иным способом по адресу, указанному клиентом.

В силу п. № Общих условий карта передается клиенту неактивированной. Кредитная карта активируется банком при обращении клиента в банк по телефону, если клиент предоставит правильные коды доступа и другую информацию, позволяющую банку идентифицировать клиента.

Банк, получив оферту от ФИО1 на заключение договора на выпуск и обслуживание кредитной карты, акцептовал ее путем совершения конклюдентных действий, а именно: открыл на имя ответчика банковский счет, выпустил кредитную карту. Свои обязательства по кредитному договору банком выполнены в полном объеме, им осуществлялось кредитование счета.

Исходя из содержания п№ Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт, лимит задолженности устанавливается банком по собственному усмотрению без согласования с клиентом. Банк информирует клиента о размере установленного лимита задолженности в счете-выписке.

Как усматривается из тарифов по кредитным картам ТКС Банка, тарифный план №, беспроцентный период составляет до <данные изъяты> дней, процентная ставка по кредиту по операциям покупок за рамками беспроцентного периода при условии оплаты минимального платежа <данные изъяты> годовых, процентная ставка по операциям получения наличных денежных средств, комиссиям и прочим операциям, а также по платам и операциям покупок при неоплате минимального платежа <данные изъяты> годовых; плата за обслуживание карты <данные изъяты>.; комиссия за операцию получения наличных денежных средств <данные изъяты> плюс <данные изъяты> плата за предоставление услуги «СМС-банк» <данные изъяты>.; минимальный платеж – не более <данные изъяты> от задолженности мин. <данные изъяты>.; штраф за неуплату минимального платежа, совершенную: первый раз – <данные изъяты>., плата за включение в программу страховой защиты – <данные изъяты> от задолженности.

Согласно п. № Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в АО «Тинькофф Банк», являющихся частью договора, клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в сроки, указанные в счете-выписке. В случае неоплаты минимального платежа банк имеет право заблокировать все кредитные карты, выпущенные в рамках договора кредитной карты. Для возобновления операций по кредитной карте клиент должен уплатить образовавшуюся задолженность по уплате минимального платежа. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неуплату минимального платежа согласно тарифному плану.

Банк ежемесячно формирует и направляет клиенту счет-выписку. О числе месяца, в которое формируется счет-выписка, клиент уведомляется при выпуске первой кредитной карты (п. №).

По условиям договора ФИО1 обязалась ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и сроки, указанные в счете-выписке, который Банк ежемесячно должен направлять клиенту. Минимальный платеж составляет <данные изъяты> от задолженности (мин. <данные изъяты>.).

За просрочку минимального платежа с клиента взимается штраф в размере, установленном п. № Тарифов, что составляет <данные изъяты>. первый раз подряд, <данные изъяты> от задолженности плюс <данные изъяты>. второй раз подряд, <данные изъяты> от задолженности плюс <данные изъяты> третий и более раз подряд. Банк рассматривает любой поступивший платеж клиента как признание клиентом данного штрафа в размере поступившего платежа, но не более суммы штрафа, определенного в соответствии с тарифами.

Согласно п№ Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт при невыполнении клиентом своих обязательств по договору кредитной карты предусматривается возможность расторжения договора в одностороннем порядке с направлением заключительного счета, формируемого банком и направляемого клиенту, содержащего требование о погашении всей задолженности, включая кредит и проценты по нему, а также информирование о сумме такой задолженности.

По выписке по номеру договора № ФИО1 ненадлежащим образом исполняла обязательства по договору, допуская просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушила п. № Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт, в связи с чем образовалась просроченная задолженность в размере 142296,91 руб., из которых сумма основного долга – 113500,10 руб., сумма процентов – 26260,50 руб., штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте – 2536,31 руб., комиссии – 0,00 руб.; ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика банком был направлен заключительный счет. При этом истец в исковом заявлении просил взыскать с ответчика сумму штрафных санкций в размере 25,36 руб.

Учитывая неисполнение ответчиком своих обязательств по своевременному погашению долга и уплате процентов, истец выставил ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ. заключительный счет и потребовал погасить всю сумму задолженности в полном объеме, включая сумму долга, проценты, штраф, однако данное требование оставлено без удовлетворения.

Поскольку ответчик допускала просрочки уплаты минимального платежа, то в соответствии с условиями договора банк начислял ответчику штраф.

Таким образом, за ФИО1 образовалась задолженность, состоящая из суммы основного долга – 113500,10 руб., суммы процентов – 26260,50 руб., иные платы и штрафы – 2536,31 руб., Размер задолженности подтверждается представленным истцом расчетом, произведенным в соответствии с условиями кредитования и требованиями ГК РФ.

Однако, принимая во внимание, что суд в силу положений ч.3 ст.196 ГПК РФ принимает решение по заявленным истцом требованиям и лишен права за них выйти, к взысканию с ответчика подлежит заявленная в иске сумма основного долга – 113500,10 руб., сумма процентов – 26260,50 руб., штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте – 25,36 руб., а всего 139785,96 руб.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

На основании данной статьи суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца частично судебные расходы, состоящие из уплаты истцом государственной пошлины при подаче иска, пропорционально удовлетворенным требованиям, в размере 3995,72 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л:

иск Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты, удовлетворить полностью.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Тинькофф Банк» задолженность по договору кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ., образовавшуюся за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. в размере 139785 (сто тридцать девять тысяч семьсот восемьдесят пять) рублей 96 коп., из которых сумма основного долга – 113500 (сто тринадцать тысяч пятьсот) руб. 10 коп., просроченные проценты – 26260 (двадцать шесть тысяч двести шестьдесят) руб. 50 коп., штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы задолженности по кредитной карте – 25 (двадцать пять) руб. 36 коп.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Тинькофф Банк» частично расходы по оплате госпошлины в размере 3995 (три тысячи девятьсот девяносто пять) рублей 72 копейки.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Курский областной суд через Щигровский районный суд Курской области в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения суда, с которым стороны могут ознакомиться 15.07.2021г.

Председательствующий А.В.Барков